校園網絡貸款存在的法律風險及其規制

摘 要：如今，校園網路貸款憑借著便捷、門檻低的優勢受到了眾多大學生的關注，但是，隨著校園網絡貸款的生長也使其帶來了極大的法律風險。為了規制不好的現象發生，促進校園網絡貸款行業的健康發展，本文從立法的角度入手，探索監管主體、校園網絡貸款的設立準入標準，以及規范經營程序。

關鍵詞：校園貸;法律風險;網貸平臺;規制

一、校園網絡貸款的定義及特點

校園網絡貸款通常指的就是在校生通過互聯網的金融平臺進行借貸行為，并且承諾在到期償還所有貸款的本金及利息的這種交易模式。而校園網絡貸款具有四個特點：

一是準入門檻低。與一般的貸款相比，校園貸款中的助學貸款、銀行貸款、以及校園網絡貸款其準入的門檻則相對較低，同時一些網絡平臺在進行注冊時，只需要大學生提供學生證、身份證、手機號及個人學籍信息截圖就可以，并能在短時間內迅速的發放貸款，且貸款的資金為1萬至5萬之間。

二是利率較高。在較小的校園貸款平臺中，其貸款的利息是以天數計算的，利息一般為0.1%～0.2%，由此月息則為3%～6%，在一些大平臺的校園貸款中，為了吸引更多的大學生進行貸款，都會推出“分期零利息”的貸款項目，但是其會收取相應的服務費，并以月來計算，其月服務費率一般為0.75% ～1%，而年費率則為18%～24%。

三是風險比較高。在校園網絡貸款平臺中，其都是以線下業務員來開展相關的貸款業務，而現在業務員都是以兼職的形式來工作的，對金融和法律的先關知識沒有一個全面、系統的認識，而有些平臺為例獲取更多利益，則會采取不道德的手段。此外，平臺為了給大學生發放更多的貸款，對大學生的信息，以及大學生的還款能力沒有進行嚴格的考核與審查，這樣就很容易造成延期還款的風險，甚至會出現壞賬的現象。熱有的網貸平臺沒有僅進行工商注冊，私自開展貸款業務，有一定的違法現象。

四是逾期貸款采用不規范的手段進行催收。校園網貸平臺對于催收貸款，經常會用這十種方法進行，分別為：第一，通過發QQ形式告知所有學生貸款逾期;第二，給貸款逾期的學生發短信告知;第三，以打電話的形式通知;第四，聯系貸款學生的室友或同學;第五，聯系貸款學生的父母家人;第六，如果貸款學生一直沒有還款，再次聯系學生本人并給予警告;第七，發送律師函;第八，平臺安排相關的工作人員帶學校親自找學生面談;第九，在學校的公共場合粘貼告示把欠款的學生的名字刊登出來;第十，給學生的所有親朋還有群發消息。通過這10種催收手段來看，其存在手段不規范的行為，會給大學生的學習生活帶來嚴重的不良影響，甚至會嚴重侵犯其合法的權益。

二、校園網絡貸款存在的法律風險

（一）校園網絡貸款平臺存在的法律風險

1.存在虛假宣傳

在許多校園網貸平臺中為了擴大經營，充分利用廣告、海報或代理人的宣傳等方式，進行大范圍的營銷，而在營銷過程中，往往會大肆的展現出好的一面，對于壞的一面則會進行掩蓋，誤導大學生。

2.對于真實情況則會故意隱瞞事實，會涉及到欺詐

在許多的校園網貸平臺中，通過會發出這樣的宣傳語：“零抵押、零擔保、低利息、一分鐘申請，十分鐘審核，一天放款”，這樣的宣傳語雖然會吸引到更多的學生，但是這也會造成隱瞞事實的欺詐風險。大多數的大學生對金融知識沒有一個很好的了解，且對貸款利息、服務費、以逾期利率等收費項目的計算方式也不是很知曉，所以校園網絡貸款平臺正式充分利用大學生的缺陷，隱瞞了關鍵的真實信息，來誘引大學生進行借貸。

（二）大學生借貸存在的法律風險

1.盜用他人信息借貸

有的大學生在借貸過程中，為了渴望借貸更多的資金，而自己的身份有不滿足條件，則會盜用同學或親屬的信息進行借貸。這對于大學生而言，盜用他人的信息是屬于侵犯他人隱私的權益，大學生是要承擔相應的刑事責任。

2.故意騙貸

在一些網絡借貸平臺中，為了吸引更多的大學生推出了借貸消費的更多優惠措施，而大學生則會受到這些“小利”的引誘，幫助他人騙取貸款，這樣就會造成泄露自己個人信息的風險，以及不獲利被反騙的風險，甚至會構成犯罪的風險。

3.惡意逾期

目前，大學生都會有沖動消費的現象，在貸款時考慮的問題不是很全面，而到了還款期時則會發現自己不具備很好的還款能力，所以常常會拖延還款，這種行為則會造成惡意逾期。

三、校園網絡借貸的規制

校園網絡貸款行業攢在很多風險，如果依然任由其野蠻的發展，則會給互聯網金融的健康帶來很大的威脅，而且也會損害到大學生的健康成長，破壞校園的平靜。因此，我國應該對校園網絡貸款行業進行規范，使其健康有序的發展下去，有效實現金融的真正價值這是非常有必要的。

自從2016年4月以來，監管部門對校園網絡貸款行業進行整治，并對校園網貸業務進行暫停。雖然整頓的效果還是很明顯，但是，在實際中依然有一些校園網絡平臺采取更加隱蔽的手段來吸引大學生進行借貸業務。而這主要是因為監管主體和準入標準的不明確而造成的，在具體的監管過程中沒有形成統一的法律規范。因此，筆者認為，要想真正的對校園網絡貸款平臺進行規范化，還是要從立法的角度去入手，明確校園貸款的監管主體，準入標準、以及責任的劃分，這樣才能保障校園的安靜與和平。

參考文獻：

[1]李玫，徐穎.我國互聯網校園貸市場法律問題與規制路徑[J].深圳大學學報（人文社會科學版），2017（4）.

[2]趙麗.多家校園網貸平臺仍“頂風作案”[N].法制日報，2017-07-07.

作者簡介：

吉訓貴（1996～ ），男，漢族，海南東方人，法學本科，研究方向：法學。