商業銀行個人消費貸款風險防范分析

張憲濤

摘要：隨著我國社會經濟的迅速發展，金融行業迎來了最佳發展時機，作為商業銀行眾多經營業務之一，個人消費貸款有著極其重要的作用。與之相對應的是，消費貸款風險的出現，也對商業銀行造成了不利的影響，如何提高信貸風險防范意識，則成為商業銀行相關工作中的重要工作之一。在此，本文針對商業銀行個人消費貸款風險防范這一問題，做如下論述。

關鍵詞：商業銀行;個人消費貨款;風險管理

隨著個人消費貸款數量及規模的增加，該項業務中的風險也慢慢顯現出來，部分經濟發達地區表現的尤為明顯，直接影響了商業銀行的發展，對此，商業銀行應在現有的基礎上，強化消費貸款風險的防范措施，并及時采取實施，避免不必要的經濟損失。

一、個人消費貸款違約行為發生的原因分析

1.借款人的收入波動和道德風險。

至今為止，受技術及多方面因素的影響，我國至今未建立起完善的個人信用制度，不同的銀行之間無法對借款人的征信進行全方面的調查，再加上個人收入具有一定的隱蔽性，個人征信機制不健全，銀行方面很難對借款人的財產、個人收入狀況的穩定性等征信作出客觀準確的判斷。部分借款人在貸款發放后，肆意消費甚至拒絕還款，這種狀況都在很大程度上影響了商業銀行個人消費貸款業務的發展，與之相應的風險也大大提升。

2.銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。

與西方一些發達國家相比，當前我國商業銀行的管理水平仍有欠缺，消費管理方面的經驗少之又少，如對同一人的貸款信息，都比較分散，無法實現資源共享。再加上當前尚未形成一套完善的管理消費貸款業務制度，操作上仍以人工為主，無法對貸款人的相關狀況進行綜合評估，部分業務人員的綜合素質不高，對借款人的資料審查不嚴，難免出現疏漏，貸款后的監督檢查制度無法落到實處，一旦發現風險也無法第一時間采取措施，大大增加了消費貸款的風險。

二、加強商業銀行個人消費貸款風險管理對策

1.創建完善的個人信用征信體系。

在降低商業銀行貸款風險的過程中，前提在于建立一套科學完善的個人征信系統，從當前個人消費貸款的現象來看，完善的個人征信系統，能夠為商業銀行提供客觀的參考依據，降低貸款風險及貸款業務成本。目前，個人消費貸款信用信息不健全，針對個人信息系統實現信息共享，能有效的提高商業銀行對用戶信用的全面評估。與此同時，信息交換制度、個人信用管理制度的建立，都離不開人民銀行、法律、保險等多個部門的支持與幫助，以此來兌個人的收入狀況、資產進行全面科學的了解。另一方面，人民銀行也應定期對用戶的個人征信資料進行更新，以此來了解客戶的還款能力，將貸款風險降到最低。

2.完善相關法律體系。

正所謂“無規矩不成方圓”，科學合理的法律體系，既能夠保障商業銀行自身的利益，同時還能避免不必要的經濟損失，進而完善消費貸款風險管理。在完善相關法律體系中，常見的方式有：

首先，結合商業銀行發展的實際狀況，建立起貸款抵押制度，對抵押物進行合理的評估，并創建消費品擔保貨款制度。

其次，對貸款人的個人資料進行全面了解，一旦發現問題，應及時指出并進行修改，務必確保客戶提供資料信息的準確性及可靠性;同時還應尊重客戶的隱私權，避免資料外泄。

最后，商業銀行部門負責人應對破產法進行深入了解，目前來看，個人消費貸款業務的迅速發展，大大擴大了借款范圍，貸款人在拿到款項后，很可能用來償還之前所欠債務，其自身的資產無法償還貸款。由此可見，相關部門的工作人員應本著一切從實際出發的原則，建立起科學完善的個人貸款法律體系，在保護商業銀行與借款人利益的同時，還能加深商業銀行個人消費貸款業務的未來發展，避免不必要的經濟損失及貸款風險出現。

3.建立銀行內部消費貸款的風險管理體系。

進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費貸款業務，同時建立消費貸款審批委員會，作為發放消費貸款的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范消費貸款風險。

4.實現消費貸款證券化，分散消費貸款風險。

消費貸款一般期限較長，造成商業銀行短資長貸，加大了流動性風險。西方國家的對策是實現消費貸款證券化，賦予其轉讓、流通職能，從而達到分散消費貸款風險、縮短放款機構持有時間的目的。我國商業銀行也應以此為鑒，加快實現資產證券化進程。

5.進一步完善消費貸款的擔保制度。

完善的貸款擔保制度，能夠有效保障商業銀行的利益，維護市場經濟秩序。在其建立的過程中，可以從以下幾個方面出發：第一，建立起完善的擔保制度，尤其是個人消費貸款方面;第二，結合經濟市場的實際發展需求，建立抵押品銷售的二級市場，確保在最短時間內實現抵押物變現;第三，在條件允許的前提下，政府應從維護經濟市場發展秩序出發，建立起消費擔保公司，為長期消費貸款人提供擔保。第四，結合貸款人申請的金額，國家應對固定金額及其至上的貸款設定擔保，銀行在接到這些貸款時，結合申請人的資信狀況，嚴格審查申請人提供的資料及資信狀況。

總結：

近些年人，隨著商業銀行個人消費貸款人員的增加，商業銀行開始注重個人消費貸款管理，個人消費貸款在滿足個人投資、消費的同時，還能有效的改善自身的生活質量。在個人消費貸款中仍存在一定的風險，這一問題需要盡快解決。由此，在今后的工作中，商業銀行相關部門的工作人員應本著一切從實際出發的原則，制定出科學、完善的審查防范，仔細核對申請人的個人信用征信體系，進一步加強商業銀行個人消費貸款的風險管理能力，避免不必要的經濟損失。

參考文獻：

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