金融科技助推銀行業進行數字化轉型

王媛

摘要：隨著我國經濟、科技水平的不斷發展，如大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等金融科技被推向了市場舞臺前沿。與此同時，我國傳統銀行業體制內的弊端也在發展的潮流中不斷得以暴露。筆者認為，傳統銀行業只有打破自身存在多年的創新與監管方面的不足，結合當今日益發展的金融科技，實現自身、行業間、社會化的大數據互通，才能適應如今互聯網時代的新生態環境。本文分別闡述了傳統銀行業的弊端、國內金融科技現狀以及銀行業數字化的重要性。

關鍵詞：金融科技;銀行業;數字化

隨著五大行相繼向阿里、京東、騰訊、百度等互聯網公司拋出橄欖枝，一些股份制銀行和商業銀行也緊跟步伐，將大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興金融科技投入使用。傳統型銀行業由于其數字化、信息化速度慢，監管體系不健全等等原因，導致利潤增速不理想，風險壓力過大等不良后果。因此筆者認為由金融科技助推銀行業數字化轉型的進程刻不容緩。對于一些中小銀行來說，加快科技轉型，提高系統內數字化、智能化，實現大數據互通，才能在全行業甚至全社會科技化的“互聯網+”時代立于不敗之地。

一、傳統銀行業亟待轉型

（一）商業銀行利潤增長率緩慢

近年來，我國商業銀行凈利潤增長率在全年均呈緩慢下降趨勢。以2014年為例，該年商業銀行凈利潤達到1.55萬億元，同比增長9.7%，與2013年相比下降了4.8%。而2015年凈利潤則為1.5926萬億元，同比增長率與2014年相比下降了7.2%。2016年則再破新低，同比增長率僅有3.54%。盡管年凈利潤緩慢增長，但增幅的下降不容樂觀。另外，以投行、托管和理財為代表的創新性管理業務，其收入在銀行年總利潤中的比例逐漸增加。2016年，招商銀行、中信銀行和農業銀行均在報告期中實現了手續費、傭金同比增長10%的成績。這些成果應當歸功于創新型的中間業務在近年來的推廣。

（二）傳統銀行信息化效率低下

我國銀行信息化、數字化效率低下歸咎于網上銀行發展史過短。直到二十世紀末，網上銀行才在我國逐步普及。1997年，招商銀行設立了我國內地第一家網上銀行。隨后，中國銀行、建行、工行等等大行也開始了有關網上銀行的建設，于1999年、2000年分別建立了網站并開展線上服務。但由于多方面的因素，諸如經濟大環境、網絡普及率低等，網上銀行業務在很長一段時間內都沒有提高其普及率，直至2009年，網上銀行的交易量才在中交易量中占有20%左右的比重。

此外，各行的創新意識缺乏也是長久以來的遺留問題。銀行不重視業務、服務創新，和其業務特點有一定的關系。負債業務、資產業務、中間業務作為三大傳統項目，一直是銀行創收的主力，多年以來早已形成固定穩定的經營形態。并且銀行受我國相關政策法規制約，許多創新之舉也受到了一定程度的局限，因此創新難的局面往往無法被打破，導致企業缺乏活力，一成不變。

二、國內金融科技現狀

（一）金融科技方面投資增長快

日前行業內對于金融科技做出了定義，認為其是在全球金融科技、互聯網迅猛發展的大環境之下，借助特定手段、技術、舉措產生新的業務模式與創新技術，在金融市場及其內部各個機構等產生深遠影響。伴隨著行業內金融科技廣泛投入使用，對于該技術的投資便呈現出了飛速增長的趨勢。研究報告指出，2016年內，我國在金融科技方面所投入的總金額達到了102億美金，增長率42%，占全球投資量近一半，居世界投資首位。在我國投資者當中，螞蟻金服、陸金所、京東子公司等等均位居亞太區金融科技投方面資排行前十。金融科技的應用領域也同時向外擴展，涉及到了保險、咨詢、金融消費等等多個領域。

