深度貧困區小額信貸精準扶貧實踐困境分析

韋曉英

[摘要]當前扶貧工作進入脫貧攻堅階段，貧困戶基本集中在深度貧困區，貧困特點表現為復雜性和多維性，扶貧小額信貸是精準扶貧的重要手段，從多維性貧困角度進行分析深度貧困區貧困人口的貧困特征，從深層次剖析小額信貸在深度貧困區進行扶貧實踐中的困境，從而提出有針對性的信貸扶貧對策建議，以供扶貧工作及政策制度者提供意見參考。

[關鍵詞]深度貧困區;小額信貸;多維貧困

[DOI]1013939/jcnkizgsc201917007

1引言

扶貧小額信貸是我國精準扶貧工作中國家投入的重要扶貧資源之一，其表現為以政府主導的以財政貼息為主，政府委托商業銀行為貧困戶提供貸款。在實操層面上具體體現為“5萬元以下、3年期以內、免抵押免擔保、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金。”小額信貸扶貧的對象是建檔立卡貧困戶，并且是有勞動能力和貸款意愿的和具備還款能力的貧困人口。小額信貸扶貧是一種激發貧困戶內生動力的“造血式”扶貧，授人以漁的方式幫助貧困戶解決生產中的資金困難，讓貧困戶有足夠資金去開發和生產，增加產業收益，實現脫貧。國家通過貼息方式，風險補償金方式委托銀行為貧困戶提供小額貸款，其本質是一種通過收入轉移的方式進行扶貧。當前在我國小額信貸扶貧已經成為精準扶貧、精準脫貧的金融服務品牌，為我國新時期減貧工作做出重要貢獻。然而，隨著扶貧工作進入脫貧攻堅階段，當前貧困人口主要集中在深度貧困區，這部分的貧困人口具有貧困復雜性和多樣性的特點，其貧困特征不再是單一維度的經濟貧困，而是集自然、經濟、社會、文化和文明等因素為一體的多維貧困現象，這部分人口不僅表現在物質資本的貧困，還表現在人力資本、社會資本和心里資本等方面的貧困。在多維貧困視角下，新時期小額信貸扶貧在深度貧困區的實踐困境是什么？運行困境的內在機理是什么？如何破解困境尋找出路，是值得探討的問題。

2多維貧困視閾下小額信貸扶貧在深度貧困區的實踐困境及內在機理的分析

21多維貧困的概念界定

諾貝爾經濟學獎得主阿馬蒂亞·森認為，貧困不僅指一個人在經濟物質方面比較匱乏，還包括由個人環境和社會限制所造成的機會缺失，從而使其失去自由選擇的權利。在2000—2001年世界發展報告中，更是用較大篇幅對貧困進行新的界定：“貧困不僅僅是指收入地位和人力發展不足，它還包括人對外部沖擊的脆弱性，包括缺少發言權，權力和被社會排斥在外。多維貧困是人類對貧困認識的轉變，早期的傳統意義上的貧困主要通過收入來衡量，即如果個體或家庭在一定時期內所獲得的收入難以滿足其最基本的生活需要即可判定為貧困，隨著實踐工作和理論研究的深入推進，從收入界定貧困的弊端逐漸顯露出來，因為個人及家庭收入以及資產很大程度具有隱蔽性，同時消費和開支也具有即時性和動態性，一場大病或一次意外可能很快將原本物質充裕的家庭變為貧困，以物質經濟為單一維度衡量貧困并不科學。由此，廣義的多維度貧困逐漸被人們認識，成為人們對貧困更全面、更科學的概念界定，并在國際社會上達成共識，即貧困不僅是體現在物質資本匱乏，還體現在人力資本、社會資本和心理資本等方面的匱乏。多維視閾下考察深度貧困區中的小額信貸扶貧，可以全面深入地剖析困擾小額信貸扶貧的因素及其運行的內在機理，從而才能有針對性地采取措施，量身定制信貸產品，在信貸扶貧和管理過程中對癥下藥破解扶貧攻堅難題。為全面探析新時期深度貧困區小額信貸扶貧運行實踐困境，本次研究以一個深度貧困縣——L縣的調查訪談為依據，考察了小額信貸精準扶貧實踐中運行過程，對運行困境進行描述，分析內在機制，提出一些建議。

