網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生原因以及對策

鐘雪嬌 林鵬飛

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，向廣大網(wǎng)民提供借款和貸款服務(wù)。與銀行等金融機構(gòu)借貸的模式相比，網(wǎng)絡(luò)貸款的程序更簡單、辦理時間更短、貸款條件更寬松，極大地促進了資本的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展的同時也存在許多問題，其中網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙問題尤為突出，該類犯罪案件數(shù)量呈逐年上升的趨勢，亟待解決。對網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的產(chǎn)生原因及其對策進行探討，具有重大意義。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款;詐騙;原因;對策

一、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生的內(nèi)在原因

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)向廣大客戶提供借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融模式打破了傳統(tǒng)的銀行借貸方式，無論是從貸款的申請程序還是材料的準備都是可以通過網(wǎng)絡(luò)進行操作，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中流通的主要是民間資本，其提供的也主要是小額的借貸服務(wù)，對借款人的信用要求不高，審核周期較短，對于生活中短時需要資金周轉(zhuǎn)的客戶來說，可以十分便利、簡單、快捷地借到錢。網(wǎng)絡(luò)金融借貸領(lǐng)域具有巨大的市場潛力，越來越多網(wǎng)上借貸平臺的建立，反過來也促進了網(wǎng)上貸款的普及與推廣。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展與興起有其必然性，為“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”這種通過網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)流程或借助設(shè)立不具有網(wǎng)絡(luò)貸款資質(zhì)的公司來對網(wǎng)絡(luò)貸款人進行詐騙，以實現(xiàn)非法占有貸款人財產(chǎn)和破壞網(wǎng)絡(luò)金融管理秩序乃至社會經(jīng)濟秩序的非法活動創(chuàng)造了基礎(chǔ)條件和空間，并且由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身存在的缺陷，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的現(xiàn)象也愈加嚴重。

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起與發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙提供了基礎(chǔ)條件

首先，從經(jīng)濟學(xué)角度看，需求決定了供給。人們生活中難免會遇到暫時的資金短缺，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)以前，個人可以通過向朋友借款或者向銀行貸款解決資金短缺問題，但是向朋友借錢可能會影響雙方關(guān)系、泄露個人隱私，向銀行貸款，又流程繁瑣、辦理時間長。這種情況下，銀行貸款對于短期資金短缺的人而言是不方便的，不能及時解決當前問題。這時借貸雙方就需要一種方便、快捷而且平等的借貸方式即向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款的方式。

其次，與銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款更加自由，流程更簡單，效率更高。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行“一站式”服務(wù)，從信息發(fā)布、資料審核到轉(zhuǎn)賬借款、按期還款全部只需要通過互聯(lián)網(wǎng)操作完成即可。意味著網(wǎng)友只需注冊成為網(wǎng)絡(luò)個人借貸平臺的會員，在一系列身份驗證后，就可以在網(wǎng)站上發(fā)帖借錢。并且信用評價相比于銀行貸款而言更加簡單，借貸的門檻更低，一般只需要提供身份證、工作證明、生活照片、勞動合同等相關(guān)證件即可。當然，具體根據(jù)申請的貸款額度來提供相應(yīng)的證明。

最后，網(wǎng)絡(luò)貸款是廣大網(wǎng)民新的理財途徑。相對于股票、房產(chǎn)、黃金的投資來說，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的貸款平均年收益率10%～20%，最高可達近30%的豐厚投資收益，無疑具有相當?shù)恼T惑力。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺使得人們手中的資本可以創(chuàng)造更大的價值，促進了資金的流通，網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的繁榮。更加擴大了網(wǎng)絡(luò)貸款的適用范圍，增加了知名度。隨著網(wǎng)絡(luò)安全程度的不斷提高，投資人的財產(chǎn)安全更有保障了。網(wǎng)絡(luò)貸款模式為借貸雙方提供便利的同時也開拓了思維，促進了實業(yè)和金融的互動，打破了原有的借貸局面，形成新興的網(wǎng)絡(luò)金融模式。

網(wǎng)絡(luò)貸款的模式，滿足了許多客戶的資金需要，創(chuàng)造了一種新的投資理財方式，促進網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的繁榮。但是在巨大的市場需求，也造成一定金融管理秩序的混亂。許多不具有借貸資質(zhì)的平臺相繼出現(xiàn)實行詐騙活動。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身缺陷

