數(shù)字普惠金融消減蘇北農(nóng)村地區(qū)貧困脆弱性路徑研究

馬園園

[提要] 貧困問(wèn)題一直被世界各國(guó)所關(guān)注。蘇北地區(qū)貧困脆弱性比較嚴(yán)重，貧困農(nóng)戶反反復(fù)復(fù)陷入貧困，難以根除。在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧號(hào)召下，將數(shù)字普惠金融系統(tǒng)引入貧困脆弱性測(cè)度體系，構(gòu)建“在線實(shí)時(shí)”資金使用指導(dǎo)與監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)民內(nèi)生性，解決扶貧對(duì)象的自上而下識(shí)別與自下而上識(shí)別之間的沖突與矛盾，提升蘇北農(nóng)村信貸資金的使用效率和質(zhì)量，契合“精準(zhǔn)扶貧”宏觀政策，以有效化解蘇北地區(qū)貧困脆弱性。

關(guān)鍵詞：貧困脆弱性;內(nèi)生性;數(shù)字普惠金融

徐州工程學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“數(shù)字普惠金融消減蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性的路徑研究”（xcx2018165）;指導(dǎo)老師：戴理達(dá)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月2日

一、貧困脆弱性的多維解讀與中國(guó)情景下的內(nèi)涵界定

人類社會(huì)也一直在不遺余力地反貧困，世界銀行針對(duì)不斷變化的貧困人口和存在影響貧困的風(fēng)險(xiǎn)提出“貧困脆弱性”理論。貧困并非單指家庭或者個(gè)人工資收入微薄，也包括家庭或個(gè)人受外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)，其不能抵御風(fēng)險(xiǎn)的沖擊或者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足而造成家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的狀態(tài)。國(guó)外學(xué)者對(duì)于貧困脆弱性也有過(guò)比較深入的研究，Dercon（2001）將其定為陷入貧困的威脅和威脅的程度;KHL（2003）研究給出更為具體的定義，一個(gè)家庭遭受一個(gè)重大的福利沖擊并將其帶到一個(gè)社會(huì)可接受的最低福利水平之下的概率。Mc Cullochand Calandrino（2003）對(duì)上述成果進(jìn)行總結(jié)，一個(gè)家庭在任意給定年份里跌落到貧困線以下的概率。隨著時(shí)代的變更發(fā)展，大衛(wèi)戈登（2016）表示，人們不能認(rèn)為貧困只是與溫飽相關(guān)的問(wèn)題，還應(yīng)該包含人們是否能得到較高水平的教育和醫(yī)療等社會(huì)福利和服務(wù)。影響貧困脆弱性的因素有很多，收入是首要因素，教育為重要因素，自然災(zāi)害為不可抗因素。

我國(guó)是快速發(fā)展的人口大國(guó)，農(nóng)民基數(shù)龐大，第六次全國(guó)人口普查表明，農(nóng)村居民為6.74億人。在我國(guó)長(zhǎng)期扶貧工作下，農(nóng)村貧困問(wèn)題得到一定解決，農(nóng)村貧困人口數(shù)量在不斷減少。但是按照我國(guó)2010年制定的不變價(jià)確定的每人每年2，300元的農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)，截至2013年底全國(guó)有8，249萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，表明我國(guó)尚沒(méi)有根本解決農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展滯后問(wèn)題。

