高職學生校園網絡貸款現狀及對策分析

鐘沖

摘要：校園網絡貸款是指針對在校大學生提供的網上教育平臺辦理個人資質貸款業(yè)務，目前存在著準入門檻較低、監(jiān)管力度不夠、利息過高、對學生存在不正確的消費觀引導等問題，文章對湖南電氣職業(yè)技術學院521名學生的調查問卷進行分析與整理，并提出了相關的對策與意見。

關鍵詞：高職；校園網絡貸款；對策

網絡貸款也叫網絡借貸，是指在網上交易平臺辦理個人質押貸款業(yè)務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。這些瞄準大學生的網貸平臺目前主要分為三種：一是“P2P+分期購物”的模式，如小額借貸與分期購物兼具的分期樂、趣分期、優(yōu)分期等；二是提供純網絡借貸的平臺，如靠譜鳥、么么貸、拍來貸等；還有一種是京東、淘寶等電商平臺提供的白條、花唄等信貸產品。在整個貸款項目中，消費屬性貸款占了九成。而消費類貸款覆蓋大學校園導致了更嚴重的消費攀比行為，對大學生產生了不良追逐高消費的影響。

目前這些平臺已經在校園快速推廣開來，參與信貸消費的大學生比例正在不斷增長。由于校園網絡貸款申請人缺乏信用知識和對網絡貸款風險認識不足，再加上部分網絡貸款機構疏于風險管控，導致網絡貸款申請人無法承受心理上的壓力而跳樓自盡的惡性事件發(fā)生。筆者所在學校已有多起學生校園網絡貸款金額高達數十萬元的案例發(fā)生，最后均通知家長償還。這只是冰山一角，真正使用校園網絡進行貸款的學生數量及金額具體是多少，并沒有官方的統(tǒng)計數字，而學生中對校園網絡貸款的了解度與接受度是多少也沒有研究與數據。本文主要以湖南電氣職業(yè)技術學院在校大學生的518份問卷調查結果為基礎來進行分析，得出數據與事實依據，為后續(xù)的制度制定、活動開展與對策研究分析奠定基礎，并提出相關的對策與建議。

一、調查結果分析

（一）調查樣本基本情況

本文借助于問卷形式對大學生校園貸的基本情況作了簡單調查分析。調查期間為2018年3月2日至2018年4月 2 日。截至調查期間，共收到 518 份有效問卷。調查對象主要為湖南電氣職業(yè)技術學院在校大學生，涵蓋不同學院和不同年級，其中大一學生占問卷總數的68.53%，大二學生占20.85%，大三學生占10.62%，男性占60.23%，女性占39.77%，從調查問卷顯示的結果看，大一學生占據了調查問卷的主要部分，參與問卷調查的學生中男性居多。

從調研的數據來看，49.03%的學生生活費在1000以內，生活費在1000～1500元之間的為44.21%，1500～2000元之間的占3.86%，而生活費在2000元以上的僅有15名學生，占2.9%。調研結果顯示，收支基本平衡的學生占48.07%，有43.63%的學生表示支出大于收入，僅有8.3%的學生表示收入大于支出。從每月生活的的構成情況來看，90.15%的生活費來源于父母提供，還有30.31%的學生表示來自于自己的兼職收入，還有10.23%的學生表示自己的獎學金或助學金也充當了一部分生活費。

由此可見，目前高職學生生活費主要集中在1000元（49.03%）以內和1000～1500元（44.21%）之間，占了調研樣本的93.24%，有接近一半的學生（43.63%）表示父母提供的生活費是無法滿足日常支出需求的，不足部分學生選擇兼職收入或者獎助學金充當生活費。30.31%的學生表示不足部分來自于兼職收入，另外還有10.23%的學生表示自己的獎學金或助學金也充當了一部分生活費，15.25%的學生選擇了其他。

（二）高職學生對校園貸認知情況分析

因為父母提供的生活費無法滿足消費需求，23.36%的學生表示自己有過借貸行為，選擇向親戚朋友借錢的學生占79.15%，選擇金融機構的占6.95%，有5.41%的同學表示使用過校園貸款。調研結果顯示，77.61%的學生不清楚校園貸款的運作流程，59.85%的學生基本不了解校園貸款涉及的法律知識，而如果遇到緊急情況，有10.04%的學生會使用校園網絡貸款。高職學生在選擇借貸產品時，考慮的最主要因素集中在利率高低以、還款期限以及是否具備借貸資質，其余為申請便捷程度及申請成功率。高達66.8%的學生認為校園貸款具有的優(yōu)勢為利率低，低息甚至無息，55.21%的學生認為校園網貸手續(xù)簡單，靈活方便，41.12%的學生認為其主要優(yōu)勢在于無需做擔保。

由此可見，校園金融需求市場廣闊，而在校大學生普遍金融知識與法律意識欠缺，有一定的防范意識，但是遠遠不夠，且不會主動深入學校相關知識，短期內還款能力較弱，如何規(guī)范管理，出臺正規(guī)的小額信貸業(yè)務可能是下一步要努力的方向。

