導游人員保險保障機制初探

摘 要：導游是一種辛勞、飲食無規律、意外相對多發的工作，他們在風光背后的辛酸并不是常人可以體會得到的，他們更需要保障。現實生活中，大部分導游缺乏保險保障，不利于導游隊伍的健康發展，基于當今現狀，對導游人員保險保障機制進行研究并提出建議。

關鍵詞：社會導游;社會保險;商業保險;旅行社責任保險

現代旅游業的發展歷史證明，旅游業中最具有代表性的工作無疑是導游工作。導游是旅游接待工作第一線的關鍵人員，是旅行社中一支最基本也是最龐大的隊伍。導游主要工作內容為引導游客感受山水之美，解決旅途中可能出現的突發事件，并給予游客食、宿、行等方面的幫助。導游處于旅游服務的中心地位，是旅游行業靈魂，導游隊伍的穩定對旅游業的發展起著十分重大和深遠的影響。

我們國家對導游執業實行許可制度，從事導游執業活動的人員，應當取得導游人員資格證和導游證。1989年，我國首次實行導游人員資格考試，自那時起，我國的導游人數不斷攀升，但是導游人數的增加并沒有與旅游業同步發展，并且導游從業人員的現狀也令人堪憂。尤其近幾年，導游從過去收入高、社會地位高、職業穩定、工作自由度高的優勢群體慢慢向社會地位低、生存狀況差、無固定職業的弱勢群體發生著轉變。

經有關機構調查，目前有57.3%的導游對工作不滿意，感到迷茫和無奈，其中原因之一就是“無保障”，并經該機構調查，51.3%的導游沒有購買任何保險，16.6%的導游通過旅行社購買保險，24%的導游自己購買保險，8.1%的導游是和旅行社共同承擔購買保險。該調查結果是令人觸目驚心的，并客觀反映了現階段導游行業存在的現實問題。筆者認為從客觀實際出發，為導游人員建立保險保障機制是勢在必行的，同時為解決該問題提供思路，應先對導游人員涉及的各類保險有初步的探索。

一、社會保險

社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，在我國，社會保險是社會保障體系的重要組成部分，其在整個社會保障體系中居于核心地位。現階段，社會保險分為職工社保和居民社保。

（一）職工社保

根據《勞動法》勞動者依法享受社會保險待遇，也就是職工社保。自2018年1月1日實施的《導游管理辦法》，導游分為與旅行社訂立勞動合同或者在旅游行業組織注冊的人員，與旅行社訂立勞動合同，就成為旅行社的職工導游，依法享受職工社保待遇，旅行社為職工導游繳納“五險”，即養老保、醫療、生育、工傷、失業險，其中養老、醫療、失業為國家強制繳納，工傷、生育為福利待遇險。

（二）居民社保

居民社保是合并了新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險，建立的全國統一養老保險制度。居民社保自愿購買，但只包含養老和醫療兩項保險。

結合前文，除了與旅行社訂立合同的導游外，還有在旅游行業組織注冊的人員，也就是大家俗稱的社會導游，筆者能夠查到的數據，據國家旅游局監督管理司旅行社與導游管理處提供的數字，截至2015年，全國取得導游資格證人員數量為95萬多人，社會導游人員數量占全國導游員總數的70%左右，經過這幾年的發展，如果沒有產生質的變化，也就是占導游員總數70%左右的社會導游不能按照勞動法享受社會保險待遇，在此情況下，社會導游參加居民社保就顯出重要性。另外，社會導游也可以按照自由職業人員，通過當地人力資源部門自行辦理社保。

二、商業保險

商業保險是一種常見的保險模式，是由盈利性企業設立的保險項目。當事人和企業自愿簽訂保險合同，并根據合同約定自愿繳納一定的投保金額，保險公司根據所簽訂的合同條款對其發生的財產或人身的損失進行保險金額的承擔和賠償。商業保險主要分為人身保險和財產保險兩大類，我國《保險法》針對商業保險出臺了具體的一系列規范措施。

