健全普惠性現(xiàn)代金融體系大有可為

中央金融工作會(huì)議明確要做好包括普惠金融在內(nèi)的五篇大文章。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，單一的存貸款服務(wù)已無(wú)法滿足居民多元化財(cái)富管理需求，通過(guò)健全普惠性現(xiàn)代金融體系，解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的短板弱項(xiàng)，是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必然要求。

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)普惠金融取得積極成效。我國(guó)已基本建成綜合性普惠金融體系，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大。一是基礎(chǔ)金融服務(wù)在縣域和農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅速。全國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額保持高增速。二是多層次普惠保險(xiǎn)體系進(jìn)一步完善。在承保端，保險(xiǎn)公司不斷推出惠民保、普惠型家財(cái)險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，完善社會(huì)保障體系；在投資端，保險(xiǎn)資管推出紓困產(chǎn)品等，為小微企業(yè)提供資金支持。三是普惠理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系探索構(gòu)建。截至2023年末，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者達(dá)1.14億人，全年累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益6981億元。四是多層次債券市場(chǎng)功能不斷發(fā)揮。支持銀行發(fā)行小微、“三農(nóng)”等專項(xiàng)金融債，拓寬普惠信貸資金來(lái)源；柜臺(tái)債券市場(chǎng)滿足居民多樣化投資需求，截至2023年末已服務(wù)超3178萬(wàn)投資者，托管債券規(guī)模達(dá)7838億元。

新形勢(shì)下，普惠金融發(fā)展面臨新要求。中央金融工作會(huì)議明確要做好普惠金融大文章。國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》對(duì)健全普惠組織體系、提升普惠金融效能給出實(shí)施路徑。目前，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)仍存在較大提升空間。普惠屬性決定了相關(guān)服務(wù)具有客戶數(shù)量龐大、單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小、獲客成本高的特點(diǎn)，如何平衡普惠金融產(chǎn)品準(zhǔn)公益性和盈利性，如何有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，成為發(fā)展中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。同時(shí)，還存在中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制薄弱、普惠金融產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展動(dòng)能不足、部分資管產(chǎn)品信息披露不充分、市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)期易發(fā)生“贖回潮”等問(wèn)題。這些都說(shuō)明普惠金融既大有可為，也需盡力而為。

要充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，促進(jìn)普惠金融服務(wù)效能提升。金融基礎(chǔ)設(shè)施作為金融市場(chǎng)的管道和樞紐，天生為市場(chǎng)的安全、效率保駕護(hù)航。中央結(jié)算公司為柜臺(tái)債券投資者提供賬務(wù)復(fù)核查詢服務(wù)，提供第三方透明性監(jiān)督。理財(cái)中心建設(shè)中央數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，支持理財(cái)業(yè)態(tài)高效、低成本的信息交互，持續(xù)建設(shè)完善行業(yè)統(tǒng)一信息披露渠道。中國(guó)銀保信面向保險(xiǎn)投資者提供保單一站式查詢。

要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)普惠金融與金融科技深度融合。新興科技的發(fā)展為健全普惠金融體系帶來(lái)前所未有的機(jī)遇。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)智能化、自動(dòng)化和個(gè)性化，有效降低因普惠金融業(yè)務(wù)分散、小額、多樣而帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率。推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于普惠金融整合行業(yè)數(shù)據(jù)、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，便利普惠服務(wù)聯(lián)動(dòng)合作，也可為建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置機(jī)制及健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系提供堅(jiān)實(shí)保障。

展望未來(lái)，在加強(qiáng)政策引導(dǎo)和治理協(xié)同的前提下，擁抱金融科技，健壯金融基礎(chǔ)設(shè)施，著力建設(shè)成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的多層次普惠金融體系，使普惠金融在服務(wù)中小微企業(yè)、提升居民收入水平、助力鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施中發(fā)揮更大作用。