城市商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理與防范研究

謝雄　魏珠麗

摘 要 相關(guān)數(shù)據(jù)顯示我國信用卡受理商戶累計達(dá)到29.8萬家，布放到市場上的ATM機(jī)約6.4萬臺，刷卡POS達(dá)47.6萬臺；發(fā)卡機(jī)構(gòu)高達(dá)125家，其中商業(yè)性銀行15家，城市商業(yè)銀行88家，農(nóng)村信用合作社22家。可見，持卡消費的觀念已深入人心，信用卡市場經(jīng)歷了較快的發(fā)展階段，隨之而來的是信用卡風(fēng)險問題也呈日漸增長趨勢。基于信用卡風(fēng)險管理問題研究，本文從理論聯(lián)系實際的角度，對信用卡的特征和風(fēng)險問題的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出信用卡風(fēng)險防范對策。

關(guān)鍵詞 信用卡管理 信用卡風(fēng)險 信用卡問題

信用卡起源于美國，20世紀(jì)70年代在美國開始成長。同國外相比，我國信用卡開始出現(xiàn)是在80年代初期，幾十年來歷經(jīng)一路蓬勃發(fā)展的階段，并逐漸成為人們喜愛的一種重要支付方式。因此，也滋生了信用卡風(fēng)險問題。信用卡風(fēng)險指的是在信用卡業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的預(yù)期收益與實際收益的偏差。

一、信用卡的特征

第一，它是一種大眾支付工具，涉及面范圍廣，隨著持卡人的數(shù)量增長，風(fēng)險存在的可能性就越大；在流通特點上，可以是本地域使用也可以是跨地域支付，流通范圍擴(kuò)大，風(fēng)險范圍也相應(yīng)增大；在流通環(huán)節(jié)結(jié)構(gòu)上，涉及的環(huán)節(jié)較多，可以是銀行自身的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)、透支網(wǎng)點或商戶等環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都有可能產(chǎn)生信用卡業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。

第二，使用者也就持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，會給銀行帶來一定的風(fēng)險。從銀行的審批角度審核的是持卡人辦理時所提供的資產(chǎn)財力證明作為主要依據(jù)。對于持卡人在領(lǐng)卡后所發(fā)生的客觀原因財力變化等因素，造成無力償還已支付款項或透支額度，銀行要掌握這方面風(fēng)險相對比較困難。

二、國內(nèi)信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險總量在可控范圍

信用卡作為現(xiàn)代新事物和現(xiàn)代社會支付工具，能夠保持生存并發(fā)展的根本是它滿足了人們的支付需求，如，方便、快捷、提前消費等。銀行業(yè)在一定程度上對信用卡的風(fēng)險控制能力也逐步增強(qiáng)，只有將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，才能保證信用卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。目前，我國信用卡消費支付主要依靠密碼認(rèn)證等，銀行方面更新信用卡芯片技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)防范不法犯罪技術(shù)上的總體風(fēng)險。

（二）信用卡的風(fēng)險發(fā)展趨勢

隨著新生代的消費觀念和現(xiàn)代化技術(shù)的不斷發(fā)展，以及信用卡發(fā)卡向中低端用戶延伸，甚至有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)完全無擔(dān)保抵押的審批環(huán)節(jié)，我國信用卡產(chǎn)業(yè)在未來將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長階段，一些專業(yè)研究人員預(yù)測顯示，未來幾年發(fā)卡規(guī)模將呈75%～100%的保持率增長。一方面，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占市場份額，出現(xiàn)了激烈的信用卡數(shù)量規(guī)模競爭；另一方面，從硬件上，國內(nèi)目前還沒有一套較完善有效的征信體系。這些種種因素的環(huán)繞，未來信用卡風(fēng)險問題將不可避免，風(fēng)險管理將是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)。

三、信用卡的風(fēng)險防范對策

（一）信用卡風(fēng)險防范是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險損失，進(jìn)行一定的措施防止或減小這種損失發(fā)生的行為

從防范信用卡風(fēng)險上可以采取：事前防范，即加強(qiáng)申領(lǐng)卡申請人的資信審查，從源頭上控制風(fēng)險問題，可以從申請人的信用狀況和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行實際情況核查，確定其真正有效的信用可靠性和經(jīng)濟(jì)實力。只有在發(fā)卡前對申領(lǐng)人的資質(zhì)財力證明等進(jìn)行嚴(yán)格評估審查，才是防范發(fā)卡風(fēng)險的有效手段。

（二）強(qiáng)化發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部授權(quán)管理和透支控制，從嚴(yán)掌控發(fā)卡條件

對內(nèi)管理層面，優(yōu)化授權(quán)人員的職責(zé)權(quán)限，明確詳細(xì)分級授權(quán)原則和制定授權(quán)的金額起點，堅持在本職范圍內(nèi)授權(quán)，超額界限，一律上報，實行分級授權(quán)管理，以明確責(zé)任，確保每一筆業(yè)務(wù)準(zhǔn)確無誤進(jìn)行，對各種用途不同的持卡人規(guī)定不同額度的授權(quán)透支。客戶層面，對信用卡用戶群體進(jìn)行優(yōu)化選擇，從思想品質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)、工作態(tài)度嚴(yán)謹(jǐn)，具備穩(wěn)定居所、正當(dāng)職業(yè)等人員優(yōu)先當(dāng)任，建立完備的客戶資料。

（三）完善信用卡風(fēng)險監(jiān)測

充分發(fā)揮信用卡風(fēng)險管理部門對信用卡發(fā)放、透支授權(quán)和回收過程中的檢查，把風(fēng)險控制在最低限度和最小范圍，建立信用卡風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，控制對高風(fēng)險用戶的審發(fā)，考核信用卡用戶的質(zhì)量，將風(fēng)險防范于未然。

（四）建立風(fēng)控處置體系

對出現(xiàn)欺詐行為和大額不良透支的信用卡風(fēng)險管理部門或管理者及時提出意見或給予責(zé)任制行政處罰；上一級風(fēng)控部門應(yīng)定期通過稽核，對下級分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理水平評估和資產(chǎn)質(zhì)量審查，列入年度考核和晉升。

（五）加強(qiáng)對信用卡知識的宣傳普及

運(yùn)用各種媒介手段向公眾普及宣傳、介紹正確使用信用卡的有關(guān)知識，讓持卡人學(xué)習(xí)更多的信用常識、用卡保管、正確使用和掛失等方法，以防止不必要的損失。

（六）完善信用卡風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)體系設(shè)計

一是發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制與各業(yè)務(wù)職能部門內(nèi)部組織的協(xié)調(diào)，確保各相關(guān)者部門之間權(quán)責(zé)分明，便于操作，信息溝通對稱，建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。保證風(fēng)險管理體系的高效運(yùn)行，組織設(shè)計要體現(xiàn)有效效率原則。二是風(fēng)險管理設(shè)計要覆蓋所有部門、崗位和人員，滲透到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的各個操作環(huán)節(jié)，實現(xiàn)全員風(fēng)險管理，全員風(fēng)險參與，全風(fēng)險不單包括業(yè)務(wù)層面的風(fēng)險，還要承擔(dān)技術(shù)風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。

四、結(jié)語

我國信用卡產(chǎn)業(yè)屬于國家支持和重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變化和國際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，相信，未來將繼續(xù)呈現(xiàn)一片向上趨勢，建立一套完善的信用卡宏觀風(fēng)險管理機(jī)制是各大銀行機(jī)構(gòu)控制信用卡風(fēng)險的重要建設(shè)問題。

（謝雄單位為長沙銀行；魏珠麗單位為韓山師范學(xué)院）

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