《網絡借貸信息中介機構業務管理辦法》立法背景思考

摘 要：2016年，《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》出臺，規定第一次明確網絡借貸的合法性。然而新出臺的規定還是有不足的地方，如規定對網絡借貸金額的規定過于嚴苛，企業借貸成本過高，規定在處罰效果上忽略了民事責任和市場機制的運用。筆者就此提出相關改進建議，以促進網絡借貸發展。

關鍵詞：網絡借貸;借貸成本;規范約束

中圖分類號：D971.2;DD912.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0210-01

作者簡介：韓偉琦（1993-），男，廣東湛江人，廣東財經大學法學院，碩士，研究方向：民商法學。

2016年，《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》公布，該舉措將有利于解決網貸亂象。自2016年上半年以來，大量線下理財機構因資金不當使用而相繼被警方查處，投資人損失高達上百億。當前由于管理不完善，網絡借貸亂象頻發。而出臺的管理規定第一次明確網絡借貸的合法性，同時規定明確網貸信息中介機構需要具備相應的電信業務經營許可，網貸行業將會變得更加合理與規范。

然而新出臺的規定還是有不足的地方，例如網貸之所以得到了國家的支持，是因為它在解決中小微企業方面所起到的作用。而央行把企業借款限制在100萬元以內，這顯然是不符合中小微企業的經營需要。以互貸網為例，2015年共為92家次中小微企業完成了1.16億元的貸款，平均單筆貸款額度為126.09萬元，其中25家次從P2P貸款4436.1萬元，平均單筆貸款更是達到了177.44萬元，66家從銀行獲得貸款7196萬元，平均單筆貸款也達到了109.03萬元。顯然，限定100萬的額度會逼迫企業在這一家網貸融資后，再去找另一家，這會增加許多網貸成本。有些房產質押、車輛質押的平臺，按照質押物價值來撮合一定的貸款額度。可是涉及到這兩塊的貸款，太有可能輕易打破20萬或100萬。這樣會逼迫大額質押類項目的平臺小額分散的貸款業務轉型。同時意味著借款人只能用財產質押換取極其有限的貸款。例如，用房產抵押網貸，一套房可能超過100萬，要借幾百萬可能要想辦法把房子拆分幾部分向幾家網貸借款，這會增加許多借貸成本。在同樣的情況，人民幣100萬對于企業而言，尤其是一線城市企業，則可能只能滿足日常經營需求，但對于國內融資需求最大的幾千萬中小型企業而言，則意義不大。企業在發展成長的過程中，需要增加人力物力的投入，需要改進生產設備和生產工藝，而這對資金的需求將是遞增的，很難想象，企業如何能憑借貸得到的杯水車薪一般的資金來支持其高昂的日常消耗，更何談其發展壯大了。

而在新出臺的規定對于違法違規的網絡平臺的懲罰約束中，如《暫行辦法》第四十一條在法律責任上過度強調行政和刑事責任，忽略了民事責任和市場機制的運用，方式過于單一。

針對上訴不足，為了進一步減少企業借貸成本，增強規定的規范約束效力，特提出以下的改進建議：

1.關于借款限額，按借款類型是信用借款還是抵押借款區分。信用借款可設置借款余額上限人民幣20萬，畢竟信用借款是憑信用申請的借款，在我國目前征信體系還不完備與開放的條件下，適當設置是可以起到緩沖潛在風險的作用。抵押借款，可根據借款人所提供的抵押物市場價值來綜合測評其可申請的借款余額上限。平臺可參照銀行做法，對抵押物按市場估值進行一定比率折算抵押價值。比方說，借款人提供一套深圳的房產抵押，根據深圳鏈家研究院監測，深圳目前全市二手房放盤均價為人民幣60，646元/m2，一套80平方米的房產市場估值就達483萬，若以此為抵押物申請借款人民幣20萬，估計沒有多少個借款人愿意。若按80%計算，借款人至少應可借386萬，這才是合理的借款余額上限。總之，企業能夠借貸的數額應綜合其借貸人、企業的財產或資產、信用、地區經濟水平等因素全面考慮，不宜采用直接確定借貸金額這樣“一刀切”的做法。建議相關職能機關能從低到高設定幾個借貸金額幅度，方便靈活調節確定，通過大數據分析統計，立足地區經濟狀況基礎上，制定出更科學合理的借貸金額標準。

2.在違法違規的網絡平臺的懲罰約束法律責任規定上加入民事法律手段，例如，網貸平臺未能審慎履行信息披露義務，可以在標準化網貸服務合同文本中規定平臺的違約責任。而對借款人的虛假或重大遺漏性信息披露行為設立違約責任，從而建立借款人信息披露的民事責任機制，促進借款人誠實履行信息披露義務。這些做法能為平臺與借款人解決借貸糾紛提供更多便捷的途徑。

網絡借貸作為新興事物，既需要相關法律的不斷完善來予以規范，相關國家機關盡職監管，也需要社會大眾的合力參與。網絡借貸平臺要誠信放貸，借貸企業要科學經營。相信通過各方努力，網絡借貸會為社會穩定、增加就業機會做出更積極的貢獻。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]網貸監管細則落地，業內高管怎么說.零壹財經[EB/OL].http： // www. anyv. net/ index. php/ article - 669440.

[2]潑點冷水，P2P借款限額是不是想的太美好[EB/OL].http： // www. leiphone. com/ news/ 201608/ lZGiPI9cN1 KuEaXg.

[3]羅湖二手房量價領漲 投資客青睞低總價物業.鳳凰網房產深圳站，2016（8）.