農(nóng)村信貸擔(dān)保中遇到的問題及對(duì)策

余泓

摘 要：“三農(nóng)”融資難始終制約現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來我國(guó)大力開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等新的 農(nóng)村資源資產(chǎn)擔(dān)保融資方式，以破解“三農(nóng)”發(fā)展中融資難、融資貴的問題。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為金融行業(yè)的重要組成部分，應(yīng)對(duì)農(nóng)村融資困境起到支撐作用。

關(guān)鍵詞：信貸擔(dān)保；貸款抵押；農(nóng)村融資

目前我國(guó)信貸擔(dān)保方式主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等5種。保證和抵押是最常見的兩種擔(dān)保方式。依托于農(nóng)村血緣、親緣、地緣等社會(huì)資本，尋找親朋好友充當(dāng)保證人，簽訂連帶責(zé)任，使得保證這一擔(dān)保模式在農(nóng)村廣泛使用。從理論上說，抵押應(yīng)是農(nóng)村信貸市場(chǎng)中較為理想的擔(dān)保方式，但農(nóng)村符合金融機(jī)構(gòu)要求的抵押物少，加上貸款額度小、期限短、頻率高，與抵押物的高要求難以有效銜接，致使抵押擔(dān)保在農(nóng)村尚未普及。質(zhì)押擔(dān)保的范圍是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利，在農(nóng)村適用性不高。留置和定金在實(shí)踐中很少采用。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)主要集中于房屋、承包土地、林地及種植、養(yǎng)殖產(chǎn)品。受相關(guān)法律規(guī)定制約，農(nóng)村承包土地和宅基地均只有使用權(quán)而無所有權(quán)，不能作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。2015年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，開始在全國(guó)部分地區(qū)開展試點(diǎn)工作，取得了一定成效，但也暴露出諸多問題。要在全國(guó)范圍內(nèi)推廣普及，充分釋放農(nóng)村財(cái)產(chǎn)擔(dān)保能力，尚需時(shí)日。“三農(nóng)”融資難始終制約現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來我國(guó)大力開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等新的農(nóng)村資源資產(chǎn)擔(dān)保融資方式，以破解“三農(nóng)”發(fā)展中融資難、融資貴的問題。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為金融行業(yè)的重要組成部分，應(yīng)對(duì)農(nóng)村融資困境起到支撐作用。

一、農(nóng)村貸款擔(dān)保相關(guān)問題分析

（1）農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍偏窄

目前農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押品的種類大體包括：農(nóng)民種植的農(nóng)產(chǎn)品、各類農(nóng)業(yè)訂單和農(nóng)用機(jī)具，農(nóng)村企業(yè)擁有的原材料、機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款、存貨等主要資產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)民現(xiàn)在與未來的主要收益來源，是農(nóng)民進(jìn)行貸款的基本動(dòng)產(chǎn)抵押品來源。但是農(nóng)作物的產(chǎn)量經(jīng)常受天氣影響，難有保障，以農(nóng)作物為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)訂單抵押貸款自然受到限制。從農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定性角度看，在農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)中，市場(chǎng)的開放性不斷提高，影響市場(chǎng)價(jià)格的因素越來越不確定，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析與定價(jià)能力，技術(shù)性的要求會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的放貸成本，只有在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好的地區(qū)以及具有穩(wěn)定市場(chǎng)需求的農(nóng)作物品種，才能有條件地開展動(dòng)產(chǎn)抵押，從而縮小了農(nóng)作物抵押品種范圍。對(duì)農(nóng)村企業(yè)而言，大多數(shù)企業(yè)規(guī)模偏小，原材料和產(chǎn)品的流動(dòng)性高，價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備又具有很強(qiáng)的專門性，變現(xiàn)能力極差。在企業(yè)貸款需求量較大的情況下，即使實(shí)行較高的折價(jià)率抵押，也很難滿足企業(yè)的貸款需求，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法將這些企業(yè)動(dòng)產(chǎn)納入農(nóng)村抵押品的范疇。

