融資擔保公司如何持續做好風險防控工作

劉美榮

【摘要】融資擔保公司的風險防控工作一直是困擾融資擔保公司持續發展的重要因素。融資擔保公司應從以下幾個方面做好風險防控工作：一是積極建設專業化的融資擔保公司。二是介入前要做好調查，加強貸后監管。三是與銀行保持公平合作。四是降低融資成本，推動實體經濟的發展。本文希望能夠通過有關研究推動融資擔保公司風險防控工作的健康發展。

融資擔保公司為我國企業，特別是中小企業的發展提供了大量的貸款融資，有效解決了企業的融資問題，保障了企業的持續發展。但融資擔保公司在運行過程中面對著極為嚴峻的風險防控問題，不僅不利于企業自身的發展，同時也影響了社會信用體系建設，只有有效應對內外部風險才能保障擔保公司的持續健康發展。

一、建設專業化的融資擔保公司

融資擔保是指擔保人與金融機構約定，當被擔保人不履行還債義務時，擔保人依法承擔合同中的擔保責任行為。融資擔保公司的運行應確保安全性和收益性，建立市場化運作模式，還要堅守誠信原則、遵守合同約定。融資性擔保公司應依法開展各項業務，積極配合當地政府產業發展政策，為地方經濟發展做出應有的貢獻。擔保公司應健全組織結構，設立風險管理制度；發現問題嚴格追責，獎罰分明。要加強從業人員管理，提升專業素質和職業道德素質，避免利益沖突。公司還應盡快接入人民銀行征信系統，實現檔案的電子化水平。要重點提升員工的法律意識，了解擔保業務中涉及的實體法和程序法。

二、加強介入前調查和貸后監管

對于有需求的企業，要充分利用企業資源深入掌握企業的信息，或者借助同行等其他資源了解客戶的融資現狀、資金通途等，還要加強和客戶的溝通，掌握其未來規劃，分析資金投入的可行性。如果前景不明朗，即使有抵押物也不能急于介入。作為融資擔保公司，最不愿意看到的就是客戶投資失敗，無法償還貸款，或者通過各種變賣來還債，導致通過借貸來維持，一旦出現銀行抽貸，會對融資擔保公司造成很大的損失。因此，在介入前應加強對客戶誠信的考查，加強對失信的懲戒。對于續保企業應建立企業信息庫，掌握其未來資金發展需求，為下一步的融資擔保提供參考。意向擔保后要從項目受理、資產評估等各個程序確保手續的嚴密性，讓工作人員明確證據要客觀性、合法性和關聯性。還要做好貸后保護工作，由于業務的連貫性，業務員要將該業務的貸后保護負責到底，強化員工的責任意識。項目到期正常解保后，代償、追償等要嚴格程序，特別是風險代償、追償的信息傳達，并向領導做最后的請示。

三、與銀行保持公平合作

擔保公司于銀行之間在合作中既有利益一致時，也有利益沖突時，兩者之間的義務由他們所簽訂的約定來執行。而銀行本身具有較強的資金優勢，擔保公司需要經過銀行審批后才能向企業發放貸款，再加上擔保公司的主要客戶為中小企業，他們的融資規模小，但風險高，銀行多不愿意向他們貸款。做一筆業務，銀行業務員所做的利息少、風險大，而在擔保公司介入后，銀行要求擔保公司要完全承擔企業客戶無法按時還款的責任。因此，擔保公司的業務員與銀行業務員合作時要明確自身的責任，做好自己分內工作，提醒銀行業務人員應做的事。在有擔保公司介入的銀行貸款中，銀行要參加有關評估工作，提請銀行內部的會議審核。在代償前，銀行是擔保貸款的債權人，融資擔保公司于債券人應加強對擔保人的監督，維護兩者的合法權益。銀行要充分利用征信信息，承擔應有的責任。

我國刑法對詐騙罪、貸款詐騙等有明確的規定，一旦發現，就可以使用法律手段對客戶進行處罰，以預防犯罪。

四、降低融資成本，促進實體經濟發展

擔保公司的介入是根據擔保條件、擔保公司的代償能力確定擔保公司融資的借款人的貸款利率，降低貸款利率，使其在客戶的承擔范圍內，為實體經濟的發展提供更加充足的動力。地方融資擔保公司在很大程度上是地方政府的融資平臺，是地方政府支持地方經濟發展的重要措施。因此，擔保公司不僅要發揮金融杠桿的作用，同時還要帶動實體經濟的發展。如果沒有實體經濟的支持，融資擔保公司的發展也是不可能的。因此，只有實體經濟的發展才會讓社會中的每個人受益，其生產的產品才會有市場，企業才能夠持續運行，金融和實體經濟才能夠相互推動。在擔保過程中一般都要經過中國人民銀行征信管理中心的征信系統查詢客戶的征信情況，但在現實情況中，信息主體也很少關注自己的征信記錄，遇到異議情況也沒有充分利用自己的權利。擔保公司應充分發揮自身的作用，推動我國信用體系的建設。

結語

融資擔保公司的風險防控是一項涉及多項內容的工作，對擔保公司自身有較高的要求。擔保公司應根據自身的實際情況防控風險，為實體經濟和社會信用體系的發展做出應有的貢獻。

（作者單位：無棣縣興棣融資擔保有限公司）