金融扶貧困境及對策

吳婷婷 王小文 賈竟祎

[提要] 在經濟全球化背景下，貧窮依然是困擾著世界各國的最大難題，貧困地區的發展不僅牽動著國民生活質量的提升，并且關乎一個國家國民生產總值的提升。因此，如何切實精準解決貧困難題，是我國社會各界重點關注的話題。金融扶貧作為精準扶貧中的重點項目，在精準扶貧工作中發揮著不容忽視的作用。本文針對金融扶貧存在的困境展開分析，并提出解決策略。

關鍵詞：精準扶貧;金融扶貧;困境;對策

中圖分類號：C913.7 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年1月23日

現階段，我國正處于精準扶貧的攻堅期，因貧困深度、脫貧難度不斷加劇，導致扶貧工作較為繁重且復雜，扶貧工作仍然較為嚴峻。而且，長期以來，扶貧開發存在著針對性不強、扶貧資金和項目指向不準的問題，導致扶貧效果不佳。故此，合理運用多種舉措推進扶貧工作勢在必行。而資金作為扶貧工作的必要前提，精準扶貧與資金投入存在著直接的聯系，而金融發展只有通過調配資源、收入分配的方法才能夠提升扶貧效率。可見，金融扶貧是增加貧困戶經濟收入的必要方法，是消除貧困、改善民生的必要路徑。

一、當前金融扶貧存在的困境與問題

（一）金融扶貧缺少健全的服務與產品。在精準扶貧背景下，我國的金融機構現存的金融扶貧產品較為貧乏，能夠提供的金融服務較為單一。而我國貧困地區普遍具有經濟條件和商品經濟落后等特征，且這些地域發展主要以農業作為核心產業，尤其是個體戶家庭，對于農業具有較高的依賴性。這種情況下，雖然我國金融機構能夠提供相應額度的小額貸款開展扶貧工作，但是仍然存在一定的局限性，例如貸款產品較為單一，使得金融風險增加。故此，一些金融機構開始采取多元化的金融扶貧產品與服務來規避金融風險，當通過交流與溝通全面了解貧困地區的貧困狀況以后便制定相應的策略來進行扶貧工作，具體方法有：產業貸款服務、產品期貸服務以及訂單貸款等，同時金融機構聯合一些經濟實力較強的企業開展債券發行業務，全面扶貧工作如日中天的進行中。除此之外，金融部門應該與貧困地區政府或上級政府加強聯合，提供擔保、增信等服務。就目前局勢而言，盡管部分貧困地區已經開發了代發扶貧債券的金融服務，豐富了扶貧內容，但是仍然無法滿足貧困戶的各種需求，使得金融扶貧產品服務依然呈現單一化模式，難以充分發揮金融扶貧的真正作用與價值。

（二）金融扶貧對扶貧對象識別不夠精準，扶貧資金使用率低。首先，若想開展金融精準扶貧，最關鍵的問題在于如何明確貧困戶的經濟收入狀況，以此來確定扶貧對象的等級。然而，由于基層政府對于農戶收入能力與收入情況統計能力有限，扶貧對象主要交由統計部門以抽樣方法進行選擇，但是抽樣選擇出來的農戶收入情況并不客觀，所以貧困地區的貧困戶選擇主要由基層民主選擇。但是，因農戶收入數據存在不確定性，因此民主選擇依然存在各種矛盾，如“窮人落選、富人上榜”的現象依然存在;其次，由于導致貧困的原因是多種多樣的，因此精準識別的工作成本相對較高，難度較大。同時，一些地區扶貧干部對于貧困戶認定標準不統一，甚至出現貧困概念模糊的現象，使得無法科學合理地運用扶貧資金;最后，貧困地區自身的金融設施與金融服務相對落后，在金融信息、致富理念等層面存在一定的差異性。大多數貧困戶仍然處于被動接受金融扶貧的狀態，其參與金融扶貧、尋求金融扶貧主要受到生活理念以及生活環境的影響，使金融資金扶貧效率較低。

（三）貧困地區金融制度不夠健全，金融服務耗費過多成本。現階段，我國正面臨著金融體系改革的挑戰，國有銀行、股份制商業銀行等金融機構已經逐漸退出農村金融市場的舞臺，取而代之的是農村信用社。然而，按照當前發展情況來說，單獨的依賴于農村信用社這一主體將難以開展金融扶貧工作，甚至產生消極的負面作用。農村信用社在金融扶貧的工作項目中依然存在一些值得改進的方面，如，貧困地區服務網點較少，難以為農村人口提供完善的服務，以及貧困戶貸款產品單一、手續繁瑣、審核步驟復雜、時間較長、農村地區貸款額度較小等，這些問題使貧困戶貸款與預期不符，降低了貧困戶貸款的積極性。

