“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下的消費(fèi)養(yǎng)老模式探究

朱婷

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，我國的老齡化問題也愈發(fā)突出，龐大的老年人群體對養(yǎng)老服務(wù)的需求也將顯著增加。“消費(fèi)養(yǎng)老”在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略中萌芽，即通過將消費(fèi)視為投資來完成“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”的契合。本文從當(dāng)前老齡化問題、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展等經(jīng)濟(jì)社會背景出發(fā)，通過理論基礎(chǔ)和實(shí)踐探索方面界定了實(shí)行消費(fèi)養(yǎng)老模式的可行性，重點(diǎn)分析山東菏澤益諾購物商城的消費(fèi)養(yǎng)老運(yùn)營模式，在總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出了我國當(dāng)前實(shí)行消費(fèi)養(yǎng)老的問題，試提出我國實(shí)行消費(fèi)養(yǎng)老模式的建設(shè)性建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)養(yǎng)老;老齡化;互聯(lián)網(wǎng)+;益諾

中圖分類號：G642.0 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? 文章編號：1674-9324（2019）19-0044-02

一、背景

1.我國老齡化形勢嚴(yán)峻。從21世紀(jì)初開始，中國老年人口比例在20年間從5%躍至10%。根據(jù)全國老齡辦相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測，到2050年左右中國老齡人口比例會達(dá)到約30%的峰值，這意味著每三個(gè)中國人中就會有一個(gè)老人。在中國社會快速老齡化的同時(shí)，“未富先老”“空巢化”“少子化”等養(yǎng)老問題也逐漸凸顯。因此，我國現(xiàn)在面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，如何積極面對和解決老齡化問題，是政府乃至整個(gè)社會共同承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任。

2.我國養(yǎng)老保障現(xiàn)狀。由于20世紀(jì)80年代實(shí)行的計(jì)劃生育政策之后出生的人口如今已長大成人，開始面臨著承擔(dān)家庭生計(jì)的重任，中國正全面迎來“4-2-1家庭”時(shí)代，一對夫妻贍養(yǎng)四個(gè)老人和撫養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭格局日益成為主流。另一方面，養(yǎng)老服務(wù)作為一種公共產(chǎn)品，如果完全由政府單方供應(yīng)，也會在一定程度上造成缺乏競爭、效率低下、創(chuàng)新不足的局面。因此，全社會共同發(fā)力已經(jīng)成為了各界的共識。自1985年實(shí)施以來，我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要實(shí)行社會統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶結(jié)合。然而，近年來養(yǎng)老保障制度仍存在缺陷。此外，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的嚴(yán)重短缺甚至為零，是制約現(xiàn)行養(yǎng)老保障制度穩(wěn)定健康發(fā)展的主要隱患。但從另一方面來看，充實(shí)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶需要長期不間斷地進(jìn)行資金投入，而這種投入又屬于一種純粹的個(gè)體行為，因此對于收入水平一般的普通國民來說必將影響其當(dāng)期消費(fèi)，如果無法恰當(dāng)權(quán)衡，它不僅會導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降，甚至?xí)绊懻麄€(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略要求。十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，指出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃的制訂是為了促進(jìn)推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。這表明互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已成為推動傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新的重要源泉，其巨大的市場潛力也將通過“互聯(lián)網(wǎng)+”釋放。

人口老齡化給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)，對老年人護(hù)理服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大;“互聯(lián)網(wǎng)+”為解決養(yǎng)老難題提供了重要突破，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”解決“銀發(fā)危機(jī)”成為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的新舉措。“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”模式以老年人的需求為基礎(chǔ)，以市場化方式將養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的互動和反饋，為更多的老年人提供定制化智能化服務(wù)。這將導(dǎo)致傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的變化，彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)工作的不足，形成更加適應(yīng)當(dāng)前老齡化趨勢的養(yǎng)老服務(wù);與此同時(shí)，養(yǎng)老服務(wù)突破性發(fā)展也將會帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，這也是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要突破口。

