基于區塊鏈技術改善新疆跨境僑匯服務的研究

王晶

摘要：跨境僑匯服務需求量迅速增長，傳統的跨境僑匯業務成本較高，效率低下，并且存在洗錢的風險而受到監管機構的重點監控。如果新疆充分利用區塊鏈技術，積極構建新型跨境僑匯服務的解決方案，新疆將會獲得長久的金融發展，并在未來的“一帶一路”中發揮更大的作用。

關鍵詞：“一帶一路”;跨境僑匯;區塊鏈技術

一、區塊鏈技術作用機制

區塊鏈技術在跨境僑匯服務中應用的主要思路為：不依靠銀行等中介機構，使用虛擬貨幣做中介，在資金匯款端將匯款人所在地貨幣兌換成虛擬貨幣，然后在資金收款端再將數字資產或代幣轉換成收款人所在地貨幣，從而完成跨境僑匯業務。

資金流轉過程中，可消除傳統金融中介的中心記賬作用，從而減少中介數量，降低成本。區塊鏈技術通過互聯網實現資金的劃撥和調轉，縮短支付結算時間。監管部門可以很方便的獲得交易數據，實現實時監控。并且可以加入適用于監管部門的監管條款，規定反洗錢的交易提醒，在大數據技術的支持下更高效的監管洗錢行為。由于區塊鏈技術中使用虛擬貨幣作為交易中介，從而減少了銀行資金的占用成本，增加銀行資金的流動性。

資金交付過程中，分布式賬本在款項到達后可以自動將資金劃入相應的賬戶，賬戶戶主可以利用賬本中的個人數字信息，在分布式賬本中驗證自己身份，取出賬戶資金。利用了分布式賬本技術，可完整記錄全部交易信息，避免盜領資金的可能性。若監管部門需要將資金追回，記錄的詳細信息也可便捷的進行追溯。

二、傳統跨境僑匯服務存在的問題

（1）成本高昂

世界銀行在2016年對匯人成本做過統計調查，以匯人200美元作為基準，屬于G20的國家平均匯人成本為7.56%，而中國的匯入成本為10.24%。這在G20國家中處于最高水平。高昂的匯款成本帶來了隱形的監管壓力，可能會有居民不堪成本的重負選擇使用灰色的手段將資金匯人國內。

（2）不能有效的覆蓋現有的需求人群

目前，在我國能開展跨境僑匯業務的機構為商業銀行和傳統匯款公司。但是，傳統匯款公司無法直接完成結算業務，它們必須依靠銀行的結算網點來開展匯款業務。而銀行結算網點的分布會降低跨境僑匯服務效率。即使在銀行結算網點覆蓋地區，有跨境僑匯需求的人群也必須到實體網點收取現金，形成了極大的交易成本。在新疆這樣的金融欠發達地區，銀行實體網點的運營成本高，結算網點分布不均勻，也降低了跨境僑匯服務效率。

（3）存在灰色通道，增加反洗錢的監管難度

據央行預估，現階段我國通過灰色通道匯人的資金規模與通過正規渠道匯人的資金規模相差不多。隨著我國“一帶一路”倡議的推進，低成本、高效率的跨境僑匯服務是發展正規的跨境僑匯通道的一個十分關鍵的問題，也是“一帶一路”倡議的基礎保障。

（4）國內的創新型金融結算公司沒有進入到跨境僑匯服務中

從世界范圍來看，創新型金融公司利用互聯網技術的普及推動了傳統金融業務的創新。我國的支付寶、微信支付的出現，推進了我國支付場景的發展。歐美國家，以Xoom、Remitly為代表的在線匯款渠道在跨境僑匯服務中也發揮重要作用，其占有的市場份額也在逐步擴大。但我國缺少開展這一業務的公司。主要是由于我國對跨境僑匯業務的監管較嚴，第三方支付公司沒有獲得進入這一市場的準入許可。

三、發展區塊鏈技術改善我國跨境僑匯服務的建議

（1）允許創新型金融服務機構進入跨境僑匯業務領域

有關部門在制定政策方面，要允許創新型的金融機構從事跨境僑匯業務，這可以有效的增加跨境僑匯服務的類型，提高跨境僑匯業務量，刺激市場競爭，從而降低匯款成本，方便客戶使用。

（2）鼓勵新型金融服務機構與銀行間的競爭

手機客戶端的大范圍普及，低成本的支伺運營模式，構成了第三方支小！企企羞心夸境僑匯領域的差異化優勢，可與傳統銀行形成優勢互補。第三方支伺企業成本較低，有著眾多客戶基礎，可在小額高頻、田雙險較低的領域內開展業務。銀行主要針對有較高乒邵金的大額低頻業務領域，雙方形成優勢互補。

（3）鼓勵第三方支付企業積極運用區塊鏈技術

第三方支付企業多為民營資本，其經營較銀行有較多的靈活性，可以更加快捷的應對市場的變化，也更適合于新技術的推廣。我國的第三方支付企業在國內推廣支付業務的成功經驗已經證明，它們可以掌控新技術的發展和應用。因此，區塊鏈技術推廣的核心就在于第三方支付企業的運用。監管層要與第三方企業討論監管的邊界，一方面大膽放權，讓第三方支伺企業來完成區塊鏈技術的發展，不能因為現階段不成熟的區塊鏈技術所可能帶來的金融風險而將其完全叫停;另一方面要守住監管底線，保證不出現系統性風險，維護國家金融安全。

（4）重視對區塊鏈技術人才的培養

持續的技術進步，離不開后備人才的培養。區塊鏈技術具有廣泛適用性，因此不但要研究基礎理論，還要研究理論的運用。可以利用高校、科研院所以及企業多方聯合培養的方式，節約時間成本，并能夠根據市場需求的變化及時對研究的方向做出調整。

參考文獻

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