結(jié)合我國(guó)國(guó)情，從農(nóng)民自身的角度提出影響貧困脆弱性的其他因素：農(nóng)民的內(nèi)生性。通過(guò)對(duì)蘇北地區(qū)貧困縣的資料收集發(fā)現(xiàn)，貧困指標(biāo)根據(jù)所在地區(qū)的民生情況的不同而變化，傳統(tǒng)貧困指標(biāo)已不能完全概括一個(gè)地區(qū)的真實(shí)貧困狀況。通過(guò)A-F貧困線的引入，對(duì)比兩淮地區(qū)與兩水地區(qū)，發(fā)現(xiàn)其生活現(xiàn)狀的得分相近，在進(jìn)行指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后數(shù)據(jù)雷同，均約為89.67%。筆者對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)學(xué)模型處理后，可得結(jié)果兩淮地區(qū)為第5位，兩水地區(qū)為第4位，但得分卻有著約1的差別（兩淮地區(qū)得分3.674，兩水地區(qū)得分4.682）。通過(guò)此差別，能夠細(xì)化貧困程度，進(jìn)行雙指標(biāo)、雙模型的計(jì)算，對(duì)比數(shù)據(jù)，從而確認(rèn)內(nèi)生性貧困的真實(shí)水平，真正意義上實(shí)現(xiàn)全方位、多角度、立體式扶貧。農(nóng)民的內(nèi)生性新指標(biāo)的引入，即在綜合考慮農(nóng)民是否有足夠知識(shí)能力利用國(guó)家給予的資源，自強(qiáng)不息，而非具有極強(qiáng)依賴心理，反復(fù)陷入貧困，等待國(guó)家的救助。

二、蘇北地區(qū)農(nóng)村“貧困脆弱性”的表征與歸因

國(guó)家不斷制定政策，給予資源消除貧困，但貧困人口不斷更迭，反反復(fù)復(fù)，沒(méi)有根本減少，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)或意外發(fā)生時(shí)，農(nóng)民仍再度陷入貧困。筆者以蘇北地區(qū)為切入口，深入分析蘇北地區(qū)貧困脆弱性及其表現(xiàn)，嘗試?yán)脭?shù)字普惠金融給出解決辦法。

（一）蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性具體表現(xiàn)。隨著社會(huì)不斷發(fā)展，江蘇省從經(jīng)濟(jì)、文化、醫(yī)療和教育等方面綜合考量劃分為蘇南與蘇北。蘇北地區(qū)共5個(gè)地級(jí)市，分別是徐州、宿遷、淮安、鹽城和連云港，共40個(gè)縣（市、區(qū)），總面積5.23萬(wàn)平方千米，占江蘇省面積的51.9%;蘇北城鎮(zhèn)人口約占總?cè)丝?1.5%，鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝?8.5%，農(nóng)村居民人數(shù)約為0.144億人。從2000年到2010年，蘇北地區(qū)貧困人口減少約705.107萬(wàn)人，但截至2010年底蘇北地區(qū)有1，443.699萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，且此類人群仍容易反復(fù)貧困，表明蘇北地區(qū)沒(méi)有根本解決貧困地區(qū)發(fā)展滯后問(wèn)題。

1、家庭收入增長(zhǎng)速度下降，消費(fèi)水平降低。依據(jù)江蘇省統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，江蘇省城鄉(xiāng)差距越來(lái)越大，蘇南和蘇北地區(qū)收入差距也呈現(xiàn)擴(kuò)大化趨勢(shì)，農(nóng)村內(nèi)部貧富差距日益增長(zhǎng)。目前，蘇北地區(qū)處在工業(yè)化發(fā)展的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施條件相對(duì)較差，貧困人口眾多。蘇北地區(qū)是江蘇省貧困最為密集的地區(qū)，貧困面積大、貧困程度深、貧困人口集中，以2016年為例，蘇北農(nóng)村地區(qū)絕對(duì)貧困人口數(shù)大約達(dá)到25.89萬(wàn)人，在整個(gè)江蘇省占39.52%。

