淺析第三方支付相關法律問題

摘 要：互聯網的蓬勃發展和普及，帶動了我國電子商務的迅速發展，第三方支付方式作為新事物，應運而生。作為支付平臺，第三方支付解決了電子商務中存在的信用與安全問題，但其運作體制和方式尚未成熟，存在一系列的法律問題。本文通過分析第三方支付平臺存在的問題，探討了與其相關的法律關系，并對第三方支付平臺的法律監管提出了相應的對策。

關鍵詞：第三方支付;法律問題;監管和對策

中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）02-0232-02

作者簡介：韓爽（1987-），女，漢族，遼寧朝陽人，沈陽工業大學文法學院，研究生在讀，主要研究方向：經濟法。

一、引言

當前，隨著我國第三方支付行業和相關電商市場的飛速發展，種類繁多的支付平臺，如支付寶、快錢、拉卡拉、銀聯商務和易寶等相繼出現，成為了網上支付無可替代的主流模式。多年來，我國電子商務行業消沉萎靡，第三方支付的出現使電子商務得到了空前的發展。信任和安全一直是制約電子商務發展的兩大瓶頸，新的支付模式也使這兩大難題得到了初步解決。蓬勃發展帶來了前所未有的機遇，但是機遇背后也存在著巨大風險，主要有政策風險、信用風險、技術風險、監管和經營風險，其中最大風險集中體現在法律法規缺失和監管疏漏。因此，研究第三方支付的相關法律問題，不僅有利于健全現階段第三方支付模式的體制和運行，更對完善我國相關法律法規具有重大意義。

二、互聯網第三方支付概述

（一）第三方支付的概念

近些年，我國電子商務迅速發展，第三方支付模式種類繁多，層出不窮。由于是新興事物，尚無同一的概念定論。一般認為，第三方支付是由具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，集成銀行支付結算系統接口或基于其他服務通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監管等交易支持服務而形成的支付模式。第三方支付具有信用擔保、操作簡單便捷、低成本和高利潤的特點。

（二）第三方支付的功能

第三方支付的核心功能就是支付中介。第三方支付作為獨立的非銀行機構有效地解決了支付安全和交易信用的兩大難題。第一，作為商家和銀行的中介方，可以促成二者的合作，降低企業運營成本，節省銀行網管開發成本。第二，第三方支付有助于解除銀行卡壁壘。第三，第三方支付平臺能夠提供增值服務。第四，第三方支付為交易誠信提供了保障。

三、現階段我國第三方支付存在的法律問題和困境

（一）如何認定第三方支付平臺服務商的法律主體問題

第三方支付的誕生源于網上交易，其目的是保障網上交易的安全和信用，但交易本身涉及資金往來等相關業務。按照我國法律相應的規定，凡涉及資金轉移等業務的機構需具有相應的資質，而第三方支付平臺服務商為了提供支付結算等服務，就必然要開立支付結算賬戶，這就導致了違規行為。按照法律規定，開展類似相關業務需經過特許經營審批后方可獲得資質。因此，第三方支付平臺在未獲得相關部門批準的情況下從事支付和結算業務是違反法律規定的。首先，第三方支付平臺服務商因所從事的業務超出了自身合法經營范圍而導致主體資格不合法，相應也就不具有民事權利能力和民事行為能力。其次，第三方支付平臺服務商的經營活動缺乏法律依據，而且相關監管法規尚不完善，亟待解決的法律問題不勝枚舉。

（二）第三方支付平臺存在的安全風險相關法律問題

縱觀我國目前的法律體系，鮮有關于第三方支付的相關立法，只見于較少的相關網絡規章中。因為相關立法尚未完善，導致了第三方支付平臺中各方責任不清，法律糾紛不斷。第三方支付機構目前尚缺乏恰當的法律層面的身份界定，第三方支付機構在工商注冊中被歸為中介服務機構，但其業務范疇已經不同于傳統的中介服務機構。現存的法律法規僅適用于傳統金融業務形式，面對第三方支付行業出現的新問題卻束手無策。