（二）相關企業不斷涌現

伴隨著金融科技方面投資的良好漲勢，如蘇寧金融、京東金融、螞蟻金服一類以高科技為核心的相關企業也在短時間內迅猛發展。其熟練的運用了金融科技的創新成果，對傳統行業下的舊模式產生了震蕩性、革命性的巨大變化。例如支付結算、投資管理等業務方面，在新技術的輔助下，大幅提升了工作效率，同時一定程度上的減少了風險。并且，金融行業的變革也同時發生，如對業務流程的優化、對管理程序的改良，同時增加了普惠金融、小額借貸、風險控制平臺等等新業態，在行業傳統模式的基礎之上錦上添花。

飛速發展的金融科技行業也存在灰色面，其中需要格外警惕以“金融科技創新”為名義進行集資的非法分子、偽企業。行業內需要盡快出臺對于金融科技創新企業的系統監督管理辦法，以求保障市場的秩序與財產不受損害。

（三）金融科技的各個發展階段

金融科技在當下的發展過程中呈現出了四個鮮明的階段，分別是金融與科技的結合階段、金融的電子化階段、技術發展階段與機構融合階段。

金融與科技結合階段主要指金融行業業務模式例如支付結算、信貸業務等等的電子化、自動化。金融電子化階段主要體現在網上銀行、移動終端、自助設備等的應用與推廣。這些便捷的新技術為行業增加了大量用戶儲備，且能夠高效率的對相關資料數據進行采集、分析、決策。技術發展階段中企業大力發展其先進的技術、設備、網絡從而提供多種多樣的創新型服務，并參與到市場的競爭當中。在機構融合階段，金融機構和科技型企業進行深度、充分的聯結、互通、融合，在產品的交易當中融合大數據、區塊鏈、云數據、人工智能等創新技術，形成全新業態，例如網上支付、電子商務、網上借貸、網上理財、在線咨詢等業務。

（四）金融科技參與者

將金融科技投入應用的不僅僅局限于如商業銀行的傳統機構，更涵括了許多新興的金融機構，例如網上支付機構、創新性科技企業等等，這些機構在新技術的支持下改變了原有的業內信息采集模式，優化了決策方法，極大提高了工作效率與收益。另外，參與者中也包括了設備廠商、軟件公司等等分布在資金管理與借貸業務領域中的企業。

三、銀行業數字化的重要性

（一）銀行業的新生態

在金融科技不斷發展、新技術新模式不斷涌現的大環境之下，銀行業也在逐步形成以科技為核心的新生態。面臨著自上而下的轉型，銀行業有三個需要解決的問題：第一點，數據應用，具體指如何打通自身內部數據;第二點，如何打通行業內部的共享數據;第三點，如何將大數據的應用普及化、社會化。想要將產業鏈與服務鏈二者結合，就必須通過運用大量的非傳統大數據。

金融科技未來在銀行業的應用與創新將極大程度的改變銀行的生態環境，傳統業務如支付結算、個人信貸、個人理財等等業務都會受到創新科技的影響。金融科技在銀行業的應用面十分之廣，尤其大型銀行更是成為了金融科技的參與主體，不僅對金融科技大規模的進行投資，更進一步的對外輸出新科技產品。而中小銀行則需要引入合作方，例如與互聯網公司合作建立聯合實驗室，才能在技術方面擁有更進一步的發展。

（二）銀行業數字化

作為我國傳統行業之一，銀行業長久以來缺乏科研方面的創新精神，對于新科技的重視度、使用率不高，同時科技方面的人才也一直處于稀缺狀態。而通過與金融科技企業的合作，既可以將最前沿的金融科技投入使用，開展新的業務模式，同時也能引進新人才，為行業內注入活力并節約成本。而將銀行業數字化則將實現大數據互通，從銀行內部到銀行間再到社會層面，數據的聯結可以解決信息滯后、缺乏監管等等傳統模式下的頑疾。

2018年3月，國家科技部與中國工商銀行就公開宣布了其在金融科技方面的合作，工行表示將重視本行信息化、數字化的工作，提高對科技領域項目的投資力度，同時地方部門也積極的將工作重心轉移到金融科技相關技術、產品領域。

四、結束語

在金融科技不斷創新發展的當代社會，銀行業想要擺脫固有的陳舊運營模式，必須緊跟高新科技發展的步伐。不論大型銀行或是中小型銀行，都應當重視技術創新、重視大數據的重要性。銀行要借助金融科技的手段實現數據化，才能做到順應潮流，不被市場經濟所淘汰。

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