金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢分析

李夢歡

經(jīng)濟的快速發(fā)展不但帶動了生產(chǎn)技術(shù)的變革，而且還為金融科技在需求層面上的創(chuàng)新帶來了嚴(yán)重的影響。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能得到了更加全面的發(fā)展，這也就造成了我國經(jīng)濟和金融發(fā)展中最重要的驅(qū)動力受到一定的制約。金融和科技的高度結(jié)合，能夠加速技術(shù)的轉(zhuǎn)變，推動生產(chǎn)力的變革。下面本文將闡述在金融科技的強大沖擊力下，商業(yè)銀行與金融科技二者間的發(fā)展趨勢，以供相關(guān)人士參考與交流。

我國國內(nèi)金融科技的迅猛發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)的大力支持，把以經(jīng)濟為引領(lǐng)的具有創(chuàng)新特點的技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域中，更好的帶動傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時引導(dǎo)新商業(yè)模式的開拓。但是，金融科技在時代和技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供全新服務(wù)。金融科技原本具有的資源開放、創(chuàng)新集中的優(yōu)勢也就不能充分發(fā)揮出來。許多外來因素都對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了一定的沖擊，比如說傳播的介質(zhì)、運營的成本以及運行的效率都在一定程度上對商業(yè)銀行職能的發(fā)揮起到了一定的阻礙制約作用。

一、商業(yè)銀行和金融科技公司開展合作的背景

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟監(jiān)管體制也越來越健全，造成了金融科技公司在跳出自己所在的領(lǐng)域開展金融活動的過程中面臨很大的監(jiān)管壓力。金融科技公司要想獲得長足的發(fā)展，就要與商業(yè)銀行展開一定的合作。在科技作為主導(dǎo)力量的時代背景之下，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢逐漸凸顯出來，但是在科技方面的發(fā)展卻比不上金融科技公司。在這樣的形勢之下，商業(yè)銀行就被迫主動尋求和金融科技公司之間的合作，彼此相互配合，試圖實現(xiàn)互利共贏的目標(biāo)。

近些年來，我國出臺了一系列為商業(yè)銀行和金融科技公司合作創(chuàng)新提供動力支撐的法律政策。在2015年出臺的一份指導(dǎo)意見中就明確的提出了，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間要開展一定的項目合作，共同建設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)以及金融生態(tài)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈。這種政策的提出，更好的為金融機構(gòu)和科技公司之間的合作提供了法律保障。之后在2016年發(fā)布的指導(dǎo)意見又為商業(yè)銀行聯(lián)合金融科技公司一起尋求更大的發(fā)展空間提供了新的思路支撐。

二、金融科技給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響

就目前來看，金融技術(shù)作為市場占有率較高的熱門產(chǎn)業(yè)，吸引了國內(nèi)外大多數(shù)投資者的眼光，促使投資者為金融科技行業(yè)注入資金，為整個金融科技行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的積極影響，特別是對商業(yè)銀行發(fā)展的影響是不可估量的。如今在國際上并沒有對“金融科技”有較為權(quán)威的定義，這項技術(shù)僅僅代表了一些傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展不斷融合變革的新產(chǎn)物。美國曾經(jīng)明確指出，金融技術(shù)為金融領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)創(chuàng)新帶來了巨大的推動力，更廣泛的對金融活動產(chǎn)生了重要的影響。這其中的金融活動就包括了投資管理、存款、貸款、線上支付、增加投資以及保險在內(nèi)的許多金融活動。除此之外，也有人指出，金融技術(shù)是一種產(chǎn)品，是通過技術(shù)創(chuàng)造出的新的金融服務(wù)產(chǎn)品。金融科技對商業(yè)銀行的影響可以說是經(jīng)歷了“三期疊加”階段，這三個階段對商業(yè)銀行的影響是意義深遠(yuǎn)的。

（一）第一階段：計算機技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

金融機構(gòu)正式開始使用計算機技術(shù)是在二十世紀(jì)八十年代中期。在這個過程中，商業(yè)銀行的發(fā)展較為迅速，尤其是在業(yè)務(wù)服務(wù)水平方面取得了較大的發(fā)展，進(jìn)一步對企業(yè)管理的效率帶來了正面影響。在商業(yè)銀行進(jìn)行管理的過程中，大多數(shù)商業(yè)銀行都在銀行內(nèi)部建立了核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，借助新的技術(shù)實現(xiàn)了銀行的信用風(fēng)險管理，在柜臺的管理和服務(wù)方面提高了服務(wù)的質(zhì)量和水平。在銀行的對外營銷服務(wù)中，絕大多數(shù)商業(yè)銀行把各種自助服務(wù)設(shè)備的網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用作為依據(jù)，開拓了商業(yè)銀行發(fā)展的多元渠道，拓寬了銀行在存款、取款以及轉(zhuǎn)賬中的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，同時還在一定條件下實現(xiàn)了每天24小時的全面服務(wù)。

