由P2P爆雷事件反思互聯網金融的監管漏洞

蔣玥

摘 要：互聯網金融與傳統借貸和信用卡相比，具有門檻低、零首付、額度大、放款迅速和快捷方便等優點，同時也存在高額風險。結合今年六月以來的爆雷時間，我們應當深入反思，切實加強互聯網金融平臺監管，督促互聯網金融加強行業自律、守法經營，營造良好的互聯網金融環境。

關鍵詞：互聯網金融;P2P;金融監管

自2018年6月以來，隨著高慧平臺唐小曾、連壁金融相繼出現問題，P2P行業經歷了一場“雷雨”，關停問題平臺達到80家。今年7月，P2P借貸行業遭遇了有史以來最嚴重的危機。根據Zero-one的不完全統計，至少有123個平臺存在關閉/清算和公安立案的問題，涉及需要償還的本金至少500億元。今年7月，P2P網貸行業交易額約為1236億元，環比下降19.48%，降幅和絕對值均為一年內最低。截至7月底，行業余額仍約為9080億元，下跌5.5%，已連續下跌10個月……

一、P2P代表的互聯網金融的監管問題及其措施

作為互聯網金融產品的代表，P2P可以反映目前互聯網金融的一系列特征——短期炒作。其實在2018年二月份到五月份P2P平臺的數據顯示上來看是呈現一個持續向上的發展方向，而且在五月份時也僅有十家平臺出現了問題，可為何到了六月份便出現了爆雷潮甚至是一發不可收拾的下滑趨勢，也在一定程度上造成了社會恐慌，這其中一個十分重要的原因便是監管問題。在經濟不斷發展的情況下有許多P2P平臺虛構項目募集資金，以此來實現快速增長，一旦其資金流入速度下降，那么整個平臺最終也會成為一個空殼公司瞬間崩塌。除此之外還有各類平臺的大標業務，而該業務正好處于一個整改時期，也正是因為大標業務能夠幫助平臺快速發展并且鞏固其地位，這樣一來便使許多平臺有機可乘在違規的邊緣試探。

一旦某一個大標業務出現了資金短缺問題，那么這個后果是一個平臺所無法承受的。從爆雷事件中我們不難看出首先需要改善的便是平臺自身，平臺應該做到合理的經營，這樣才能從根源上杜絕一些虛構項目甚至是非法集資等非正常的操作，減少平臺自身的風險。

從政府的責任來看許多的違法行為政府都沒有監管到位，才會導致只要社會上有一點的資金風向動搖都會波及到整個P2P行業。政府也應從此次事件中逐步提高準入門檻，我國目前的監管還是只能夠做到事中事后監管，無法達到一個事前防備的能力，所以在審核P2P平臺時更應以其風控能力以及運營能力來考慮，實現優勝劣汰。在金融市場方面更應完善市場統計制度，實現一個常態化的穩定監管也是一個重要問題。2018年4月，由國務院辦公廳下發的《關于全面推進金融業綜合統計工作的意見》其中就指出要“建設地方金融管理部門監管的互聯網金融機構與金融組織統計，并不斷加強缺風險防控等易出錯環節的統計監測”。目前我國對于P2P行業的整體統計還處于一個較薄弱的時期，缺乏有效的監管系統去預測風險方向的變動。

二、互聯網金融的問題實質

互聯網是互聯網金融產業依托的基礎。據2017年統計數據表明，我國互聯網用戶超過7.72億人，手機網民數量不低于7.53億人，互聯網普及率達到55.8%，超過全球平均水平和亞洲平均水平。這么大規模的互聯網用戶背后的問題一經放大實在令人感到恐懼，有學者就將互聯網金融帶來的問題分為三類。

首先是互聯網金融暴力。所謂的暴力問題比互聯網金融貸款本身的高利率更可怕。如果按正常法律程序，放貸者只能向法院起訴，贏得訴訟之后才可申請法院執行對不能按期還款的人員討還全部或部分債務，更不會威脅到借款人的人身自由和安全，也不存在讓借款人的父母代償還等問題。然而，我們發現一些公司經常采取各種騷擾、脅迫甚至更極端的諸如寫恐嚇或者暴力騷擾等手段，極大地威脅到借款人的人身自由權利和安全問題。而這些暴力手段榨取債務的方式甚至以及觸犯到了刑法本身。

其次，涉嫌非法經營，以校園貸P2P為代表的互聯網金融產品的網貸利率普遍不超過銀行貸款利率的4倍，同期年利率一般控制在20%以內，不被視為高利貸。然而大量的新聞報道出：這些平臺除了收取約定的利息外，還向違約金、服務費、違約金、滯納金、催收費等項目收取遠高于貸款本息的巨額費用，實質上是一種高利貸。例如，河南大學生鄭某為了償還一家網貸最終周轉了十余家網貸平臺，不斷周轉資金，拆東墻補西墻，不到兩年就背負了六七十萬債務。這種高利貸行為在本質上涉嫌違法經營，應當依法追究刑事責任。根據我國《合同法》規定：貸款利息不得預先從本金中扣除;貸款人提前從本金中扣除利息的，應當償還貸款，并按照實際借款金額計算利息。實際上按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：利滾利后支付的總借款額，也不得超過期初借款本金與其24%年利率的總額，即不得以利滾利的手段變相高利貸。

第三是網貸涉嫌欺騙誘導，這也是目前最危險的問題。這些P2P平臺在推銷業務時，不但隱瞞借款的實在風險，更不會詳細告知用戶確定貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能的金額，某些涉世不深、缺少自制力但是需要消費能力的群體經常被“零首付”“零利息”等低門檻、低成本的花言巧語誘導，致使自身上當受騙。這一部分存在欺騙誘導交易的嫌疑，同時也侵犯了P2P網貸消費者的知情權、選擇權和交易權。

事實上，2017年6月1日，《中華人民共和國網絡安全法》的正式實施標志著我國網絡安全管理的綜合法律體系建設正式啟航。在推動網絡安全法落地方面，配套法律法規和規范性文件相繼出臺，包括：《國家網絡安全應急預案》《公共互聯網網絡安全威脅監測與處置辦法》、《公共互聯網網絡安全突發事件應急預案》等。而在標準制定方面，全國信息安全標準化技術委員會目前正在進行相關標準研制的事宜，其成果包括網絡安全產品與服務探索、關鍵信息基礎設施保護探索、網絡安全等級保護等國家標準的研究與探索，均取得了一定成效。

結語

綜上所述，以P2P為代表的互聯網金融雖然目前依然在不斷發展，但暴露的問題也越發清晰。尤其是部分平臺存在運營不利甚至欺騙行為。在這樣的情況下，我們更應當為行業建立更為健全的監管措施，這種監管不僅僅源于政府還應該來自企業自身以及社會力量，監管部分應當劃分為政府公開審查、企業內部自查、金融監管機構以及社會第三方監管機構等多個方面。這樣才能互聯網金融產業更為平穩健康的發展。

參考文獻：

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