互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響分析

摘 要：自十九大召開以來，黨中央高度重視發(fā)展金融方面的相關工作，要求深化金融體制改革，防止從實向虛的加深，加大提高實體經濟服務能力，促進資本市場向著多元化方向健康發(fā)展。我國傳統(tǒng)金融業(yè)以銀行業(yè)為核心，不斷發(fā)展，吸引了社會上個人和企業(yè)大多數(shù)的資金，在存貸款業(yè)務方面具有規(guī)模優(yōu)勢和穩(wěn)定的客戶群體，也能夠為社會創(chuàng)造更多的流動資金，但也存在明顯的不足。伴隨著互聯(lián)網技術和信息工程技術的興起和不斷發(fā)展，與傳統(tǒng)金融業(yè)相結合形成的互聯(lián)網金融，剛開始只是作為電子商務網上支付的輔助工具，隨后不斷發(fā)展創(chuàng)新，將業(yè)務領域逐漸拓展到支付結算、投資和消費理財?shù)确矫妫瑢ξ覈鴤鹘y(tǒng)金融造成了不可忽視的沖擊和影響。本文重點以商業(yè)銀行為例介紹了目前我國傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以及互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的種種影響，最后關于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)可以采取哪些措施來積極發(fā)展進行簡要介紹。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；競爭與合作；對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）02-0125-02

從2003年互聯(lián)網金融正式興起后快速發(fā)展，它的客戶的廣泛性，服務的個性化，第三方支付的便捷性以及處理信息的及時性都對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大的影響，但是從另一方面來說也促進了我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新。我國召開的十九大報告中明確了中國金融市場的發(fā)展方向，強調實體經濟的重要性，因此探究互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)金融的影響是不可避免的，有利于我們積極響應國家政策的號召，從新的方向著手創(chuàng)新驅動，以促進我國金融業(yè)的發(fā)展。

一、 我國傳統(tǒng)金融業(yè)代表商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展要求

目前我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，而且業(yè)務范圍大同小異，都是通過發(fā)放貸款獲取利息和收取存款給付利息的差額獲取收入，通過存貸款業(yè)務獲取的銀行收入占比高達80%，中間業(yè)務雖也在發(fā)展，但是還處于弱勢，而西方國家存貸款業(yè)務獲取的收入僅占50%左右，因此我國商業(yè)銀行還是要大力開展中間業(yè)務的工作，增加非利息收入。同時隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也受到了不可忽視的沖擊與影響，這些都關乎著我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展前途。我國十九大報告中明確了金融發(fā)展的方向是支持實體經濟的發(fā)展，金融是實體經濟的一部分，本身屬于現(xiàn)代服務業(yè)，因此金融可以通過服務實體經濟的發(fā)展而發(fā)展；另一方面，要求深化金融體制改革，建立健全“貨幣政策+宏觀審慎政策”雙支柱的調控框架，從整體把握金融發(fā)展方向；加強金融方面的監(jiān)管，積極做好金融風險的防范工作，穩(wěn)定金融發(fā)展，積極推進綠色金融和普惠金融的協(xié)調發(fā)展，深化供給側結構性改革；同時發(fā)展金融，做好“三農”相關的工作，從這些方面著手積極響應國家政策，推動我國金融業(yè)的不斷發(fā)展。

二、 我國互聯(lián)網金融的幾大發(fā)展模式以及對傳統(tǒng)金融的影響

我國產生互聯(lián)網金融的源頭是為了解決電子商務的支付問題。人們在交易時會產生對對方的不信任，買方想要后付錢，賣方想要后交貨，從而產生了第三方中介者，為買賣雙方提供保證，第三方支付最開始就是這樣的作用，后來2003年支付寶等第三方應用的產生逐漸衍生出了互聯(lián)網金融，通過互聯(lián)網平臺為傳統(tǒng)金融提供服務。隨著移動互聯(lián)網和信息通信技術的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國互聯(lián)網金融也由之前的單一支付結算作用催生了其他幾大模式，如第三方支付、眾籌與共享經濟、P2P網貸和個人消費金融等。下面簡要介紹一下這幾種模式，并詳細分析其對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊以及促進作用。

（一）第三方支付

以支付寶為典型代表，第三方支付的產生是針對電子商務的支付問題，選擇雙方都信任的資金實力雄厚的第三方作為中介，避免了買賣雙方產生信用問題，為支付提供了保證，這種方式有利于發(fā)展電子商務。我國商業(yè)銀行可以選擇為第三方支付提供實體經濟上的擔保，作為穩(wěn)固的經濟體避免信用風險的出現(xiàn)。第三方支付具有非常高的效率，因為互聯(lián)網技術以及大數(shù)據的發(fā)展，信息流通速度快，避免了信息流通不暢造成的信息不對等和延時性的問題，為客戶提供了更加公平公正公開的渠道，同時支付寶收取的費用非常低廉，更加吸引資金不多、但是手頭又有閑余的客戶，這樣可以利用的資金積少成多，第三方支付機構對其加以利用獲得的利潤也非常可觀。而相比之下商業(yè)銀行人工服務需要的費用并不低，導致其對客戶的吸引力進一步減弱，商業(yè)銀行所依賴的存貸款利息差額的收入和人工服務費用產生的收入就會降低，競爭力也會降低。第三方支付的代表支付寶還創(chuàng)新發(fā)展了衍生產品余額寶，為客戶提供了存儲的空間，為客戶閑余資金提供了非常方便的存儲手段，利率也遠高于商業(yè)銀行的活期利率，這也使得商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務效率下降，盈利水平也受到了影響。但是互聯(lián)網金融的發(fā)展不會取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因為互聯(lián)網金融目前發(fā)展還不完善，仍然存在許多問題，比如說互聯(lián)網上金融監(jiān)管難度高，網上信息更新速度快，難免會有一些漏洞被投機者利用，從而造成核心資產的損失，比如黑客可能會利用網絡漏洞對互聯(lián)網金融網站進行攻擊，造成損失，從而出現(xiàn)惡意并購的行為。而傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定，相關法律規(guī)定比較健全，金融監(jiān)管相對較嚴格，國家出臺的政策也加強了傳統(tǒng)金融的監(jiān)管機制，加強防范金融風險。

