技術與業務融合塑數字競爭力

王煒

隨著金融服務數字化加速，銀行紛紛踏上數字化轉型之路，移動化、智能化、數據化給客戶帶來更便捷的服務、更低的價格、更好的體驗，也為普惠金融服務提供了可持續發展的技術基礎。在深化金融供給側機構改革，服務實體經濟的背景下，農村金融機構服務當地精耕細作是大勢所趨。江南農村商業銀行（以下簡稱“江南農商行”）以技術創新與業務深度融合為宗旨，實踐“科技引領，科技輸出，科技反哺”戰略，建設“八朵云”金融云服務平臺，探索新服務模式，為客戶及中小金融機構提供綜合金融服務，經營業績持續穩居區域同業機構之冠。為分享其構建數字化智慧銀行經營發展模式的理念，我們專訪了江南農商行董事長陸向陽。

技術與業務融合是關鍵

“銀行數字化的實質是用現代的互聯網和數字技術解決金融問題。銀行從數據中獲得洞察力，占據價值鏈核心位置，引領傳統模式向數字化的智慧銀行轉型，不斷優化其客戶交互、產品、流程和數據，在降低客戶服務成本的同時增強服務。從這個角度看，銀行數字化轉型有四個趨勢：個性化、平臺化、生態化、智能化。”從業30多年的陸向陽董事長概述了他對銀行數字化轉型趨勢的理解。

個性化。移動互聯時代，客戶群體更加關注個性，銀行需要更加關注客戶體驗，提供更加精準、更加多元、更加個性化的服務。傳統金融時期，數據分散割裂，采集、整合、分析、使用的成本高，個性化服務更多地集中在為銀行帶來更多收益的高端用戶群體中。隨著大數據、人工智能、移動互聯網等技術的發展，銀行以更低的成本、更廣泛的渠道采集、分析數據，了解客戶個性化需求，為廣泛的零售客戶提供個性化服務，提高客戶的忠誠度。

平臺化。滿足綜合金融服務需求已經成為銀行服務和產品優化的重要方向。通過建設渠道整合層，實現內外部客戶服務渠道整合，提升客戶的渠道服務體驗。在流程優化支持方面，實現跨角色、跨時序的業務流程靈活定制與編排。同時，客戶服務整合層建設，提高了快速產品創新和部署的能力，支持靈活定價，并可提供全行統一的客戶視圖。

生態化。互聯時代數據共享成為可能，數據成為核心的生產要素，銀行可以充分利用各方面數據資源，實現服務渠道線上化、風控模式數據化、服務方式智能化，形成為各類客戶群體提供全面、精準、個性化服務的金融生態環境，滿足客戶不斷發展變化的各種金融需求，以實現銀行、客戶和合作第三方資源的有效整合和多贏共享，與客戶建立更為緊密、全面、深入的新型合作關系。

智能化。人工智能可以使大數據間潛在的聯系顯現出來。銀行擁有豐富的數據資源，利用人工智能可以挖掘出它們之間多層次的關聯關系，發現客戶的潛在需求，提供因人而異、隨時隨地的定制解決方案，例如智能客服、智能監控，智能投顧，智能風控等。而且，人工智能自我學習、自我進化的功能，可以從歷史數據和經驗中不斷挖掘新的有用信息，發現獨特的服務方式和模式，開創新的服務領域，帶來越來越多的新模式和新業態，使銀行服務由模式化轉向個性化，做到真正的普惠金融。

“銀行數字化核心競爭力關鍵是技術創新與業務深度融合。”陸向陽董事長總結，一方面，不論是零售條線的服務移動化、業務場景化、渠道一體化，還是公司條線以數字化產品和服務提升客戶體驗為目標的交易銀行產品整合，以及流程銀行建設、風險防范強化等各方面的工作，都離不開相應IT的支撐。另一方面，如何用新技術升級傳統業務、用新模式優化服務體驗、用新思維搭建開放平臺、用新機制落實戰略轉型，都需要業務與科技的深度融合。

