我國網絡借貸行業風險分析及監管對策

郭軼

摘要：隨著信息技術不斷發展與進步，網絡借貸行業迎來了發展的黃金時期。在繁榮的背后，也存在諸多顯性和隱性風險因素，如法律風險和信用風險等行業風險。本文首先從行業的普遍風險進行分類分析，再提出一些值得參考的建議和創新途徑，希望可以借此有效規避行業內的可控性風險，為我國網絡借貸行業穩健長足發展提供參考。

關鍵詞：互聯網金融? ?風險? ?征信體系? ?金融監管

隨著信息技術的迅猛發展和移動互聯網的廣泛普及，各種傳統產業在互聯網技術影響下進行轉型升級。在2005年，西方老牌資本主義國家英國誕生了全球第一平臺Zopa，標志著網絡借貸行業的正式出現。隨著我國金融創新步伐的加快，在2007年，中國首個P2P網絡借貸平臺在上海注冊，它標志著網絡金融行業進入中國。如今我國互聯網金融行業蓬勃發展，根據網絡借貸天眼研究所的調查數據統計，結果表明：截至2017年10月，我國有5306家P2P網絡借貸平臺。我國網絡借貸平臺規模和數量的不斷壯大，既拓寬了中小企業的融資渠道，也為我國中小企業提供了有效的資金，帶動了我國經濟發展。此外，P2P網絡借貸平臺也提供了大量就業機會，緩解了我國就業壓力。但在互聯網金融高速發展下，我國仍采用傳統的金融監管模式來監管互聯網金融所帶來的風險，在實踐中對于新興的互聯網金融風險監控情況并不理想[1]。在前期出現監管空白期的情況下，行業中也出現類似野蠻集資、唯利是圖等亂象。部分互聯網金融企業打著互聯網金融的旗號進行著非法集資、龐氏詐騙等活動，嚴重損害了投資者的利益，這也擾亂了互聯網金融行業的秩序。因此，有必要對我國現階段網絡借貸行業進行風險分析，并提出對應的監管對策，以期促進我國網絡借貸行業健康發展。

一、我國網絡借貸行業存在的風險

隨著經濟的不斷發展，企業和個人對資金也有了更多的需求，但傳統金融行業借貸的高門檻讓許多中小企業和個人都望而卻步。網絡借貸行業的出現，恰好解決了傳統金融行業的部分盲區，使得網絡借貸業務在我國得到了飛速發展。但是，互聯網金融業務不僅具有傳統金融的內在風險，同時由于互聯網信息技術的應用還帶來了新的風險，這導致互聯網金融風險擴散迅速，交叉傳染嚴重，危害影響廣泛，監管困難等現象[2]。目前，我國網絡借貸行業發展出現中的風險主要呈現有以下幾種類型。

（一）法律風險

網絡借貸行業在開展相關業務的過程中沒有按照相關法律法規的要求開展業務，此類行為歸類為網絡信貸行業出現的法律風險。由于我國互聯網金融行業正處于法律監管空白期，使得前期的網絡信貸行業缺乏法律法規的保障，導致互聯網金融投資風險越來越大[3]。例如，2018年7月份和8月份之內，僅杭州就暴雷了100多家網絡借貸平臺，不少平臺的涉案資金達百億以上。因此，我國仍需出臺更加完善的法律法規來加強對網絡借貸行業的監管。

（二）監管風險

2007年是我國網絡借貸行業起步發展的一年，但是當時在西方發達國家已經有了相對成熟的監管體系。因此，網絡借貸行業在中國一經推廣就迎來了快速發展期。但新興行業無論是政府、法律部門還是社會都需要一定的時間去了解和消化并推出與之對應的監管體系。目前對于我國網絡借貸行業存在的部分風險監管問題仍處于監管空白地帶，導致很多小型互聯網公司乘機亂入，擾亂互聯網金融市場。但是，相關部門在監管上也在快速推進各類具體措施和意見。在2015年，央行在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中確定了網絡借貸行業的監管主體，之后政府部門也開始推出有關互聯網金融的整治工作實施方案。截至到2017年底，已有115家平臺通過整改，完成備案登記。根據相關文件要求，地方政府于2018年完成轄區內主要網上借貸平臺的注冊，使行業從監管空白期逐步邁入規范化、健康化和制度化。這不僅需要國家政府堅定的治理決心，還需要社會各界的群策群力，將各項監管措施真正落實到位，為新時期我國網絡借貸行業營造健康、安全和穩定的發展環境。

（三）信用風險

信用風險指的是由于借款人因自身還款能力沒有保障，從而無法履行還款合同導致違約的風險。在互聯網金融交易中，信用是借貸交易順利進行的基礎，如果其中一方不守誠信，就容易積聚風險。當借款人發生違約時，就會產生信用風險。近年來借貸平臺與借貸者雙方都無法真實準確了解交易參與主體的信用狀況是導致信用危機發生的重要原因。

