鄉村振興背景下農村消費金融需求與供給的缺口分析

毛思蘊 潘露 史露露

摘要：隨著黨的十九大報告上鄉村振興這一話題的提出，農村消費金融重新被人們所熱議，現階段農村居民的消費需求從生存型需求向發展享受型需求過渡，但是現階段對農村消費金融的研究中大多是針對影響農村消費金融的因素和制約農村消費金融發展的研究，對農村消費金融的需求和供給的缺口分析較少。因此，本文選擇以蘄春縣為研究對象，通過走訪、問卷調查，對數據進行統計分析，探究該地區的農村消費金融需求與供給的缺口，并對薪春縣農村消費金融的現狀提出建議。

關鍵詞：鄉村振興;農村消費金融;影響研究

一、文獻綜述

對于消費金融的定義，一般可以解釋為與消費相關的所有金融活動。國外對于消費金融的研究起步較早，而國內的研究相對來診備邑步較晚，但是對于家庭金融、個人理財與消費信貸、消費者金融等方面研究都有涉及。國外學者Xiao和Anderson對美國消費者持有金融資產的習慣進行分析，發現金融資產的持有反映了金融需求的層次性。Crook和Hochguertel以美國、意大利、荷蘭等國家庭為研究對象，發現信貸約束是影響家庭是否選擇負債的重要因素。Benjamin和Chinloy通過對擁有房屋產權的家庭進行研究，發現了信貸對財富的影響。

在國內相關的研究中，張強和吳昊（2017）通過實地調研分析出，中國消費金融市場正處于個不斷做大蛋糕的過程中，農村消費金融市場替力巨大。沈素素（2012）認為金融抑制是農村消費發展緩慢的重要原因。孫亞（2010）持促進農村消費增長必須發揮金融的支持作用的觀點。葉琪（2010）認為發展農村消費市場必須重視金融支持作用。他提倡，由于目前我國農村金融體系不完善，因此要積極構建農村消費金融體系就必須擴大內需，特別是擴大農村消費需求，加強農村金融生態環境建設、創新金融產品、完善農村金融網點、完善政策支持體系以及農村金融機構自身建設。

收入是決定消費的根本因素，但是由于農業的弱質性和農村人口增長過快等原因，通過提高農村居民收入來提升}消費的效果并不十分顯著（齊紅倩等，2000）。發達國家的經驗表明，消費增長在一定程度上依賴于金融的支持（Maria等，2001;張奎等，2010）。而隨著經濟社會不斷發展以及農村金融體系不斷完善，金融發展在農村消費過程中的作用已經不容忽視。

二、薪春縣農村消費金融發展現狀分析

（1）數據結果總覽

根據問卷調查的數據顯示，蘄春縣的農村消費主要收入和支出分類如下圖所示

從圖一中，食品煙酒支出占農村居民消費的將近一半，由其相關恩格爾系數可以看出蘄春縣農村基本達到小康水平。雖然食品消費支出占總消費支出的比例依然較高，但與收入水平低時食品消費支出主要為低價糧食的消費，不同的是隨著收入的提高，人們的生活水平不斷上升，食品消費轉變為副食品和多樣化有營養食品，表明食品消費支出占比在逐年下降的同時內部結構卻在優化升級。交通和通信支出貢獻排名第二，隨著農村居民收入的增加和政府給予的摩托車、汽車下鄉補貼政策，村村通以及附近省道公路等進一步路面設施完善，促使農村居民購買新的交通工具和通信設備，而這一部分相信未來也會保持貢獻率增長的趨勢。醫療保健的貢獻度不大。教育文化娛樂消費支出占比較低是由于九年義務教育的實施，減輕了孩子的教育費用。從整體來看，蘄春農村居民的消費結構構成比例不合理，生存型消費支出占比仍較高。因此，未來蘄春農村消費結構優化的重點在于進一步增加發展型和享受型消費支出，促使消費結構更加合理。

從圖二中我們可以看出，工資性收入占農村收入的大部分。農村居民的工資性收入主要來自務工、鄉村教師和村干部等的工資，這部分工資性收入屬于固定性收入。根據居民消費的前瞻性，固定性收入增加是引起消費的重要動力。經營性收入是指農村居民從事經營活動獲得的收入，他們的消費支出與當前收入相關，這部分收入一般會刺激發展型消費和享受型消費的支出，所以隨著經營性收入的增加會對消費結構產生較大的正向影響;財產性收入是國家和地方對農村的政策傾斜，雖然會增加農村居民的收入，但對蘄春農村總體收入的影響作用并不顯著;轉移收入是指貧困家庭從社會捐贈和社會救濟中獲得的收入，這部分收入一般作用于不能滿足社會生活需要的家庭，對蘄春農村消費結構變動影響不顯著。