近年來(lái)，新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，致使新生代農(nóng)民工就業(yè)環(huán)境更為嚴(yán)酷。經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型速度不斷加快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷很大的調(diào)整，這些都是影響新生代農(nóng)民工就業(yè)難的因素。由于農(nóng)民工受到知識(shí)水平等方面的限制，進(jìn)城務(wù)工時(shí)只能從事技術(shù)含量比較低的體力勞動(dòng)。對(duì)于整個(gè)農(nóng)民工群體來(lái)說(shuō)，就業(yè)行業(yè)主要集中分布在一些勞動(dòng)密集型的企業(yè)如制造業(yè)、建筑業(yè)等，一般都位于整個(gè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的最低端。面對(duì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)民工就業(yè)需求現(xiàn)狀不是很樂(lè)觀，農(nóng)村出現(xiàn)大量剩余勞動(dòng)力。在當(dāng)前利率水平下，貨幣不斷貶值，農(nóng)民收入的增加速度跟不上物價(jià)上漲的速度，因此農(nóng)民消費(fèi)水平在不斷降低。通過(guò)2010～2017年蘇北地區(qū)人均可支配收入與人均生活消費(fèi)支出的增長(zhǎng)變動(dòng)情況圖可知，蘇北地區(qū)2010～2017年人均可支配收入的增長(zhǎng)率不斷地降低，人均生活消費(fèi)支出的增長(zhǎng)率在總體上也呈現(xiàn)降低的趨勢(shì)。這表明新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，給蘇北地區(qū)家庭收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)水平造成負(fù)面的影響。（圖1、圖2）

圖1 2010～2017 年蘇北地區(qū)人均可支配收入變動(dòng)情況圖

圖2 2010～2017 年蘇北地區(qū)人均生活消費(fèi)支出變動(dòng)情況圖

蘇北地區(qū)農(nóng)民收入由農(nóng)業(yè)化和非農(nóng)業(yè)化收入組成，目前蘇北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展處于傳統(tǒng)模式，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)也主要來(lái)自經(jīng)驗(yàn)的積累，雖然目前各生產(chǎn)要素配置在不斷地提高，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率卻極為低下，造成蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)收入增長(zhǎng)速度不斷下降。國(guó)家大力整治環(huán)境，蘇北地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)排污不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題面臨停工破產(chǎn)，城市企業(yè)也大多處于開工不足的境地，大量剩余勞動(dòng)力回到農(nóng)村，非農(nóng)業(yè)化收入因此急劇下降，全國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致整體物價(jià)水平不斷地上升，農(nóng)民用于生產(chǎn)和生活中的公共支出的增長(zhǎng)遠(yuǎn)大于家庭收入的增長(zhǎng)，造成蘇北農(nóng)村貧困地區(qū)的消費(fèi)水平也在不斷地降低。

2、教育投入過(guò)少，受教育程度低，文化水平低。蘇北農(nóng)村地區(qū)教育基礎(chǔ)建設(shè)資金供應(yīng)不足，沒(méi)有規(guī)范的投入制度，學(xué)校為應(yīng)付招生的需要，舉債建設(shè)達(dá)到基本的辦學(xué)條件，致使教育債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)教師工資低，導(dǎo)致大量教師離崗，師資力量的削弱與教師隊(duì)伍的不穩(wěn)定，迫使農(nóng)村學(xué)校不按編制配置公辦教師，聘用代課教師授課，維持學(xué)校正常運(yùn)行。在城市處于義務(wù)教育學(xué)齡階段的農(nóng)民工子女約為1，000萬(wàn)人左右。大量農(nóng)民工子女因公共教育經(jīng)費(fèi)的供應(yīng)不足和其他教育體制的原因，無(wú)法在城市公辦學(xué)校接受義務(wù)教育，甚至失學(xué)。

蘇北貧困地區(qū)勞動(dòng)力數(shù)量充足，質(zhì)量卻并不令人樂(lè)觀。絕大多數(shù)農(nóng)村外出務(wù)工人員只有初中文化水平，約占比70.1%，其次小學(xué)文化水平占比18.7%，而高中文化水平僅占比8.7%，文盲占比1.2%。就是否接受技能培訓(xùn)調(diào)查，5%的農(nóng)民工在農(nóng)村接受過(guò)培訓(xùn)，28.6%的農(nóng)民工進(jìn)城后接受培訓(xùn)，未接受過(guò)培訓(xùn)的有71.4%。其文化知識(shí)儲(chǔ)備難以適應(yīng)現(xiàn)代化建設(shè)需求，自身的技能水平亟須提高。

