互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國建設(shè)銀行校園e銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

林以楊 萬文雙

[摘要]隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的滲透逐步加深，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融服務(wù)模式應(yīng)運而生，中國建設(shè)銀行的校園e銀行就是基于此理念產(chǎn)生的，探索在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中國建設(shè)銀行校園e銀行發(fā)展戰(zhàn)略對中國建設(shè)銀行的發(fā)展成為迫切需要研究的一個課題。文章對校園e銀行的現(xiàn)狀進行梳理，系統(tǒng)分析了校園e銀行結(jié)合實踐展現(xiàn)的優(yōu)勢與劣勢，提出了促進校園e銀行更好發(fā)展的運營策略。

[關(guān)鍵詞]校園e銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915182

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早是由謝平教授提出來的，他認為“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低。資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用。可以達到與限制直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本。”[1]相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢特征較為明顯，具體可以歸結(jié)為以下幾個方面：“一是發(fā)展快。在大數(shù)據(jù)、云資本集聚能力。二是覆蓋廣。移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能手機的推廣，無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更廣大的平臺，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時間、空間約束以及地域限制，對傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)更是進行了有效覆蓋，資源配置效率得到極大提高。三是效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于通信技術(shù)和信息安全技術(shù)的消費模式，不僅快速安全，而且非常便捷。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在很多金融產(chǎn)品的定位上注重高流動性以及較高的收益率，相比商業(yè)銀行的存款及理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計更注重靈活性和時效性。四是成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用第三方支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成交易，這一點相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點開設(shè)，節(jié)省了很大的資金投入以及運營成本。伴隨著人工智能的發(fā)展，‘智能銀行應(yīng)運而生。”智能銀行指提供 全天候自助和遠程人工服務(wù)的模式的智慧型銀行，建設(shè)銀行的校園e銀行就是基于這一理念產(chǎn)生的，其的核心龍支付順應(yīng)著移動支付的發(fā)展勢頭，同時又有創(chuàng)新，將移動支付客戶端與實體銀行聯(lián)系在一起。這樣一來就增強了它的服務(wù)性和實用性。因此龍支付將會是互聯(lián)網(wǎng)金融的后起新秀，也是智能銀行的新作品。

1中國建設(shè)銀行校園e銀行的現(xiàn)狀

校園e銀行采用的是線上線下的服務(wù)模式。以公眾號為傳播平臺，以校園e銀行作為金融創(chuàng)新展示平臺，讓師生近距離接觸到銀行智能設(shè)備，數(shù)字媒體和人機交互等前沿科技，開始嘗試使用新技術(shù)改變生活，打造未來校園生態(tài)圈。

校園e銀行的售賣機可支持龍支付，云閃付，人臉識別支付的支付方式，龍支付是依托在手機銀行的“建行錢包”，緊隨“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流，再造建行支付結(jié)算優(yōu)勢，樹立建行服務(wù)民生、普惠金融形象。龍卡云閃付是客戶已有的借記卡的映射卡，無產(chǎn)品等級，無實體卡樣，便于客戶使用，申請成功后，客戶隨芯用客戶端中會展示虛擬卡面。多種新型消費支付模式改變了傳統(tǒng)憑卡取款的方式，有利于促進校園新型支付方式的發(fā)展，讓學(xué)生體會最新金融創(chuàng)新高科技的改變。

大學(xué)生自主管理校園e銀行，是一種創(chuàng)新的管理模式。學(xué)生團體與建行組織的合作，以大學(xué)生擔(dān)任e銀行行長，各部門經(jīng)理，職權(quán)明確等管理模式，以及每月的行長會議制度，寒暑假的培訓(xùn)營，激勵學(xué)生干部充分發(fā)揮在校園e銀行團隊中的領(lǐng)導(dǎo)能力和運營能力，促進各高校學(xué)生干部的經(jīng)驗交流，有利于促進大學(xué)生團隊成長與實踐，并且將電子銀行文化和服務(wù)理念滲透進校園生態(tài)圈，把握學(xué)生階段這一人生觀和價值觀形成的關(guān)鍵時期。

