嚴監管下地方銀行高質量發展對策

近年來，去杠桿、防風險、嚴監管成為金融監管政策的主基調，地方銀行作為中小銀行的主要組成部分，面臨明顯的轉型壓力。通道、非標業務受限，同業業務收縮，資產池面臨清理，不良貸款比率上升，資產質量承壓，加之利率市場化背景下利差不斷收窄，地方銀行的增長勢頭在2017年以來明顯減弱。嚴監管的政策導向既對地方銀行過往的發展路徑形成重大挑戰，同時也為地方銀行實現業務模式轉型，回歸服務實體經濟本源提供了重大的歷史契機。順應監管政策新規定、新變化、新要求，積極探索高質量發展新路徑，不斷提升服務實體經濟效率，是地方銀行應對嚴監管挑戰的必然選擇。

嚴監管下地方銀行高質量發展面臨的挑戰

2017年以來，金融監管形勢逐漸趨嚴，央行、中國銀監會連續出臺多項監管新規，同時組織開展“三三四十”市場亂象專項治理等多項現場監管檢查，針對影子銀行、同業通道、非標投資、委外理財等地方銀行較為依賴的業務模式加強了清理整頓和規范限制。中國銀保監會主席郭樹清明確表示，今后整個金融監管趨勢會越來越嚴，監管部門會嚴格執行法規。地方銀行高質量發展面臨日益嚴峻的監管環境，發展戰略和業務模式的轉型調整勢在必行。

業務發展轉型面臨嚴峻挑戰。從地方銀行的業務結構來看，以城商行、農商行為代表的眾多地方銀行，由于傳統存貸業務基礎相對薄弱，在負債端資金來源上較為依靠同業市場，在資產端的資金配置上則偏向于非標資產和通道業務，資金成本較高，業務風險較大的問題相對突出。此外，表外理財業務期限錯配、多層嵌套、剛性兌付的現象較為明顯，潛在的流動性風險和信用風險不容忽視，表內表外業務風險未能實現真實隔離。顯然，在這樣的現實背景下，以防范系統性金融風險為核心目標的嚴監管政策對地方銀行的業務模式和發展路徑沖擊較大，同業業務、理財業務、通道業務等不同業務條線在規模和收入上均呈現持續收縮態勢，地方銀行的發展勢頭明顯放緩。

質量效益提升面臨挑戰。由于近年來監管部門對商業銀行資產質量真實性提出了更高要求，地方銀行的不良貸款分類標準也面臨調整，加之國內經濟整體下行趨勢仍未發生根本性轉變，作為地方銀行主要客戶的小微企業經營狀況步履維艱，地方銀行信用風險暴露不斷加大，不良貸款處置壓力明顯增加。由于盈利能力受到業務收縮和不良處置的雙重影響，地方銀行的利潤增長面臨嚴峻挑戰。

公司治理建設面臨嚴峻挑戰。隨著銀監部門對商業銀行公司治理要求的不斷提高，特別是《商業銀行股權管理暫行辦法》（中國銀監會2018年1號令）出臺以來，地方銀行的公司治理建設面臨更高的標準、更嚴的要求。地方銀行的股東股權管理、關聯交易管理、戰略管理、激勵約束機制建設、董事和高管從業資格管理、履職管理等都需要依照監管要求不斷完善和調整。公司治理機制的規范化將在一定程度上改變地方銀行的戰略決策、經營模式和交易結構，深刻影響地方銀行的業務發展和風險管控，也對其戰略規劃、業務拓展、風險識別等方面的能力提出了更高的要求。

高質量發展是地方銀行應對嚴監管形勢的必由之路

地方銀行作為中國銀行體系的重要組成部分，歷經多年發展變遷，實現了從無到有、由小到大、由弱到強的歷史性轉變，為服務地方、支持小微、扶持三農做出了突出貢獻，市場地位、規模體量和競爭能力都取得了長足進步。在嚴監管的政策導向下，地方銀行的經營模式和業務發展雖然面臨著一定的沖擊和挑戰，但多年的實踐經驗證明，只有堅持發展導向，突出質量優先，完善風險防控，地方銀行才能在激烈的市場競爭中獲取有利地位。發展是硬道理，地方銀行在規模體量和市場地位上相比國有大型銀行和全國性股份制商業銀行具有先天劣勢，只有通過高質量、可持續的發展才能解決面臨的問題與困難，克服前進的阻礙，迎接嚴峻的挑戰。

嚴監管的外部環境既是對地方銀行傳統業務模式的重大調整，也為地方銀行推進經營轉型、提升發展質量、加強風險防范、深耕本地市場提供了重要機遇。通過對監管邏輯的深刻認識和準確把握，地方銀行可以加快經營戰略轉型，回歸服務實體經濟本源，不斷夯實可持續發展基礎，最終實現業績增長和風險防控的有機統一，進而推進穩健發展，在嚴監管環境條件下走出一條既適合地方經濟社會發展要求、又具有地方金融特色的新時代地方銀行高質量發展道路。