農(nóng)村的勞動(dòng)力文化水平低下問(wèn)題得不到解決，甚至愈演愈烈。根據(jù)調(diào)查顯示，受教育程度越低，從事的行業(yè)越集中在勞動(dòng)密集型行業(yè)和低端的服務(wù)行業(yè)，即處在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的中低端。自主創(chuàng)業(yè)需要具備先進(jìn)的思想觀念、科學(xué)的經(jīng)管理手段、實(shí)用的技術(shù)和技能等，而大量受教育程度偏低的返鄉(xiāng)農(nóng)民工對(duì)這些知識(shí)沒(méi)有系統(tǒng)的了解，難以樹立自己的品牌，他們的創(chuàng)業(yè)往往困難重重。

3、高風(fēng)險(xiǎn)家庭防治工作困難重重。因家庭經(jīng)濟(jì)、健康、結(jié)構(gòu)等方面原因面臨困境或陷入困境的家庭為高風(fēng)險(xiǎn)家庭。高風(fēng)險(xiǎn)家庭主要特征為：就業(yè)難、收入低下、經(jīng)濟(jì)困難;老齡化嚴(yán)重、兒童留守在家;家庭角色的缺失、結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定;家庭成員身體狀況差、心理不健全等。

蘇北貧困地區(qū)外出求職者較多，農(nóng)村家庭人口老齡化程度高，空巢老人身心狀況存在著很大的問(wèn)題，留守兒童缺少關(guān)懷，心理容易存在一定問(wèn)題。蘇北貧困地區(qū)勞動(dòng)力由于其自身知識(shí)技能低下，多數(shù)位于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的中低端，收入很低，且大多數(shù)屬于出力者，不能定期體檢，發(fā)現(xiàn)疾病不及時(shí)，得不到及時(shí)救助，容易出現(xiàn)生命危險(xiǎn)和生存風(fēng)險(xiǎn)。家庭角色的缺失，結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定激化高風(fēng)險(xiǎn)家庭的矛盾，導(dǎo)致家庭難以抵御風(fēng)險(xiǎn)，陷入風(fēng)險(xiǎn)更難走出困境，反反復(fù)復(fù)難以真正脫貧。對(duì)于貧困戶而言，因病致貧是最大的問(wèn)題。貧困地區(qū)區(qū)域間衛(wèi)生教育資源配置不均衡，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)環(huán)境條件設(shè)施較差，服務(wù)能力亟須進(jìn)一步提升。碎片化家庭公共保障體系導(dǎo)致家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力遲遲得不到提高，一旦陷入貧困，容易往返。

（二）蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱的歸因

1、農(nóng)戶融資渠道狹窄、且融資效率低下。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，由于技術(shù)落后和資源短缺，導(dǎo)致生產(chǎn)要素的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了蘇北貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展。尤其是在資金要素方面，沒(méi)有足夠財(cái)力來(lái)擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模并進(jìn)行再生產(chǎn)和高水平更新改造。政府財(cái)力有限，居民收入水平不高，儲(chǔ)蓄不多，外商投資不旺盛。本地區(qū)龍頭企業(yè)很難有集中化趨勢(shì)，微小型企業(yè)上市融資不暢。歸因于，一方面蘇北貧困地區(qū)居民沒(méi)有良好的投資觀念，普遍將其閑散資金存入銀行，不能得到合理的利用;另一方面限制于蘇北地區(qū)進(jìn)行直接融資的不良條件，財(cái)政不能很好得到落實(shí)。銀行等金融機(jī)構(gòu)受到國(guó)家宏觀調(diào)控，防范意識(shí)增強(qiáng)，借貸門檻提高，尤其是中農(nóng)工建交等五大行，這些銀行雖然財(cái)力充足，但是貸款步驟繁瑣，借貸門檻極高。這對(duì)于微小型企業(yè)更是雪上加霜，籌資渠道狹窄，資金供應(yīng)不足，瀕臨破產(chǎn)，甚至倒閉。