從圖三顯示的來看，靳春縣農村居民人均可支配收入和人均消費性支出均略低于全面農村居民均值。蘄春縣屬于國家級貧困縣，屬歷史遺留問題，經濟發展速度緩慢，因此各項經濟參考值低于全國平均值為正常現象。而本文給予的相關建議只適用于該地區，并不能代表廣大農村經濟發展現狀。

（2）數據結果分析

蘄春縣有著很強的人口優勢，并且其農業經濟在湖北省的規模也較大，但根據我們對蘄春縣收入與支出問卷調查的數據分析情況顯示：一方面，勞務性收入只蘄春縣農村居民的主要收入來源，收入來源方式相對單一。另一方面，煙酒消費占農村居民支出的一半。而醫療保健生活娛樂等方面的支出則占據很少的比例。可見蘄春縣農村居民的金融消費需求與供給并未發揮出其本身的優勢。因此，本文關于靳春縣的消費金融的調差分析認為，在蘄春縣其農村消費金融需求與供給之間的缺口是長期存在的，二者之間的不匹配的問題長期以來并未得到解決。

三、鄉村振興背景下蘄春縣農村消費金融創新策略

（1）關于農村消費金融需求方面

宣傳正確的消費觀念，提高農村居民的正確消費意識。由蘄春縣消費支出的情況可知，該縣農村居民的主要消費支出是煙酒副食方面的支出，而這方面的消費很顯然對農村居民的身體健康是不利的。因此，政府部門應給蘄春縣的農村居民普及正確的消費意識。加強農村居民在文化、教育、娛樂、醫療等方面的支出。它不僅有利于農村居民的身心健康，還可以改善農村居民的消費結構與習慣。促進農村消費金融健康發展。

豐富農村居民種植知識，促進農業種植和農村居民的消費需求。考慮到蘄春縣當地居民主要是農業經濟，多數人是在農村進行農業種植，政府部門可以提供公共學習區，請高校農業相關專業的學者指導農村居民的科學種植，減少農村居民對不合理消費的支出。通過普及種植知識，促進農業種植支出，增加農村居民收入。

擴大蘄春縣農村消費需求，促進當地的經濟增長。蘄春縣政府部門應該引進外部企業對蘄春縣的投資。通過引進投資，擴大農業生產規模，增加農民收入。在恩格爾系數中，人均消費水平的高低直接受到收入水平的影響。因此，要促進農村消費金融需求的增長，首先必須增加農民收入，增強農民的購買力。

（2）關于農村消費金融供給方面

農村消費金融存在的缺口，不僅僅是因為農村居民的需求較低，市場中相關金融消費供給的缺乏也是蘄春縣農村消費金融供需不足的原因之一。因此，除了解決需求方面的問題，我們還應該考慮增加供給。

增加農業金融服務，增加農民金融支持。蘄春縣農村金融的發展以及農民消費能力的改善需要強大的金融體系進行維持。政府部門應鼓勵和支持蘄春縣商業銀行、農業保險等金融機構發展更多的農業金融業務。通過的政府部門的支持，改善該縣農業的生產技術，促進農民的農業生產，充分挖掘農村消費金融供給的潛力。例如，商業銀行應提供更多的農業貸款，促進農業生產的規模發展。

為農產品提供更多的貿易渠道，增加農民收入。促進農業生產技術發展的同時，也要為農民提供更多的農產品交易渠道，使蘄春縣的農業真正的得到發展。強化該縣生態農業的可持續發展，優化農業生產水平。發展農業生產規模，需要更多的農產品貿易，才能保證農民的農業支出。

四、總結

本文得出的結論是根據對蘄春縣的調查得出的，相關的建議也是為了解決蘄春縣農村消費金融需求與供給的缺口。但在中國還有很多和蘄春縣相似的，農業經濟未完全開放出來的貧困縣城，本文的建議也適用于這些貧困縣城。城鄉一體化的發展，需要縮小城鄉之間的經濟差距，農村消費金融是其中的一部分，本文的研究旨在解決蘄春縣農村消費金融中存在缺口。通過縮刁濃村消費金融中存在的缺口，促進農村消費金融的發展，啟動農村消費市場，增加農村居民的收入來源，刺激農村居民的消費水平。

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