淺議互聯網金融沖擊下商業銀行的創新

李琨

在當前的形勢下，互聯網金融和商業銀行的關系是紛繁復雜的。一方面，互聯網金融的發展和規模化確實對傳統的商業銀行的地位、業務、運營等方面帶來了不可逆轉的沖擊，甚至從長遠看存在影響商業銀行生存空間的危險性;另一方面，互聯網金融發展中的強大創新模式和全新的運營理念都是商業銀行最需要的新鮮營養液，商業銀行迫切需要這樣一種全新養料來注入活力發生蛻變。所以商業銀行的發展和互聯網的金融的發展必定會經歷相互競爭然后互利共存的一個特殊形勢。

商業銀行作為我國傳統金融行業的基礎，有著悠久的歷史根基，在經過幾十年的發展中，實體網店已經覆蓋全國各個省、市、區、縣，在人民的心目中也有舉足輕重的地位，是人們資產的好管家。在資金上，也是比較雄厚，在社會各領域的經濟活動中發揮著非常重要的作用。然而互聯網金融也有它得天獨厚不可比擬的優勢：在信貸業務、資產管理，特別是在支付業務上，非常貼近用戶的需求，也大大提高了資金的使用效率，創造了更多的社會價值，互聯網金融的發展是順應的互聯網時代的發展要求。商業銀行如何在面對互聯網金融的沖擊審時度勢，重新定位，積極創新，好好利用自身多年積累的業務發展經驗和風險控制能力，必須要找到切實可行的對策方案來實施變革，順應時代的步伐，結合現代先進信息技術的科技力量，趕超互聯網金融的發展速度，維護在金融領域的權威形象。

綜上所述，互聯網金融的浪潮給傳統商業銀行帶來了挑戰，同時也有機遇。如何應對互聯網時代的網絡金融的沖擊，是商業銀行待慎重思考的問題。商業銀行在經營模式、服務模式、業務創新、信息技術、人才培養等各方面都應有所調整，加強互聯網金融機構的學習與合作，才能在未來的金融市場中有更大的發展空間。

傳統商業銀行必須充分認識到互聯網金融在短時間內的快速發展絕對不是一個機緣巧合，二是一種信息時代下長期得不到滿足的社會需求激發而生的時代產物。所以互聯網金融在發展中是一個時代性的新興產業，目前規模尚未危機到銀行的生存，但其勢頭非常強勁，不可小覷。商業銀行必須客觀地、正確地、積極對待互聯網金融造成的影響，把它看作銀行未來發展道路卜的一個新契機。通過鞏固自身多年來積累的可靠性優勢，同時要適度創新，調整自身在經營模式中的一些缺陷，提高金融服務的能力和質量，開拓金融服務業務范圍，重視人才培養，擯棄自身存在的缺點，注重結合互聯網信息技術為堅實的技術支撐，制定長遠的發展策略，真正做到金融界里最高效、最專業、服務最廣泛的機構。

一、改變模式，加強創新

我國商業銀行應該積極調整經營模式，高度重視金融的創新，利用自身優勢，改變互聯網金融沖擊的現狀。商業銀行在長期的金融積累中，擁有客戶信賴度高、金融基礎深厚、業務專業化強、金融產品多元化等很多優勢，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行應該整合互聯網金融的創新能力，并運用到自身的經營模式中來。調整商業銀行的管理模式、提高產品研發的創新能力、加強對互聯網信息技術的實際運用、推動普惠金融業務覆蓋全面性、注重貼近用戶需求等方面努力改革創新，打造商業銀行更加智能化、人性化、服務更全面化的金融體系。

此外，商業銀行在業務創新方面，要積極研究并大力發展互聯網金融還未涉足業務領域，降低銀行的理財門檻，增加短期理財的品種，重視草根群體的理財需求。在未來，首先大力發展手機銀行，利用手機客戶端適當開通一些免費民生所常用的金融支付功能，免費是最好的宣傳方式，擴大自身的影響力和增加用戶的粘性。其次，加強互聯網未涉足或未發展起來的業務領域的研發和創新。目前互聯網金融企業主要是在支付、信貸兩個方面做得風生水起。互聯網由于起步晚，金融服務的全面性還遠不及銀行。所以銀行要積極在其他業務領域積極創新，例如：信托、保險等等方面，結合互聯網技術，拓寬自己的業務渠道。最后，重視客戶需求。任何好的創新的產品如果不能得到用戶的認可，都是失敗的產品。所以一定要調研好市場需求是什么，解決客戶需求為前提的商業模式，然后才是調整盈利模式。

二、革新理念，分類服務

商業銀行在長期的發展中，一直都是金融行業中的權威機構，在金融辦理的效率上受客觀條件和人為因素的影響，客戶服務的滿意程度有待提升。所以在互聯網金融沖擊的前提下，商業銀行面臨著經營理念方面的新考驗，針對這一情況，銀行如何改變經營理念是革新的關鍵。

首先，我們認為銀行在經營效率上應采用分類管理。比如，物理網點中對著急辦理的客戶，實施在線辦理。目前銀行的自助辦理業務太有限。應該利用互聯網信息技術建立高效的業務辦理平臺，提高辦理業務的效率;對中老年客戶，可實施柜臺人工辦理。中老年客戶大多不動計算機操作，而且行動思維各方面多有不便，采用柜臺人工辦理更能體現人性化的服務理念。

其次，重視發展已有的大客戶資源，也要同樣重視中小客戶金融服務。商業銀行在網絡理財模式中要更加完善業務的種類覆蓋范圍，切實考慮到中小客戶的金融服務需求，推出適合各個檔次的客戶金融需求的電子產品，在此基礎上更好地經營模式的全面化，擴大市場份額，提高經濟效益。

三、提高管理效率，追求融合

在互聯網進軍金融行業的激烈競爭時代。商業銀行應調整自身業務辦理的流程，減少不必要的繁瑣程序，加強互聯網信息平臺的建設，借鑒互聯網金融企業的管理經驗，提高業務辦理的速度。

在經營模式上，善于借鑒和學習互聯網的思維模式，應用到自身平臺建設中來。加快金融服務的互聯網化，盡快找到一條適合傳統商業銀行的經營管理的路子。并加強與互聯網金融企業對手的合作，開辟新的市場。