22深度貧困區小額信貸精準扶貧運行困境及內在機理分析

L縣位于云貴高原東南麓，縣域面積2053平方公里，轄4鎮4鄉（其中4個瑤族鄉）110個村（社區）委會，1552個村民小組、全縣總人口225萬人，其中少數民族占比55%，該縣地形屬于喀斯特地貌，山多地少，自然條件惡劣，基礎設施薄弱，至今未有高速路通過。L縣是國定貧困縣，具有深度貧困區的代表特性，截止2018年6月，該縣全縣建檔立卡貧困戶17423戶76120人，全縣貧困發生率1249%，貧困村39個，其中深度貧困村24個。本次調研采用隨機抽查方式共抽查訪談了72戶（包括貧困戶和非貧困戶）的農戶，主要圍繞著扶貧貧困識別、貧困戶的貧困特征、貧困戶對小額信貸的理解、申請意愿、資金使用和監管，扶貧工作者對小額信貸的宣傳和對貧困人員申請貸款進行動員等相關問題，深入深度貧困村對村工作人員以及農戶進行面對面訪談，在筆者所抽查訪談調研的農戶樣本中，發現一個奇怪的現象，就是真正對小額信貸有準確的理解從而積極申請并成功獲批的農戶所占比例極少，基本不到20%，通過與農戶的訪談對話發現，可用多維度貧困導致貧困人口被排斥在小額信貸扶貧之外來解釋這一現象，具體表現在以下幾個方面。

第一，自然環境和地理區位的制約導致了深度貧困區物質基礎的匱乏從而被排斥在小額信貸扶貧之外。L縣基本為喀斯特地貌，山多地少，土地貧瘠，在調研的片區中，山地占比80%以上，人均耕種面積不到08畝，當地居民主要依靠在山上種植茶葉和茶果為生，訪談中，關于將信貸資金用于發展產業，筆者提的幾個建議都被農戶否決，具體否決的原因如下。首先，農戶認為當前村里能開發種植茶葉的山地基本已經被開發完了，無法再擴大茶葉種植面積;其次，在提到將資金用于養殖時，他們表示村里缺水，而畜牧業的養殖需要有充足的水源，他們所在村每年的蓄水量根本無法滿足養殖業的大量用水需求;最后，由于地理區位偏遠，本地生產的茶葉只好低價供給當地經銷商，農戶無法單獨運出外地高價出售，因此，即使茶葉規模增大了相應的收入增加也不多。基于以上原因，貧困戶認為貸款的作用不大。無法將資金投入生產增收中，因此對小額信貸需求積極性不高。深度貧困區由于自然環境地理區位等問題造成的物質基礎短缺，使得貧困戶被排斥在小額信貸扶貧之外。

第二，貧困戶人力資本短缺導致的能力貧困從而被排斥在小額信貸扶貧之外。在深度貧困區的貧困戶人口中，殘疾人、孤寡老人、長期患病者等占了貧困人口較大比例，這些人口本身無勞動能力，也就無法談產業投資與發展。另外，由于地理及歷史原因，深度貧困區教育資源匱乏，使得祖祖輩輩對教育投資的不重視，導致了家庭的人力資本短缺。本次調研訪談中，多數貧困戶家庭成員中文化程度最高不超過初中學歷，部分民眾反映因為自己文化程度低，所以對小額信貸扶貧相關知識不了解或者誤解，從而申請貸款積極性不高。另一些貧困戶則表示，因缺乏相應的技術，所以不敢發展種養業，比如某貧困戶表示，之前想辦個養雞場，但是如果沒有相關技術，雞是很容易患病得瘟疫死掉的，所以最終放棄養雞的想法。由此可見，當前深度貧困區貧困人口的人力資本短缺將其排斥在小額信貸扶貧之外。

第三，貧困戶社會關系的短缺導致的社會資本貧困從而被排斥在小額信貸扶貧之外。在訪談中，出乎意料的發現多數貧困戶對小額信貸過去沒有關注，當跟他們講解小額信貸的獲貸條件和貸款額度以及政府貼息等相關利益時，他們才恍然大悟頓覺錯失良機了，然后感慨都是因為沒有什么熟人在政府部門，所以沒有人透露相關信息，相關工作人員下來宣傳時貧困戶也沒多關注，他們也沒有挨家入戶詳細講解。例如，貧困戶羅某不斷重復感概“都是因為我們沒什么熟人在政府，政府有什么好的政策和福利我們都不知道，政府有什么好的福利的時候，如果我們沒有熟人其他的人一般不會告訴我們的。”貧困戶社會資本的短缺使得扶貧中出現了怪像，就是多數的扶貧資源被當地的能人占有，而真正貧困的弱勢群體難以獲得扶貧資源。