2、人才流失嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)創(chuàng)新受限。根據(jù)農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示低文化素質(zhì)的群體收入偏低，應(yīng)提高低收入農(nóng)民的教育水平、培養(yǎng)他們勞動(dòng)技能、增強(qiáng)文化素質(zhì)。文化涵養(yǎng)是一個(gè)日積月累、循序漸進(jìn)的過(guò)程，教育的投入需要大量資金與時(shí)間的支持，無(wú)疑對(duì)于低收入農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是巨大的負(fù)擔(dān)。

蘇北貧困地區(qū)人口老齡化較嚴(yán)重，許多大學(xué)生畢業(yè)后選擇留在大城市發(fā)展，導(dǎo)致蘇北貧困地區(qū)人才大量流失、人口素質(zhì)普遍低下、科技研發(fā)能力大大削弱、農(nóng)業(yè)增值空間更顯狹窄。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激化了社會(huì)結(jié)構(gòu)失調(diào)的矛盾，蘇北貧困地區(qū)要想快速成熟的發(fā)展，必須解決農(nóng)民素質(zhì)低下、教育水平不高、人才流失的問(wèn)題。

3、醫(yī)療等社保體系建設(shè)滯后。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示因疾病致貧占37.5%，因殘疾致貧占18.0%。兩者占比近一半多。蘇北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普遍以生態(tài)環(huán)境為代價(jià)，導(dǎo)致多種疾病的發(fā)病率在急劇攀升，看病難、看病貴的問(wèn)題持續(xù)存在。目前，我國(guó)正努力解決該問(wèn)題，積極推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療，但是小病得不到救助，大病不能完全報(bào)銷，如果一個(gè)家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力生病，那么這個(gè)家庭就只能進(jìn)入低收入群體，且入不敷出的花銷會(huì)磨滅一個(gè)家庭的希望。這需要政府與醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，提前瞄準(zhǔn)這些群體，給予一定的救助。

三、數(shù)字普惠金融消減蘇北地區(qū)農(nóng)村貧困脆弱性具體路徑

目前，蘇北地區(qū)依然存在貧困人口多、貧困程度深、貧困面廣、返貧率高等問(wèn)題。自十九大以來(lái)，我國(guó)一直提倡精準(zhǔn)扶貧。精準(zhǔn)扶貧與粗放扶貧不同，它更具針對(duì)性。而資源和政策用在哪里，如何使用，效果如何等問(wèn)題都需要解決。數(shù)字普惠金融發(fā)展符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求且體現(xiàn)了新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想所內(nèi)含的“共享、互惠”之理念。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，以上問(wèn)題可以用數(shù)字普惠金融來(lái)解決。數(shù)字普惠金融分析框架可分為三個(gè)層面：小層面，數(shù)字普惠金融可以事前預(yù)估家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的可能性，從而提前采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)家庭福利水平的負(fù)面影響，提高扶貧的精準(zhǔn)性，避免家庭或者個(gè)人陷入貧困;中層面，政府、教育機(jī)構(gòu)和金融平臺(tái)等聯(lián)網(wǎng)對(duì)資金需求者使用資金行為進(jìn)行監(jiān)督與干預(yù)，以防止需求者知識(shí)能力的不足而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)。使金融行業(yè)可以放心大膽將資金借貸給有潛力的微小企業(yè)，促進(jìn)蘇北貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展;大層面，建立立體式脫貧機(jī)構(gòu)。法律的約束、政府的監(jiān)管和國(guó)家政策的扶持，使需求者合理利用有限的信貸資源并按時(shí)歸還貸款。

（一）提高金融借貸精準(zhǔn)性。緩解上述問(wèn)題，需要推廣數(shù)字普惠金融，使其作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要外生力量，為農(nóng)戶提供擴(kuò)大融資渠道、降低融資成本、控制融資風(fēng)險(xiǎn)等方面的服務(wù)?？衫么髷?shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使“金融”與“農(nóng)業(yè)”在信息化環(huán)境下無(wú)縫對(duì)接。使用云計(jì)算完善征信體系以優(yōu)化金融服務(wù)信息儲(chǔ)備與信息質(zhì)量，基于大數(shù)據(jù)背景，從多維視角出發(fā)，搜集蘇北地區(qū)金融服務(wù)需求者的相關(guān)信息（包括消費(fèi)水平、健康狀況和受教育程度等），對(duì)所收集的信息進(jìn)行降噪處理，改進(jìn)A-F“雙界線”方法來(lái)測(cè)度貧困脆弱性水平，核對(duì)每個(gè)金融需求者的信息是否真實(shí)客觀，利用云計(jì)算判定需求者貧困所屬等級(jí)，并預(yù)估家庭陷入貧困或者持續(xù)貧困的可能性。

