農村土地流轉中的金融支持問題與對策研究

方宜霞

[摘要]土地流轉和適度規模經營對實現農業現代化、產業規模化經營意義重大。隨著農村土地確權登記的逐步完成，農村土地流轉規模迅速擴大，規模化經營戶對金融產品也呈現多樣化的需求，文章總結農村土地流轉過程中的新特點，分析農村土地流轉中的金融支持問題，并在此基礎上提出政策建議。

[關鍵詞]土地流轉；農村信貸；金融支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916038

隨著工業化、城鎮化的深入推進，農村勞動力大量向二、三產業轉移，傳統農業經營模式下，農村土地利用效率低、農業產值小，農業資源浪費現象嚴重。近幾年，我國相繼出臺多項政策措施，積極發展農村經濟建設，實踐證明：土地流轉和適度規模經營，有利于農業增效、農民增收，對發展農業現代化具有極大的促進作用。

1我國農村土地利用現狀及流轉情況

11我國農村土地利用現狀

根據自然資源部公布的統計數據顯示：截至2016年底，全國各類土地總面積1272億畝，其中農用地1032億畝，占811%，各類土地占土地總面積如圖1所示：

圖12016年我國各類土地利用結構

資料來源：自然資源部官網公開數據整理。

當前，我國總人口達到138億，其中農業戶口有59億（2017年中國統計年鑒），全國耕地面積雖有202億畝，而人均耕地面積卻不足世界人均耕地面積375畝的40%，即人均不到15畝。耕地是人類賴以生存的基本資源和條件，只有有效的利用和保護耕地，才能推動我國農業的跨越式發展和保持經濟的可持續增長。

12我國農村土地承包經營權流轉現狀

上世紀70年代末，我國農民以家庭聯產承包責任制的方式，取得了土地承包經營權。1986年我國首次提出鼓勵發展適度規模種植專業戶，2008 年中央再次提出，鼓勵發展多種形式的適度規模經營，允許農民以多種形式流轉土地承包經營權。 2013年全國全面開展農村土地確權登記頒證工作，至2018年末，我國基本完成了農村土地所有權、承包權、經營權三權分置工作，至此，農村土地流轉進入穩步發展階段，并呈現出許多新的特點。

121土地流轉總量迅速增加，規模經營效益日益突出

近幾年來，在中央及各地政府多種措施的推動下，全國農村土地流轉快速發展。土流網公開統計數據顯示，2007—2016年底，十年期間，全國農村土地流轉面積從064億畝快速增長到47億畝，占家庭總承包耕地面積也由52%上升到351%。

農業產業化、規模化程度越來越高，產值也逐年上升。以土里流轉比例相對較高的浙江省為例，截至2017年底，浙江省共建成農民專業合作社48783家、家庭農場35075個，休閑農業園區4598個，農產品電商銷售額突破500億元，2017年浙江省農村常住居民人均可支配收入達到24956元，比上年增長91%，連續33年位居全國各省區第1位。而浙江省人均耕地面積只有054畝，僅為全國人均水平的36%，規模化經營使得浙江省農業發展態勢不斷趨好，農民收入不斷增長，人們的生活水平得到了切實的提高。

122流轉年限逐漸趨長，流轉價格不斷攀升

流轉的土地用途可分為：養殖類、林木類、水果堅果類、蔬菜瓜果類、糧食油料類等，隨著農業由家庭承包向規模化經營方式的轉變，土地流轉年限由1年一租逐漸轉變為5年以上。根據土流網數據統計，水果和林木類土地流轉年限較長，都在30年左右，而養殖和蔬菜瓜果及糧食油料類土地流轉年限稍短，一般在10年左右。土地流轉價格也因地區經濟發達程度和種植物的不同而不同，地區經濟越發達，道路基礎設施越完備，租金就越高。養殖用地每畝租金一般在2000元，耕地租金每畝卻只有600元左右。

123流轉方式更加多樣，經營模式日趨多元化

農村土地流轉的方式有：出租、轉讓、轉包、入股、互換、招拍掛等形式，流轉主體經營模式大致可分為合作社經營模式、大戶經營模式、企業經營模式，股份制經營模式等。土地流轉使得傳統農民向新型產業農民轉變，進一步推動了農業產業結構的優化，有利于農業現代化的不斷深入。

