大學生互聯網金融應用心理及對策探析

張冉冉

摘 要：互聯網金融在大學生群體中應用越來越廣泛，但隨之也產生一系列問題和隱患。本文以浙江音樂學院為例，通過問卷調查分析藝術類大學生的互聯網金融應用心理并據此提出相應對策。

關鍵詞：校園網貸;心理;全員育人

近年來，由于互聯網金融的迅速發展，越來越多的群體開始使用互聯網金融，盡管教育部、銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，但非法校園貸依然不斷變換新衣如套路貸、就業貸、美容貸等殘害學生，頻繁見諸報端的大學生由于陷入校園貸泥潭而走上極端道路的案例駭人聽聞，因此對于尚處于三觀形成關鍵時期的大學生來說，互聯網金融應用過程中存在的安全隱患更應該引起我們深思。

文中，筆者以浙江音樂學院為例，發放并回收有效問卷371份，問卷群體涵蓋本科階段一年級至四年級的學生群體，專業涵蓋校內全部專業，通過訪談法和問卷法，對大學生群體在互聯網金融使用過程中的心理因素進行分析，以尋求一些具有實效性的工作方法。

一、互聯網金融定義

文中所指的互聯網金融主要包括：一是專門針對大學生的分期平臺，如趣分期、任分期等，部分產品還提供小額提現;二是P2P貸款平臺 （網貸平臺），如名校貸、愛學貸等;三是淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如花唄、借唄、京東白條等;四是其他非法的線下的校園貸平臺。各類貸款平臺充斥在學生周圍，以上四類中，尤以第四類對學生危害最大。

二、大學生互聯網金融應用心理分析

（一）不合理的消費心理

一是消費結構與收入支出的構成關系不合理。通過調查發現，60%的同學每月生活費在1000至2000元之間，大部分學生表示，一個月1500元左右的生活費可以滿足在校期間基本生活消費。但是，在對每個月生活費中占比最大一項進行調查時，除飲食外，化妝品、服飾、社交居于前三，學習費用則相對占比較小，由此我們推斷，大學生尤其是樣本所在的音樂藝術類學生群體，在消費結構方面偏重對外在物質生活的需求，消費結構存在一定的不合理現象，容易提高互聯網金融的使用概率。

二是學生對于自身消費與還款能力定位不清。當對于化妝品、服飾、社交等出現過度需求，往往會出現收入（主要來源于父母）與支出不對等引發的資金問題，在調查中，4%的受訪者就表示會選擇通過網貸、分期平臺借款應急。當該類消費形成習慣后，由于大學生自身的好面子，追求他人認同，滿足自身的消費欲望等原因，往往很難在短期內發生改變。因此當再度發生資金問題時，部分同學便會圖一時方便，在不同平臺、不同途徑借款，想當然地認為每個平臺借一點，自己總會還上，出現拆東墻補西墻的現象，從而陷入校園貸的泥沼。然而，在調查中大部分人認為自身每月所能承受的最高還款額不超過500元，遠無法滿足多頭網貸的還款要求，尤其是在遇到非法校園貸時，還款額遠超過正常借貸的利息值。

（二）“無知”心理

在調查中，只有10%的同學對校園貸非常了解，45%的人表示一般了解，也即意味著在近一半人的概念中，校園貸在他們的頭腦中，僅停留在“概念”階段，對于校園貸究竟利息有多高、慣用技倆、暴力催債手段、可能產生的法律后果等并沒有清晰的認知。這在本調查中“對校園貸利息，你認為有多少”中也得到了印證，近75%的同學對其利息完全不知道，只有5%的同學認為校園貸的利息遠高于30%，13%的同學認為校園貸的利息介于5%至10%之間。因此，當學生對事物辨別能力欠佳，缺乏對該類事物正確、合理的認知和判斷時，各種放款短平快，每月只需還一小部分錢等校園貸所謂的“好處”往往最容易進入學生頭腦，讓學生一時不備被迫步入校園貸的泥沼。

（三）懼怕心理

非法校園貸的套路往往是先會告訴你借錢很容易（但背后是大家所不知道的高額利息），然后簽完合同再告訴你有額外的利息，繼而想方設法壘高債務，讓你還不起，最后上門催債，讓家長還錢。因此當學生身陷校園貸時，由于缺乏處理和應對經驗，加之對非法校園貸沒有正確的認知，往往會陷入非法分子的套路，拆東墻，補西墻。由于害怕父母老師的責備，也缺乏相應的法律意識，不知道如何通過法律途徑去維護自身的合法權益，往往選擇逃避和隱瞞，只有當事態嚴重到無法處理之時，才會想到向學校、教師、父母、同學尋求幫助求助。這種懼怕心理往往推動了事情的惡化發展，如果可以做到早發現，早處理，也許很多事情會有更好的解決辦法。

（四）互聯網依賴心理

在受訪群體中，涵蓋大一至大四全部年級的學生群體，該群體均為95后，甚至大一年級很多為00后，他們都是網絡原住民，自出生時便身處互聯網大潮，因此他們對于互聯網的依賴心理較強，對通過互聯網獲取的信息具有更強的包容性。因此，互聯網金融，尤其是名目繁多的各類分期貸、網絡貸款app相較于傳統銀行信貸以及傳統銀行專為大學生提供的各類資助貸款政策，對于95-00后的群體來說，具有更大的吸引力，因為在網絡上動動手指即可完成，過程中既不需要與他人的交流，也免去來回奔波，一切事情通過互聯網即可解決。在調查中，問及網絡貸款與傳統銀行貸款相比最主要優勢是什么時，78%的同學選擇“可以直接在網上操作，不用前往柜臺”也印證了該點。

