我國網上銀行發展策略研究

蔣殿海

【摘要】隨著信息時代的發展，數字信息，移動支付遍布中國每個角落，也助推著網上銀行的發展。該文分析了我國網上銀行存在的問題，并根據以上的問題提出了具體的解決措施。

【關鍵詞】網上銀行 發展 策略

近年來，隨著信息化的發展，網上銀行，手機銀行的業務快速增長。2017年全年的網上銀行交易達1171.72億筆，同比增長37.86%，銀行業金融機構離開柜臺的交易達2600.44億筆。網上銀行迅速發展的同時也存在很多的問題，如交易安全得不到保障，產品較為單一等。只有及時更新技術，解決問題，才能加快網上銀行適應人們需要的步伐，快速發展。

一、我國網上銀行發展存在的問題

（一）線上營銷水平低下，效益不足

銀行在提供的業務服務之外，還應該開發出大量的理財產品來盤活企業的大量資金。人們在選擇理財產品時往往會花費大量的時間來向銀行的職員了解產品的獲益水平以及風險的高低，并且還會用很長的時間來考慮，這些會占用大量的銀行員工，效率較低。要想大量地推廣理財產品，線上銀行是一個很好的選擇，但事實上，很多的線上銀行并沒有開設出專門的顯眼的模塊來推銷本銀行的理財產品。還有的線上銀行雖然有一些理財產品，但是針對該產品的利弊并沒有明確的說明，導致購買理財產品的人并不多。還有一些線上銀行雖然有較多合適的產品，但是宣傳不足，很多銀行的客戶并不知道這些產品的存在，購買的積極性也不高。從產品的設計到產品的宣傳營銷做的不到位，導致線上銀行的收益并不高。

（二）人才缺乏，技術的創新程度不足

據調查，很多線下的銀行中辦理業務的人都很多，雖然也配備了一些相關的設備，但還是常常出現排長隊的情況。因此，如果能夠利用好網上銀行，就可以很大程度地提高辦公效率。但是，很多網上銀行的網站都是開辦一些傳統的業務，如余額查詢，轉賬等等。并沒有根據客戶的需要進行技術的升級。另外，技術的創新程度的不足很大程度上是由于人才的缺乏。很多銀行職員只是學習掌握已經存在的技術，缺乏創新的意識。

（三）網絡監管水平較低，安全得不到保障

由于互聯網的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網絡的網上銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。很多人不愿意開通個人網上銀行，開通了網上銀行的人也只愿意在上面進行一些簡單的查詢業務，不愿意進行大筆的金錢交易以及產品的購買。這是因為人們對于支付環境的不信任，資金的安全得不到保證。另外，相比于其他行業，網絡興起的時間比較晚，但是它的發展程度卻非常的迅速，這些使得網絡的監管跟不上其發展速度，從而導致了網絡環境的復雜以及不安全。與此同時，針對網上銀行的發展，也缺乏相應的法律保障。

二、促進我國網上銀行發展的具體措施

（一）加大營銷，增強客戶黏性

銀行提供的很多業務都是相同的，比如：存取款，查詢，轉賬等。就傳統的業務來說，人們選擇哪一家銀行并沒有很大的區別。因此，若想提高網上銀行的競爭力，就要加大創新力度，增強客戶對于本銀行的依賴性。銀行要加大了解客戶需求并且對于本銀行已經銷售出去的產品進行分析，開發出滿足客戶需求的產品。開發出產品之后，考慮到人工處理業務的效率程度，可以采取線上線下相結合的方式加大營銷。對于來銀行咨詢的顧客，職員要向他們介紹產品，并且加強引導，幫助顧客了解掌握網上銀行的操作方法，讓顧客到網上銀行上購買產品。對于網上銀行來說，要合理設計布局，將本銀行的產品放在比較顯眼的位置，吸引顧客的注意力。另外，還要加大對網上銀行以及銀行產品的宣傳，讓更多的人了解到產品。可以在銀行內的設備上進行對網上銀行的宣傳，還可以分析本銀行的顧客，分析他們的不同需求，對于有理財需求的人群可以采取發短信或者打電話人工推銷的方式加大對產品的營銷。另外，網上銀行還要加大與其他各行業各公司的合作，比如，很多公司給員工發工資都會要求統一使用某銀行的卡。因此，銀行加大與公司之間的合作會給本銀行挖掘很多顧客，然后再在這些顧客中加大營銷，就可以提升本銀行的網上銀行的競爭力，增強客戶粘性，提高網上銀行的收益。

（二）加大人才培養力度，實現技術升級

要促進網上銀行的健康快速發展，技術升級是關鍵。例如阿里巴巴集團，淘寶之所以能夠人們信賴的購物平臺，很大程度上是因為它的技術強。每年雙十一的狂歡購物節，淘寶都能使得大量的交易在短時間內順利完成，都是因為其背后強大的系統給支撐。網上銀行也要從技術方面著手，保證技術的不可替代性，提高效率，增強競爭力。網上銀行的技術升級不僅要升級業務服務的技術，還要升級網絡監管等技術。對于網上銀行的在線業務來說，要保證操作程序的方便快捷，提高辦公效率。網絡監管作為實現網絡安全的重要保證，要加大技術升級，使其難以被侵入，同時還要能夠檢測出各種危險信號。因此，要實現技術的升級就要從人才的培養做起。人才的培養包括節能掌握人才的培養和研發人才的培養。對于水平一般的工作人員，銀行要加強對他們的網上銀行的操作以及疑難解答的知識培養，這樣他們可以幫助顧客解答他們在操作過程中遇到的問題，助力網上銀行的發展。另外，銀行還要成立技術小組，專門從事技術的研發，并將這些新的技術交給銀行的職員，將這些運用到實際當中。

（三）加強監管，營造安全的網絡大環境

隨著信息化時代的發展，人們的很多信息都已經泄露。在網上銀行的顧客辦理業務的過程中，網上銀行一定要保證是客戶本人的操作，保證客戶資金的安全性。因此在操作過程中，要加大對客戶身份的識別，可以采用聲音識別，指紋識別以及面部識別等，杜絕非法操作。對于顧客本人來說，也要樹立安全意識，及時地對自己的計算機進行檢測，及時修補計算機的漏洞，更新安全軟件，保證自己計算機的安全性。立法機構要加快對相關法律的完善，使人們少鉆法律的空子違法犯罪。另外，由于全球化以及信息化的發展，網絡犯罪很大程度上沒有國籍的限制，因此，對于異國的網絡犯罪應該有統一的懲處條例。所以，各國之間應該加大合作，制定出適合各國網絡犯罪的懲處條例。

三、結語

網上銀行的發展不僅影響著金融行業的發展，也在很大程度上影響著人們生活的便捷程度。但人們使用網上銀行辦理業務的前提是它的安全性，因此，各相關人員應該加大技術升級保證網上銀行交易的安全，并在此基礎上開發出滿足不通人群需要的產品，增加網上銀行的收益，提高競爭力。