江南農商行作為一家地方性商業銀行，數字化轉型要實現重點突破，關鍵點是利用目前的技術積累，尋求中小金融機構的業務痛點，為之提供綜合服務。

數據治理與數據資產價值

陸向陽董事長分析，數字化智慧銀行通過大數據應用，可以從中獲得洞察力，及時了解客戶需求;使服務長尾客戶成為可能;可以提高銀行的靈活性且簡化運營流程;優化風險管理。通過對業務、運營和技術做出調整，快速實施產品與服務創新、改善客戶關系、提高服務水平及客戶滿意度。基于大數據應用的風險管理，能形成新型風險洞察力，以實現在風險與預期收益間取得均衡，提高經營效率與盈利水平。因此，銀行需要做好四方面工作：夯實數據基礎，數據基礎是銀行贏得數字化轉型成功的關鍵;加強技術儲備，技術是銀行運營核心;提升人員能力與素質，為數字化轉型提供堅實的人才基礎;優化組織與流程，以數字化驅動組織架構優化和流程再造工作。

江南農商行2015年以來持續開展數據治理工作，一是實現了全行經營數據大集中，新數據倉庫全面采集全行50余個業務系統元數據，通過交換平臺將元數據精準發送至管理系統，實現數據統一和信息共享;同時建立了較為完善的數據治理體系和數據標準體系，并基于新數倉通過數據質量管理平臺，實現對數據質量的集中監控。二是實現了行內客戶信息有效整合，客戶信息管理系統（ECIF）整合了行內各系統的客戶信息，并逐步實現客戶分類管理、形成客戶統一視圖、深度挖掘客戶需求等。

銀保監會2018年5月印發了《銀行業金融機構數據治理指引》，要求將數據應用嵌入到業務經營、風險管理和內部控制全流程，實現數據驅動，發揮數據價值。陸向陽董事長介紹，江南農商行根據前期數據治理及核心業務系統升級后帶來的數據變化，啟動了數據治理項目二階段“數據金橋”項目，梳理各系統之間的數據共性，設定統一標準，保證數據有效性，實現數據融合;對日常經營和管理過程中存在并有效的人工記錄數據和過程性數據進行梳理并實現數據在全行共享;梳理場景化數據的類型和獲取來源，判定數據信息價值和收集沉淀可行性;制定全行統一的企業級數據標準，制定適合監管集市落標的應用型指標標準;建立數據質量治理平臺，完成數據標準管理、數據質量管理、元數據管理，實現數據標準在線發布、數據的使用、認責、維護和檢核等數據生命周期的閉環管理。

外部數據是對行內數據的豐富和補充，更是業務應用的基礎，可為營銷、風控、反欺詐等業務提供支撐。目前，江南農商行形成相對穩定的多渠道外部數據采集模式，并按照架構先行的策略和未來業務的平臺化要求，逐步形成江南大數據平臺架構。

外部數據管理平臺（江南匯）。為豐富客戶視圖，提升客戶識別能力，從外部多渠道引入數據，進行多維度客戶信息采集、解析、標準化整合，并實現內外部數據有效融合的信息管理平臺，能為銀行營銷、風控、信貸管理及客戶生命周期管理等方面提供豐富的數據服務。

歷史數據查詢平臺（江南庫）。通過歷史數據查詢平臺實現全行歷史數據的標準化建設及存儲，構建統一的數據訪問接口，實現各業務系統歷史數據的整合入庫。同時根據特定需求，開放相應的數據查詢接口給行內新柜面系統、公檢法查控系統等，并在逐步納入全行各渠道產生歷史數據的基礎上，實現非結構化數據，如語音、圖像等的入庫及標簽化，并完善對已歸檔數據的信息發布管理功能。

反欺詐門戶決策中心（江南盾）。為各業務渠道建立起統一管理的反欺詐規則配置庫及模型平臺，實現各業務環節對欺詐行為的識別、處理、記錄和共享，同時加強事中對銀行欺詐事件的預警和防御，通過技術手段防范業務風險。系統主要包含進件反欺詐（互聯網授信反欺詐）和交易反欺詐兩大模塊，前者主要解決線上業務準入階段的欺詐風險，后者主要解決各渠道業務實時產生的交易欺詐風險。

金融知識圖譜平臺（江南鏡）。為提高業務營銷效率與風險管理精準度，2018年末上線了金融知識圖譜平臺一期，其作為大數據平臺的一部分，擴充了大數據技術在知識管理和發現領域的能力。可以實現實體之間的關系管理，提供對未知關系的挖掘分析能力，為客戶畫像、精準營銷、風險預警、風險控制、反欺詐、反洗錢等業務場景提供知識的快速查詢和分析挖掘服務。

