“校園貸”現狀、問題及對策分析文獻綜述

洪秋雨 朱達硯 陳璇

摘要：從2016年河南某高校大學生欠貸自殺及“借貸寶10G裸條”等惡性事件發生之后，學術界開始研究“校園貸”的前因后果，這些研究主要聚焦于校園貸發展歷程、現狀、存在問題及對策等方面，現有研究成果中目前還沒有學者從不同層次高校學生的角度進行研究，因此，未來我們會基于不同層次高校的調研，對不同類型校園貸業務現狀進行描述，分析其存在問題，并提出合理的對策，為提高大學生信用認知及加強政府對金融機構校園貸業務的監管提供啟發。

關鍵詞：校園貸;網貸平臺;文獻綜述

隨著互聯網、電子商務的快速發展，P2P網絡借貸平臺不斷向高校開拓市場、拓展業務，部分不良網絡借貸也趁勢滲透到大學生群體中。2015年，河南某高校大二學生因背負巨額債務跳樓自殺，緊接著多數高校同時爆出學生背負巨額債務輟學、失蹤等惡性事件，一時間不良網絡借貸浮出水面，各大媒體紛紛報道，為各大高校所重視，成為高校重大安全隱患之一。

目前，不良網絡借貸從萌芽至今已經有三年多的時間，有數據顯示，2017年校園貸詐騙案件便多達41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全國22個省市，受騙人數約3679人，涉案金額高達5496余萬元。與其他校園詐騙案件相比，該類案件發生頻次之高、涉及范圍之廣、金額之大可窺一斑。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》;同年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題;2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。

基于此背景，有必要對校園貸的現狀及問題進行分析。本文通過中國知網對已有文獻進行檢索、整理，發現已有研究主要聚焦在以下幾個方面：

一、關于“校園貸”發展歷程的研究

梳理“校園貸”的發展歷程，有助于更深刻地了解“校園貸”的由來，對解決“校園貸”引發的問題有深刻意義。部分學者對“校園貸”發展歷程進行了歸納闡述，學者顧海亮（2017）提出“校園貸”現今都只是發生在校園里的商業借貸的模糊概念，其“校園貸”的前身是專門為家庭困難學生無法支付學費而提供的貸款，利息全部有國家補貼。學者趙永峰（2017）在《信息化時代引導大學生遠離“校園貸”的對策》中談到了“校園貸”的發展歷程，提到“校園貸”自2005年，各大銀行看到學生市場的商機，紛紛推出校園信用卡，但其銀行間無序競爭導致高注銷率、高休眠率、高壞賬率，2009年國家銀監會針對此現象發布有關通知，要求大學生辦信用卡需征得父母同意，不僅防止壞賬率提高，也提升了信用卡的門檻。王曄浩、王若瞳、王林嬌（2007）在《“校園貸”平臺法律責任研究》中指出，“校園貸”是2013年興起的網絡貸款，主要為大學生提供分期消費貸款或小額現金貸款。學者代順洪（2017）在《“校園貸”產業鏈是如何運轉的》中提出2014年以來，針對大學生群體所開發的分期付款消費平臺涌現，并獲得巨額融資，發展迅速擴張。學者趙忠亮（2016）在《校園貸類借貸平臺監管問題研究》中對“校園貸”的發展歷程做了比較詳細的分析，指出“互聯網+”的國家支持以及大學生消費觀念的改變，促使“校園貸”一時間成為熱點。其中，2015年和2016年發布的兩個金融政策促進了校園消費網貸的發展，同時國家對信用卡業務的限制為借貸平臺創造了較好的條件。

綜合上述學者的研究，我們發現自2009年銀監會叫停了大學生信用卡，信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場，加上銀行貸款門檻高、審核嚴格，驅使許多依然具有旺盛的資金需求且還沒有樹立正確消費觀的大學生尋找多種途徑來獲取資金，這樣的背景為網絡借貸和網絡分期平臺進行校園貸創造了較好的條件，“校園貸”順勢而上，于2013年興起;隨著分期消費和提前消費逐步成為一種潮流，2015年“校園貸”平臺呈現爆發式的增長，一時間涌現出成百上千的校園分期平臺，同時也有許多的P2P平臺在不斷入場“校園貸”，“校園貸”平臺在相關監管政策還未完善的情況下快速占據了市場;2016年校園貸的各種亂象先后被曝光，“裸貸借貸”事件上熱搜榜之后，“校園貸”走向了社會輿論的風口，同年教育部、銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，“校園貸”在2016年迎來了“監管時代”，被迫大面積退出。