首先，網(wǎng)絡(luò)貸款基本是無抵押貸款。并且，央行明確規(guī)定：年復(fù)合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。但是網(wǎng)絡(luò)貸款的利率往往是銀行利率的7倍甚至更高，這就會增加貸款網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險性。不法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則有可能利用其進行高利貸活動。最終造成貸款人的財產(chǎn)損失，金融管理秩序的破壞。

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的主要是小額貸款服務(wù)，所以與此同時信用條件要求較低，則在其中不可避免的會存在信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺固有資本較小，無法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問題，就很難得到解決。現(xiàn)實中借款者出于非法占有的目的進行貸款，而貸款平臺創(chuàng)建攜款逃的案例屢有發(fā)生。近些年，許多網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛案件，有許多是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出于不法目的提供貸款服務(wù)，往往以非法吸收公眾存款罪定罪，依法承擔(dān)刑事責(zé)任。那么貸款人出于非法占有的目的向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行貸款，是否可以認定為貸款詐騙罪，在實踐中還有待研究，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)是否與銀行等金融機構(gòu)一樣，是否有其特殊性。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信用體系如何建立等問題影響重大，亟待解決。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙產(chǎn)生的外在原因

1.借款人消費理念開放及對網(wǎng)絡(luò)貸款了解較少

現(xiàn)今，隨著人們消費模式的開放，預(yù)期消費現(xiàn)象也愈加普遍了，特別是在房地產(chǎn)行業(yè)可以體現(xiàn)這個特點。這也是小額網(wǎng)絡(luò)平臺得以迅速發(fā)展的重要原因之一。據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心2018年上半年的中國網(wǎng)絡(luò)安全報告統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)詐騙中00后占受害人數(shù)的38.6%，而與貸款詐騙有關(guān)的金融理財類從涉案金額來看，在所有網(wǎng)絡(luò)詐騙中的總金額最高，達到了5366.5萬元。而人均損失達到了52305元[1]。對比前幾年增幅明顯擴大。年齡階層逐步年輕化。如上文所說巨大需求促進網(wǎng)絡(luò)貸款的逐步發(fā)展，但是也正因為如此，大多數(shù)人的消費也體現(xiàn)出不理想一面，貸款門檻相比于銀行較低，受到越來越多了喜愛和接受，有著巨大的市場許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛設(shè)立，但是其中大多數(shù)卻又是不具有進行網(wǎng)絡(luò)貸款正規(guī)資質(zhì)。據(jù)壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年年末，正常運營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅2008家，約占歷史累計上線平臺數(shù)量的32.8%[2]。正是其中大多數(shù)不具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，在利用網(wǎng)絡(luò)貸款人的消費需求，使得貸款人更加難以判斷。

網(wǎng)絡(luò)貸款人對于網(wǎng)絡(luò)貸款的流程了解較少，是網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的重要原因之一，具體如未放款卻先收費。不法分子抓住貸款人急于求成，而對網(wǎng)絡(luò)貸款不了解的心理。等利用網(wǎng)絡(luò)貸款人的這方面知識的缺乏，而以個中手續(xù)進行收費后消失，或者以低利息、無抵押等各種所謂優(yōu)惠的條件來迷惑貸款人。

2.對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管不足，法律法規(guī)欠缺

從世界范圍來看，對于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也即包括網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺，國際上都缺乏有效的監(jiān)管手段。2011年8月，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險通知》，印發(fā)，明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與“人人貸”等中介機構(gòu)之間應(yīng)建立防火墻，以防止“網(wǎng)絡(luò)借貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險向銀漢體現(xiàn)蔓延”[3]。從此可以看出監(jiān)管部門，并不禁止民間資本流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但是擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)貸款等金融平臺的風(fēng)險會進入到正規(guī)銀行金融體系之中。這并沒有正視和很好的去解決網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險。網(wǎng)貸是一種新型的融資手段，網(wǎng)絡(luò)貸款法律體系不夠完善。對于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認可。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款的盛行，對于“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”的類型案件也在不斷增長，影響也逐步擴大，監(jiān)管力度和法制狀況逐步改善中，不斷改善這種狀況。

