金融科技與商業銀行創新發展趨勢分析

李夢歡

經濟的快速發展不但帶動了生產技術的變革，而且還為金融科技在需求層面上的創新帶來了嚴重的影響。隨著大數據時代的到來，互聯網技術和人工智能得到了更加全面的發展，這也就造成了我國經濟和金融發展中最重要的驅動力受到一定的制約。金融和科技的高度結合，能夠加速技術的轉變，推動生產力的變革。下面本文將闡述在金融科技的強大沖擊力下，商業銀行與金融科技二者間的發展趨勢，以供相關人士參考與交流。

我國國內金融科技的迅猛發展離不開大數據以及人工智能技術的大力支持，把以經濟為引領的具有創新特點的技術應用到金融領域中，更好的帶動傳統銀行在金融領域中的業務創新，同時引導新商業模式的開拓。但是，金融科技在時代和技術不斷發展的背景下，使得傳統商業銀行無法提供全新服務。金融科技原本具有的資源開放、創新集中的優勢也就不能充分發揮出來。許多外來因素都對金融領域產生了一定的沖擊，比如說傳播的介質、運營的成本以及運行的效率都在一定程度上對商業銀行職能的發揮起到了一定的阻礙制約作用。

一、商業銀行和金融科技公司開展合作的背景

隨著市場經濟的快速發展，經濟監管體制也越來越健全，造成了金融科技公司在跳出自己所在的領域開展金融活動的過程中面臨很大的監管壓力。金融科技公司要想獲得長足的發展，就要與商業銀行展開一定的合作。在科技作為主導力量的時代背景之下，商業銀行在金融領域的優勢逐漸凸顯出來，但是在科技方面的發展卻比不上金融科技公司。在這樣的形勢之下，商業銀行就被迫主動尋求和金融科技公司之間的合作，彼此相互配合，試圖實現互利共贏的目標。

近些年來，我國出臺了一系列為商業銀行和金融科技公司合作創新提供動力支撐的法律政策。在2015年出臺的一份指導意見中就明確的提出了，金融機構和互聯網企業之間要開展一定的項目合作，共同建設良好的互聯網以及金融生態發展的產業鏈。這種政策的提出，更好的為金融機構和科技公司之間的合作提供了法律保障。之后在2016年發布的指導意見又為商業銀行聯合金融科技公司一起尋求更大的發展空間提供了新的思路支撐。

二、金融科技給商業銀行發展帶來的影響

就目前來看，金融技術作為市場占有率較高的熱門產業，吸引了國內外大多數投資者的眼光，促使投資者為金融科技行業注入資金，為整個金融科技行業的發展帶來了很多的積極影響，特別是對商業銀行發展的影響是不可估量的。如今在國際上并沒有對“金融科技”有較為權威的定義，這項技術僅僅代表了一些傳統金融產品和服務發展不斷融合變革的新產物。美國曾經明確指出，金融技術為金融領域內的技術創新帶來了巨大的推動力，更廣泛的對金融活動產生了重要的影響。這其中的金融活動就包括了投資管理、存款、貸款、線上支付、增加投資以及保險在內的許多金融活動。除此之外，也有人指出，金融技術是一種產品，是通過技術創造出的新的金融服務產品。金融科技對商業銀行的影響可以說是經歷了“三期疊加”階段，這三個階段對商業銀行的影響是意義深遠的。

（一）第一階段：計算機技術在金融領域的應用

金融機構正式開始使用計算機技術是在二十世紀八十年代中期。在這個過程中，商業銀行的發展較為迅速，尤其是在業務服務水平方面取得了較大的發展，進一步對企業管理的效率帶來了正面影響。在商業銀行進行管理的過程中，大多數商業銀行都在銀行內部建立了核心的業務系統，借助新的技術實現了銀行的信用風險管理，在柜臺的管理和服務方面提高了服務的質量和水平。在銀行的對外營銷服務中，絕大多數商業銀行把各種自助服務設備的網絡化應用作為依據，開拓了商業銀行發展的多元渠道，拓寬了銀行在存款、取款以及轉賬中的金融服務業務范圍，同時還在一定條件下實現了每天24小時的全面服務。