二、關于“校園貸”概念、分類等研究

關于“校園貸”的概念有學者給出了解釋，同時對“校園貨”的分類也進行了研究。廖司朝等學者（2018）在《校園貸成因分析》中提到“校園貨”，就是校園網貸，是某些平臺專門針對學生發放的貸款，有助學貸款，校園消費貸款和學生創業貸款等。學者伊娃（2017）在《“校園貸”的風險防范及教育引導研究》中指出“校園貸”，傳統意義上講是指專門針對在校學生發放的各類貸款總稱，包括助學貸款、校園創業貸款和校園消費貸款。學者許群英（2017）在《“校園貸”的風險及其防范對策》中提到“校園貸”又稱校園網貸，是一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。學者吳鶴群、成曉越（2018）認為校園貸從廣義上來說，是包括所有面向大學生提供的貸款，隨著互聯網金融的發展和國家普惠金融政策的鼓勵，面向大學生提供的網絡貸款迅速興起，這種新興的貸款形式與以往的大學生貸款差異顯著：一是其業務開展主要在線上完成，概括起來有兩種模式：一種是基于消費場景的“電商+金融”模式，以“京東白條”“螞蟻花唄”以及分期購物網站為代表;另一種是現金直接貸款模式，以“名校貸”“宜人貸”等P2P平臺為代表。二是貸款資金主要用于滿足購物、旅游等消費性需求。王曄浩、王若曈、王林嬌（2017）在《“校園貸”平臺法律責任研究》中將貸款途徑分為三種，分別是分期購物平臺、單純的P2P貸款平臺、傳統電商平臺提供的信貸類服務。

通過對現有的成果和理論進行梳理、歸納歸納起來就是，“校園貸”是網絡借款平臺面向在校大學生發放的貸款，“校園貨”平臺主要分為三類：第一類是傳統的電商平臺布局互聯網金融推出的產品，如螞蟻花唄、京東白條等;第二類是P2P借款平臺，如“宜人貸”“我來貸”等;第三類是分期消費平臺，如趣分期、趣店等。

三、關于“校園貸”現狀的研究

在對“校園貨”的研究當中，許多學者對“校園貨”的現狀進行了調查和研究，在關于現狀調查的研究文獻中，學者通過在一所或幾所高校中進行問卷調查，并對數據進行分析整合，給出“校園貨”使用狀況實證結果。學者盧藝方，段昕昕（2016）《“校園貸”現狀調查及金融、法制監管建議》以河南四所高校為調查范圍，從參與度、知曉率、消費去向、貸款額度、父母親人知曉情況、對利息計算、還款方式的接受程度、關于裸條等欠款發生情況的知曉感受率、借貸平臺選擇的依據、面對風險時候的處置辦法幾個方面簡要分析了“校園貨”使用狀況，得出了風險意識亟待提高，裸貸影響大學生心理、消費去向背離初衷、“校園貨”線下推廣力度大等結論。學者王婷（2017）通過調研得知，當今使用“校園貸”的學生中僅有一小部分使用有銀行發放的貸款，而更多的則是使用網貸，“校園貸”不僅能滿足學生們對資金的需求，還能活躍消費，促進市場經濟的發展。

在以研究現狀為主題的文獻中，部分學者通過闡述事實分析“校園貨”，分析“校園貨”的現狀。學者汪榮暉、李鐵峰（2016）在《淺談高職校園里“校園貸”的問題現狀及對策》中，以“校園貸”惡性現狀為引言，簡要分析闡述了高職院校“校園貸”學生有比較強的消費需求，高職院校“校園貸”存在門檻低、風險高的普遍問題，“校園貸”部分平臺審查不嚴等是造成校園貸如今局面的重要原因。學者郭仕樣（2016）在《校園貸平臺淺析》中，從消費理念進化、電商平臺推動、“互聯網+”的火爆來闡述“校園貸”發展狀況，提出了平臺盲目擴張、貸款門檻低，高利息與高滯納金以及暴力收債的隱患。

通過分析得出結論：大學生基于學業、課外培訓以及在校創業等原因有了資金上的需求，“校園貸”方便、快捷的特點，恰好迎合了這個市場，新的市場即形成新的增長點，“校園貸”有利于促進市場經濟的持續發展。但由于大學生還沒有獨立的經濟來源，沒有償還能力，一旦消費欲膨脹，還款能力追不上不良網絡借貸利息增長速度，會就此背上沉重的債務負擔，陷于失信、違約的困境，甚至引發悲劇。

