淺析新形勢下小貸公司轉型路徑

呂志易 廖佳蕓 祝洪云 唐倩

摘要：介紹小貸公司發展歷程，分析當今經濟金融的新形勢以及新形勢對小貸公司的影響，提出小貸公司轉型的策略和措施，認為新形勢下小貸公司轉型要練好內功，發展金融科技力量，加大創新投入及堅持合作共贏。

關鍵詞：小貸公司;轉型;新形勢

一、前言

小額貸款公司自2008年開始試點至今，公司數量從最初的幾十上百家到2015年3季度最高的8965家，期間經歷了從無到有，百花齊放的過程。2015年下半年開始，在國內外錯綜復雜形勢的影響下，小貸公司經營風險逐漸暴露，到2017年呈現出三分之一停業、半停業，三分之一勉強維持，三分之一經營情況較好的態勢。

目前小貸行業已走過最困難時期，但受市場定位不明、經營同質化、高素質人才欠缺和信息化水平較低等問題困擾，小貸公司可持續發展面臨挑戰。中國經濟進入新常態，在此背景下小貸公司轉型出現了一些新的機遇和契機，本文余下部分擬從經濟新形勢對小貸公司影響、小貸公司轉型策略等對小貸公司如何轉型進行淺析。

二、經濟金融新形勢

2014年底中央經濟工作會議指出，經濟發展進入新常態，經濟將從高速增長轉為中高速增長。經濟是金融賴以發展的前提和基礎，金融業的發展隨著經濟發展同樣正向“新常態”邁進。現階段，經濟金融新形勢呈現出如下特征和趨勢。

（1）經濟增速明顯回穩

近年來經濟增長已從過去兩位數的高速增長逐步轉向7%左右的中高速增長。這是改革開放近40年經濟持續高速增長、人均GDP不斷提高的結果。在人均GDP達到一定水平（大約5000美元以上）后，需求得到了一定程度的滿足，動力減弱，經濟增速就會出現不同程度的放慢，這一轉換也被一些國家如日本、韓國的發展歷程所證實。

（2）投資仍有提升空間，消費需求潛力巨大

投資是目前驅動經濟增長的主動動力，投資需求經過多年的快速增長，趨于放緩，但我國基礎設施、公共服務設施等仍需要較大的投資予以加強;消費需求占比一直比較低，近幾年上升趨勢明顯，大消費領域潛力巨大。

（3）金融環境復雜化

證券、保險等傳統金融機構紛紛介入信貸領域，民營銀行的批準設立，金融服務中介的快速發展，大數據、云計算、區塊鏈等新興技術與金融的結合等使得金融環境愈加多變且復雜。

（4）金融監管趨嚴

金融行業進入“嚴監管”時代，管理層針對互聯網金融、混業經營等近年來過快發展的金融創新活動已推出了一系列法規和政策加以規范，防范和化解金融風險。在“嚴監管”時代，監管嚴的態勢將持續，未來金融創新更需要依法合規，避免一些規避監管的“偽創新”。

三、經濟金融新形勢對小貸公司的影響

（1）風險加速釋放，風控壓力增大

根據新三板39家小貸公司公布的2017年未業績數據，不良貸款率平均7.7%。能夠掛牌新三板的小貸公司大多是小貸行業中的佼佼者，從此不良率可看出，整個行業的乒勝壓力之大。

（2）市場競爭加劇

新形勢下，銀行機構業務下沉，互聯網金融迅速崛起，金融科技手段快速普及，金融業市場不斷放寬，小貸公司不僅要和小貸公司競爭，還要面對銀行、P2P、消金公司、金融中介等各類金融和非金融機構的競爭。

（3）業務模式亟待改變

原有經濟發展模式下，小貸公司順應經濟發展周期，規模得到快速擴張，但這種模式在經濟調整時也會面臨違約集中爆發的風險。

四、小貸公司轉型策略

（1）理清定位，跟隨政策導向

小貸公司應不忘初心，回歸到服務“三農”、中小微企業的發展定位上，堅守“小額、分散”的經營原則和“靈活、便捷”的業務特色，走差異化的競爭道路，發揮小貸公司補充地方金融短板的作用。

（2）推進風險管理轉型

行業發展、技術變革為風險管理提供了新思路和新技術。以此為契機，小貸公司的風險管理轉型要與業務轉型同步，推進風險管理轉型升級，盡快適應新的形勢，擴大風險管理范圍，提升風險管理技術。

（3）堅持合作共贏

原有模式下，獲客、風控、放款、貸后到催收等各個業務流程都是由小貸公司單獨完成。新形勢下，小貸公司轉型要打破“單兵作戰”的固有思維，將業務流程劃分模塊，尋找優勢企業合作，實現資源共享，利益共贏。

（4）堅持非貸業務同步發展

受經濟調整、杠桿率限制和競爭加劇等影響，片面追求規模擴張和發展速度已不適應當前發展要求。在這些約束下，小貸公司需要更注重效益的增長。需加強與主管部門溝通，加大非貸業務創新。

五、小貸公司轉型措施

（1）筑牢根基，練好內功

1.提升隊伍支撐能力

儲備專業化的轉型創新人才，可通過內部推薦、外部引進等形式引進金融科技、產品創新等新金融高端人才，提升隊伍對轉型創新的支撐能力。

2.提升風險支撐能力

完善風險治理架構，擴大風險管理范圍。將業務轉型所帶來的新風險，如數據管理風險、渠道管理風險等納入到風險管理范疇，同時更多地將金融科技手段應用到風險管理中。

3.提升科技支撐能力

金融科技是未來小貸公司轉型發展的重要基礎，小貸公司要迅速武裝起“金融科技”武器，加大金融科技投入和轉化，盡快實現金融科技力量對業務拓展、風險把控、貸后管理和違約處置等的有效支撐。

（2）重視創新，加大投入

越來越多的競爭是歸根于商業模式和創新能力的競爭。需緊跟市場，以客戶為中心，加大創新力度，敢想敢做敢承擔風險，推出更多的有亮點、有市場、有競爭力的金融服務產品。

（3）拓展渠道，善于借力

小貸公司要加大與有業務場景的平臺、有較強獲客能力的渠道、有專業處置手段的公司等的合作，將獲客、違約處置等業務外包給渠道商，將核心能力聚焦于渠道運營、產品研發、風險建模以及資金管理。

參考文獻

[1]李曉超.當前經濟發展面臨的新形勢和新任務[J].統計研究2015（11）