我國(guó)汽車保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

【摘 要】汽車保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中非常重要的一個(gè)業(yè)務(wù)品種。在保險(xiǎn)實(shí)際工作中存在了一些問(wèn)題。本文從外部市場(chǎng)和內(nèi)部公司管理分析了其中的原因，并給出了相應(yīng)的一些建議來(lái)完善整個(gè)市場(chǎng)的管理。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；法律；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；建議

在我國(guó)汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)范圍。我國(guó)的汽車保險(xiǎn)是在1980年開(kāi)始恢復(fù)的，到1985年以前，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)，后來(lái)隨著汽車銷量的不斷提升和保險(xiǎn)行業(yè)門檻的不斷放松，經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量增加很快，截止到2012年，我國(guó)內(nèi)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有41家，外資保險(xiǎn)公司有21家，總計(jì)62家，保費(fèi)收入55298817萬(wàn)元。

汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率自2003年開(kāi)始實(shí)行市場(chǎng)化費(fèi)率改革，自此后，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。總體來(lái)說(shuō)，自從2003年開(kāi)始，汽車保費(fèi)收入年增長(zhǎng)率一直保持在15%左右，期間2006年和2007年曾經(jīng)高達(dá)29.60%和34.0%，2009年在全球金融危機(jī)的打壓下，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅增長(zhǎng)4.7%。在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，汽車保險(xiǎn)收入所占比例一直維持在60%以上，可以說(shuō)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的最為主要的業(yè)務(wù)，對(duì)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)起到非常重要的作用。

一、我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在實(shí)踐工作中存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律制度不完善

我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能適用的法律和法規(guī)不是很多，而且部分法律法規(guī)制定也存在一些問(wèn)題。首先就是在法律法規(guī)中，行政規(guī)章和文件較多，而法律層面的文件則較為缺少，由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在立法方面的滯后，就容易出現(xiàn)一些糾紛。其次就是現(xiàn)有的一些法律法規(guī)的更新不夠，不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，使得車險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些逆向選擇情況，嚴(yán)重的威脅到整個(gè)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)。最后就是有部分法律法規(guī)之間的銜接不夠完善，使得法規(guī)相互之間出現(xiàn)矛盾，這就使得最后的法規(guī)在進(jìn)行處理時(shí)，容易出現(xiàn)“人情執(zhí)法”情況，使得法規(guī)執(zhí)行出現(xiàn)人為可操作的空間。

（二）汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)監(jiān)管和管理不到位

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)在發(fā)展的速度非常快，也出現(xiàn)了很多新的情況，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有關(guān)管理。現(xiàn)有的一些監(jiān)管不善主要表現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)合同的審核機(jī)制不夠完善，部分保險(xiǎn)條款存在漏洞和保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)有關(guān)信息披露不夠嚴(yán)格。這些情況都會(huì)使得汽車保險(xiǎn)的投保人不能獲得完全的市場(chǎng)信息，從而影響到消費(fèi)者進(jìn)行合理和理性的消費(fèi)。如很多汽車保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的“高保低賠”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司是按照新車的金額給汽車核算保費(fèi)，但是賠保的時(shí)候是按照車子的車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)進(jìn)行，這樣就違背了保險(xiǎn)法第55條的規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此的審核是不夠嚴(yán)格的。

（三）汽車保險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)存在漏洞

隨著我國(guó)汽車市場(chǎng)中私家車的比例逐年增加，汽車保險(xiǎn)中私家車投保比例也開(kāi)始相應(yīng)增加，因此投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同中一些條款也開(kāi)始出現(xiàn)爭(zhēng)論。近年來(lái)，關(guān)于汽車保險(xiǎn)條款中爭(zhēng)論較多的主要有“無(wú)責(zé)免賠”條款和“高保低賠”條款。[3]這些條款當(dāng)初在設(shè)計(jì)和審核的時(shí)候，保險(xiǎn)公司都是按照有利于自身的利益來(lái)進(jìn)行的，因此對(duì)于自身的權(quán)利進(jìn)行了放大，而對(duì)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都縮減了，但隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了個(gè)人購(gòu)買占比的提高，消費(fèi)者對(duì)于這些條款越來(lái)與關(guān)注的時(shí)候，就迫使經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要進(jìn)行相關(guān)條款的重新討論，來(lái)正視車貸市場(chǎng)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)厘定因素過(guò)于單一，沒(méi)有有針對(duì)性的設(shè)置