數據治理與數據質量管理體系建設，為江南農商行推動“數字金融進農村”，在業務營銷、風控等領域打下良好基礎。

江南農商行根據常州行政區劃4個層級實施網格化，根據網點分布及人員配置將網格分配給各個網點作為責任區域，確保每個區域都有行內的社區金融專家提供服務。數字化客戶管理體系：依托CRM系統建立一套數字化的客戶管理體系，通過行政區劃細分，將村委（社區）等分配給網點作為責任區域，做到“定格、定員、定責”。構建客戶金融視圖：以零售業務為導向，全面采集客戶信息，構建全場景式的客戶金融視圖，全方位展示客戶的資產、負債、特征等綜合信息。客戶分析精準營銷：借助大數據和互聯網技術，形成精準營銷、精細管理、精致服務的客戶關系管理體系，為客戶提供人性化、特色化和差異化的金融服務，實現服務網格的多層次、廣覆蓋，讓金融服務貼近客戶、突破局限。創新經營服務理念：構建“一個網格、一個責任人、一份營銷方案”的金融服務布局，形成“人在格中走、檔在格中建、格格有服務”的創新經營理念。截至2018年末，錄入有效戶數12.9萬余戶，其中新增金融產品家庭3萬多戶，年內實際新增貸款2000多戶。

大數據精準營銷系統，構建客戶360全景視圖，真正實現客戶的千人千面，并逐步將應用推廣到手機銀行、網上銀行、VTM（遠程柜員機）等渠道上。建模方面，引入了多家公司和平臺進行模型領域探索，如客戶流失模型、客戶評分卡、客戶逾期預測等。

例如，江南稅銀平臺，引入稅務、納稅額、三表、企業上下游、工商等數據。貸前業務上，利用國稅全量數據庫，經由準入模型精準篩選客戶，規避了準入風險;存量客戶貸后服務上，通過監控企業納稅狀態、企業每月銷售收入及變化、納稅總額及變化、財務指標變化和上下游集中度變化等，設置預警指標，實時監控企業變化;納稅賬戶新開戶業務上，通過全線上數據對接，減少企業、銀行和國稅之間操作流程，實現三方共贏。該項目數據應用，一方面，加快了授信評審，減輕了客戶經理工作量和貸后工作量，提高風險識別能力;另一方面，從稅局端引入了客戶，使客戶第一時間在行內開戶（基本戶為主），節省了客戶時間，提高了效率。常州地區已通過江南稅銀貸線上貸款進行多家授信審批，已有5600戶客戶通過稅局授權取得了稅務信用報告，貸后預警系統按稅務數據貸后模型已產生4400個預警信號。

在風險管理領域，目前實時反欺詐系統接入手機銀行、網上銀行、黃金銀行、POS收單和信用卡交易等業務渠道，單月過濾交易734萬筆，發現疑似風險交易400筆;進件反欺詐門戶中心接入信用卡進件、POS商家進件、小微貸貸前審核、貸后監控和車貸相關的業務渠道，單月交易量達到3.7萬筆，識別疑似欺詐交易1100筆。

“八朵云”金融云服務平臺

陸向陽董事長認為，金融科技將改變傳統銀行的價值創造和價值實現方式，重構現有融資格局。在“科技引領，科技輸出，科技反哺”戰略下，集中優勢力量將作為科技輸出基礎的八朵“金融云”作為IT建設的重點之一，打造面向同業的八個專業平臺，實現IT技術輸出、業務產品合作、同業間優勢互補、資源共享、項目共享的目標，并規劃通過五年的建設，打造業內一流的金融云服務平臺。

收單云。全網收單平臺，是江南農商行結合多年的線下支付、收單等業務經驗研發的全新平臺，主要負責受理所有傳統線下POS收單、線上支付等業務請求，通過與行內各應用系統（包括核心系統、銀聯二維碼、手機銀行）以及行外合作機構相關系統（如支付寶、微信）進行信息交互，共同完成收單業務的受理、風控、對賬、清算等一系列綜合收單服務的處理。根據不同行業，支持不同檔次的費率設置、多商戶進件、支持多碼合一方式的二維碼支付、退款、多渠道清算模式、行業解決方案、收款綁定、微信通知、流量接入以及支持對風險商戶攔截等管控功能。

互金云。依托直銷銀行平臺，將互金業務平臺打造成標準化產品（如SDK等形式），以簡單化、自動化的流程，提供場景化、碎片化的產品，為科技輸出、產品輸出、服務輸出打好基礎。已上線的產品包括江南盈，T+0貨幣基金，余額增值服務產品;優利存放式人民幣現金管理型智能增值服務產品;基金，提供開放式、封閉式基金申購、定投;弘康保險，保險理財產品投資。在京東金融APP上可以登陸江南農商行直銷銀行，開戶、綁卡、充值、提現、產品購買。