其次，對于互聯網上層出不窮的新事物，95后-00后的群體也更容易獲悉和接受，例如在調查中，問及如何獲取校園貸信息時，26%的同學選擇通過上網過程中的彈窗、廣告等。與80后相比，在對互聯網的應用上，95后的一代往往更加駕輕就熟，更愿意去嘗試體驗新鮮事物。雖然使用線下私貸和線上貸款的同學占比小，但近50%的同學都使用過互聯網金融的分期業務，尤以傳統電商平臺淘寶、京東、蘇寧等的分期業務為主。

三、基于“全員育人”思政工作視角下的對策與建議

（一）引導學生樹立合理消費觀

針對學生在互聯網金融使用過程中存在的過度消費、超前消費等問題，要通過開展主題班會、校園文化活動以及樹立相關典型等加強引導，幫助學生樹立正確的消費觀，勤儉節約、自立自強，真正認識大學生活的任務和意義所在，而非盲目與人攀比、從眾消費、奢侈成風。要加強學生的理財意識教育，科學合理規劃用錢計劃，不斷提升自我教育與管理水平，從而形成合理消費、適時消費、理性消費的好習慣。要把學生消費觀的引導和培養自覺納入學生思想政治教育工作范疇，通過輔導員、班主任、專業老師的共同協力作用，將其有效融入對學生世界觀、人生觀、價值觀的培育之中。

（二）提升學生的三類意識

在受調查群體中，有1人表示使用過線下私人貸款，有6人使用過網貸平臺貸款，在問及當生活費不夠如何解決時，有近4%的人選擇可能會通過網貸平臺借款臨時應急。同時，33%的被調查者使用過傳統電商平臺如支付寶借唄、京東白條提供的相對安全、利息較低的借貸服務，42%的被調查者使用過網絡分期購物。因此，無論是對于危險性較高的校園貸、網貸還是相對規范的傳統電商提供的互聯網金融服務，我們在開展思想政治教育工作的過程中，都要不斷加強防范意識，防患于未然。尤其是對于本次調查的主體，處于音樂學院的藝術類學生來說，對服飾、化妝品等高檔產品的需求相對較多，更加要注重互聯網安全意識、金融安全教育、法律意識教育。通過開展辯論賽、互聯網專家講座、從互聯網走入操場等豐富活動，引導學生在享受帶來互聯網便利的同時，正確認識和看待互聯網信息，增強是非辨別能力，正確運用互聯網金融，而一旦當不慎接觸到校園貸后，能夠第一時間通過正確的法律途徑加以解決，避免產生更大的危害。

校園各部門要聯合開展形式新穎的金融知識、法律知識進頭腦、進課堂、進宿舍的三進活動，在活動形式上避免機械式、程序式的講座宣講。在調查中，僅有19%的人表示參加過學校開展的金融知識講座，很受用，其余同學紛紛表示講座無聊、沒有興趣參加等。由此可見，在活動的體驗性上須能結合學生的認識、年齡和心理特點，探索開展更加豐富易于接受的教育活動。

（三）家校合力，打造多維教育管理機制

首先校園內，要營造干凈、和諧、健康的校園環境，阻斷校園貸等不良網貸的魔手伸向校園。在調查中，有近5%的同學是通過校園內的小廣告了解和獲知校園貸的。由于開放性校園性質，不少外來人員便將非法小廣告張貼在廁所、樓梯間等不易被清潔人員發現的地方，因此校園內要聯合各部門還校園干凈、健康的環境。

其次要建立完整的同學、寢室、班級、專業教師、輔導員、家長的危機預警機制。調查中發現，許多學生在碰到問題時，選擇求助的順序往往是家長、同學、老師，對此，建立各環節信息暢通且彼此共享的危機預警機制尤為重要，要能夠第一時間掌握使用不良網貸的同學信息及當下面臨的困境，以便及時幫助他們解決。處于該機制中每一環節的人也要能夠給予當事人足夠的關注和關愛，尤其是家長、專業老師及輔導員。家長要加強與孩子的聯系和交流，及時了解孩子在校期間的學習和生活情況，對于孩子一些不太合理的物質要求要了解清楚情況。作為與學生接觸最多的專業老師，除了專業教學，要發揮“全員育人”作用，當發現學生有異常的行為舉止時，及時與家長、輔導員溝通。作為輔導員，要利用年級大會、班會、走訪寢室、談心談話的機會等加強對學生的了解，掌握學生的思想學習動態，當發生校園網貸不良事件時，給予學生更多的心理援助。

對于校園貸，“堵”非良策，貴在“疏通”，引導學生認清非法校園貸真實面目，合理消費，正確運用合法的互聯網金融帶來的便利，才能更好地促進學生成長。

參考文獻：

[1]王銘，陳文雯，王守剛.互聯網金融背景下校園貸風險防范與教育引導機制研究.揚州大學學報 （高教研究版），2018（10）.

[2]張月，胡振明.大學生校園貸行為的心理探析和對策研究.法制與社會，2018（11）上.