（二）第二階段：移動技術在金融領域的應用

在互聯網技術快速發展的背景下，不同行業不同領域的線下服務都逐漸轉化為線上服務。商業銀行這一經濟實體的存在，就在一定程度上改變了過去傳統的服務模式，突破了過去只依靠實體店和自助服務的局限性，開始尋找一條借助互聯網進行金融服務的網絡道路。這種發展模式主要是把移動服務作為基本的發展戰略，通過線上和線下的有機結合，為銀行的轉型和業務升級提供了新的流程。

（三）第三階段：金融與科技的滲透融合

商業銀行在服務模式方面的創新與信息技術領域的全面發展展開了良好的互動交流。商業銀行在一定條件下對未來金融發展的需求進行了預測，在信息技術方面進行了創新，這種信息技術和商業銀行合作的方式證明了創新存在很大的經濟價值，值得各商業銀行進行學習與借鑒。

1.金融科技的支持改變了商業銀行結構體系和業務流程

金融科技的支持為商業銀行面臨的困難帶來了全新的解決方案，對商業銀行的體系結構產生了重要的影響作用。借助這種金融科技，可以改變過去的支付方式，讓交易的環節更簡單，如今采用的對點交易形式更為交易效率的提高提供了重要保障。除此之外，這種科技的應用還為銀行的業務流程帶來了便利，實現了金融業務執行的自動化，進一步提高了銀行內部審計的高透明度。

2.金融科技創新價值的體現

技術是最佳的生產力，金融技術可以為商業銀行的價值提供一定的生產力。從商業銀行的財務業績和金融技術創新的聯系中可以看出，借助金融技術可以進一步提高銀行的創新能力，增加銀行的經濟貢獻率。

三、金融科技戰略驅動商業銀行創新的具體表現

隨著經濟市場活躍度的不斷上升，國家也加強了對金融科技在助推商業銀行發展方面的戰略定位。2015年，我國國務院就提出了“互聯網+”的計劃，并且制定了相應的政策，為經濟的發展指明了新的發展道路，同時也為金融科技的發展提供了法律支撐。金融科技戰略的實施可以減少銀行的金融壓力，讓商業銀行能勇敢的面對金融帶來的挑戰，進一步實現商業銀行的可持續性發展。

四、實施商業銀行金融科技戰略的根本途徑

（一）增強商業銀行金融科技化的能力

1.培養商業銀行自我學習和自主創新的能力

商業銀行在發展的過程中要積極借助金融技術的優勢，加強對自身研發能力的培養，只有這樣才能改變商業銀行技術落后的面貌。商業銀行在借鑒金融科技發展的優勢進行自身發展的過程中，要善于不斷總結經驗，查缺補漏，引入人工智能技術，推陳出新，這樣才能更好的提高強化商業銀行的創新能力和服務水平。

2.增強商業銀行技術分析與數據挖掘能力

大數據時代要實現商業銀行的信息創新，就必須加強對數據分析和挖掘的能力。商業銀行在發展的過程中不僅要加強對實時數據的掌握和分析，還要盡量減少處理數據的時間和成本，這樣才能為商業銀行的長期發展打下基礎，順應當下大數據時代的發展潮流。

3.增強商業銀行數字化建設與營銷運營能力

商業銀行要想在時代發展的潮流中不被淘汰，就要提高自身數字化的能力。在商業銀行的核心業務流程中，要進一步加強對物聯網和數據信息的研究，不斷完善商業銀行的服務流程，從而進一步提高商業銀行運行的效率，減少流程中消耗的成本，加強對商業銀行后臺的控制管理，實現商業銀行的可持續發展。

（一）商業銀行要堅持以客戶為中心的服務宗旨

數字時代的發展離不開以客戶為中心的發展模式，商業銀行加強對客戶的重視力度，就能加強商業銀行在金融生態系統中資源整合者的地位，就能為客戶帶來更好的體驗，拓展商業銀行發展的空間。

五、結語

商業銀行和金融體系之間有著密不可分的聯系，只有不斷對商業銀行的發展模式進行創新，突出金融科技對商業銀行的積極作用，才能讓商業銀行尋找到更好的發展道路。（作者單位：安徽財經大學）