我國商業銀行私人銀行存在的問題及解決討論

摘 要：伴隨著資本市場的持續發展和公民個人財富的不斷積累，證券，基金等多種金融產品和服務無法滿足資產規模較大的高凈值客戶的特殊財富管理需求。 在管理投資者適當管理的新規定的背景下，與投資范圍相對有限的普通投資者相比， 高凈值客戶擁有最廣泛的投資，使私人銀行成為一個巨大的創新空間。本文就私人銀行傳統經營模式與資管新規的沖突及其自身局限性和存在的問題，進而提出私人銀行應采取的策略措施。旨在推動私人銀行業務轉型升級，在日益競爭激烈的資產管理市場保持更好的競爭力，促進私人銀行的長久穩定快速的發展。

關鍵詞：私人銀行；資管新規；轉型升級

一、我國商業銀行私人銀行的現狀

在改革開放以來，我國緊緊抓住發展機遇，逐步已形成規模逾120萬億元的個人理財市場。截至2017年，中國商業銀行的私人客戶總數已超過50萬，客戶資產管理規模已達9萬億。在新經濟背景下，市場環境，競爭態勢和客戶需求發生了巨大變化，如財富和多資產短缺，客戶差異化，跨境競爭加劇等。

經過十多年的不斷發展，中國民營銀行逐漸形成了以下特點：

（1）私人銀行業務穩步發展，競爭格局逐步分化。根據客戶資產規模，中國私人銀行業務的發展形成了三個層次：四大銀行和招商銀行是第一梯隊。第二梯隊包括上海浦東發展銀行，民生銀行，交通銀行，興業銀行和中信銀行。第三梯隊是城市商業銀行，私營公司起步較晚，如寧波銀行，上海銀行和江蘇銀行。其私人銀行客戶資產低于2000億元。

（2）資產規模增長速度繼續放緩。雖然上市銀行私人銀行管理資產接近9萬億元，但令人印象深刻，但隨著市場競爭趨于火爆，增長率的下降并未明顯逆轉。

（3）私人銀行客戶管理系統的專業化。在中國私人銀行業務開始之后，它主要通過銀行的大型零售系統，依靠現有的財富管理經理，財富顧問和其他團隊來疊加升級版的產品服務來運營客戶。隨著私人銀行服務概念近年來越來越受歡迎，對高凈值個人的需求變得越來越復雜和不斷升級，中國金融市場的工具也越來越豐富。產品引進和資產配置的難度也大大增加，提高專線服務的專業性迫在眉睫。

二、中國私人銀行業務存在的問題

（1）產品同質嚴重。中國的金融市場仍然不成熟，雖然有很多私人銀行產品和服務，但仍有許多缺點。具體表現在，產品同質化嚴重，在提供的產品中，大多是本行理財產品，主要集中在貨幣市場、債券市場等固定收益類投資，對金融衍生品、私募、離岸金融等很少涉及，缺乏系統的資產管理方案。同時，產品設計趨于雷同和重疊，金融創新意識弱、創新能力弱。

（2）產品偽凈值化嚴重。銀行之間的競爭非常激烈。為了抓住市場機遇，由于缺乏設計產品的時間，財富管理產品簡單地與現有業務相結合，并不是真正的創新性的理財產品。銀行通常根據存款金額來判斷銀行客戶的價值。

（3）專業團隊素質不高。私人銀行經理身負重任，專業化要求程度高，應該受過高等教育，高素質，并且精通多個領域，擁有豐富的投資經驗才能委以重任。

（4）客戶細分不到位，差異化服務欠缺。目前，我們的財富顧問對客戶的識別仍然處于非常淺薄的層面，具有強烈的主觀性和對客戶的非差別化服務。客戶的劃分僅限于資產規模大小，未能進一步細分客戶，難以解決同一財富水平客戶需求不同的問題，進而無法對不同的客戶群體開展針對性、差異化、高效率的金融服務和增值服務。

（5）風險控制力偏弱。私人銀行涉及金融的許多方面。高風險相關性使風險管理更加困難。

三、私人銀行存在問題的解決探討

（1）針對產品同質問題。我國銀行私人銀行應基于現有產品問題基礎上積極改進現有產品，豐富產品種類、配置。積極與其金融子公司合作，提升產品創新和創新能力。滿足客戶需求，積極開發多元化產品。

（2）針對產品偽凈值化問題。根據新規定，商業銀行的理財產品剛剛被取代，無擔保，凈資產已成為資產管理的必然選擇。首先要使資產管理業務回歸本源，由投資人承擔產品收益的波動性，減少銀行剛兌責任，減輕銀行資產回表的壓力，通過資產價格的公允變動，相關資產的風險得到及時反映，產品分開管理，單獨核算，單獨核算。

（3）針對專業團隊素質。有必要重點從銀行內部人員中選擇和培養熟悉各種金融業務的綜合素質人才。我們同時還必須積極引進具有豐富經驗和經驗的高層次人才，具有一定的社會影響力，并且擴大影響力。加強各類業務培訓和技能培訓，提高基本工資水平，并給予激勵的業績薪酬，建立包含薪酬制度、獎勵和福利計劃和考核評估機制等內容的人才激勵制度，合理地將長期激勵與短期激勵相結合，豐富獎懲制度，充分調動員工的積極性和創造性。培養良好的職業素養。

（4）針對客戶細分，差異化服務。傳統上的客戶細分都是以財富規模為標準，然而處于同一財富水平上的客戶，需求可能完全不同。因此，財富規模適合作為私人銀行的門戶。如私人銀行可以將客戶按職業來劃分，等等。

（5）針對風險控制。私人銀行應根據客戶風險承受能力和利潤最大化原則設計投資產品，并從持續的動態角度設計投資組合。

四、結語

綜上所述，我國私人銀行存在的幾點問題及改進方向，要不斷發展進步，商業銀行應根據科學的方法和合理的方向努力加快建立專業的私人銀行客戶管理系統。建立專業的私人銀行客戶渠道和團隊。它創建了專業的私人銀行特定服務機制流程。保持競爭，共同促進金融體系的和諧穩定發展。

參考文獻

[1]喬雪莉.我國商業銀行私人銀行業務發展研究[J].新金融，2013（07）.

[2]馬延霞.我國私人銀行業務發展現狀分析[J].山東行政學院學報，2013（01）.

作者簡介：劉明（1992—），女，漢族，吉林省吉林市人，碩士在讀，天津財經大學金融專業，研究方向：國際金融。