發展普惠金融的鄉村振興之路

劉納新 周佳樂 湯武

習近平同志在黨的十九大報告中提出了“實施鄉村振興戰略”，這是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化強國的一項重大戰略任務。湖南省炎陵縣是國家羅霄山脈連片特困地區扶貧開發重點縣之一，人口較少，農產品資源豐富。近年來，炎陵農商銀行創新服務模式，與政府、企業緊密協作，推動金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站的融合共建工作，走出了發展普惠金融振興鄉村的新道路。

構建“助農+電商+扶貧”綜合服務站

服務“惠”農，提升支付結算水平。第一，主動承擔惠農職能。截至2018年末，全縣97%的居民（農民）在炎陵農商銀行開立了個人賬戶，基本實現了人手一張以上炎陵農商銀行卡（存折）。炎陵農商銀行積極落實國家各項惠農政策，主動擔當起代理發行社會保障卡、福祥惠民卡、居民健康卡等工作，承擔起養老金、種子直補、特困人員低保金等惠農資金的發放工作，截至2018年末，累計發行社保卡（含IC卡和磁條卡）21.85萬張、福祥惠民卡4.15萬張、居民健康卡15.32萬張、福祥醫療卡5.00萬張，切實把黨和國家的關懷傳遞給全縣15萬農戶。

第二，升級農村金融服務。為解決金融服務“最后一公里”的問題，炎陵農商銀行與政府部門通力合作，采取政銀合作、社銀共建的模式，打造了農民家門口的“便民銀行”和“金融便利店”。在農村村組選取優質商戶，布放助農金融服務終端，由商戶指定服務人員，具有功能齊全、操作簡單、全天候服務低成本覆蓋等優勢。銀行為服務站提供金融支持，服務站可為村民提供小額存取款、轉賬和生活繳費等金融業務;電商公司為服務站提供電商交易平臺、物流中轉和快件代收發等基礎服務，政府部門負責整合人社、教育等培訓資源，常態化開展電商培訓。服務站的建立，為山區農民送上了“足不出村”的金融服務，農戶足不出村即可辦理金融業務，各項補貼資金“放得下、取得出、用得上”。

第三，做實便民惠民舉措。為商戶提供免押金安裝服務，為服務站補貼合作費用，提供信貸支持，對村級服務站商戶免押金安裝助農金融服務終端，在每月600元保底的基礎上按現金業務每筆2元，轉賬繳費每筆0.5元的標準補貼業務手續費，并推出“電商貸”等信貸產品，對服務站提供信貸支持，有效調動服務站積極性。同時，積極與政府對接，加大財政資金支持力度，補貼鄉鎮、村組兩級服務站網絡通信等成本費用。截至2018年末，已布設助農金融服務終端91臺，設立農村電子商務服務站91個，金融服務覆蓋到了炎陵縣的每個自然村。助農金融服務終端累計交易29.47萬筆，交易金額15460.71萬元，日均交易筆數達到807筆，日均交易金額達到42.36萬元，真正把普惠金融落到實處。

電商“助”農，拓寬產品銷售渠道。第一，促進優勢資源整合。“助農金融服務點+湘村購服務站”模式是依托湖南湘村電商公司農村電商項目，建立縣級運營中心和湘村購服務站。炎陵農商銀行作為服務站的重要合作伙伴，致力于提供一攬子金融服務。在硬件方面，優先為貧困村安裝電子機具，滿足服務站和客戶繳費、查詢、轉賬匯款和小額資金調劑需求。在軟件方面，為服務站提供支付結算便利，引導服務站使用網上銀行、手機銀行和微信銀行等便捷的電子銀行服務。同時，積極與電商運營中心對接，由電商運營中心建立電商人才培訓基地和師資隊伍，對服務站點負責人進行電商政策理論、運營操作等培訓，提高農村電商經營水平和服務質量。

第二，助推農村電商發展。炎陵縣農產品資源豐富，農村市場挖掘潛力巨大，發展農村電商成為增加農民收入、釋放農村消費潛力的重要新舉措。農村電商的蓬勃發展，有利于打破城鄉二元的消費結構，為炎陵縣特色農產品開拓了新的市場。以炎陵縣洞子村助農金融服務點為例，該服務站抓住黃桃銷售旺季的有利時機，通過互聯網，足不出戶就把黃桃銷往全國各地，村里的種植戶當天采摘黃桃并送到服務站，每天下午3點，快遞公司準時來取貨，把黃桃發往各地。每天有110余萬元的交易額。同時，通過基地直發，無須經過太多中間環節，讓電商服務站彰顯出傳統銷售方式無法比擬的優勢。截至2018年末，炎陵縣有農村網上代購代銷電商服務站100余個，培養農村電子商務創業人員2000余人，初步形成“電商從業者社群化、電商企業集群化、特色農產品品牌化、物流配送鄉村化”的發展格局。

信貸“支”農，助力農戶脫貧攻堅。第一，穩步推進信用體系建設。一方面，炎陵農商銀行依托評級授信平臺，積極配合縣政府相關部門，努力在全縣推進信用村建設。截至2018年末，炎陵縣共有99個行政村被評為信用村，占全縣行政村的82.5%。信用村的有序建設，進一步優化了農村信用環境，對滿足貧困農戶信貸需求、降低信用風險具有重要的意義。另一方面，炎陵農商銀行各網點主動采集建檔立卡貧困農戶金融服務基礎信息，建立健全貧困農戶信用檔案;做好貧困農戶信用評級工作，認真、客觀地提出評級初審意見，及時公示信用評級信息，使符合條件的貧困農戶“評得上、有檔案、能授信”。