二、精準扶貧背景下開展金融扶貧的策略

（一）建立健全金融扶貧市場化制度。首先，金融扶貧應該建立健全市場化制度，即按照市場的實際需求增設精準扶貧金融產品，同時創新金融服務，針對性地對扶貧地區進行金融扶貧供給，為扶貧地區產品提供債券融資金額。同時，應該加強實地調研，增加與實地情況相符合的金融產品。除此之外，金融機構應加強風險控制，有效規避金融風險。對于貧困地區來說，大多數貧困戶所從事的是受自然因素影響較大的行業，例如農林牧漁等，所以如果開展金融扶貧他們的還款存在極大的風險。故此，金融機構應該充分考慮到金融扶貧存在的風險因子，提前做好規避風險的預案，落實服務職責，加強監管工作，制定切實可行的風險規避體系。

（二）掌握扶貧重點項目，提升金融扶貧工作效率。新時期的普惠金融是指以可負擔的成本來為有金融服務需求的群體提供有效的金融服務，包括低收入群體、農民群體等，重視面向全社會人民，實現社會公平。在此背景下，應將普惠金融理念與精準扶貧進行有效結合，提升金融扶貧工作質量。首先，若想有效開展金融扶貧工作，金融創新項目未嘗不是一種可靠的參考項目。舉例來說，在識別扶貧對象、考核扶貧狀況、設計幫扶項目的過程中，應該充分借助于區域鏈技術加強扶貧工作的精準識別與考核，進而完善農村落后地區金融機構建設，增設金融產品，并為貧困戶提供合適的貸款產品等，提升服務效率，以便于平衡貧困地區與非貧困地區金融服務供給量;其次，建立健全可持續金融精準扶貧制度，完善金融精準扶貧體系，有效降低返貧率，提升脫貧率，促進貧困地區的產業建設與發展，帶動貧困戶培育發展潛力產業，提升貧困戶的“脫貧意志”，按照當地的實際情況來選擇扶貧項目，使產業可以獲取更多的紅利。

（三）加強政府扶貧部門與金融機構的合作。精準扶貧政策自從實施以來，已經取得了一定的成效，成功帶領一些貧困地區走出貧困的狀態。然而，在扶貧過程中也暴露出各種問題與不足之處，使日后的扶貧工作面臨著更大挑戰。金融精準扶貧工作是精準扶貧工作的關鍵手段，其中存在的矛盾是扶貧地區政府部門與金融機構缺少必要的合作溝通機制，金融扶貧職責不完善等，因此并未形成合力效應。因此，地方基層政府應該與金融機構如農村信用社等加強合作，完善合作制度，加強各個部門之間的信息傳遞，進而形成通力合作的效果。

三、金融扶貧實證案例

對于金融扶貧的案例分析，以金融扶貧擔保基金貸款為例。處于精準扶貧社會背景下，如何對貧困戶實施精準扶貧策略是開展扶貧工作的重要研究項目。以我國陜西省商洛市為例，其作為精準扶貧的先行地區，領導部門積極踐行精準扶貧政策，突破傳統扶貧模式的束縛，由輸血式扶貧改為造血式扶貧，并取得了一定的成效。

商洛市鎮安縣，主要采取金融扶貧擔保基金貸款的模式，并起到了一定的示范作用。當地基層政府為了全面配合金融扶貧制度的完成，成立了金融扶貧小組，并聯系農村信用社就扶貧問題展開研究，提出財政補貼貸款等多種模式為精準扶貧提供資金儲備，按照貧困戶的經濟情況進行發放貸款。最后，當貸款到期后對農戶的資金使用情況進行科學評估，并按照貸款利息發放補貼，減輕貧困戶負擔，確保扶貧項目的順利開展。

綜上所述，金融扶貧是一項較為繁瑣且復雜的工作項目，政府在開展金融扶貧的過程中，應該切實掌握貧困地區實際情況、貧困人口數量、貧困原因等相關內容，并通過政府部門全面管理金融扶貧責任區，確定金融機構與相關部門的責任，建立金融扶貧機制，引導銀行機構積極參與金融扶貧等。與此同時，政府應該設立相應的金融扶貧監督機構，對金融扶貧區的資金使用情況與扶貧部門的績效情況進行實時監督，以確保金融扶貧工作的順利開展。

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