我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定主要依據(jù)的標(biāo)的是汽車的座位數(shù)和車齡，沒(méi)有和其他因素相掛鉤。但在車險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況中我們知道，很多汽車風(fēng)險(xiǎn)事故是和汽車的駕駛?cè)擞嘘P(guān)的。汽車駕駛?cè)说暮芏嘁蛩囟寄軐?dǎo)致汽車風(fēng)險(xiǎn)的變化，如汽車駕駛?cè)说哪挲g、性別、職業(yè)等都會(huì)導(dǎo)致汽車風(fēng)險(xiǎn)的變化。汽車駕駛?cè)说暮芏嘀饔^因素對(duì)于汽車風(fēng)險(xiǎn)也有很大不同，如汽車駕駛?cè)说男愿瘛㈤_(kāi)車習(xí)慣、飲酒習(xí)慣和服食藥物等都會(huì)對(duì)汽車風(fēng)險(xiǎn)有很大影響，而我國(guó)很多汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)厘定對(duì)此并沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，我們知道這些駕駛?cè)说闹饔^因素和客觀因素對(duì)于汽車風(fēng)險(xiǎn)影響很大。

二、淺析汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)存在的上述問(wèn)題可以從外部市場(chǎng)因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理兩個(gè)方面去查找原因。

（一）車險(xiǎn)市場(chǎng)的外部因素

導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題的外部因素主要是信息不對(duì)稱、保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)條款監(jiān)管審查不嚴(yán)密和各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)等。首先車險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱主要是我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)信息透明度不高。很多保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于很多保險(xiǎn)人的信息是互相不公開(kāi)的，這就是使得保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得保險(xiǎn)人的不良保險(xiǎn)記錄。還有就是保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)需要，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)狀況也是不公開(kāi)的，這樣投保人就沒(méi)有辦法對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效選擇。其次保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)合同相關(guān)條款的監(jiān)督和管理也不是很充分的，因此導(dǎo)致了一些不合理的霸王條款出現(xiàn)。最后就是保險(xiǎn)公司為了競(jìng)爭(zhēng)，互相之間競(jìng)相壓低保費(fèi)，就出現(xiàn)了車險(xiǎn)公司之間惡性的價(jià)格戰(zhàn)。各個(gè)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)競(jìng)相加大保費(fèi)折扣比例，同時(shí)也深化高價(jià)從中介手中購(gòu)買業(yè)務(wù)，2006年保監(jiān)會(huì)雖然制止了這種行為，但是很多保險(xiǎn)公司仍然采取一些隱蔽方法來(lái)降價(jià)，這就導(dǎo)致了我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)降低，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的虧損。

（二）車險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)部因素

我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問(wèn)題的內(nèi)部因素主要是汽車保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善、理賠環(huán)節(jié)存在漏洞和車險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的深入管理不夠等。首先我國(guó)部分經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度不是很完善，很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)中股權(quán)結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，國(guó)有股持股比例高，容易造成公司內(nèi)部控制制度缺失。公司管理層由于缺乏監(jiān)管，容易導(dǎo)致很多經(jīng)營(yíng)行為的短時(shí)化。其次就是在汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)很多問(wèn)題，造成整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)偏差。汽車?yán)碣r員的素質(zhì)不高，常會(huì)出現(xiàn)辦事不負(fù)責(zé)任、拖沓和敷衍，大大影響公司的聲譽(yù)。車險(xiǎn)理賠很多是從汽車的角度去考慮，對(duì)于駕駛?cè)说囊蛩貨](méi)有相關(guān)理賠記錄，影響汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。最后就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)缺乏深入挖掘。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)車險(xiǎn)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行深入梳理和總結(jié)，因此很難找到效益較高的客戶群。在保費(fèi)厘定方面沒(méi)有相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐，容易造成新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)困境。還容易造成車險(xiǎn)相關(guān)準(zhǔn)備金的提取不足，對(duì)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性造成影響。