（三）第三方支付平臺的信用監管問題

監管缺失已成為危害我國金融安全的主要因素，第三方支付過程中的監管尤其不可或缺。第三方支付因其特殊性，常規的監管手段無法奏效，需要多部門聯合，實現合力監管，法律予以明確界定各自職責。

四、解決互聯網第三方支付平臺相關法律問題的策略

（一）完善準入機制，認定第三方支付平臺服務商的法律主體地位

第三方支付平臺首要解決的問題就是法律主體地位的確立，根據《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和目前第三方支付行業的具體情況，可將第三方支付平臺確立為支付清算機構，提供非銀行類的金融業務，歸類為金融增值服務商，作為銀行業務的外延和拓展。作為新興事物和創新形式，第三方支付給電子商務帶來了無限的生命力，我們應該在使其規范發展的同時，大力支持和鼓勵。

（二）建立第三方支付法律法規體系，使其有法可依，依法管理

建立完善的第三方支付法律法規體系，是確保第三方支付行業健康良性發展的根本。目前人民銀行已經頒布相關法規有《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》和《非金融機構支付服務業務系統檢測認定管理規定》等。法律應在給予第三方支付服務機構的法律身份和地位的同時，還要規定第三方支付服務市場的準入條件和在提出申請時需提交的相關文件，并對其進行資質審核。此外，還要明確界定第三方支付機構的業務范疇和交易行為，劃分各利益相關者的地位、權利和義務，闡明第三方支付服務機構在業務過程中應遵循的交易規則、風險處理原則和違規責任，并建立風險管理體系和制定安全保障機制。

（三）構建第三方支付法律監管體制，確保平臺支付安全

安全是網絡支付的重中之重，其涉及的是多方利益。網上交易的核心問題就是確保資金支付的安全性、有效性。電子支付與電子商務密不可分，它組成了整個電子商務活動中最重要的環節，是交易雙方實現交易的基石，也是電子商務得以健康發展的根本條件。只有全面系統地對第三方支付平臺進行安全監管，方可維護廣大消費者的權益，確保第三方支付機構依法經營。對第三方支付經營行為的監管涉及方方面面，但其核心目標是：維護各方交易安全，保障消費者權益，明確各方法律責任和義務，加強風險管理和打擊洗錢、網絡賭博等犯罪行為。此外，鑒于第三方支付的獨特性，對第三方支付主體的機構性質、經營資質、注冊資金、審批程序、信用等級評定、支付清算系統的建立、支付平臺之間的協調及支付標準的規范化等方面在法律層面予以規范。

五、結論

第三方支付作為信息時代的新型支付方式發展十分迅速，但同時引發了法律主體地位問題、信用安全問題和監管問題，我們在鼓勵支持其發展的同時，更應積極采取對策，完善相關法律法規，以保證第三方市場的有序平穩運行。不可否認，當前我國第三方支付的立法已經遠遠落后于電子商務發展的步伐，借鑒和參照國際相關立法，完善我國該領域的法律法規已刻不容緩。近年來，隨著我國第三方支付行業及相關市場的蓬勃發展，我國第三方支付行業的相關立法工作已經取得了長足的進步，第三方支付行業已告別了過去無法可依，身份不明的窘境。可以預見，隨著第三方支付行業法律規范的日漸完善，第三方支付行業必將進入更加高效、平穩和規范的快速發展。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]譚卡吉.第三方支付發展現狀與問題研究[J].金融與經濟，2012（04）.

[2]魏曼曼.第三方電子支付法律問題研究[J].經濟與法，2011（05）.

[3]關莉莉.第三方支付的風險監管問題研究[J].中國商貿，2009（13）.

[4]侯春俊.我國第三方支付平臺存在的主要問題及監管策略研究[J].電子商務，2009（07）.