三、“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”對策

1. 加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管

首先應(yīng)建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準入審核許可制度，而使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)借貸服務(wù)平臺具備相應(yīng)資質(zhì)，減少貸款人人的被網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙風(fēng)險。并且在取得資質(zhì)后要加強日常經(jīng)營監(jiān)督，同時也防止虛假借貸程序信息惡意篡改。對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，加強網(wǎng)警、通信與互聯(lián)網(wǎng)貸款防詐騙隊伍的建設(shè)。并且擴大使用及時類似于電信詐騙及時減少損失，及時從銀行阻止資金流入詐騙者手中。

2. 借款人自我控制，提高安全意識

在大多數(shù)“網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙”案件中具體表現(xiàn)形式不同但是大多數(shù)受害者都具有以下幾個特點，急需資金、對網(wǎng)絡(luò)貸款流程了解較少、消費理念不夠理性等自我控制能力較差，安全意識不夠。借款人在進行借貸時可以去查找借貸平臺的詳細資料進行先行的簡單調(diào)查，綜合衡量其中風(fēng)險，再進行貸款。

3. 建立貸款行業(yè)的相互監(jiān)督約束機制

監(jiān)督機制包括正規(guī)銀行金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)督，也包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間的監(jiān)督。首先，如《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險通知》中允許民間資本流入網(wǎng)絡(luò)金融中介機構(gòu)。但是同時可以對其風(fēng)險也進行管控而不只是是禁止風(fēng)險蔓延。可以從借貸條件、貸款利率、抵押方面進行標準的指導(dǎo)幅度參考，或者有銀監(jiān)會統(tǒng)一進行不同的標準管理并公布，使公眾可以了解其標準，而進去權(quán)衡。最后是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺間的相互監(jiān)督。它們在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)個平臺之間是相互有競爭和互補關(guān)系，在發(fā)揮它們作用的同時進行有效的監(jiān)管。發(fā)揮相互牽制關(guān)系，設(shè)置舉報獎勵制度同樣該獎勵制度也適用于社會工作，集個方力量維護和諧網(wǎng)絡(luò)金融秩序。

4.引入商業(yè)銀行其它有效監(jiān)管手段

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款信用要求較簡單，但是也同時存在巨大的信用風(fēng)險。則可以借鑒商業(yè)銀行的監(jiān)管做法，其中如客戶的風(fēng)險評級，根據(jù)資金需求進行風(fēng)險分層，以降低風(fēng)險，設(shè)置不同的借貸額度，以實現(xiàn)雙方的共贏和合作安全。也可以如對貸款人定期回訪，調(diào)查信用狀況等方式。并且也要防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)建人利用平臺進行詐騙攜款潛逃，也需要其他方法進行監(jiān)督，公開交易基本狀況等方式提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身的信用。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，出現(xiàn)許多新型的金融模式，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時也產(chǎn)生了許多問題，網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙是這種新型金融模式下產(chǎn)生的一種詐騙模式，是利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的自身缺陷，加上監(jiān)管不足等問題實行的一種非法活動。新興事物的產(chǎn)生總是避免不了會有各種問題的產(chǎn)生，仔細分析出其產(chǎn)生原因，對癥下藥才是正途。網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙的手段層出不窮，應(yīng)不斷研究找出其內(nèi)在規(guī)律，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款的積極作用，促進經(jīng)濟的發(fā)展，不斷進行認識和研究。

參考文獻：

[1]360互聯(lián)網(wǎng)安全中心.2018年上半年發(fā)展報告。[EB/OL].（2018-08-25）[2019-3-16].http：//wemedia.ifeng.com/75250870/wemedia.shtml.

[2]零壹財經(jīng)，零壹智庫.中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報告（2018）[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2019;5-6.

[3]何德旭，王進成.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險與監(jiān)管[J].武漢金融，2013（08）：4-7.

作者簡介：

鐘雪嬌（1998.7～ ），女，漢族，廣東汕尾人，本科在讀，研究方向：法學(xué);

林鵬飛（1996.10～ ）男，漢族，廣東韶關(guān)人，本科在讀，研究方向：法學(xué)。

基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助（項目編號：201810576020）。