三、淺議完善我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策

（一）盡快完善《保險(xiǎn)法》中對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條款

在2009年10月新修訂的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的汽車保險(xiǎn)條款較少，在實(shí)際工作中容易出現(xiàn)糾紛，應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)司法解釋來(lái)應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)中實(shí)際出現(xiàn)的問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》第49條對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，相關(guān)通知義務(wù)沒(méi)有進(jìn)行明確，這就使得保險(xiǎn)理賠容易出現(xiàn)糾紛。在該條款中規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后車輛風(fēng)險(xiǎn)顯著增加后，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，規(guī)定較為模糊。在現(xiàn)實(shí)操作中，很難對(duì)“危險(xiǎn)程度顯著增加”進(jìn)行有效界定，就容易造成糾紛。還有就是關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的立案標(biāo)準(zhǔn)是1萬(wàn)元，這不利于對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的遏制。我國(guó)很多汽車保險(xiǎn)的賠償額大多數(shù)都在1萬(wàn)元以內(nèi)，這樣就算客戶是全金額的欺詐，也很難達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會(huì)使得這種小額欺詐行為增多。這樣的立案標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上很難從法律角度來(lái)震懾這種欺詐行為，增大了車險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰?/p>

我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的范圍過(guò)于寬泛，而且可選擇的范圍較小，使得汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司同質(zhì)化傾向比較嚴(yán)重，很難做到差異化競(jìng)爭(zhēng)。各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行一些差異化的開(kāi)發(fā)，可以根據(jù)市場(chǎng)的情況來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分是以“車損”為保險(xiǎn)對(duì)象，很少是以“責(zé)任”為保險(xiǎn)對(duì)象。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該本著“以人為本”的理念，開(kāi)發(fā)一些針對(duì)汽車駕駛?cè)说能囯U(xiǎn)產(chǎn)品，這樣會(huì)提升汽車駕駛?cè)伺囵B(yǎng)良好的汽車駕駛習(xí)慣，減少和杜絕車險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司和汽車駕駛?cè)说碾p贏局面。

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該多用一些與汽車駕駛?cè)酥g的交流和相關(guān)的保值增值業(yè)務(wù)來(lái)留住客戶，而不能用高傭金籠絡(luò)代理人，這樣是不能從長(zhǎng)遠(yuǎn)維護(hù)企業(yè)發(fā)展需要的。保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極拓展車險(xiǎn)的渠道，可以借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)汽車保險(xiǎn)的代理人進(jìn)行分級(jí)管理，不同級(jí)別的代理商，可以獲得不同的代理費(fèi)，這樣就可以促進(jìn)代理商提高自身的管理能力，從而從總量上控制財(cái)險(xiǎn)公司的總費(fèi)用。

（三）增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控能力

經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先就是要糾正車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。公司經(jīng)營(yíng)管理是要追求長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，因此不能因?yàn)槎唐谛б娑惫Ｆ浯尉褪羌哟髮?duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保工作是控制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵程序，不能只走流程，忽視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。要對(duì)公司的相關(guān)投保人建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于出險(xiǎn)率高、賠付金額多的客戶要提出一些限制性的條件來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。最后就是加大對(duì)理賠環(huán)境的管控，提高服務(wù)水平。車險(xiǎn)事故后的理賠環(huán)節(jié)即時(shí)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，也是體現(xiàn)公司的服務(wù)水平的環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)是能夠提升公司業(yè)績(jī)的重要部分。公司要對(duì)理賠環(huán)節(jié)的員工加大培訓(xùn)，提升其綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，可以有效地提升客戶的忠誠(chéng)度，為公司建立良好的口碑。

（四）提升車險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，打造良好的車險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境

汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有一個(gè)良好市場(chǎng)環(huán)境是可以完善我國(guó)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)，讓消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者都獲利。完善汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)首先就是要監(jiān)管者加大信息披露監(jiān)管。首先就是要完善覆蓋整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露制度，讓消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者知道整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況。其次就是要注意信息披露質(zhì)量的監(jiān)管，讓該披露的信息得到披露。最后就是通過(guò)良好的信息披露制度形成一個(gè)信用評(píng)級(jí)體系，使得消費(fèi)者的投保更加理性。

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