但是，校園e銀行雖然在校園學(xué)生金融生活發(fā)揮其獨特作用的同時，校園e銀行在發(fā)展中依然存在一些問題，也需要我們?nèi)フJ真探討研究其解決對策。

2中國建設(shè)銀行校園e銀行存在的問題

21服務(wù)種類單一難以滿足客戶需求

校園e銀行金融品牌成為全國銀校合作的典范，但是，因為成立時間不長，各方面的設(shè)施還不夠完善，客戶需求多，而服務(wù)還無法全面去滿足客戶。上述狀況具體表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在明顯的差異，市場定位則沒有很大的差異，客戶能夠選擇的業(yè)務(wù)抑或是金融產(chǎn)品相對較少；第二，業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法配套，彼此之間沒有很好的互補性，客戶使用起來不方便。

22學(xué)生團隊專業(yè)素質(zhì)仍需提高

校園e銀行從成立到現(xiàn)在三年，均以大學(xué)生擔(dān)任e銀行行長，各部門經(jīng)理，職權(quán)明確等管理模式。對于營銷產(chǎn)品方面，大學(xué)生對于金融、智能銀行了解不夠多，缺乏更專業(yè)的知識，從而不能更好地營銷校園e銀行的金融產(chǎn)品。而對于團隊管理方面，學(xué)生隊伍缺乏凝聚力，管理能力有待提高，導(dǎo)致日常運營活動達不到預(yù)期效果。

23平臺產(chǎn)品的宣傳力度不足

目前，校園e銀行在媒體進行宣傳時，多是平臺介紹或者營銷活動的推廣，的確對平臺的流量帶來了一定的提升，客戶接觸到校園e銀行平臺后，由于關(guān)注度較高的是營銷活動和平臺的商品，但由于平臺的產(chǎn)品知名度和豐富度還不夠高不具有市場競爭力，導(dǎo)致促銷廣告帶來了客戶，卻沒有留住客戶，使校園e銀行產(chǎn)品喪失明確自身的優(yōu)勢。

24營銷渠道狹窄缺乏創(chuàng)新

校園e銀行為提高平臺品牌知名度，打通線上線下的營銷渠道，但對提升平臺引流效果不大。校園e銀行在校園各大知名公眾號上發(fā)送推文宣傳，開展電視、海報、宣傳折頁等多種形式的宣傳推廣，以及舉辦各種優(yōu)惠活動，廣泛投放宣傳素材，為活動造勢，提高活動的關(guān)注度。而校園e銀行的營銷渠道更多的是在校園里派送傳單，向同學(xué)們介紹校園e銀行的金融產(chǎn)品，受眾面受限于校道上的學(xué)生，知名度低，品牌營銷力弱，另外一方面，校園e銀行與其他主流媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)合作方面仍有所欠缺，不利于平臺上的品牌推廣和產(chǎn)品宣傳。

3校園e銀行運營策略

31引進更高端的金蜜蜂品牌產(chǎn)品并加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)