嚴監管下地方銀行高質量發展的主要對策

在新的經濟形勢和監管環境下，地方銀行實現高質量發展需要堅持以穩健發展為根本、堅持以優化結構為重點、堅持以加強風控為保障、堅持以提質增效為目標，明確高質量發展的方向和措施辦法。

盈利模式向高質量發展轉型

新時代、新常態下，監管規定收緊、經濟發展方式轉變、利率市場化進程加快以及金融渠道的多樣化都對地方銀行的盈利模式形成強烈沖擊。在資產規模擴張受到限制、利潤增速持續回落的情況下，地方銀行現有的盈利模式已逐漸不能滿足新時代下實現高質量發展的需要。地方銀行應當深刻反思當前盈利模式的不足，探索新形勢下如何適應新時代發展需求，構建更加符合質量提升與滿足客戶需求的盈利模式，增強市場競爭力，從而推動盈利模式向高質量發展轉型。

多措并舉維持適宜的凈利差水平。隨著利率市場化的不斷推進，凈利差水平收窄的趨勢難以避免。但在當前的商業環境和經濟模式下，地方銀行最主要的收入來源仍然是利差收入，短期內具有可持續性。因而，雖然商業銀行信貸業務收益相對下降的趨勢難以逆轉，但是在現有的政策框架和市場需求沒有發生根本性改變之前，中間業務收入短期內難以成為地方銀行的主導收益來源。因此通過在產品設計和資金投放上的合理把握，多措并舉維持適宜的凈利差水平，仍然對地方銀行的利潤穩定增長具有至關重要的意義。

大力挖掘和拓寬非利息收入渠道，依托自身優勢，合規發展中間業務。地方銀行應改變單一的業務模式，實現盈利多元化，在順應監管要求的前提下，加快發展資產管理、投資理財等中間業務，有側重地發展多元化業務。一是深度挖掘中間收入。地方銀行應當根據國內金融市場和經濟環境變化，不斷拓展中間業務的范圍，挖掘中間業務的深度，有效對接傳統業務和新興業務，促進對公業務和對私業務的協調發展。二是提升投資理財服務能力。地方銀行應牢牢抓住機遇利用自身專長為投資人提供專業化的理財服務，加強通過店面、電話和移動互聯網渠道的理財營銷，為客戶提供多層次的投資理財服務，以獲得高附加值的增值收入。三是完善精細化管理，強化成本管控。地方銀行應遵循“全面成本管理”思想，將效率的持續提升貫穿于銀行經營的各個環節和流程，持續優化成本收入比，為緩解凈利差不斷收窄、提升利潤增長潛力打好基礎。

增長方式向高質量發展轉型

商業銀行面臨日益嚴格的資本管制等多重約束，規模的快速擴張或將成為歷史。地方銀行除了面臨商業銀行共同面臨的大環境外，還受地方經濟發展狀況、地方政府和監管政策等多方面因素的影響和約束，一旦延續傳統的業務經營和發展模式，就需要大量補充資本存量，以便支撐信貸規模的持續擴張，在現行金融政策環境條件下，地方銀行的資本補充渠道不完善，短期內也只能依賴資本市場的融資，以滿足資本充足率的監管標準。在新時代、新常態下，地方銀行的業務發展需改變以往的“拼規模、比速度、大干快上”，而是結合自身規模、人員和區域等特點和優勢，推進業務模式優化，改善業務結構，努力實現輕資產和資本節約型的金融發展模式。

明確公司業務轉型思路，制定公司業務轉型策略，以優化客戶和業務結構為前提，實施輕資產、輕資本的轉型策略，走差異化、特色化發展道路，促進地方銀行公司業務邁向高質量發展道理。一是要以提升業務核心競爭力為公司業務高質量發展轉型的重點，以加快發展傳統業務、培育特色業務和推動創新型業務發展為業務支撐，以體制、機制創新為轉型動力，采取有效的戰略保障措施，促進地方銀行公司業務的健康發展。二是要促進傳統業務、中間業務和新興業務的協同發展;鞏固傳統業務領域和已有的競爭優勢，以穩定增長為新興業務發展奠定基礎，對于中間業務，也要做大、做強、做優;堅持以效益為優先、以風控為保障的原則，持續提升中間業務;堅持收益和風險平衡原則，鼓勵新興業務發展，明確發展方向和重點，大力發展具有良好潛力和收益、風險可控的業務，實現穩健發展。三是要堅持分類化管理，差別化服務。地方銀行要準確進行市場分類，合理對大、中、小型客戶實施分類管理，有效甄別優質客戶、戰略客戶和潛在客戶，實施針對性強的定向化營銷，開展差異化的定向金融服務。四是要提升中間業務服務水平，優化公司業務收入結構，努力拓展公司業務中收來源，改善公司業務中收質量。

