P2P網絡借貸的經濟法監管與規制研究

摘 要：在這個互聯網金融迅猛發展的時代，衍生了不少新生代金融產品，極大滿足了人們的生活工作需要。任何事物的發展都有其兩面性，P2P校園網貸亦是如此，其在一定程度上滿足了大學生多元化的消費需求，但是在其發展的過程中也引發了不少社會問題，政府部門必須重視，并做出進一步的監管和規制。

關鍵詞：P2P校園網貸;監管體制;征信體系

中圖分類號：F724.6;F832.4;G645.5文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0022-02

作者簡介：鄧宇婷（1988-），女，漢族，廣東梅州人，法學碩士研究生，中山大學新華學院，助教，研究方向：法學，民商法。

一、P2P校園網絡借貸概述

（一）P2P校園網絡借貸的興起背景

招商銀行在2002年首創并發行針對學生的信息卡，隨后多家銀行紛紛效仿，推出類似的業務。由于出現壞賬率高的情況，各大銀行在2009年停止針對學生信用卡的業務。同年7月，銀監會頒布了規范信用卡業務的通知，要求銀行業余金融機構不得向未成年人發卡，大學生信用卡就此退出了消費市場。近年來，P2P網絡借貸平臺猶如雨后春筍成長，借貸平臺為更好地發展壯大，層出不窮地推出了各種名義的“校園貸”，2014年，校園貸進入高速增長階段。自2016年衍生了不少“裸貸”、“違法催債”、“學生自殺”等負面的事件，輿論把“校園貸”推向了風口浪尖，政府開始關注和重視起來，并立刻作出相應的措施抑制其發展。2017年9月，教育部明確宣布“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”

（二）校園網絡借貸的含義及特征

校園網絡借貸，簡稱校園貸，是民營資本依托互聯網貸款平臺，通過無抵押、短期險、高利率的手段，以在校大學生為貸款對象，提供資金或者商品的一種消費性民間信貸金融模式。

與傳統的銀行貸款相比，校園網絡借貸具有其獨特的性質，主要表現在以下五個方面。第一，借貸門檻低、申請手續方便。大學生僅需填寫自己的身份證、學生證、聯系方式及個人學籍等個人信息，貸款便可以在短時間內予以發放。第二，放貸目的多樣性。除了通過貸款利息進行盈利，校園網絡貸款多了一層以銷售產品來盈利的目的。第三，高利率的隱蔽性。不少平臺利息按日計取，一般在0.1%-0.2%。換言之，其月息是3%-6%，等額本息還款下年息在70%-140%。并且，大多數的校園貸，主打“分期零利息”的招牌，但會按月收取分期服務費，高額的逾期費等，總體下來大多數利率均在不同幅度上高于同期銀行利率。第四，高風險性。由于平臺的不健全性，借款人會面臨高個人信用風險、人身損害風險和個人信息泄露風險。第五，催收款項手段非法性。如催收平臺利用循環撥號系統撥打學生、學校及其家長，直至其還款，甚至威脅將大學生個人信息到處散布逼其還款等。

二、P2P校園網絡借貸的監管與規制現狀

市場經濟具有競爭性、自由性、公平性、規范性和信用性，各個經濟主體在進行市場經濟活動中都必須知法、守法，遵循市場經營的法律原則。然而，P2P校園網絡借貸在其準入、運行和退出市場的過程中，出現各式各樣的問題，相關監管部門也沒有及時進行監管和規制，目前來看，我國P2P校園貸的監管與規制現狀主要存在以下幾個方面的問題。

（一）行政監管滯后

市場經濟只是形式，其目的在于實現社會資源的有效配置，而資源的有效配置需要通過政府的宏觀調控、監管和經濟活動主體的積極配合來共同完成。政府對經濟市場的宏觀調控要堅持全面性的原則，即在事前、事中和事后全過程的調控和監管，覆蓋各經濟主體的各種業務和事項，實現全過程、全員性控制，不存在政府監管的空白點。

第一，監管主體不明確。P2P網絡借貸目前還沒有一個明確的限定，其網站和咨詢業務既不屬于金融業務，也不屬于IT業務，無法確定由銀監、工商、公安、網監等哪個部門監管或協同管理。P2P校園網絡借貸進入市場、運行、退出市場出現問題時，相關部門不合作、互相推諉。因此，需要確定監管主體，并且明確各自的分工。

第二，市場監管滯后。對市場的監管主要有三個階段：準入、運行、退出。監管部門在校園貸興起之初并沒有發現其潛在危險因素，且受制于歷來的追趕式監管思路，這種亡羊補牢式的監管方式，其直接后果就是不良校園貸的野蠻增長，裸貸和暴力催收事件頻繁出現。除了監管的介入過于滯后外，還有幾個比較突出的問題，即準入標準不明晰、風險控制機制過于簡單、糾紛解決機制不健全、責任分配不清晰等。

第三，市場監管準則制度的不完善。我國目前市場監管準則制度方面仍存在許多關鍵的問題值得注意。首先，多頭監管的職責分配不明確，實施細則不清晰。其次，商業銀行系統對于新產品開發的促進激勵機制不足。再次，我國非法校園貸專門規定中，適應新情況的能力不足，對新違法手段的法律責任追究不夠明確、具體和創新。最后，未明確學校的事前教育工作中保護在校學生的的法定義務，使得學校職責缺乏法律依據，不能具體貫徹落實學校的應有相關職責。

（二）行業缺乏自律

除了政府部門的監管、市場的自我調節外，行業自律也是尤為重要的。行業自律有助于促進成員之間的公平競爭和行業的公開、透明、有序發展，有助于樹立良好的行業風氣。目前，我國網貸行業的自律還存在很多問題。具體表現在：第一，監管細則沒有明晰行業的定義、標準、規范，行業準入門檻低。第二，沒有建立起規范的業務流程。第三，缺乏一套統一的數據登記平臺和充分統一的信息披露機制，風險預警和檢測機制不健全。

（三）借貸平臺內部自我管理滯后

P2P網絡借貸平臺的內部自我管理機制是否健全，直接關系到借貸的安全性、穩定性和發展性，在其運行的過程中，不免出現了諸多問題，比如：對于借貸人是否適格、借款金額和利息是否合理、多頭借貸和暴力催收的情況頻發。缺乏第三方征信系統、第三方資金管理平臺、第三方擔保機構，缺乏投資者的教育，缺乏平臺的獨立性。