金蜜蜂品牌產(chǎn)品的開發(fā)，對于校園e銀行的發(fā)展有更大的幫助，例如引進人工智能技術(shù)的“智能迎賓”會場互動活動，當(dāng)校園e銀行開展活動時，將此智能機器人作為迎賓者，加載最新的人臉識別技術(shù)與智能引導(dǎo)技術(shù)，借力于科技創(chuàng)新塑造高校金融品牌生態(tài)圈。線上投票儀，校園e銀行舉辦大型比賽，進行實時的線上投票，炒熱現(xiàn)場氛圍，提高學(xué)生們的參與熱情。引進適合廣大客戶的產(chǎn)品，如建行“小蜜蜂”品牌中“三惠六享”20項學(xué)前教育普惠金融產(chǎn)品， “三惠”分別指學(xué)前惠，家庭惠，園丁惠， “六享”分別指享融資，享平臺，享殊榮，享增值，享保障，享財商。作為大學(xué)生，引進此產(chǎn)品，可以對金融產(chǎn)品更加深入的了解，培養(yǎng)大學(xué)生的營銷能力。而對于有孩童的家庭來說，這是一個創(chuàng)新推出的子品牌，為全省學(xué)前教育產(chǎn)業(yè)提供全方位服務(wù)。加強校園e銀行產(chǎn)品可用性的研究，立足于產(chǎn)品的創(chuàng)新性及客戶的體驗，對產(chǎn)品功能需求及原型的評審、用戶研發(fā)及可用性測試，提升產(chǎn)后產(chǎn)品功能及服務(wù)的客戶體驗和滿意度，提高同業(yè)競爭力。

32組建更專業(yè)高效的學(xué)生團隊

為了校園e銀行能夠更好地發(fā)展，需要建立更專業(yè)高效的學(xué)生團隊。校園e銀行成立時間不長，學(xué)生團隊經(jīng)驗缺乏，不同崗位需要的人才不同，選定人才，領(lǐng)導(dǎo)者管理培訓(xùn)，成員的素質(zhì)拓展，以及金融知識培訓(xùn)，營造更好的團隊氛圍。接著就是凝聚力，凝聚力來自共同的目標，團隊成員必須樹立共同的方向和目標，才能形成合力，一個優(yōu)秀的團隊，必然是建立在相同的利益立場。相同的利益興趣、相同的奮斗目標之上，分配好不同部門的成員，進行有效的目標管理，能把外部控制代之以更嚴格的、要求更高的、更有效的內(nèi)部控制。

33加強力度宣傳平臺產(chǎn)品

隨著社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，針對越來越高的客戶需求現(xiàn)狀，也強烈需要提高校園e銀行成員的綜合素質(zhì)，不僅要求其具備專業(yè)知識能力，還要擅長處理紛繁復(fù)雜的客戶需求，由此想要提升成員各方面的綜合素質(zhì)，可從增加業(yè)務(wù)考核機制，加強團隊專業(yè)性培訓(xùn)以及建立跟蹤檔案，團隊成員在跟客戶交流時，注意客戶需求，而我們對客戶們的需求進行了整合，從而也明了校園市場的需求，目標明確才能更好地發(fā)展。

發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進作用，校園e銀行的信息發(fā)布屏可播放各類信息，而校園e銀行設(shè)有ATM機，且在校大學(xué)生很多都是建行卡的用戶，這有利于更多客戶能夠了解到更多的信息。校園e銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息可發(fā)布在公眾號上，讓更多的客戶能夠第一時間了解到該信息。

34改變產(chǎn)品營銷策略

首先指導(dǎo)營銷人員正確運用營銷策略，效用產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品的屬性不同，營銷策略也應(yīng)不同。金融產(chǎn)品多數(shù)是核心產(chǎn)品與服務(wù)產(chǎn)品的混合結(jié)構(gòu)，因此需要考慮有形展示，人員、渠道、價格、產(chǎn)品、促銷、過程、包裝，共7個營銷策略因素，將效用產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品有機結(jié)合，統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一實施。其次，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新選擇突破口，設(shè)立創(chuàng)新團隊，以及優(yōu)質(zhì)的營銷團隊。提升金融品牌價值，品牌的市場價值在于從眾多的同類產(chǎn)品中一眼就能識別它，并且擁有一批堅定不移的忠誠客戶。最后，與其他主流媒體進行合作，以及多舉辦更多吸引眼球、具有實際意義、對客戶有幫助的活動。比如，商務(wù)談判比賽能夠提高客戶各方面的綜合的能力，客戶會主動參加到活動中，宣傳效果極大地提高，增加了客戶對校園e銀行平臺的粘性。

參考文獻：

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