124流轉價格市場化，農民收入多樣化

截至2016年底，全國已有1231個縣（市）、17826個鄉鎮建立了土地流轉服務中心，為土地流轉提供專業的價格指導、合同簽訂、合同鑒證、糾紛協調、檔案管理等服務，土地流轉價格已形成了完全由市場供需決定的價格機制。在流轉步驟結束之后，農民不僅得到了租金，還可在流轉區域內被經營戶再次聘用，獲得穩定的勞動報酬。部分土地流轉以合作社或者互助組織形式，讓農民入股，農民還可在每年的盈利上實現分紅。多樣化的收入分配形式，切實解決了農民的再就業和收入難題，有力的保障了農民權益。

2農村土地流轉中的金融需求和金融供給矛盾分析

21規模化經營資金需求增大與農村信貸供給不足的矛盾

土地流轉后，土地逐漸集聚到專業大戶、家庭農場、農民合作社等規模化經營大戶手里，生產經營規模的擴大、承包年限的延長，為實現生產而需購買大型農機具或引進農業科學技術等，導致資金需求量急劇增加。然而流轉后的土地所有權和經營權分離，土地價值評估存在困難，一旦經營出現風險，銀行很難對經營的農戶進行限制性的措施或對土地采取保全措施。因此商業銀行對這類貸款非常謹慎，為土地流轉提供的信貸產品不僅品種少，且金額大都控制的在5萬元左右，土地流轉融資難度加大。

22土地流轉期限中長期化與銀行貸款短期約束的矛盾

在土地流轉前，農戶申請的貸款多為一年期短期貸款。而土地流轉完成后，規模化經營以及種養植物生長周期的原因，如苗木、果木的規模化種植，農家樂和生態農莊的建設等，都是資金投入大且生產周期相對較長。以經營一個500百畝10年期的生態農莊為例，第1年租金、人工、設施、工具及種子農藥化肥等支出至少300萬元，而銀行在風險因素的考慮下，所提供的農家樂貸款，不僅金額少，期限也都是1年一貸，短期貸款不僅給經營戶帶來較大的還款壓力，也不利于業主安排組織生產，不利于經營活動的正常開展。

23擔保機制不完善與缺乏風險防控體系的矛盾

目前農業大戶從農信社獲取的貸款主要是依靠農戶聯保的方式，這一形式雖然放款速度快，獲取信貸資金的方式簡單，但在實際操作中卻存在較大困難，不同的農戶基礎實力不同，一旦進行了聯保，便等于債務轉嫁，只要其中有一戶經營不善，其他農戶便會受到牽連，因此尋找符合條件且又愿意承擔連帶責任的擔保人難度較大。而專業擔保機構業務在農村拓展緩慢，且可借助和參考的風險評價與防控體系少之又少，導致金融機構不愿發放此類大額信用擔保貸款，規模化經營農戶融資更加困難。

24規模化農業保險需求與農業保險供給不足的矛盾

農業和別的產業相比，生產周期較長，受自然條件的影響較大。臺風、干旱、水澇、蟲害、冰雪、山火等都會對農作物造成大面積的損壞，甚至整畝地絕收，農業生產需要農業保險的保駕護航。而隨著土地流轉之后經營規模的擴大，農業投入大規模增加，農業設施化率不斷提高，傳統的廣覆蓋、低門檻的一些普適的保險品種已經不適應現代化農業生產，農業保險亟需升級換代，不僅要在產品品種上繼續擴面、還要在保障深度上繼續優化。此外，由于自然災害頻繁發生，農業生產的高風險性特點導致農業保險收益較低，保險公司不愿大范圍開展農業保險業務，導致農業保險供需極不平衡。

3政策建議

31健全土地流轉機制，規范土地流轉行為

土地流轉融資難，一個最主要的原因是銀行擔心流轉過程中存在諸多不規范，一旦發生貸款違約，銀行權益得不到落實。因此政府要積極發揮好政策引導作用，鼓勵各地建立土地流轉服務機構，針對土地經營權流轉的范圍、原則給出具體的方案，規范流轉的形式及操作程序。鼓勵各地建立專業化的農村土地評估機構，根據土地的經濟屬性和自然屬性，客觀公正地評估土地等級和流轉價值。鼓勵各地建立土地經營權爭議仲裁機構，積極妥善處理流轉糾紛，進一步為農村土地的有序流轉提供保障。

