邊疆地區農戶普惠金融需求影響因素分析

張宇

[提要] 本文通過研究新疆民豐縣經濟金融發展現狀，發現民豐城鄉二元結構較為突出，普惠金融發展迅速。通過問卷調查方式，收集整理農戶信貸需求相關信息，并采用Logit回歸模型對影響農戶信貸需求因素進行研究，結果發現：民豐地區對普惠金融需求積極性較高，戶主的年齡、戶主的身體狀況、家庭人均收入情況、農戶是否加入合作社等因素對農戶普惠金融需求影響顯著。最后，提出地方政府與金融機構需要采取普惠金融政策宣傳，加快電子化發展力度，創新豐富信貸品種等舉措，以滿足農戶多元化需求。

關鍵詞：普惠金融;農戶;金融需求;Logit模型

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年3月7日

一、研究背景與研究意義

南疆作為我國集中連片特困區之一，其經濟基礎薄弱，人均GDP遠遠低于我國平均水平，經濟發展緩慢，“金融沙漠化”嚴重，能否打贏脫貧攻堅戰，離不開普惠金融的支持。然而，經過十多年的發展，普惠金融產品為“三農”經濟發展提供金融支持的同時也逐漸暴露出金融發展水平低、信貸尋租、金融資源錯配、金融監管缺失、貸款利率偏高、農村金融機構不良貸款率高企等現象，尤其是經濟發展水平尚不發達的地區問題較為突出——如新疆地區。從全國范圍看，全國普惠金融發展程度呈現“東高、西低、中弱”的特點，西部地區省份普惠金融指數低于全國均值0.132，其中新疆普惠金融指數為0.06，而新疆地區普惠金融水平高的地區主要集中在北疆和南疆巴州等發達地區，普惠金融水平較低的地區則集中于經濟相對落后的南疆四地州，如何提高新疆尤其是經濟發展相對落后的南疆地區的普惠金融水平值得研究。

二、民豐縣經濟社會發展現狀描述

民豐縣古稱尼雅，位于昆侖山北麓，塔克拉瑪干沙漠南緣，是和田地區七縣一市中土地面積最大（5.67萬平方公里），人口數量最少的地區（僅4.1萬人）。人口結構中以維吾爾族為主，農業人口占比60.24%，人口分布較為分散。該地區降水少，日照時間長，是溫帶沙漠性氣候，自然環境惡劣，屬于典型的老少邊窮地區。2012～2017年民豐縣GDP與人均GDP如圖1所示，近6年民豐縣GDP穩步增長，民豐縣經濟發展態勢良好，良好的經濟發展形勢有利于促進普惠金融的發展。（圖1，數據來源：新疆統計年鑒和民豐縣人民政府網）

圖1 2012～2017 年民豐縣GDP 與人均GDP 分布圖

近年來，隨著國家對民豐縣民生類投資的增加，2015～2017年間民豐縣通過實施建設安居富民工程和城鎮保障性安居工程，加大公共管理、各類社會保障性服務、非營利性服務業支出，民豐農民基本生活有了保障，會將更多的時間精力投入到生產生活中，對金融服務需求穩步提升。截至2017年末，全縣金融機構各項存款余額194，210萬元，同比增長5.9%;金融機構各項貸款余額71，243萬元，同比增長1.35%。民豐縣金融服務滲透性、金融服務可得性、金融服務覆蓋面均有所增加，并保持穩步增長，普惠金融水平穩步提升，如表1所示。不過對比發現，民豐地區金融存貸比僅為36.68%，不及我國銀行業存貸比的一半且信貸增長速度也低于全國平均水平，資金使用效率有待提高。（表1）

表1 各指標統計性描述一覽表

三、民豐縣農戶普惠金融需求現狀及影響因素分析

為更好地構建普惠金融服務體系，促進民豐縣農村經濟發展，本文通過發放調查問卷方式進行調研。

（一）民豐縣農戶對普惠金融需求描述

1、變量選取。以農戶對普惠金融需求作為被解釋變量，當農戶對普惠金融有需求時，我們賦值為1，當農戶對普惠金融沒有需求時，我們賦值為0。

選取農戶對普惠金融需求的影響因素作為解釋變量。分別用X1：“戶主年齡”、X2：“戶主受教育程度”、X3：“戶主身體狀況”、X4：“家庭規模”，這4個指標作為家庭的基本特征;X5：“家庭收入情況”、X6：“家庭收入主要來源”、X7：“是否加入合作社”這3個指標作為家庭償債能力，選取以上7個指標作為變量的統計來源，對模型中涉及到的以上變量進行定義，見表2。（表2）