由于為了快速拓展業務的需要，很多借貸平臺往往不會嚴格審查借貸者的信用狀況。另一方面，借貸者也無法準確地識別借貸平臺的信用現狀，從而導致了信用風險的發生，造成投資人財產損失[4]。網絡借貸本身就是依托互聯網平臺提供的金融服務，相較于傳統金融行業具有更多優勢，但如果參與主體不能有效知悉對方的信用狀況，很容易發生平臺方跑路或借貸用戶違約的情況。例如，許多P2P借貸平臺盲目追求業務規模的擴張，而不斷降低對用戶信用信息的核查要求，使得平臺信用風險不斷積聚。這樣的后果就是大量借貸人發生信用風險違約致使平臺資金鏈的斷裂或倒閉，最終還是嚴重地損害了投資人的利益。

（四）操作技術風險

操作技術風險主要來源于平臺自身技術的不成熟，致使其平臺內部數據安全出現了不穩定因素，對投資者的資金安全造成重大的威脅。盡管我國互聯技術發展已經達到世界領先水平，但互聯網金融行業發展中仍然容易發生因信息技術漏洞從而產生的技術風險事件。如今許多中小型互聯網金融企業大多缺乏充分的技術保障，一旦發生了高危的信息技術漏洞就會造成用戶的個人信息泄露，嚴重的將造成眾多投資人的財產損失。比如最近，蘋果公司因為出現了技術漏洞導致很多蘋果手機用戶的賬戶資金莫名其妙地被劃走，給消費者造成了非常嚴重的個人財產損失。因此，技術風險也是目前互聯網金融行業所面臨的主要風險之一，這需要政府與企業加以重視。

二、我國網絡借貸行業的監管對策

（一）完善網絡借貸監管體系

立足于傳統金融監管體系，建立協調橫跨產品、機構、市場的監管統一監管體系。統一的監管體系有利于營造公平的市場環境，避免了傳統監管體系的監管重復，同時也填補了相關領域監管的真空地帶，有效的防止了監管套利行為的發生，更能適應我國當前網絡借貸行業的快速發展。傳統金融監管體制已無法對網絡借貸行業進行有效監管，為了確保整個金融業的安全，需要建立完善統一的監管體系對金融行業實施整體的專業化監管，從而引導網絡借貸行業進一步規范化發展[5]。

（二）建立行業準入及退出機制

隨著行業監管力度不斷加大，許多不符合行業規范或實力較差的網絡借貸平臺將逐步被市場淘汰。因此，構建準入及退出機制是實施網絡借貸平臺建設規范化的必要前提。一方面，完善網絡借貸行業準入機制，從資金、技術等方面入手對市場準入門檻進行合理的規范，避免資質較差的企業輕易進入互聯網金融市場，導致整個行業內平臺發展良莠不齊，破壞市場的健康發展。另一方面，對網絡借貸行業退出也進行嚴格的規范，監管部門對于風險積聚高和不符合行業規范的企業，強制其退出互聯網金融市場，促進網絡借貸行業優化發展。其次，監管層還應對退出流程工作進行合理安排和指導，確保退出程序的有序合法。

（三）完善征信制度和評價體系

目前，我國征信制度和信用評價體系與西方發達國家相比，仍然存在著很大差距。例如，美國互聯網金融信用評級為網站自評，有效的豐富了消費者衡量借款人或企業未來是否會違約的審查手段，提高了消費者的參與積極性。目前國內所使用的信用評級體系無法較為精準地預測借款人或企業未來是否會違約，使得消費者無法衡量其風險，進而不敢在網絡借貸平臺進行投資、消費，阻礙了行業的發展[6]。因此，完善現有的征信制度和信用評級體系對行業發展具有重大意義。首先，應當建立以央行主導的統一征信體系，同時，引入市場競爭機制，再鼓勵行業協會組織進行自律監管。此外，政府應當加大對失信行為的懲罰力度，促使用戶提高信用意識，從而做出理性決策。

三、結語

我國網絡借貸行業在近些年來得到了飛速發展，但其發展過程中也存在監管風險、法律風險等行業問題。因此，有關部門應當充分認識到行業的發展特點和現狀，有針對性地制定出解決措施，這樣才能促進我國網絡借貸行業得到持續健康的發展。

參考文獻：

[1]張沁怡.對當前互聯網金融風險的若干分析與思考[J].經貿實踐，2018，（24）：116.

[2]張翠君.互聯網金融監管問題分析[J].納稅，2018，（33）：167-168.

[3]邵振華.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].經貿實踐，2018，（23）：135+137.

[4]楊茗.互聯網金融發展思考[J].合作經濟與科技，2018，（23）：66-67.

[5]王勵寧.我國互聯網金融發展的問題與對策[J].經貿實踐，2018，（24）：117.

[6]馮碩.我國互聯網金融監管現狀及體系構建研究[J].當代經濟，2018，（22）：64-65.

（作者單位：吉安市縣立中學）