第四，貧困戶傳統觀念和生活方式導致的精神貧困從而排斥在小額信貸扶貧之外。由于長期受地理位置偏遠和交通不便的影響，聚居在L縣的貧困人口與外界的聯系少，眼界受到限制，受祖輩世代傳承下來的生活方式，生活習俗的影響，表現出寧可安于現狀也不愿意改變的觀念，自我封閉，不樂意接受外界事物，對生活期望值不高，只求吃飽穿暖就滿足了。這種思想觀念尤其在少數民族當中表現更明顯。本次調查中據當地旅游局一名工作人員介紹，政府在當地開發一處旅游景點時，原計劃由政府出資將當地村民的所有危房進行改造，從旅游視覺觀光角度規劃預將這些低矮的民房全部建成統一標準型的樓房，可是在動員農戶拆遷時，好幾戶瑤族少數民族一直抵抗不愿意搬離他們的茅草屋，每次政府工作人員一來，他們遠遠看見就向工作人員扔石頭以示抗議。L縣深度貧困區貧困人口形成的這些心理、精神和行為特征，基本符合美國人力學家奧斯卡·劉易斯提出的貧困文化理論。具有這種文化貧困特征的人們很難接受外界事物，對于小額信貸這類不是救濟式的扶貧資源，他們也自然提不起興趣，因此，文化貧困導致了深度貧困區貧困人口被排斥在小額信貸扶貧資源之外。

3多維度貧困視角下深度貧困區小額信貸精準扶貧新思路

綜上可見，多維性貧困是當前深度貧困區貧困人口的顯著特征，這種多維度的貧困將貧困人口排斥在扶貧資源的獲得上，因此，新時期在深度貧困區推行小額信貸扶貧時需要創新思路，從多維致貧原因分析扶貧問題，才能有針對性地采取相應措施。根據本次調研訪談所得信息，本次研究提出以下對策建議。

31多維識別貧困人口

通過隨機訪談村民和相關工作人員，可發現在貧困戶識別過程中，雖然相關工作人員按照政策的識別程序進行識別工作，通過入戶調查，民眾評議等，但貧困識別的主要標準還是以經濟物質條件為評判標準，忽略了其他的非經濟貧困因素，但由于資產的隱蔽性問題，無法做到準確評估，而在村民投票環節上也存在問題，一些平時和村民來往較少的貧困戶往往不能獲得投票而落選，另外，部分民眾反應，村里貧困識別存在“精英”主導的現象，一些平時在村里具有一定威望和地位的村民往往在貧困識別中獲得票數較高，并被評為貧困戶，因此，在確定扶貧對象這一基礎工作上 就出現了偏差，小額信貸的扶貧目標瞄準精度不高。今后在貧困識別時應在遵循科學性、代表性、多維性和數據可得性的原則基礎上，財務量化指標、定性指標和村民代表民主評議相結合等方法，在扶貧目標對象上進行精準識別，構建合理的多維貧困識別指標體系。規范識別操作流程，保障信息質量、公示監督，確保識別過程公開透明、公平公正。

32根據扶貧對象多維性貧困特點，量身定制扶貧信貸產品

針對深度貧困區貧困戶多維性的貧困特點和致貧原因，在信貸扶貧中需要地方政府和信貸機構在詳盡了解貧困農戶生產技術和生產需求的基礎上，創新和提供快速、便捷的信貸產品，將貧困農戶的信貸需求特征與信貸扶貧迅速對接，真正做到對不同貧困農戶的量身定制與精準定位。

33多維聯動發力，采用搭載式的信貸扶貧模式

針對貧困戶的人力資本短缺、社會資本短缺造成的排斥在信貸扶貧之外的問題，在深度貧困區可采用搭載式的多維協助扶貧模式，充分調動政府、市場、社會、

貧困者自身的積極性，多方協作，將沒有生產能力的貧困戶打包托管，由當地具有優勢的扶貧產業組織包括合作社和龍頭企業，憑借其生產技術優勢，集中使用貧困戶的扶貧信貸資金，再讓貧困戶參與產業發展帶來的二次分配成果，可間接性地依托扶貧小額信貸幫助貧困戶脫貧。因此，可從政策上落實深度貧困區產業組織的扶貧責任和義務，從稅收、企業貸款和技術服務等方面對參與扶貧的企業給予政策上的激勵，推進多維性的搭載式信貸扶貧模式。

34采用扶貧+扶志+扶智等多維度的扶貧模式促進信貸扶貧功效

針對上述調研發現，深度貧困區貧困戶存在精神層面的貧困，貧困戶長期有著安于現狀的思想觀念，難以接受新事物。而小額信貸本身不是救濟式的扶貧資源，小額信貸的扶貧目的是幫助貧困戶解決產業生產中的短缺資金問題，因此，前提是貧困戶要將信貸資金投入生產中獲得收益，提高收入并按時還款。因此，只有貧困戶有脫貧的自我要求時，外界施加的扶貧資源、能力和機會，才會發生作用。因此，多維貧困下小額信貸扶貧，還應將扶志和扶智結合起來，短期內要大規模投放教育、醫療等非競爭性的公共資源，加強基礎設施建設，將到戶到人精準扶貧和區域重大扶貧工程相結合，彌補深度貧困區長期以來的公共福利缺失，提升人力資本，改善能力貧困和物質貧困，實現在精神上脫貧。

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