（二）P2P網絡借貸和消費金融

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中考慮到貸款信用問題以及還款能力，盡管國家有政策扶持中小微企業(yè)以及鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，事實上貸款的對象一般還是大型企事業(yè)單位，能夠保證銀行不會有虧損的高風險，而小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)的個人一般沒有辦法獲得足夠的貸款。而我國互聯(lián)網金融利用網絡信息，可以為個人和中小微企業(yè)提供貸款，這樣響應國家政策發(fā)展中小微企業(yè)、鼓勵雙創(chuàng)，但是也面臨著貸款難以收回的高風險，因此就要依靠有著強大資金實力的傳統(tǒng)金融機構的支持，共同發(fā)展。P2P網貸的準入門檻低，操作方便快捷，沒有繁復的流程，因此更加受到中小微企業(yè)的歡迎。而針對個人的消費金融，以花唄為例，為消費者的暫時性貸款提供途徑，而且花唄在規(guī)定的還款日期之前還款不需要付利息，為消費者提供了方便，同時也為消費者提供多樣化的選擇，如選擇分期還款。多樣化的服務滿足了個人的消費需求，這正是商業(yè)銀行的缺陷所在，商業(yè)銀行針對個人貸款要求高，需要個人資產作抵押，用以防范風險，對收入水平不高的人想要貸款基本是不可能的，因此商業(yè)銀行應該吸取P2P網貸的優(yōu)勢，揚長補短，做好貸款方面的工作，積極創(chuàng)新發(fā)展，挖掘出商業(yè)銀行在個人貸款和中小微企業(yè)貸款方面的潛力。

（三）眾籌和共享經濟

對于創(chuàng)業(yè)者來說，創(chuàng)業(yè)所需的啟動資金數(shù)目龐大，而且創(chuàng)業(yè)失敗的風險性高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于這樣的企業(yè)一般采取保險的做法，不予貸款，這樣會打擊到創(chuàng)業(yè)者的信心，此時眾籌應運而生。把自己的創(chuàng)業(yè)經歷發(fā)到互聯(lián)網上眾籌資金，一些看好創(chuàng)業(yè)的企業(yè)和個人給予資金支持，國家也出臺相應的政策，保證眾籌的合法性，為參與眾籌的人提供一定的擔保。共享經濟是指以小的代價獲得一些價格高的物品的使用權，比如說現(xiàn)在興起的共享單車，通過出租共享單車的使用權，可以集結到很大一部分的資金，企業(yè)可以利用這部分資金開辦新的項目進程，實現(xiàn)新的目標，而不用去商業(yè)銀行付息貸款，用較低的成本獲得較高的收益，這也是現(xiàn)在共享經濟發(fā)展得越來越好的原因。商業(yè)銀行可以吸取現(xiàn)在互聯(lián)網金融的優(yōu)點來發(fā)展創(chuàng)新，獲得新的發(fā)展途徑，不能一味守舊，止步不前。

三、 商業(yè)銀行積極發(fā)展的措施

互聯(lián)網金融不斷發(fā)展創(chuàng)新，對我國商業(yè)銀行產生了難以避免的沖擊，但這不一定都是不好的方面，在一定程度上能倒逼商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新積極發(fā)展。針對互聯(lián)網金融的優(yōu)缺點，我國商業(yè)銀行可以采取的措施有：第一，隨著國家暫停發(fā)放第三方支付的合法牌照，第三方支付平臺的數(shù)量在短期內不會有大的增加，因此我國商業(yè)銀行可以通過與第三方機構合作或者直接收購來參與進互聯(lián)網金融的大浪潮，利用互聯(lián)網金融的信息傳播速度快、客源眾多和發(fā)達的網絡技術等優(yōu)勢來完善商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務系統(tǒng)。第二，互聯(lián)網金融的客戶可以根據自己的偏好自行選擇符合要求的業(yè)務，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，不能滿足個性化需求，因此可以結合互聯(lián)網個性化的發(fā)展完善商業(yè)銀行的不足，比如專門為大客戶設立VIP通道提供個性化專業(yè)服務。但是由于商業(yè)銀行需要人工處理的原因，目前還沒有辦法解決單一普通客戶的個性化需求，這也是未來商業(yè)銀行可以采取措施解決的一方面。第三，互聯(lián)網金融的高收益吸引了很大一部分零散資金，擠占了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務的份額，因此我國商業(yè)銀行不能再僅僅依賴存貸款利息差，而是要依靠非利息收入，大力發(fā)展中間業(yè)務，向西方商業(yè)銀行的發(fā)展模式靠攏。第四，我國商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)金融業(yè)，發(fā)展比較成熟，因此金融風險的防范工作相對于互聯(lián)網金融來說比較完善，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網金融合作發(fā)展，揚長避短，兩者互相促進互相改善。

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作者簡介：

王茜云，女，河南省林州市人，安徽財經大學學生，研究方向：金融學。