融360和陸金所的競爭優勢探究

楊媛媛

【摘 要】本文旨在探究金融互聯網和互聯網金融的異同。通過分別引入融360和陸金所的案例來更好地分析二者在業務性質、經營動力和傳播媒介上的相同點，以及在行為主體、參與形式、創新程度、衍生背景和監管要求上的不同。

【關鍵詞】互聯網金融；融360；陸金所

一、基本原理

金融互聯網是指傳統金融機構利用互聯網技術實現自身業務互聯網化，即以互聯網為手段、平臺或渠道，創新金融產品、業務、流程及服務模式，以擴展金融服務內容和空間，促使金融業務透明度更高、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作更加便捷、效率更高的金融行業。例如本文所說的中國平安旗下的——上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司（陸金所）。

互聯網金融指的是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具與手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務。例如本文中所談到的融360信貸平臺。

二、案例內容

融360是一家連通線上金融消費者和線下金融機構的互聯網金融020平臺，客戶在平臺上獲取金融產品的資訊，由線下金融機構為客戶提供金融產品和金融服務。平臺成立于2011年10月，主要為個人消費者和微小企業提供金融產品的搜索、推薦和申請，業務范圍涵蓋貸款、信用卡與理財。線下金融產品來自國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業銀行、小額貸款公司、擔保公司、典當行等國家認可的金融機構。

陸金所是中國平安保險公司的成員之一，2011年9月在，上海注冊成立，注冊資本4億元，是一家專業的互聯網投融資平臺。公司定位是為個人和小微企業提供融資，并為個人提供各類投資理財服務。

二者相比之下，各有優勢。

融360的主要優勢有三點：

1、利用垂直搜索模式，消費者在網站上輸入金額、期限、用途、自身收入等信息，即可得到相應金融機構提供的金融借貸方案。消費者在比對各方案后自主選擇方案并一鍵提交申請，無需前往線下物理網點辦理。

2、利用智能推薦模式進行業務辦理。融360.基于搜索和交易記錄的數據為用戶提供便捷、高效、可靠的貸款產品推薦服務，同時也為各大銀行等金融機構提供智能化金融創新定制服務。

3、可以通過020在線申請平臺進行業務辦理。用戶搜索比對確定方案以后，可以在線填寫申請材料貸款。申請完成后，信貸經理會與申請人進行聯系，確認之后就可以去申請貸款。并且融360并沒有單純的照搬線下模式，而是結合網.上申請優勢和特點，優化了金融產品銷售環節和流程，提升客戶體驗和界面友好感。

陸金所的主要優勢體現在以下三點：

1、行業領先優勢。陸金所注冊成立時間較早，屬于我國第一批金融互聯網企業，其網貸業務規模巨大，2018年2月末貸款余額已經達到1535億元，這相當于我國城商行的中上等水平，是網貸規模排名第二的宜人貸的3倍多，這說明陸金所在我國網貸行業已經建立了巨大的規模優勢。也說明，我國的借款人和投資人對陸金所的認可程度很高，已經建立了領先的客戶優勢。

2、股東實力雄厚。陸金所的控股股東是平安保險集團，屬于.上市公司控股，股東實力雄厚，這為陸金所的網貸業務提供了堅實的后盾，股東出于集團利益的考慮，其子公司必然不會出現破產倒閉或“跑路”等問題。股東背景優勢主要體現在兩個方面，一是對陸金所業務起到支撐作用，平安集團長期從事金融行業，研發能力、風控能力等都達到了全國一流水平，母公司可以對陸金所進行業務上的指導和支持，對業務發展起到支撐作用；二是股東優勢可以提高投資者信心。平安集團在我國居民中的影響力已經很大，陸金所憑借該股東的影響力可以更容易獲得客戶的信賴。

3、關聯公司優勢。平安集團是我國少有的幾家具有金融全牌照的集團公司，平安集團旗下已經擁有了銀行、證券、保險、期貨、基金、信托、租賃7類主要金融業務牌照，另有汽車金融、陸金所等其他金融牌照。平安集團內部的這些子公司可以充分發揮集團資源，進行優勢互補。如針對個人貸款業務，平安集團就有平安銀行、平安普惠金融、平安信用卡、平安汽車金融和陸金所5類專門的團隊，這些關聯公司客戶定位各有不同，又可以相互推薦，陸金所網貸業務就可以通過其關聯公司在發展業務過程中遇到的合適客戶推介至平臺，上，使得平安集團的個人借貸業務自成一個完整的體系。例如，目前平安保險擁有170萬名壽險營銷員，組成了龐大的線下營銷團隊，在保險業務開展的過程中，可以通過線下優勢發掘有小額融資需求或投資需求的客戶，進而推薦到陸金所的平臺_上來， 通過關聯公司的協助，陸金所具備了“線下+線上”的特點，而其他大多數平臺只能依靠自身通過線上來獲取客戶、發展業務，關聯公司無疑讓陸金所具備了更多的優勢。

在互聯網時代下的今天，其實互聯網金融和金融互聯網之間的界限并沒有那么明確，二者正在慢慢地趨于一致——金融領域與互聯網領域的相互結合，開創出了一個全新的互聯網金融領域！

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