二、消費(fèi)養(yǎng)老模式

1.理論支持。在我國，2008年經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳瑜教授提出了消費(fèi)資本論：消費(fèi)者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)應(yīng)將消費(fèi)者的消費(fèi)視為企業(yè)的投資，并在一定的時(shí)間間隔內(nèi)，將企業(yè)的利潤以一定的比例返還給消費(fèi)者，消費(fèi)者行為也是投資行為，消費(fèi)者不僅關(guān)心他們購買商品的數(shù)量和質(zhì)量，還關(guān)注購物的利益。由此可見，消費(fèi)本身也可以看做資本;隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，消費(fèi)者在市場活動中的地位不斷提高，為市場注入了更有活力的資本動力，“消費(fèi)者在一定程度上意味著市場份額和資本注入”。因此，為應(yīng)對養(yǎng)老難題、充分發(fā)揮消費(fèi)的積極靈活地拉動作用，通過消費(fèi)的途徑來創(chuàng)新養(yǎng)老模式不失為一個(gè)有效選擇。

2.實(shí)踐探索。2010年，上海家帝豪電子商務(wù)有限公司率先開放中國消費(fèi)養(yǎng)老市場，建構(gòu)利用“我愛我買”電子商務(wù)平臺，在商家完成商品銷售過程后，銷售收入以一定比例并以獎(jiǎng)勵(lì)積分的形式返給消費(fèi)者，在消費(fèi)者消費(fèi)過程中成為“養(yǎng)老金”。但由于消費(fèi)養(yǎng)老的形式在我國還屬于新興事物，相關(guān)政策引導(dǎo)較為欠缺，加之企業(yè)家的逐利動機(jī)，“家帝豪式”消費(fèi)養(yǎng)老以失敗告終。雖然消費(fèi)養(yǎng)老初次“試水”失敗，但與此同時(shí)，消費(fèi)養(yǎng)老也逐漸進(jìn)入了更廣闊的社會視野。相關(guān)政府部門領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者從商業(yè)模式可行性、國家政策與法規(guī)、可持續(xù)發(fā)展及社會化管理等方面進(jìn)行了論證，認(rèn)為消費(fèi)養(yǎng)老模式對促進(jìn)和完善我國養(yǎng)老保障制度，構(gòu)建多元化的養(yǎng)老基金具有重大而深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義，當(dāng)前的任務(wù)就是如何形成一個(gè)良好有序的消費(fèi)養(yǎng)老模式，從而將其真正貫徹落實(shí)乃至為我國養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)揮效用。

三、菏澤益諾養(yǎng)老服務(wù)有限公司消費(fèi)養(yǎng)老模式分析

1.主體運(yùn)作。益諾購物商城運(yùn)作主體由三方構(gòu)成：益諾購物商城、聯(lián)盟商家、會員，三者組成良性運(yùn)作循環(huán)。益諾購物商城構(gòu)建消費(fèi)平臺，商家免費(fèi)入駐商城，消費(fèi)者免費(fèi)注冊。如果益諾會員在會員業(yè)務(wù)上消費(fèi)，會得到商城額外贈送的“會員積分+養(yǎng)老金+意外保險(xiǎn)”，由此在享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)減輕了自身養(yǎng)老負(fù)擔(dān);益諾購物商城收取會員消費(fèi)額的10%作為平臺服務(wù)費(fèi)，對聯(lián)盟商家來說則為10%的促銷傭金，但其可以制定商品任意折扣并實(shí)現(xiàn)利潤倍增。

