淺析新形勢下銀行監管體制存在的問題及完善

肖文娟

【摘要】自新中國成立以來，我國金融監管在歲月中經歷多次調整后逐漸體系化。從大一統、二元監管到分業監管的變革“三部曲”，再到2018年4月8日，中國銀行保險監督管理委員會（下文簡稱“銀保監會”）正式掛牌?！耙恍腥龝背蔀闅v史，一個全新的銀行監管時代已然到來。本文從當今經濟新形勢出發，淺析中國銀行監管體制存在的缺陷及完善的對策。

【關鍵詞】銀行保險監督委員會 銀行監管 監管體制

一、銀保監會成立背景及監管原有問題

一國經濟的穩健發展離不開國家對銀行監管體制建設的重視。銀保監會成立前，“一行三會”制度在原則上進行專業區分，秉持協調配合的初衷，明確各自監管目標，避免業務摩擦與監管沖突，可實際合作困難重重。

經濟市場瞬息萬變。現今，人身保險業發展迅速，銀行資金規模擴張。銀行、保險產品功能交叉，業務融合發展，行業綜合經營大勢所趨。在此基礎上，分業監管導致監管部門在綜合業務領域權責劃分不清，出現“踢皮球”現象。監管缺位導致市場亂象層出不窮，極大地沖擊了現行的銀行監管體制。

為順應時代趨勢，解決監管問題，推進“九龍治水”監管格局重新厘定，我國學習英國雙峰監管模式的成功經驗，進行新一輪銀行監管體制改革，成立銀保監會。

二、監管體制舊病未除，新病又生

銀保監會的成立雖一定程度上理清銀、保業務重疊區的灰色地帶，解決雙方合作困難的問題。但銀行監管體制原生問題仍舊存在，銀保監會作為新生機構，是否真正具備監管應變力尚且存疑。因此，探究銀行監管體制的新舊問題，提出完善建議極具現實價值。

（一）監管方式單一不連續，架構設置不合理

銀行監管不是政府的獨場秀。一個行之有效的銀行監管體制應從政府、社會和內部進行全面構建。政府當局將職權層層分級，導致監管威懾力削弱。當局監督看似嚴苛，實則寬泛;社會監督體系發展滯后，行業自律組織匱乏，外部審計不規范，人為因素介入頗多，破壞監督獨立性;銀保監會合并后機構較從前更為龐大，傳導機制運作難度增加;商業銀行產權意識淡薄，法人體制不完善，自我約束力低，內部監督式微。

（二）法律體系不健全，實操難度大

“有法可依”是銀行監管體制實施的理論依據和現實基礎，但目前我國銀行監管相關法律法規不全面、不完善，落實情況堪憂。我國出臺了如《中國商業銀行法》《銀行業監督管理法》等法律，但缺乏具體的法規將之貫徹落實。法條雖有銀行準入規定，卻無退市細則。如此漏洞致使監管自由隨意，易出現監管脫節。

（三）資產風險管控弱，監管理念落后

對資產風險監管缺失是我國銀行監管深度不夠、理念落后的體現。長期以來，銀行監管重點審查銀行是否規范經營，業務是否合法、合規，忽視對資產風險管控。而資產質量風險關乎存款人權益，是銀行的主要風險所在，關系整個金融業發展?，F有法律僅對銀行現場、非現場檢查等做出要求。實際上，銀行業能夠事先得知監管訊息，準備好材料應付“突發檢查”，銀行監管反而被動。

（四）現有體制滯后時代步伐

隨著經濟和科技的高速發展，互聯網相關金融產品崛起，新業務、產品對傳統銀行監管體制提出了新要求。銀行監管專業人才不足，不懂利用高新科技提高監管水平，而現有人員傳統守舊，對金融新業務、新產品認識不深刻。

三、完善措施與建議

（一）豐富監管方式，設立政府一社會一內部多層面監管系統

政府監管層面：建設從中央到地方的綜合聯動機制，聯手多方監管，提防金融業系統性風險。保證監管獨立，避免監督權濫用，補充對監管者的監管，重視央行的再監督，發揮審慎監管作用，確保權力在籠子里充分行使。

社會監管層面：利用現今的新聞媒介，發揮輿論監督力量，加強宣傳，增設舉報網站、熱線，拓寬社會監督渠道，形成有效監管合力。

內部監管層面：健全銀行內部股權治理機制，同步改革行業自律組織，規范銀行運營、競爭行為，促進交流與合作，避免不正當競爭，攜手外部監督。

（二）完善落實銀行監管法律體系

加強法律法規建設是我國銀行監管健康發展的重要保證。首先應確定行業邊界，具體銀保監會監管目標，在現行法制體系下盡快出臺相關細分領域的實施細則。目前，銀保監會已就互聯網銀行貸款等進行意見征集，應加快出臺辦法并努力在其他細分領域進行法制探究。

全面法制構建還應設立多層安全保障法網，探索銀行事先預警機制和中期風控措施。中央銀行嚴格最后貸款人機制，完善信息披露制度和存款保險制度。

（三）借鑒國外成功經驗，更新監管理念

加強資本風控，推動監管常態化是深化監管理念的必經之路。借鑒英美等國家成功經驗和成熟技術，引入評估體系和風險管理技術，主動防范銀行資本金融風險，著力防范流動性風險、影子銀行等重點領域風險。有計劃、分步驟地整治市場亂象，逐步構架從準入到退出等多環節配合銜接的機制，同步建設監管問責制度，強調“終身問責，倒查責任”，將監管落實在運營的各個階段。

（四）跟進時代發展，推動監管創新

銀行監管應具備前瞻性眼光，跟進時代發展水平，利用高新科技創新監管模式，加快充實數據庫，構建互聯網銀行違法識別數據模型。并且時刻保持與業界同步的科技認知和手段，與科技進步形成良性互動。

同時，銀行監管應注重提高人才素質——既吸納已掌握交叉學科的復合型人才，又針對現有監管人員進行專業培訓。優化整體監管人才結構，建立定期考核制度，使團隊逐漸符合現代銀行監管的需要，推動監管專業化、效率化。

銀行監管的核心是要遵循整個經濟金融系統健康發展的一般規律，加之市場發展水平、科學信息技術等實際因素，兼顧長遠發展的戰略性需求進行綜合考量。在目前銀保監會成立的新形勢下，我國應綜合經濟發展新態勢，不斷健全法制，積極利用高新技術，借鑒國外成功經驗，深度構建我國現行銀行監管體制，推進經濟穩健發展。