（二）第二階段：移動技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，不同行業(yè)不同領(lǐng)域的線下服務(wù)都逐漸轉(zhuǎn)化為線上服務(wù)。商業(yè)銀行這一經(jīng)濟實體的存在，就在一定程度上改變了過去傳統(tǒng)的服務(wù)模式，突破了過去只依靠實體店和自助服務(wù)的局限性，開始尋找一條借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)道路。這種發(fā)展模式主要是把移動服務(wù)作為基本的發(fā)展戰(zhàn)略，通過線上和線下的有機結(jié)合，為銀行的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)升級提供了新的流程。

（三）第三階段：金融與科技的滲透融合

商業(yè)銀行在服務(wù)模式方面的創(chuàng)新與信息技術(shù)領(lǐng)域的全面發(fā)展展開了良好的互動交流。商業(yè)銀行在一定條件下對未來金融發(fā)展的需求進(jìn)行了預(yù)測，在信息技術(shù)方面進(jìn)行了創(chuàng)新，這種信息技術(shù)和商業(yè)銀行合作的方式證明了創(chuàng)新存在很大的經(jīng)濟價值，值得各商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)與借鑒。

1.金融科技的支持改變了商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)流程

金融科技的支持為商業(yè)銀行面臨的困難帶來了全新的解決方案，對商業(yè)銀行的體系結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重要的影響作用。借助這種金融科技，可以改變過去的支付方式，讓交易的環(huán)節(jié)更簡單，如今采用的對點交易形式更為交易效率的提高提供了重要保障。除此之外，這種科技的應(yīng)用還為銀行的業(yè)務(wù)流程帶來了便利，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)執(zhí)行的自動化，進(jìn)一步提高了銀行內(nèi)部審計的高透明度。

2.金融科技創(chuàng)新價值的體現(xiàn)

技術(shù)是最佳的生產(chǎn)力，金融技術(shù)可以為商業(yè)銀行的價值提供一定的生產(chǎn)力。從商業(yè)銀行的財務(wù)業(yè)績和金融技術(shù)創(chuàng)新的聯(lián)系中可以看出，借助金融技術(shù)可以進(jìn)一步提高銀行的創(chuàng)新能力，增加銀行的經(jīng)濟貢獻(xiàn)率。

三、金融科技戰(zhàn)略驅(qū)動商業(yè)銀行創(chuàng)新的具體表現(xiàn)

隨著經(jīng)濟市場活躍度的不斷上升，國家也加強了對金融科技在助推商業(yè)銀行發(fā)展方面的戰(zhàn)略定位。2015年，我國國務(wù)院就提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的計劃，并且制定了相應(yīng)的政策，為經(jīng)濟的發(fā)展指明了新的發(fā)展道路，同時也為金融科技的發(fā)展提供了法律支撐。金融科技戰(zhàn)略的實施可以減少銀行的金融壓力，讓商業(yè)銀行能勇敢的面對金融帶來的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

四、實施商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略的根本途徑

（一）增強商業(yè)銀行金融科技化的能力

1.培養(yǎng)商業(yè)銀行自我學(xué)習(xí)和自主創(chuàng)新的能力

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中要積極借助金融技術(shù)的優(yōu)勢，加強對自身研發(fā)能力的培養(yǎng)，只有這樣才能改變商業(yè)銀行技術(shù)落后的面貌。商業(yè)銀行在借鑒金融科技發(fā)展的優(yōu)勢進(jìn)行自身發(fā)展的過程中，要善于不斷總結(jié)經(jīng)驗，查缺補漏，引入人工智能技術(shù)，推陳出新，這樣才能更好的提高強化商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。

2.增強商業(yè)銀行技術(shù)分析與數(shù)據(jù)挖掘能力

大數(shù)據(jù)時代要實現(xiàn)商業(yè)銀行的信息創(chuàng)新，就必須加強對數(shù)據(jù)分析和挖掘的能力。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中不僅要加強對實時數(shù)據(jù)的掌握和分析，還要盡量減少處理數(shù)據(jù)的時間和成本，這樣才能為商業(yè)銀行的長期發(fā)展打下基礎(chǔ)，順應(yīng)當(dāng)下大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展潮流。

3.增強商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)與營銷運營能力

商業(yè)銀行要想在時代發(fā)展的潮流中不被淘汰，就要提高自身數(shù)字化的能力。在商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)流程中，要進(jìn)一步加強對物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)信息的研究，不斷完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程，從而進(jìn)一步提高商業(yè)銀行運行的效率，減少流程中消耗的成本，加強對商業(yè)銀行后臺的控制管理，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行要堅持以客戶為中心的服務(wù)宗旨

數(shù)字時代的發(fā)展離不開以客戶為中心的發(fā)展模式，商業(yè)銀行加強對客戶的重視力度，就能加強商業(yè)銀行在金融生態(tài)系統(tǒng)中資源整合者的地位，就能為客戶帶來更好的體驗，拓展商業(yè)銀行發(fā)展的空間。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行和金融體系之間有著密不可分的聯(lián)系，只有不斷對商業(yè)銀行的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，突出金融科技對商業(yè)銀行的積極作用，才能讓商業(yè)銀行尋找到更好的發(fā)展道路。（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)）