2.利潤分配。將消費(fèi)行為看作資本投入，那么相應(yīng)地，消費(fèi)者也會獲得一部分資本投入回報(bào)和收益。消費(fèi)者在成為益諾商城會員之后，只要累計(jì)消費(fèi)（不分時(shí)間、不分地點(diǎn)、在聯(lián)盟商家一家或者多家消費(fèi)）滿1000元，即可獲取一個(gè)贈送單位，以此類推。平臺每天會拿出聯(lián)盟商家提交的一半服務(wù)費(fèi)以積分的形式贈送給會員，積分也可以提現(xiàn)，每次提現(xiàn)將會有10%的金額自動劃撥到會員的養(yǎng)老金專用賬戶上，產(chǎn)生養(yǎng)老金，該賬號由保險(xiǎn)公司提供增值和保值的服務(wù)。會員在保險(xiǎn)公司里的養(yǎng)老金達(dá)到100元后，益諾購物商城會免費(fèi)贈送給會員一份意外傷害保險(xiǎn)（益諾購物商城購買中國人民保險(xiǎn)人身意外傷害險(xiǎn)）。同時(shí)，對于加盟商家來說，會員在本店消費(fèi)，達(dá)到商城的贈送標(biāo)準(zhǔn)，最高也可獲得50%消費(fèi)額的贈送（積分+養(yǎng)老金+意外傷害險(xiǎn)），從而在賺取銷售商品的利潤之外也同消費(fèi)者一樣獲得了養(yǎng)老金儲蓄。

3.實(shí)踐總結(jié)。①商家折扣經(jīng)驗(yàn)豐富。現(xiàn)如今，商家利用節(jié)假日等各種時(shí)機(jī)進(jìn)行促銷打折活動已十分普遍，一定程度上也是一種反饋消費(fèi)者的形式。益諾購物商城便利用這種經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，與當(dāng)前養(yǎng)老問題聯(lián)系起來，真正將消費(fèi)行為視為投資，將消費(fèi)者的投資回報(bào)以養(yǎng)老金的形式結(jié)合起來，對消費(fèi)者來說，滿足了其自身的消費(fèi)需求，在一定程度上緩解了養(yǎng)老金短缺的困境。②金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)完善。我國金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的運(yùn)營發(fā)展，通過利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)建立了一套較為系統(tǒng)完善的數(shù)據(jù)處理及信息管理系統(tǒng)，為商家消費(fèi)養(yǎng)老的實(shí)行搭建了較為完備的信息平臺。益諾購物商城為會員贈送的是中國人民保險(xiǎn)的意外傷害險(xiǎn)，在中國人民保險(xiǎn)官網(wǎng)上登錄個(gè)人賬號，服務(wù)中心則能查詢到明確詳細(xì)的支付訂單、電子保單、承保理賠查詢等信息，若出現(xiàn)問題還能夠進(jìn)行在線投訴、異議申訴，從而確保用戶和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙向溝通互動，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺使保險(xiǎn)理賠過程更有效率、更加公正透明。③用戶操作便利。益諾購物商城會員免費(fèi)注冊，只要正常進(jìn)行消費(fèi)便自動積累積分，則意味參保。另外，益諾商城建立了與商家相關(guān)的消費(fèi)養(yǎng)老安全平臺，用戶可以隨時(shí)了解商家更新的商品促銷信息，查詢到消費(fèi)記錄，并與商家進(jìn)行反饋，在保障商城及商家信譽(yù)的同時(shí)也維護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。