1、對(duì)蘇北地區(qū)貧困家庭進(jìn)行測(cè)度。由于A-F法是一個(gè)穩(wěn)健的指數(shù)，對(duì)權(quán)重的選擇并不敏感。因此，在構(gòu)建公共基礎(chǔ)建設(shè)、公共衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)維度的貧困脆弱性指數(shù)時(shí)，采用等權(quán)重法對(duì)各維度賦權(quán)，即公共基礎(chǔ)建設(shè)維度和公共衛(wèi)生維度的權(quán)重相等。因此，構(gòu)造剝奪矩陣G識(shí)別家庭在單維度內(nèi)的貧困脆弱性狀況，而當(dāng)綜合考慮公共基礎(chǔ)建設(shè)、公共衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)維度的貧困脆弱性時(shí)，則需將家庭貧困脆弱性進(jìn)行維度計(jì)數(shù)，并與設(shè)定的貧困脆弱性值（k）進(jìn)行比較，判斷家庭是否存在多維貧困脆弱性狀況。首先給每個(gè)維度賦權(quán)，？棕j為各個(gè)維度的權(quán)重，進(jìn)而可得到賦權(quán)后的貧困剝奪矩陣G0;其次加總家庭脆弱性維度數(shù)，假設(shè)ci（k）為家庭i存在脆弱性維度的和，則。最后確定被剝奪數(shù)k，將ci（k）與k值比較大小，對(duì)存在貧困脆弱性的家庭進(jìn)行計(jì)數(shù)：

首先查閱有關(guān)扶貧文獻(xiàn)資料，總結(jié)出若干個(gè)衡量貧困的指標(biāo)，詳細(xì)指標(biāo)要多于實(shí)際操作使用的指標(biāo)，進(jìn)一步篩選和確定指標(biāo)，羅列出所有相關(guān)研究中提到過(guò)的指標(biāo)。通過(guò)對(duì)最初數(shù)據(jù)的分析與整理，最終確定幾個(gè)關(guān)鍵的指標(biāo)。參與式貧困指數(shù)是自下而上的對(duì)于貧困測(cè)量的有效嘗試，實(shí)現(xiàn)貧困群體的主體性作用。表1為蘇北地區(qū)參與式貧困指數(shù)研究確定貧困村的指標(biāo)體系，以該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的現(xiàn)實(shí)狀況為基礎(chǔ)，比較客觀地反映了貧困村貧困程度。（表1、表2）

表1 蘇北地區(qū)貧困地區(qū)確定的指標(biāo)體系一覽表

表2 蘇北地區(qū)代表貧困地區(qū)數(shù)據(jù)收集的結(jié)果一覽表

由于數(shù)據(jù)在收集后出現(xiàn)數(shù)據(jù)模糊的情況、使用高斯降噪對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，具體降噪情況如圖3所示。（圖3）

圖3 蘇北地區(qū)代表貧困地區(qū)指標(biāo)值數(shù)據(jù)降噪結(jié)果圖

圖4 “立體式”脫貧機(jī)制圖

最后計(jì)算參與式貧困指數(shù)，此步驟為了前文所提的農(nóng)民內(nèi)生性的貧困指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一處理，具體計(jì)算公式如下：