同業云。同業銀銀合作平臺是一個提供給同業客戶的信息發布平臺，可供用戶通過互聯網接入，進行在線注冊登記、定制產品、發布產品信息、進行產品詢價、確認交易意向并最終成交的一個交易撮合平臺。目前平臺注冊機構351家，以城市商業銀行和農村商業銀行為主，基本覆蓋了同業業務上的主要交易對手。

黃金云：有關貴金屬業務的銷售系統有“Bank”金、實物貴金屬代銷和經銷系統、積存金系統等黃金交易平臺。主要功能為注冊、綁卡開戶、個人信息設置、實物金產品瀏覽購買、訂單管理、積存金申購贖回、積存金紅包、黃金ETF申購贖回。同業方面，研發完成了實物貴金屬跨行代銷系統，使同業機構能夠通過該系統開展實物貴金屬銷售業務。

數據云。主要工作集中在擴大大數據平臺應用，探索業務輸出等方面。主要功能有三：一是行內數據治理，行外數據不斷引入，為數據云提供數據基礎。二是大數據歷史查詢、外部數據平臺相繼投產，為數據云提供平臺基礎。三是知識圖譜、領導駕駛艙、微眾稅銀、機器學習建模等大數據應用的相繼投產，開始嘗試數據云服務的輸出。稅銀貸貸款業務已正常放款，目標授權戶數6000戶。

核心云。通過三年核心系統建設工程完成全行信息系統架構的重構及業務支持能力的提升;通過數據中心建設，實現全行計算資源、網絡資源、存儲資源的云化，為探索科技輸出打下基礎。“開放、互聯、靈活”的新核心系統，不再只是單純的綜合業務系統，而是實現了組件化、平臺化、服務化的核心系統群。 “敏捷、彈性、自動”的新數據中心，適應高速運算、大信息量的存儲、高速數據傳輸、高實用性的需要。

交易銀行云。2017年11月開始進行交易銀行平臺建設工作，截至2018年末，已完成現金管理、供應鏈金融、企業E家、銀企直聯、多銀行財資管理系統的建設，并在此基礎上實現常州各區“三資三化”業務和資產池業務、多銀行財資管理業務的上線工作，實現了與政府平臺、核心企業的業務對接。平臺可以為企業提供一攬子現金管理、供應鏈管理及財資管理服務，提升銀企雙方核心競爭力，并逐步釋放盈利效果。

學院云。江南網絡學習平臺計劃成為培訓的載體和工具，線上與線下相結合，提供培訓前、培訓中及培訓后的管理與支持，逐步實現中國銀行體系一流優秀金融培訓中心的目標。截至2018年末，有24個省550家機構、6221位農村金融機構學員參加培訓活動，增強了業內交流。

“科技之于銀行，就像空氣之于我們的生活環境，無處不在、缺之不可。”陸向陽董事長以此表示科技的重要性。江南農商行一直將信息科技建設擺在突出位置，致力于建設“信息化”的銀行，2016年開始規劃建設、2018年5月上線的新核心系統，以業務服務的方式構建企業架構，實現IT架構松耦合、可重用、可擴展，實現服務的統一發布、統一調用、統一管理，使企業在應對市場變化而調整服務時，可確保系統的穩定性。新系統整合內外部數據，搭建大數據技術平臺，與業務部門緊密合作，挖掘數據應用價值。新核心系統實現的“敏捷、彈性、自動”的新數據中心、“快速、統一、標準”的云計算服務保障了“八朵云”綜合金融服務運行。除核心系統外，所有系統都在做開放式改造重構。科技正在把江南農商行建設成“不像銀行的銀行”。

從戰略到實施，數字化轉型的系列舉措體現在經營業績上。截至2018年末，江南農商行資產總額 3656.43億元，年增幅10.08%;各項存款余額2291.24億元，年增幅18.13%;各項貸款余額1647.19億元，年增幅22.18%。存貸款余額和增速持續穩居常州市銀行類同業機構、江蘇省農信系統第一，存貸款在常州市銀行類同業機構、江蘇省農信系統市場份額中占據20%和10%左右的市場。全年實現總收入176.43億元，同比增加26.96億元，增幅18.03%;實現凈利潤22.66億元。

“我們的愿景是建設成為‘高效的小貸銀行和‘卓越的交易銀行。”陸向陽董事長希望江南農商行深耕本地金融，服務當地經濟發展。