四、當(dāng)前消費(fèi)養(yǎng)老面臨的問題及解決建議

1.國家政策制度。“消費(fèi)養(yǎng)老”模式，即將消費(fèi)者通過消費(fèi)對企業(yè)的投資產(chǎn)生的回報(bào)存入自消費(fèi)養(yǎng)老模式初探的個(gè)人養(yǎng)老賬戶中，用于未來的養(yǎng)老。如果消費(fèi)不與養(yǎng)老結(jié)合，則沒有法律問題;但是，當(dāng)消費(fèi)與養(yǎng)老結(jié)合后，由于養(yǎng)老的特殊性，消費(fèi)的投資回報(bào)并不交與消費(fèi)者，而是轉(zhuǎn)入第三方獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值增值的目的，且在多年后，才能返還。因此雖然消費(fèi)養(yǎng)老是企業(yè)的特定行為，但它涉及金融、保險(xiǎn)和投資，相關(guān)的利益更加復(fù)雜。目前，雖然國家政策法規(guī)尚未明確禁止，但也尚無明確規(guī)定，養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展處于起步階段，這勢必會使消費(fèi)者產(chǎn)生猶豫和疑慮，影響消費(fèi)積極性。從自身角度來看，消費(fèi)養(yǎng)老不僅是一種簡單的企業(yè)行為，而且還具有一定公益性，并有望達(dá)到消費(fèi)者、企業(yè)和國家“三贏”局面，它值得國家和相關(guān)政府部門的關(guān)注。因此，在營造良好的電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境，消除消費(fèi)者的疑慮，鼓勵(lì)消費(fèi)者積極參與的同時(shí)，國家也有必要出臺相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范消費(fèi)養(yǎng)老，建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，以確保消費(fèi)養(yǎng)老的健康發(fā)展，而不只是僅滿足企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。例如：①對企業(yè)稅收優(yōu)惠。鼓勵(lì)對開展消費(fèi)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的企業(yè)實(shí)施一定的稅收優(yōu)惠，全面發(fā)展消費(fèi)養(yǎng)老業(yè)務(wù)。②對消費(fèi)者稅收減免。消費(fèi)者在進(jìn)入老年階段開始支出這部分消費(fèi)投資回報(bào)作為養(yǎng)老金時(shí)，對這一部分收入國家應(yīng)實(shí)施相應(yīng)的稅收免除政策，進(jìn)一步的增加消費(fèi)者加入消費(fèi)養(yǎng)老模式的積極性。③加大執(zhí)法監(jiān)督。由政府相關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)，建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)、法制機(jī)構(gòu)，完善相應(yīng)的法律政策，嚴(yán)格管理消費(fèi)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的具體操作，加大綜合執(zhí)法力度，開展全面的監(jiān)督檢查，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證消費(fèi)者消費(fèi)投資回報(bào)的準(zhǔn)確和及時(shí)劃轉(zhuǎn)，嚴(yán)格處罰欺騙或侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為，增強(qiáng)消費(fèi)者的認(rèn)同感和安全感，確保養(yǎng)老資金得到充分收集和使用。