32建全農村金融組織體系，增強農村金融服務能力

目前，我國農村的金融組織體系主要以農村信用合作社為主，農業銀行、郵儲銀行及農業發展銀行等其他金融組織為輔。然而，在具體的實踐過程中，農業銀行和郵儲銀行，逐漸將網點撤離了效益較差的農村地區，農業發展銀行發放貸款的條件比較嚴苛，且不支持個人貸款業務，農信社所提供的貸款大都金額小，期限短，利率高，很難滿足規模化生產對資金多樣化的需求。因此，要想加快農村現代化進程，必須先健全農村金融組織體系，完善金融體系功能，才能更好的支持農村經濟發展。農業銀行和郵儲銀行，應創新金融服務方式、設計不同農業信貸產品、積極發揮在農村信貸方面的主導作用，而不應隨意撤并農村網點。中國農業發展銀行應在核心業務基礎上，進一步拓寬業務范圍，加強與其他涉農金融機構的合作，優化農村信貸政策，為農村土地流轉提供更多政策性資金支持。同時，農信社也應創新金融產品和服務，結合政府的利率補貼政策，滿足不同規模、不同信用等級的客戶信貸需求，充分發揮農信社在農村信貸業務中的主體作用。

33創新農村金融產品，增強金融服務的針對性

土地流轉后，流轉主體經營范圍不僅涉及農業多個領域，而且擴展到工業、旅游業等多個產業，傳統農村金融模式下，不僅服務理念落后，信貸產品單一，抵押方式也比較固定，無法滿足規模化經營戶多樣化的金融需求。金融機構可根據農村土地規模化經營前期資金投入較大，回收周期較長的特點，開辦與租賃期相適應的中長期涉農信貸產品，設立專門針對土地用途的大額信用貸款，如農業訂單貸款、種養大戶信用貸款等。在經濟發展比較好的地區，鼓勵資信優良且在經營方面有發展良好前景的涉農中小企業，發行農業債券，鼓勵各金融機構為這類農業債券提供信用評級、擔保和承銷服務，為涉農中小企業的融資擴寬渠道。

34組建農業貸款擔保機構，健全農戶貸款擔保機制

在當前農業擔保相對不足的態勢下，首先，政府要加強政策引導，推動專業性的農業擔保公司的建立和正式運營，為農業生產和農戶經營提供擔保服務。其次，鼓勵各類擔保機構創新擔保模式，積極拓展符合農村特點的擔保業務。在擔保模式上可借鑒外省經驗，如安徽農擔創建了“資源聯手開發、信貸集合加工、風險共同管理、責任比例分擔”的農業信貸擔保模式。蘇州農擔聯合市財政局、市農辦、市農委和蘇州銀行推出的“農發通”，也是引導金融資本加大對農村新型合作經濟組織、農業龍頭企業發展的支持力度。最后，必須優化農村金融生態環境，只有良好的農村金融生態環境才能使農業信貸擔保機構長期扎根農村，服務三農，因此，必須建立與農業信貸擔保相匹配的農村信用信息征集機制和農村信用評價體系、建立交易當事人守信激勵與失信懲戒機制，從根本上改善和優化農村金融生態環境，為農業擔保再增一份保障。

35完善農業保險體系，分散農業信貸風險

首先，應加大農業保險宣傳力度， 要充分利用電視、傳單、短信、網絡等媒介宣傳農業保險的重要性和案例，使農戶深入了解保險并熟悉投保程序和補貼政策，增強農民對農業保險的意識。其次，構建多層次農業保險體系，對于關系到農業現代化、糧食安全等農業應加大政策性補貼力度，對于以實現區域經濟發展等綜合目標的保險應給與適度的政策補貼，對于一些市場主體愿意自繳保費來實現的目標則無需提供政策補貼。再次，創新農業保險品種與服務，鼓勵保險公司開發適應不同農戶需求的“基本險+附加險”產品，積極探索適合農戶生活、農業生產、當地特色優勢的農產品保險。最后，要建立健全農業再保險體系和巨災風險分散體系。建議政府通過增加再保險主體、以及增加農業巨災風險基金補貼，建立健全再保險機制。同時，應鼓勵創建銀保信息共享平臺，提高保險公司與銀行在客戶開發、信息披露、貸后管理等方面的信息共享與合作水平，形成多方參與、風險共擔的合作經營模式，從根源上規避風險。

參考文獻：

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