四、關于“校園貸”存在問題的研究

在對“校園貸”的研究中，多數學者從網貸平臺、大學生、學生教育等不同角度對“校園貨”所存在的問題進行分析，并探索問題的根結。

學者任一帆、馬旭峰、王欣叢（2017）提出了“校園貸”具有危及大學生人身安全、易誘發群體性等問題，這些問題產生的原因在于平臺缺乏統一監管、存在借貸陷阱、大學生缺乏風險意識等。我國信用體系的缺位也是造成大學生信用意識淡薄的主要原因，學者鄭春梅、賈珊珊（2016）除了指出分期費用不透明，網貸成變相高利貸，還指出征信體系不完善，平臺征信數據缺失的問題。除了征信體系的問題，學者趙永峰（2017）還提出了大學生金融知識匱乏，被協議條款蒙蔽，信息泄露甚至是人身安全的風險。學者陳威（2016）同樣提出，“校園貨”存在信息不夠透明，風控機制不嚴謹和利率較高的問題。學者吳昀霖（2017）認為“校園貸”盡管可以短時間內解決大學生資金上的困難，但同樣存在誘導大學生錯誤的金錢觀、危害身心健康、影響其正常的學習，這些問題的發生除了監管問題外，大學生自身自制力差、學校管理不足也是導致問題的重要原因。有學者從網絡角度談“校園貸”有關問題，學者吳陽，黃林輝（2017）指出行業誠信道德的缺失，大學生也對自身的互聯網信譽重視低，電商平臺通過分期付款的效果刺激了消費，大學生又能在平臺上獲得更多的貸款申請，慢慢地將部分大學生消費群體推向“高利貸”的深淵。學者葉巖（2016）以分期樂網絡借貸平臺為例，對該平臺的運作方式進行介紹，舉例說明一臺價值為5376元的手機進行不同期數的分期付款，年利率的高低差別，并指出了其利息遠遠高于銀行利息，以此反映出“校園貸”平臺存在高利貸傾向、審核認證漏洞大，平臺無序競爭導致的違約風險高等問題。

“校園貸”存在問題是多方面的：政府監管缺失和法律制度不完善導致放貸機構審批不嚴、質量良莠不齊，大學生自身消費不理性甚至攀比和虛榮心作祟，家庭教育和學校教育注重學習成績，大部分大學生缺乏“財商”，大學生的消費需求和自身經濟能力不匹配，在普惠金融和互聯網金融的浪潮下放貸機構追逐利潤，變相收取費用，把“校園貸”校園變成了“高利貸”。

五、關于“校園貸”對策分析的研究

所有關于“校園貸”的研究文獻，學者均提出相應的對策或改善方式，但大多數的對策還是以監管和管理為主。

學者許群英（2017）從“校園貸”的概念和特征為切入點，闡述了“校園貸”存在著誤導宣傳、審核不嚴等特征，指出了“校園貸”的風險和產生的不利影響，并提出了“校園貸”的風險防范與教育機制構建規范校園貸、完善大學生信貸體系的風險防范對策。學者鄭春梅、賈珊珊（2016）提出，要建立較為完善的信用機制以幫助大學生理性選擇平臺，以及要加大對不誠信平臺的懲罰力度。通過對“校園貸”平臺和監管者博弈模型的分析，學者認為提高對平臺的欺騙成本只能在短時間內減少校園貸的惡性事件，長期還是無法規制平臺的失信行為。學者顧海亮（2016）指出國家要加強對不良網絡借貸機構的監管，建立校園不良網絡借貸日常監測的機制，加強學生消費觀的教育，對互聯網、金融安全知識的普及以及加強學生資助信貸體系建設力度和誠信文化建設。學者王雪云（2017）認為，除了加強平臺的監管和平臺規范之外，還要明確監管主體的職責，加強平臺自身的建設以及幫助大學生樹立正確的價值觀。學者趙永峰（2017）提出除了建立法律體系外還要建立投訴渠道，高校對于平臺進入校園宣傳要進行監管。

六、“校園貸”研究評述

據了解，中國知網關于“校園貸”的論文逐年增加，其中2015年90篇，2016年144篇，2017年211篇。2017年，國家又出新規，規范“校園貨”平臺，可見近兩年來“校園貨”的社會關注度持續走高，現有研究對“校園貨”是什么、現狀如何、對策分析等都做了一定程度的研究和概述，總體上取得一定的成果。

然而已有研究仍存在以下不足：一是理論分析較多，實證分析不足;二是已有研究多從網貸平臺的風險視角指出“校園貸”的危害，較少從大學生的視角進行研究。因此，以“985”或“211”院校、本科、高職等不同層次高校的學生進行調研，了解其貸款需求、貸款渠道、對貸款風險的認識等成為我們研究的方向。

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