商業銀行金融創新的風險防范研究

王濤

摘 要：迅速發展的金融業推動了社會經濟的進步，商業銀行金融創新是實現其核心競爭優勢的強化，然而也面臨相應的風險，從而造成一系列商業危機。為此，本文分析了商業銀行金融創新的風險防范類型及其防范措施。

關鍵詞：商業銀行? 金融創新? 風險? 防范

基于不斷加劇市場競爭的影響下，商業銀行想要有所發展，就務必創新。為此，商業銀行需要不斷拓展服務項目和研發新產品。然而，商業銀行在創新的同時，隨之出現的風險問題不可避免，應實施有效的防范措施。

一、商業銀行金融創新的風險類型

（一）信用風險

信用風險大小受到客戶信用等級、授信期限、放貸質量等因素的制約。作為一種銀行風險類型，信用風險是客戶購買金融創新產品違約導致的風險。狹義上的信用風險指的是因為債權人面臨損失或交易對方難以償付;廣義上的信用風險是指客戶的信用或商業銀行的信用受到不確定因素的制約，進而出現預期目標跟實際收益存在不同。金融創新產品最為主要的信用風險有惡意貸款、難以及時償還貸款而形成壞賬、透支信用卡形成壞賬等。

（二）市場風險

未來不確定的市場價格直接影響金融機構的運行環境，從而使風險形成。因為市場風險跟商業銀行自身的控制無關，所以銀行需要結合自身的內部控制機制避開市場風險。市場風險的組成是商品價格風險、匯率風險、利率風險。推銷金融創新產品跟市場風險存在密切的聯系，這是因為銀行研發資金的回收以及營銷資源能否有效利用取決于產品滿足客戶需求的情況和在較短的時間內占領市場份額的情況。

（三）流動性風險

流動性風險的兩個方面是負債以及資產的流動性，商業銀行應具備客戶實時提現的充足資金需要。商業銀行資產的流動性取決于資產的變現速度能力，而商業銀行負債的流動性取決于商業銀行是否在需求資金情況下可以通過比較低的成本得到借款。在金融創新產品中，流動性缺口重點體現在難以實時滿足客戶的交易需求，在面臨較大流動性缺口時擠兌的情況會形成。

二、商業銀行金融創新的風險防范措施

（一）健全風險監管體系

商業銀行減小金融創新風險的一項關鍵措施是注重內部監督和監管金融創新。一是銀行責任人務必明確風險監管的意義，設計有關內審機構，從而促進風險管理的順利進行，并且注重風險管理設備的建設，給工作者配置有關的設備，從而使風險管理的現代化實現。二是為持續健全商業銀行風險監管體系，國家需要頒布有關的法規政策，以使商業銀行的一系列風險管理可以有章可循和有法可依。三是商業銀行自身也應創新風險管理，提高新的風險管理意識，只有如此，才可以有效地處理風險管理存在的一系列問題，從而在萌芽時期扼殺金融風險。

（二）創建風險管理數據庫

商業銀行能夠結合自身的實際要求，通過現代化技術創建風險管理的數據庫系統。一是能夠創建數字化數據庫信息系統，以加工處理一系列的行業和市場信息資料，確保其可以向有效的數據標準量化。二是因為在銀行資金管理的整個過程中都貫穿風險管理事宜，所以銀行能夠結合信息本身的流通性，注重建設內部網絡環境，結合內部網絡環境開展一系列部門間的溝通，以使信息的可應用性提升。三是銀行還能夠結合風險管理數據庫提供的信息，創建有關的數學模型，設計適宜的風險預警區間，且結合市場發展的情況實施完善信息，確保其跟市場現狀保持統一性。

（三）完善信用評價機制

可以說，我國當今的大部分商業銀行都難以避開信用風險的問題，鑒于此，有關部門及其人員務必實現信用評級機制的積極完善，加速建設信用機制，進而使信用風險的出現率減小。并且，在此過程中，商業銀行還應根據一些缺少制度要求的風險管理盲點，注重分析實施，清楚制約關系和措施，體現防患于未然的效果。另外，還應創建一種社會性的信用制度機制，實現商業信用的積極發展，以使一種具備多元化主體的信用市場形成，進而創設理想的金融創新發展環境。

四、結束語

總而言之，金融創新是把雙刃劍，有利也有弊，它在發展創新、推動金融業發展的同時，也帶來了新的風險。在當前競爭激烈的市場環境中，只有通過不斷的改革創新，有效防范風險，商業銀行才能盡可能快速適應不斷變化的市場環境，持續生存并發展壯大。

參考文獻：

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