測(cè)量蘇北地區(qū)貧困農(nóng)戶的貧困等級(jí)，針對(duì)不同的情況，貸款相應(yīng)數(shù)目的資金流，并對(duì)各貧困農(nóng)戶的信貸狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。在監(jiān)督過(guò)程中，可以給農(nóng)戶提供一些具體的技術(shù)指導(dǎo)，與農(nóng)戶進(jìn)行在線溝通，解決農(nóng)戶在實(shí)際過(guò)程中遇到的問(wèn)題，使農(nóng)戶能夠最合理地使用這些貸款，獲得收益的最大化。互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)督也能起到杜絕不良貸款使用情況的發(fā)生，完善蘇北地區(qū)的征信體系，給提供貸款的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的保障，降低金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得更多金融機(jī)構(gòu)愿意貸款給農(nóng)戶。

表3 蘇北代表貧困地區(qū)的貧困指數(shù)和貧困程度排序一覽表

表4 各縣級(jí)市殘差平方值一覽表

在對(duì)家庭貧困脆弱性進(jìn)行估計(jì)前，先要對(duì)家庭未來(lái)的消費(fèi)支出進(jìn)行估計(jì)，而家庭未來(lái)消費(fèi)支出與家庭財(cái)富、家庭收入、家庭未來(lái)收入預(yù)期、未來(lái)收入的不確定性以及家庭平滑消費(fèi)能力相關(guān)。而這些因素又與各種不可觀察或可觀察的家庭變量密切相關(guān)，比如家庭規(guī)模、家庭成員特征、宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及制度背景特征有關(guān)，因此貧困脆弱性可表示為VEP方法的三階段最小二乘法估計(jì)消費(fèi)對(duì)數(shù)的期望與方差，具體操作如下：

其中，Xi表示一系列影響家庭人均消費(fèi)對(duì)數(shù)的可觀測(cè)變量，在具體選取變量之前，首先將個(gè)人層面的數(shù)據(jù)按照家庭進(jìn)行整理，并于家庭層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，然后從家庭層面選取家庭規(guī)模、成人平均年齡、成人最高學(xué)歷以及醫(yī)保比例等變量對(duì)人均消費(fèi)水平進(jìn)行估計(jì)，進(jìn)而估計(jì)家庭脆弱性水平。（表5）

表5 不同模型下貧困程度劃分一覽表

在此方法下，針對(duì)每個(gè)個(gè)體農(nóng)戶的情況，制定特定的計(jì)劃，匹配相應(yīng)的信貸額度。使這些農(nóng)戶能夠更有方向、有目的的合理利用這些貸款，創(chuàng)造出最大的效益。需要進(jìn)一步完善有關(guān)信用的法律、法規(guī)，并做好相關(guān)法律的普及力度，建立理性的失信懲罰機(jī)制。適度增加失信成本，加大執(zhí)法的力度，對(duì)于騙取資金和無(wú)故躲避銀行債務(wù)的行為，更是應(yīng)該從嚴(yán)從速予以治理。

2、數(shù)字普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧影響：平衡面板估計(jì)。對(duì)模型進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，選取隨機(jī)效應(yīng)模型。運(yùn)用面板數(shù)據(jù)逐步回歸法，即逐步剔除不顯著的變量。首先剔除最不顯著的變量“一般公共預(yù)算收入占GDP比重”;隨后剔除變量“各產(chǎn)業(yè)不同的GDP占比”，回歸結(jié)果如表6所示。（表6）

表6 回歸結(jié)果一覽表

在模型中，地區(qū)生產(chǎn)總值、衛(wèi)生技術(shù)人員都在2%的顯著性水平上顯著，且系數(shù)均為負(fù)，外貿(mào)依存度在3%的顯著性水平上顯著，且系數(shù)為正，這些都和預(yù)期一致。公共圖書館圖書在模型中不顯著，人均地區(qū)生產(chǎn)總值顯著性水平為15%，界于10%的顯著性水平的臨界值水平，可以考慮保留在模型中。由結(jié)果可見，各個(gè)變量的數(shù)字相差不大，符號(hào)保持一致，說(shuō)明模型較為穩(wěn)健，數(shù)字普惠金融確實(shí)能夠有效緩解蘇北地區(qū)的貧困脆弱性。