信貸擔(dān)保物必須具備的兩個(gè)基本條件：貸款人對(duì)擔(dān)保物要有處分權(quán)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的可交易性及其市場(chǎng)價(jià)值可以認(rèn)定。農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要有承包土地、宅基地使用權(quán)、房屋、林地、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜等，但農(nóng)民對(duì)土地與林地只享有經(jīng)營(yíng)權(quán)而沒有所有權(quán)，難以轉(zhuǎn)讓。農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活資料，不具備抵押資格；經(jīng)濟(jì)作物和牲畜市場(chǎng)價(jià)值低，難以充當(dāng)?shù)盅浩贰?015年，國(guó)家積極推行農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，在全國(guó)232個(gè)試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，取得了一定成效，有效擴(kuò)大了抵押物范圍，但也存在一些亟待解決的問題。一是抵押物范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村類似的財(cái)產(chǎn)還有一些未納入試點(diǎn)抵押物范圍；二是法律法規(guī)有待進(jìn)一步進(jìn)行修訂完善，為農(nóng)村抵押物范圍擴(kuò)大奠定法律基礎(chǔ)，保障農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的利益；三是相關(guān)配套機(jī)制不健全，目前我國(guó)農(nóng)村尚未形成完整的事關(guān)抵押的財(cái)產(chǎn)評(píng)估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)等機(jī)制。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與的積極性低

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，比較利益低，加之農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融較城市金融而言存在諸多不確定性，其風(fēng)險(xiǎn)把控和處置能力更弱。在我國(guó)，大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，往往會(huì)造成較大損失，從而加大金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些可以提供擔(dān)保的中介組織和擔(dān)保機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營(yíng)考核等因素的考量，對(duì)于涉農(nóng)信貸提供擔(dān)保的積極性不高。

（3）信貸擔(dān)保模式單一

從當(dāng)前農(nóng)村信貸擔(dān)保的開展來看，保證占了絕大部分，特別是隨著小額信貸與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)逐步開展，保證貸款的比重會(huì)進(jìn)一步提高。保證對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保具有積極意義，但單一的擔(dān)保方式無法滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的信貸需求。隨著農(nóng)民法律意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)逐步增強(qiáng)，保證人承擔(dān)的較大風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被意識(shí)到，在理性驅(qū)使下，他們會(huì)逐步減少充當(dāng)保證人這樣的擔(dān)保角色。因此，推進(jìn)抵押、質(zhì)押、保證或組合擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)+農(nóng)戶等多種擔(dān)保形式共同發(fā)展迫在眉睫。

（4）信貸擔(dān)保融資成本偏高

農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前審查與評(píng)估等環(huán)節(jié)需要投入更多的人力、財(cái)力、物力等，間接增加了交易成本。此外，農(nóng)戶的信用意識(shí)不強(qiáng)，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的事前逆向選擇和事后道德風(fēng)險(xiǎn)有可能發(fā)生，且逾期還款率較高，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。作為以最小風(fēng)險(xiǎn)獲取最大利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)原則的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)操作中將依據(jù)擔(dān)保債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小調(diào)整擔(dān)保費(fèi)用。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款除了要求提供一定擔(dān)保物或保證方，會(huì)對(duì)貸款成本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致貸款利率較高。隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，在貸款利率上浮限制取消后，農(nóng)村通過信貸擔(dān)保融資的成本有上升趨勢(shì)。可見，除了貸款利率成本以外還需要一筆擔(dān)保費(fèi)用，導(dǎo)致貸款成本偏高。

二、解決農(nóng)村信貸擔(dān)保問題的對(duì)策

（1）完善法制建設(shè)，釋放農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保潛力

2015年8月國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確逐步落實(shí)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押融資功能，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶基本權(quán)利的前提下采取多種方式處置抵押物，同時(shí)要求在試點(diǎn)地區(qū)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)民房屋所有權(quán)、宅基地使用權(quán)及土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)登記工作。此舉在一定程度上釋放了積壓已久的農(nóng)村貸款需求，各地積極開展以“兩權(quán)”作為擔(dān)保手段的貸款業(yè)務(wù)。從試點(diǎn)地區(qū)取得的成效來看，還存在著法律法規(guī)建設(shè)滯后、配套機(jī)制不完善、抵押融資利率偏高等的問題。為此，應(yīng)積極修訂與完善相關(guān)法律法規(guī)，為在全國(guó)范圍內(nèi)推廣“兩權(quán)”及林地抵押貸款提供法律保障；規(guī)范土地價(jià)值評(píng)估、處置、流轉(zhuǎn)等制度規(guī)范，建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)的配套措施；加大政策支持力度，對(duì)提供該項(xiàng)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免等優(yōu)惠措施，降低農(nóng)村信貸融資成本。此外，要不斷推進(jìn)集體林權(quán)制度改革，開展林權(quán)收儲(chǔ)，打通林權(quán)融資關(guān)鍵環(huán)節(jié)，釋放集體林權(quán)巨大潛能，拓寬林地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者融資渠道。