互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范淺析

蔣力 吳文博 陳潔鈺 吳澤坤

【摘要】作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險。如果不能有效管理和控制這些風(fēng)險，一旦風(fēng)險大量爆發(fā)不僅會嚴重影響該行業(yè)自身的發(fā)展，對于我國金融業(yè)整體運行和經(jīng)濟發(fā)展都可能帶來嚴重的后果。因此，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的發(fā)展條件，是我們迫切需要解決的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險控制 金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的模式和業(yè)務(wù)，它依托于云計算、網(wǎng)上支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，是指一切在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行的金融服務(wù)活動。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅適應(yīng)了電子商務(wù)快速發(fā)展的趨勢，而且有效促進了社會消費。但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新，在我國快速發(fā)展的同時，自身監(jiān)管和引導(dǎo)卻落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，導(dǎo)致其在發(fā)展過程中存在許多潛在的風(fēng)險。因此，如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的發(fā)展條件，這是我們迫切需要解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型

1.金融風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身最大的依托平臺便是互聯(lián)網(wǎng)這個廣泛傳播的平臺，因此從本質(zhì)來說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬經(jīng)濟的模式，它與傳統(tǒng)的金融模式相比，針對金融服務(wù)的對象以及受眾甚至媒介上來說，是完全虛擬化的。因此對于交易雙方來說，在交易發(fā)生的過程中存在雙方身份信息不明、雙方信用資質(zhì)評價信息來源不對稱等不足，導(dǎo)致交易雙方更像是走在刀尖上的交易，這樣就加大了金融風(fēng)險程度。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險表現(xiàn)在兩個維度。一是個人操作風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的平臺是互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品的設(shè)計以及技術(shù)操作上各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者企業(yè)都有著自己所獨有的操作方式方法和模式，這就使得廣大用戶因不熟知相關(guān)使用知識、操作流程繁瑣導(dǎo)致操作失誤等原因而造成的個人利益蒙受損失。二是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的操作風(fēng)險。當(dāng)前，部分金融機構(gòu)打著眾籌或者P2P的旗號，暗地里游走在法律以及制度灰色地帶，將這些眾籌而來的資金或是用于高利貸、或是用于非法集資類項目，最終讓許多投資者血本無歸。

3.法律風(fēng)險

目前我國現(xiàn)行的金融行業(yè)的法律法規(guī)而言，其主要的監(jiān)管背景還是基于傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展以及交易的規(guī)范性而言。而對于如今發(fā)展速度如此之快、輻射范圍如此之廣的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，目前現(xiàn)有法律法規(guī)無論是在適用的情況上還是監(jiān)管的范圍上都存在十分明顯的漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題

首先，技術(shù)手段落后，賬戶數(shù)據(jù)保護機制不足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是依托于互聯(lián)網(wǎng)通信信息技術(shù)的，平臺的計算機技術(shù)的不健全、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在漏洞的情況下其業(yè)務(wù)的開展非常容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客以及不法分子的攻擊威脅，其中平臺所涉及到的交易信息以及客戶的隱私數(shù)據(jù)十分容易受到竊取，整個平臺交易的數(shù)據(jù)庫的安全性受到了質(zhì)疑，進而影響用戶的資金安全。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構(gòu)管理經(jīng)驗缺失。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展的速度確實是遠超歐美，但是就互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理經(jīng)驗以及企業(yè)在行業(yè)中存在的時間來講我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的存在時間還是處在一個十分短暫的過程，因此在針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理以及運作模式上還是存在不小的差距。第三，監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)管乏力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展太過迅速，因此針對行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和執(zhí)法單位來說立法定規(guī)的速度遠遠跟不上行業(yè)的發(fā)展的速度。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險對策

1.構(gòu)建信息安全風(fēng)險聯(lián)合防范體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的面均為跨行業(yè)類型的業(yè)務(wù)，因此由于其風(fēng)險復(fù)雜性的特點也就要求我們在防止互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險的工作中，需要多管理部門、多執(zhí)法機構(gòu)聯(lián)合起來形成聯(lián)合化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行全面的監(jiān)控。其次提升技術(shù)水平加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認證系統(tǒng)的建設(shè)，對平臺類企業(yè)的真實性需要更進一步的核實與審查;第三，對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的管理要形成系統(tǒng)化的風(fēng)險評估機制，針對關(guān)鍵的業(yè)務(wù)、關(guān)鍵的交易節(jié)點的風(fēng)險隱患，通過增強技術(shù)手段、提升人為管控力度，從而提高信息安全風(fēng)險的預(yù)判和規(guī)避的能力，以體系化的機制去讓風(fēng)險降低。

2.加強信用風(fēng)險共享提高市場準入門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險事實存在，不可避免。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)這個傳播媒介的特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及行業(yè)內(nèi)所存在的風(fēng)險能夠被提醒告知以及發(fā)布，讓更多的投資者能夠了解到風(fēng)險的存在，意識到風(fēng)險的規(guī)模從而更好的規(guī)避風(fēng)險，將資金投入到比較安全的項目中來。此外，面對風(fēng)險持續(xù)存在且未來有害于整個金融市場體系建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)實際情況提高其進入行業(yè)市場的準入門檻，因為這個行業(yè)最終的根本是保護廣大投資者老百姓的利益，絕不能因為一時的降低門檻將部分資質(zhì)不良、風(fēng)險隱患較大的企業(yè)機構(gòu)納入進來，從而損害投資者的利益。

3.加強法律建設(shè)樹立良好信譽

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的速度是如此之快，因此目前我國現(xiàn)行的法律法規(guī)針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)該如何監(jiān)管還存在的比較大的空白點，有些法律法規(guī)盡管盡管可以通用，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展跨行業(yè)的特性以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險復(fù)雜性的特征，往往會呈現(xiàn)出心有余而力不足的無奈。因此加快加大富有針對性的法律法規(guī)的建設(shè)是重中之重。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也是有跡可循，也是可以進行預(yù)期規(guī)劃的，針對未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的規(guī)劃，有關(guān)部門應(yīng)有前瞻意識，面對未來的發(fā)展的藍圖，提前謀劃出可適用于未來發(fā)展的法律法規(guī)，從而為未來風(fēng)險的規(guī)避打下一個良好的基礎(chǔ)。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的產(chǎn)物，其本身就具有互聯(lián)網(wǎng)的快速、便捷、高效的特點，廣大投資者以及用戶也愿意通過在線的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行金融業(yè)務(wù)的開展。但是從另一個面來，互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險的問題也是一個我們不可忽視的問題，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范來說，只有健全法律法規(guī)、提升技術(shù)水平、提升從業(yè)機構(gòu)的管理水平和風(fēng)險識別規(guī)避能力，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正在我國經(jīng)濟中發(fā)揮著更重要作用。