第二，做好信貸管理配套服務。服務站定期摸底貧困群眾金融需求，全面掌握貧困戶發展產業意愿，協助建立“一戶一檔”的貧困農戶金融服務檔案，列出需求清單，幫助貧困戶制定產業發展計劃，為炎陵農商銀行發放小額扶貧貸款提供詳實的第一手資料。同時，配合炎陵農商銀行做好貸前調查、貸后管理以及貸款催收等工作，配合扶貧部門、財政部門等做好貼息審核、風險補償金管理等相關工作，減少貧困農戶到鄉鎮和城區辦理業務的頻率和時間，使貧困農戶“貸得到、用得好、還得上”。

第三，扎實推進農村產業扶貧。積極與扶貧部門對接，幫助貧困農戶選準產業項目，監督管理好扶貧小額信貸資金使用，確保資金真正用在產業項目上。截至2018年末，炎陵農商銀行共支持貧困農戶貸款戶數1556戶，貧困農戶小額信用貸款余額5681萬元，建檔立卡貧困農戶扶貧小額信貸獲得面達29%，有力推動了貧困農戶小額信用貸款的全面實施，真正做到扶真貧、真扶貧。

構建“助農+電商+扶貧”綜合服務站優化建議

借鑒經驗，確保電商品牌加快推廣。結合湖南省農村信用社實際，炎陵農商銀行不具備自行搭建電商平臺的能力，應借鑒浙江省聯社發展電商平臺的成功經驗，加強與政府、當地電商公司的協作，充分利用國內大型電商平臺，加強與阿里巴巴、京東等電商巨頭的合作。一方面，通過建設好淘寶特色中國·炎陵館、阿里巴巴株洲產業帶·特色炎陵館、中國惠農網·炎陵產業帶等現有平臺;鼓勵炎陵縣電信分公司建設好“醉美炎陵”，做大炎陵電商經濟總量，做強炎陵電子商務品牌。另一方面，要加大炎陵品牌的保護力度，加強對假冒偽劣的依法打擊力度，維護公平競爭的市場秩序，不斷優化炎陵電商市場的環境。

完善設施，確保網絡需求得到滿足。信息建設是電商發展的基礎，在推進基礎設施建設的基礎上，要形成以“電信+政府+銀行”建設模式，確保信息工程有實質性的進步。一方面，要加快農村寬帶能力建設，下一步，電信炎陵縣分公司對119個行政村進行了光纖入戶改造工程，提供100M接入能力，為推進農村電子商務發展繁榮提供了堅實的網絡硬件支撐。另一方面，要提供免費無線網絡服務。加強無線上網安全技術要求，更新網點WiFi網絡設備，為客戶提供免費便捷的上網體驗。網點還應配備專業的大堂經理，為客戶提供電子商務和電子銀行等產品的咨詢服務。

完善機制，確保扶貧貸款風險可控。嚴把新增貸款投放關口。要做好精準扶貧，考慮資金的安全性，確保放得出、收得回，把有限的扶貧資金用到精準扶貧刀刃上，做到精準投放，真正用在貧困戶的脫貧上。要做好貸前調查，對貧困戶申請貸款參照農戶小額信用貸款的標準予以審核發放，經村委會、鄉鎮、縣扶貧辦審核后辦理。對因市場因素造成產業和生產項目喪失收入來源或收入不足清償貸款的損失，以及因不可抗拒的重大自然災害及貸款人自然死亡、重大疾病造成產業和生產項目喪失收入來源或收入不足清償貸款的損失，應及時向縣扶貧部門提供資料，啟動風險補償金機制，發揮好風險補償金的作用。完善公示制度。要定期提供扶貧小額信貸貸款臺賬、還款臺賬、逾期臺賬給政府相關部門，協助做好扶貧小額信貸村級、鄉級（網點）的公示工作，使群眾知曉誰享受了扶貧小額信貸、誰按期還了款，誰逾期未還款，由群眾與社會輿情監督貧困戶還款，降低扶貧小額信貸風險。

科學規劃，確保業務發展健康持續。服務站必須要高端規劃設計，具備前瞻性，可實時辦理各類金融業務，與農商銀行的網點形成錯位服務。在選擇合作方上下功夫。要培養信譽度好、社會聲譽較高、有學習能力的高素質服務站站長，并持續對其進行業務、產品、金融知識的培訓，有效控制操作及聲譽風險。應根據人員結構、經濟狀況和當地特點制定切實可行的助農取款服務點布局方案，對一些經濟狀況差、人員少、基本無業務特征的行政村不必刻意做到“村村通”，以提高服務站的使用效率。應針對當地各鄉鎮、村組特色，制定服務站的準入和退出機制，對已建立的服務站進行清理，業務量和基本風險防范達不到規定要求的一律撤銷，確保服務站高效運行。

（作者單位：炎陵農商銀行、中國人民銀行株洲市中心支行）