加快提升零售業務服務質量和競爭能力，不斷改善產品設計和客戶體驗，強化“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的轉型思路，開展具有差異化和針對性的零售金融服務，完善零售業務的互聯網渠道建設，強化線上、線下業務的深度融合。嚴監管下零售業務是地方銀行實現高質量發展轉型的重要突破口，具有高收益、低風險的突出優勢。地方銀行要充分發揮貼近客戶、貼近市場的地域優勢，持續深耕本地市場，不斷提升零售業務獲客能力和服務質量，豐富產品功能類別，優化客戶體驗，努力打造深受本地客戶信賴和喜愛的銀行品牌。

順應監管要求，把握時間節點，穩步發展資金業務，支持同業、投行、資管等資金業務協同穩步發展。嚴監管下地方銀行資金業務需要因地制宜，加快轉型。資管業務要依據新規要求盡快實現非標轉標和凈值化管理。同業業務要提升自主投研能力，消除多層嵌套，合理控制金融杠桿。投行業務要緊密結合銀行自身發展戰略，形成業務協同效應，促進不同條線互補發展。

流程管理向高質量發展轉型

面對外部經營環境的深刻變化和地方銀行自身規模體量的逐步擴大，注重業務流程優化創新，提高專業化、精細化經營管理水平，已成為地方銀行邁向高質量發展的必然選擇。

持續梳理優化地方銀行的業務流程和內部權限。在有效管控風險的前提下，進一步精簡、合并流程節點，取消或下放管理權限，持續推進簡政放權、精簡流程，以適應市場競爭新形勢和業務發展新變化。

加強業務流程優化中的風險控制。強化信貸業務前臺與中后臺分離的組織架構模式，著力完善前、中、后臺相互制約的內控管理機制，加快整固信貸風險管理基礎，以達到全行各個層面內控制約、前中后臺分離、風險效率平衡的管理目標。

大力推動信息系統平臺的優化升級。近年來，在互聯網金融日新月異的發展下，大數據、云計算等信息工具和理念也不斷滲透到銀行的經營管理中，使商業銀行的數字化、智能化水平越來越高。但是，由于地方銀行的平臺金融和信息科技部門發展起步較晚、起點較低，導致目前地方銀行的信息系統平臺仍然存在諸多的問題，突出表現為流程管理效率不高，程序繁瑣，很大程度上制約了全行流程管理和運營管理的效率和質量。因此，想要實現全行流程管理邁向高質量發展，有必要在進一步強化信息技術運用的基礎上對以授信業務管理系統為核心的一系列業務信息系統平臺進行持續優化升級，從而推動全行流程的整合和優化。

風險管理向高質量發展轉型

嚴監管的政策環境下，商業銀行市場競爭的成敗在很大程度上取決于風險管理能力的強弱。通過有效的風險識別和管控確保業務風險和收益的合理匹配，是地方銀行實現高質量發展的重要保證。

健全風險管理戰略和政策。強化全面風險管理的戰略引領，推進風險管理政策的細化和實施。發揮自身優勢，根據自身情況和市場環境，明確中長期風險戰略選擇。

持續改進風險識別和計量工具。積累數據資料，通過應用現代金融分析工具，利用計量模型及時識別、判定和量化風險。注重內部風險管理數據積累，發展相關的內部評級模型，提高風險管理的專業性和權威性。

加強文化建設與風險管理隊伍建設。一是營造全面風險管理氛圍，堅持文化為先導，提倡全面風險管理的意識與行為，進一步完善全面風險管理的制度和政策。二是強化隊伍建設，培養員工穩健、安全經營的理念，完善風險知識培訓，引導風險管理意識的日常化和自律化，打造專業化、高水平的風險管理團隊。三是注重地方銀行員工風險管理意識的正向引導和激勵，培養形成全面、系統、正確的風險防控意識。

提高風險預警能力。地方銀行要根據國家宏觀經濟政策走向和市場供求關系變化趨勢，逐步建立不同風險級別的客戶風險基礎檔案，對不同風險級別的客戶進行分類管理，對較高風險的客戶形成定期的風險預警機制。此外，地方銀行要定期進行不同類型的壓力測試，提升風險預警和處置能力。

推動人才建設向高質量發展轉型。現代金融機構的競爭歸根結底就是人才的競爭，人才建設是金融機構最重要的生產力資源。地方銀行員工的專業化和高效率是實現高質量發展的根本保證。

加快推進市場化人才體制建設。通過在全行范圍內實現更加靈活有效的激勵機制，可以促進地方銀行的員工工作狀態的持續改善和勞動效率的不斷提升。

加快地方銀行人事制度改革，實現人力資源優化配置，改善全員工作效率。切實優化人員結構，提升高收益員工占比。隨著金融科技的快速發展，地方銀行要不斷優化經營機構人員的配比結構，增加營銷類崗位占比，提升基層員工的展業能力，為高質量發展積累重要的客源基礎。

不斷加大專業化人才的引進與培養力度。地方銀行要不斷加大對金融科技、風險管理、資金運營等條線的專業化人才的引進培養力度，進而提升全行員工的專業素養和技能水平，為增強自身市場競爭力奠定堅實的人才基礎。

（課題組組長：姚姜軍，課題組成員：姚姜軍、王蘅、宋一程、余永、岳傳剛）