表2 變量的定義與說明一覽表

2、變量描述性分析。本文通過梳理調查問卷發現，調研獲得的民豐農村人口分布與民豐官方公布的人口結構基本吻合，說明本次調研較為合理。調研對象年齡結構呈∧型分布，人口主要集中在中壯年;調研人口的94.5%已婚。單身人口（離異、喪偶、未婚）占比僅為5.5%;中青年人口身體狀況均在一般以上，55歲以上人口，身體狀況整體較差，與該地區惡劣的自然環境關系較大;人口家庭數模中，以3～4人為主，占比76%，且主要集中在中青年家庭，5人及以上家庭占比在50.5%，3人以下家庭較少且主要集中在中老年家庭;綜合家庭收入與來源發行，收入居中且較為穩定的是以打工收入為主的家庭，收入較高的家庭為進行二三產業經營的家庭。進行農業生產的家庭收入高低不一;加入合作社人口整體占比不大，但有資金需求比例較高。總體來看，調研樣本中有接近46%有借貸資金需求，但能真正從正規途徑獲得普惠金融支持的不足40%。

（二）農戶普惠金融需求意愿影響因素實證分析。本文運用EViews9.0軟件對統計數據進行回歸分析，在進行二元logit回歸時，提出假設：（1）H0=解釋變量不會對因變量產生顯著影響;（2）H1=解釋變量會對因變量產生顯著影響。

參照調研獲取的數據，將農戶對普惠金融是否有需求當作被解釋變量進行估計，采用二元回歸方法得出結果，見表3。從表3可以看出，變量X1（戶主年齡）、X3（戶主身體狀況）、變量X5（家庭人均收入）、X7（是否加入合作社）均通過統計顯著性檢驗（P值<10%）;變量X4（戶主家庭規模）與普惠金融需求之間存在正相關，但不顯著;X2（戶主受教育程度）、X6（家庭收入來源）與普惠金融需求之間存在負相關，不顯著。（表3）

表3 農戶普惠金融需求因素分析估計結果一覽表

四、對策建議

研究結果顯示，戶主的年齡、戶主的身體狀況、家庭人均收入情況、農戶是否加入合作社這4個因素對農戶普惠金融需求影響顯著，家庭規模、受教育程度、家庭收入主要來源這3個因素對農戶普惠金融需求影響不顯著。

實證結果與預期結果有所不同，家庭人口數量越多獲取收入的渠道也越多，所以對普惠金融需求不是很顯著。家庭收入來源與農戶對普惠金融需求呈負相關，從事農牧業生產及享受低保待遇的農戶更容易獲得普惠金融信貸產品，這與普惠金融服務對象吻合。

普惠金融提出的初衷就是為有效金融需求的弱勢群體提供更多的金融服務，現階段的普惠金融發展中遇到的問題，一方面是農戶對金融政策了解不夠;另一方面確實是普惠金融發展中還存在這樣那樣的不足，因此需要多方合力，促進普惠金融發展。一是加大政策宣傳，培養農戶金融意識。調查發現，民豐縣農戶總體知識文化水平有待提升，農戶對于金融機構的金融知識、信貸政策等的認知和了解程度很低，這在一定程度上成為阻礙農戶獲得貸款的制約因素，因此需要培養農戶的金融意識，建設農戶信用體系，提高農戶獲得信貸的能力，提高農戶生產積極性;二是加快電子化發展力度。根據新疆農村及農戶的情況研發改進“維漢文字自助貸款機”，完善傳統服務。推廣電子銀行、網上銀行業務，目前有金融需求的農戶70%以上為中青年，知識水平及國語水平較高，對電子化金融服務接受能力較強，可以通過推廣電子銀行、網上銀行業務克服民豐地區金融機構少、業務人員少、物理距離遠等困境，加快信貸發放速度;三是創新豐富信貸品種，滿足農戶多元化需求。近兩年新疆金融機構路線推出了“兩居”工程、農戶住房抵押、農村土地承包權抵押、林權抵押、工資質押、農村青年致富能手、婦女創業、下崗職工再就業、生源地國家助學、扶貧貼息、特色林果業等業務新品種，為滿足農戶多元化需求提供了保障，部分品種推廣進度有待加快。

（通訊作者：楊紅）

主要參考文獻：

[1]龍云飛，李晶.普惠金融發展與地區經濟增長相關性研究——基于31省市2015年截面數據視角[J].西南金融，2017（10）.

[2]徐敏.農村金融普惠的水平測度及影響因素分析——以新疆為例[J].開發研究，2012（5）.

[3]姚晨彬.新疆普惠金融水平測度評價及影響因素分析[D].石河子大學，2017.