（二）提高蘇北農(nóng)民的內(nèi)生力量。金融服務(wù)更多地向貧困、低收入客戶以及存在金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行延伸。因此，要改善貧困脆弱性，必須使用“強(qiáng)心針”——推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。通過(guò)技術(shù)上的指導(dǎo)和隨時(shí)的在線溝通，從根本上解決農(nóng)戶技術(shù)上的問(wèn)題及其自身的不自信問(wèn)題，使農(nóng)戶能夠更加自強(qiáng)、自立地發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)。但是，獲得金融服務(wù)個(gè)體的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)才是真正提升融資效率與質(zhì)量的根本。因此，建立多元系統(tǒng)共同治理的“立體式”脫貧機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政府、教育機(jī)構(gòu)、金融平臺(tái)、醫(yī)療保障及風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)構(gòu)的同步互聯(lián)。（圖4）

加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與其他企業(yè)，在更高的水平與層次上開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新?？紤]到獲取債務(wù)資本融資的蘇北地區(qū)農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶能力知識(shí)的不足，實(shí)施“在線實(shí)時(shí)”資金使用全程指導(dǎo)與監(jiān)管，引導(dǎo)其提升信貸資金的使用效率和質(zhì)量。同時(shí)，各級(jí)政府與金融機(jī)構(gòu)合力，使蘇北農(nóng)戶接受金融知識(shí)普及教育;技術(shù)部門則配之以技術(shù)、業(yè)務(wù)方面的引導(dǎo)，及時(shí)糾正使用者異常行為，將資金投資于正確的地方，降低減貧效果的片面性與貧困脆弱性，提高貧困人群資金利用率。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視人才培養(yǎng)。蘇北地區(qū)貧困脆弱性受家庭收入、疾病、自然災(zāi)害和人民受教育程度等因素影響。貧困大大阻礙我國(guó)發(fā)展，尤其對(duì)我國(guó)蘇北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響。

政府出臺(tái)一些政策來(lái)鼓勵(lì)為窮人提供公平的金融服務(wù)，而不是僅將錢貸給農(nóng)戶扶貧，這樣不僅不利于解決問(wèn)題，反而會(huì)浪費(fèi)金融資源?？疾煊嘘P(guān)救助資源分配的影響因素，貧困人口獲得的低保資源大約僅有32%，低保制度的瞄準(zhǔn)機(jī)制尚待改進(jìn)。因此，我國(guó)政府制定有關(guān)支持性政策，使金融機(jī)構(gòu)愿意提供貸款給農(nóng)戶。政府和金融機(jī)構(gòu)需對(duì)農(nóng)戶的用款進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，使其合理利用有限的信貸資源并按時(shí)歸還貸款。為了有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要依法合規(guī)開展不良貸款清收工作，推動(dòng)司法部門在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上出臺(tái)有關(guān)不良貸款清收的司法解釋，解決法律規(guī)定的可操作性不強(qiáng)和滯后性的問(wèn)題。

政府、教育機(jī)關(guān)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和金融平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)，能夠更全面、更準(zhǔn)確地搜集信息，通過(guò)搜集到的信息，根據(jù)預(yù)估的概率提前瞄準(zhǔn)蘇北地區(qū)農(nóng)村高脆弱性群體，對(duì)這部分群體采取事前干預(yù)措施，風(fēng)險(xiǎn)沖擊的可能性得到降低，其抵御風(fēng)險(xiǎn)能力開始增強(qiáng)，進(jìn)而減少為擺脫貧困而投入的人力物力水平?？梢詼p輕貧困的深度與負(fù)面影響，還節(jié)省了社會(huì)資源，也大大縮短了脫貧周期，使蘇北農(nóng)戶家庭盡快擺脫貧困。此外，還可以增進(jìn)家庭的福利水平，降低因貧困問(wèn)題而造成家庭福利水平下降的可能性，確保家庭的穩(wěn)定及自身的發(fā)展。政府大力招商引資，制定優(yōu)厚的待遇招攬人才，吸引更多的有才學(xué)青年回家創(chuàng)業(yè)，給予他們更多發(fā)展空間。

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