2.全國統(tǒng)一的信息管理與服務(wù)系統(tǒng)。要建立全國統(tǒng)一的消費(fèi)者信息記錄和管理系統(tǒng)，每個(gè)消費(fèi)者都擁有自己的唯一的個(gè)人賬戶，公司再給消費(fèi)者返利時(shí)可以把資金直接打到消費(fèi)者在這一系統(tǒng)的唯一賬戶中，既節(jié)約了成本又提高了效率。而這些養(yǎng)老資金可以交給國家的社保部門或者有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)管理和維護(hù)養(yǎng)老基金的價(jià)值。這一全國統(tǒng)一信息系統(tǒng)平臺的建立和管理主體應(yīng)該是相關(guān)的政府部門，要將全國各地消費(fèi)養(yǎng)老的參與各方統(tǒng)一起來，主要涉及各商業(yè)銀行、金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)企業(yè)、消費(fèi)者等，從宏觀上看確保信息暢通，可以更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益，避免數(shù)據(jù)零散、分散與龐雜的信息缺乏科學(xué)有效的整合與挖掘，缺乏深層次數(shù)據(jù)分析處理，造成信息遺漏、資源浪費(fèi)。①發(fā)放消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)卡。有意向進(jìn)行消費(fèi)養(yǎng)老的消費(fèi)者向政府相關(guān)部門申請消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)卡，此卡與銀行卡相連，保證資金的劃轉(zhuǎn)以及消費(fèi)支付的實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)者持此卡可以在任何有機(jī)的商場刷卡消費(fèi)，每位消費(fèi)者所有的消費(fèi)金額、消費(fèi)產(chǎn)品型號在綜合信息服務(wù)平臺中都有所記錄，形成由政府集中管理的消費(fèi)信息數(shù)據(jù)庫;在此信息服務(wù)平臺中還應(yīng)該有企業(yè)的相關(guān)消費(fèi)投資回報(bào)政策，包括企業(yè)凈利潤、投資回報(bào)率等。②信息分類綜合。該信息管理服務(wù)系統(tǒng)會將每位消費(fèi)者在固定時(shí)間內(nèi)的個(gè)人基本信息、消費(fèi)記錄、積分情況進(jìn)行分類綜合，確定消費(fèi)者在不同企業(yè)中獲得的消費(fèi)額度，再結(jié)合企業(yè)的消費(fèi)投資回報(bào)政策計(jì)算每位消費(fèi)者應(yīng)該從不同企業(yè)中獲得的投資回報(bào)額。③完成消費(fèi)與養(yǎng)老"對接"。商業(yè)銀行在明確相關(guān)數(shù)據(jù)后與各個(gè)企業(yè)商家合作進(jìn)行資金劃撥，將消費(fèi)者應(yīng)得的消費(fèi)投資回報(bào)與收益轉(zhuǎn)入消費(fèi)者個(gè)人的養(yǎng)老資金賬戶。這部分資金由第三方金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理，以確保資金的保值增值。消費(fèi)者可以此信息管理與服務(wù)平臺上登錄個(gè)人賬號，查詢賬戶中的消費(fèi)詳情、投資回報(bào)額等信息。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)跨越“銀發(fā)鴻溝”。消費(fèi)養(yǎng)老更多的是借助互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)用戶與商家之間的互聯(lián)互通，那么必然會對用戶的計(jì)算機(jī)操作能力和網(wǎng)絡(luò)安全意識有一定要求。對于諸如計(jì)算機(jī)之類的設(shè)備，大多數(shù)老年人都在短時(shí)間內(nèi)無法快速接受并學(xué)會使用;與此同時(shí)，年輕人“想象”出來的功能是否是老年人真正需要的，這也是老年人放棄使用這類設(shè)備的原因。另外，商家在為老年人提供養(yǎng)老服務(wù)的過程中是否能夠提供有針對性地個(gè)性服務(wù)，以及商家自身能夠確保其經(jīng)營道德、不利用老年人弱勢來投機(jī)取巧，也是一個(gè)需要審視的問題。為跨越“銀發(fā)鴻溝”，可以從硬性操作與軟化觀念兩方面“雙管齊下”來解決：①簡化操作程序。為減輕老年人記憶負(fù)擔(dān)、避免不必要的麻煩，可以采用指紋安全體系進(jìn)行個(gè)人賬戶信息注冊，具有安全唯一、免帶積分卡、免注冊煩瑣程序、可與身份證信息銜接等特點(diǎn)，而在后期的消費(fèi)、查詢過程中時(shí)也只需手指一按，便可登錄各大商家及相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息管理服務(wù)平臺享受個(gè)性化消費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)，在保障消費(fèi)安全的基礎(chǔ)上，能夠有效提高消費(fèi)者，尤其是老年人對消費(fèi)養(yǎng)老模式的接受度和使用率。②引導(dǎo)觀念轉(zhuǎn)變。為克服消費(fèi)養(yǎng)老在觀念上對老年人的阻礙，社會各界應(yīng)該共同努力。在媒體報(bào)道方面，應(yīng)致力于潛移默化地引導(dǎo)老年人適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會經(jīng)濟(jì)變化，提倡學(xué)無止境，積極適應(yīng)社會發(fā)展趨勢，同時(shí)對消費(fèi)養(yǎng)老模式進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)和宣傳;在子女引導(dǎo)方面，要時(shí)常與父母交流，向父母傳達(dá)消費(fèi)養(yǎng)老的積極效用;在商家宣傳方面，應(yīng)以老年群體喜聞樂見的形式主動向老年客戶介紹消費(fèi)養(yǎng)老模式，并鼓勵(lì)“一傳十、十傳百”的輻射帶動作用，增加老年人對具體消費(fèi)養(yǎng)老模式的信任感和接受度，使消費(fèi)養(yǎng)老能夠成為一種被越來越多老年人認(rèn)可接納并切實(shí)有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。

參考文獻(xiàn)：

[1]于瀟，孫悅.“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”：新時(shí)期養(yǎng)老服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展研究[J].人口學(xué)刊，2017，（1）：59.

[2]陳瑜.消費(fèi)者也能成為資本家[M].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2008：15.

[3]姚建勇.消費(fèi)養(yǎng)老模式初探[D].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012：9.

[4]唐旭.淺談消費(fèi)養(yǎng)老[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2012，（3）：8.

[5]陸曦.天津地區(qū)推廣消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式探析[J].城市探索，2011，（10）：6.