（一）人身保險

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

傳統人身保險的產品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。首先，意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故，而這兩種原因導致的身故都屬于定期壽險的保險責任范圍。其次，意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴重的一級殘疾。最后，意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險則一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。

導游基本上是奔波在第一線的，旅游景點大多是爬山涉水的項目，而經常座飛機、長途汽車，出現意外事故、自然災害、交通事故風險的概率相對較高，并由于長時間飲食與作息無規律，發生胃病、肝病、咽炎的疾病幾率較高。針對導游的職業特點和對保險的誤區，同時鑒于風險較高及收入不穩定的現狀，導游應考慮購買保費較低的意外醫療險，同時，重疾險也是重點考慮的范圍，條件較好的導游，可以規劃養老問題，如增購一些養老保險。

（二）財產保險

財產保險是指投保人根據合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產保險，包括財產保險、農業保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。

在財產保險中筆者著重分析旅游行業內非常重要的旅行社責任保險。旅行社責任保險屬于責任保險，責任保險是指保險人在被保險人依法應對第三者負賠償民事責任，并被提出賠償要求時，承擔賠償責任的財產保險形式。根據現行的《旅行社責任保險管理辦法》內容，旅行社責任保險，是指以旅行社因其組織的旅游活動對旅游者和受其委派并為旅游者提供服務的導游或者領隊人員依法應當承擔的賠償責任為保險標的的保險，并根據該管理辦法，旅行社應當投保旅行社責任保險。

通過調查發現，部分社會導游不買保險很大的原因在于認為有了旅行社責任險，自己就不用再另行購買保險，筆者認為這個認識是錯誤的，筆者站在導游的角度上發現旅行社責任保險存在以下問題：

（1）旅行社責任保險的目的是為了降低旅行社的經營風險，保障的是旅行社而不是導游。

（2）雖然《旅行社責任保險管理辦法》規定旅行社責任保險的保險責任應當包括導游，但是導游職業屬于保險行業規定的4類高風險職業，經查閱有的保險公司的旅行社責任保險的保險條款，保險責任中不保障導游。

（3）旅行社責任保險不保障導游自身疾病。

（4）旅行社責任保險不保障導游職業經常接觸的高風險項目，絕大部分保險公司的旅行社責任保險均將從事賽車、賽馬、潛水等高風險活動造成損失約定為免責條款。

（5）旅行社責任保險保障導游的期間是為旅行者提供隨團旅游服務過程中，如果是導游在接團途中或送團返回途中，僅保障受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害。

結合現實案例，筆者在中國裁判文書查閱到貴州海外國際旅游有限公司、中國太平洋財產保險股份有限公司貴州分公司保險糾紛二審民事判決書。根據該法律文書內容顯示，由于導游李某是在預先安排旅游行程工作中受到意外傷害，而不是在提供隨團旅游服務過程中，最終人民法院認為不應由旅行社責任保險賠償。

可見旅行社責任險對導游的保障是有限的，導游人員不應寄希望于旅行社責任險，應提高自身的風險意識，購買一些適合自身或職業特點的商業保險，

三、結論

為了提高導游服務質量，推動旅游業的發展，應立足于現階段的社會現實，提升導游人員的風險意識，健全導游職業保障體系，建議在現階段對導游隊伍形成以社會保險為基礎，以商業保險為補充的多層次多渠道保障體系，并從長遠考慮，建議探索研究專門針對導游職業的保障制度。

參考文獻：

[1]李民，劉連生.保險原理與實務.北京：中國人民大學出版社，2013.

[2]鄒瑜.法學大辭典：中國政法大學出版社，1991年12月.

[3]韓長印.旅行社責任險的責任范圍問題.

作者簡介：

康亞偉（1983.2～ ），男，河南焦作人，研究方向：法律。