（三）高職學生使用校園貸款情況分析

調查樣本顯示，在大學生使用網絡貸款的用途調研結果顯示，購買電子產品、化妝品、服裝等占34.17%，而補貼生活費的占了36.1%，用于創(chuàng)業(yè)的占16.02%，旅游娛樂等占8.88%。

利用過螞蟻花唄等借貸消費的學生達到38.8%，涉及的金額在1000～3000元的占92.28%，12000元以上的僅為3.47%，在進行校園借貸時考慮過自己的還款能力的占53.28%，從未考慮過的占16.41%，選擇還款方式中選擇自己賺取的占70.85%，還款期限在一個月以內的占54.83%，1～3個月的占23.36%。

由此可見，大學生校園網絡目的性較為明確，基本都是因為有大額支出，而生活費無法滿足的情況下選擇校園網絡貸款，而貸款的金融主要集中在3000元以內，一半的學生基本都在一個月以內還清了貸款，還款方式為自己兼職賺取或者是從生活費中節(jié)省得來的錢。

二、校園貸款存在問題及原因分析

（一）大學生消費需求與消費能力之間的矛盾

調研樣本中顯示大部分的學生來源于農村，一半的學生生活費在1000元以下，而這僅能滿足基本生活需求，當學生從農村進入城市，會有部分學生出現短暫的錯誤消費，當學生有消費需求時，首先會選擇自己賺取，而有自己兼職賺錢的速度也無法消費需求的時候，會有部分學生選擇校園網絡貸款。筆者所在學校發(fā)生的校園網絡貸款案例顯示，大部分學生都是為了購買手機、電腦等進行的校園網絡貸款。

（二）大學生欠缺金額知識及法律知識

部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學生出示身份證和學生證就可貸款。而學生對校園貸款如何運作及其利率收取方式并不了解，對金額信用評價的重要性也不太了解。部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身還款能力。筆者所在學校發(fā)生的校園網絡貸款案例中，大部分學生初始借貸金額在3000元左右，還款日期為三個月，但是加上利息之后，學生無力償還，于是選擇在另外的校園貸借款還前面的借貸，這樣在多個校園網絡貸款平臺借貸，而學生均不敢告訴家長，最終導致平臺越貸越多，金融越來越大，無力償還。

（三）校園網絡貸款市場混亂，缺乏監(jiān)管

目前在校園內盛行的貸款平臺有分期樂、我來貸、名校貸、你我貸，而其中你我貸平臺更是2018年現象級網絡綜藝節(jié)目《偶像練習生》的冠名商，在學生中口碑及了解接受度較廣。然而實際情況是校園貸市場現處于“無準人門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，現有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風險控制手段等方面還無明確的文件制度規(guī)定。

三、校園貸款對策分析

1. 規(guī)范市場秩序，重塑社會形象。相關部門出臺相關法律法規(guī)，在制度層面進行規(guī)范與引導，提高校園網絡貸款平臺準入門檻，規(guī)范借款程序，提高違法成本，明確利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形，是明確相關監(jiān)管部門的職責，加強執(zhí)法合作。

2. 培育兩支校園網絡貸款防范隊伍，建立校園輿情監(jiān)管機制。兩支隊伍分別為：輔導員、班主任隊伍與學生信息員干部隊伍。加強網絡貸款分析離不開從事學生工作的輔導員、班主任。他們處于學生工作的第一線，能夠近距離接近學生，了解學生，及時發(fā)現學生存在的問題，通過建立家庭情況信息庫，了解學生的家庭狀況，給困難學生以幫助。而學生干部更是一線信息來源，建立學生信息員工作隊伍，及時發(fā)現各類情況，將其扼殺在搖籃中。

3. 加強校園網絡貸款風險教育與學生誠信自律自控教育。分析網貸案例，通過班級活動、校園文化活動傳播給學生，使他們對網貸有一個新的認識，遠離校園網貸。大學生校園網絡信貸不可一禁了之，關鍵是教會學生正確的分辨與自律自控能力，通過開展感恩誠信等主題活動加強學生誠信自律自控教育。

4. 建立家庭、學校、社會互助合作機制，形成有力可循的思想政治教育機制。大學生尚無經濟能力，一旦產生校園網絡貸款最終是要家庭出面解決，而巨額的貸款往往給父母、孩子帶來重大的壓力，出現無法承受的后果，因此要建立家校聯(lián)動機制，形成合力，不斷完善學生管理制度，形成有力可循的思想政治教育機制。

參考文獻：

[1]錢蜜，王廣勛，蔣誠鋼.關于高校網絡貸款的現狀分析及風險應對策略[J].赤峰學院學報（漢文哲學社會科學版），2017（09）.

[2]陶楊，劉順.校園網貸中的問題與對策[J].合作經濟與科技，2017（15）.

*基金項目：2017年湖南省高校輔導員骨干專項課題“高職院校校園網絡貸款現狀及對策研究”（項目編號17F20）。

（作者單位：湖南電氣職業(yè)技術學院）