淺析民間借貸

張靜

摘 要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是合同的一種，由合同法予以調整和規制。由于民間借貸合同的形式和內容由借貸雙方按照意思自治原則自行確定，沒有金融借款合同那么規范，因此，一旦發生糾紛，當事人之間的權利義務很難厘清。現將審判實踐中民間借貸糾紛法律適用問題及民間借貸糾紛的預防作以粗淺分析。

關鍵詞：民間借貸;實踐合同;單務合同

一、借款人歸還借款的時間問題

借款人如果約定有歸還時間，應當按照約定的時間歸還;沒有約定歸還時間的，依照《中華人民共和國合同法》第六十二條的規定（“履行期限不明確的，債務人可以隨時履行，債權人也可以隨時要求履行，但應當給對方必要的準備時間”。）借款方可以隨時還款，貸款方也可以隨時要求還款，應該給予借款方必要的準備時間。

二、民間借貸的利息問題

“中華人民共和國合同法”第二百一十一條規定：“自然人之間的貸款合同不同意支付利息或者協議不明確的，視為不支付利息。自然人應當支付。貸款利率不得違反國家限制。借款人的利率。如果公民之間的貸款不提供利息，貸款人無權收取利息。法律對利益協議有最高限制。即有限制，無擔保。最高人民法院的有關規定“關于人民法院審理借款案件的一些意見”可能高于利率當地人民法院可以根據地區的實際情況掌握實際情況，但最高不能超過銀行利率的四倍。超過此限制，超額利息不受保護。“銀行同期貸款利率”是根據中國人民銀行確定的基準利率計算的。當然，如果借款人和貸款人澄清哪一個銀行，雙方都確定了標準。

關于支付利息的期限，“借款人應在約定的時限內支付利息”。在現實生活中，公民之間的借貸往往不那么明確。根據“合同法”的有關規定，雙方可以達成補充協議。如果當事人仍無法確定支付利息的期限，根據“合同法”第205條：“如果貸款期限少于一年，如果貸款退還一年或一年以上，則應當如果剩余期限少于一年，則在每年年底支付。當退還貸款時，應該一起支付。

個人貸款主要發生在朋友，家人和鄰居之間。大多數這些關系都是好的，通常有無息借款。如果雙方就使用期限達成一致，借款人將在逾期后退貨，或者貸方將要求無息和無息貸款償還貸款。貸款人要求借款人支付利息，并可以按銀行類似貸款的利率支付利息。

三、借貸合同的效力問題

合同是雙方之間的一種協議或協議。一般來說，只要雙方就借款問題達成共識，貸款合同就是有效的。但是，通過欺詐，脅迫等方式，或者以取得該人的危險為由，對方違反真實含義而形成的借款合同無效。眾所周知，借款人的非法活動借款合同無效，借款人和借款人惡意串通破壞國家。以違法行為，損害公共利益和法律保護的方式隱瞞違法貸款合同也是無效的。例如，如果對方的借款用于賭博，誹謗，走私和其他非法犯罪活動，則債務將不受法律保護。借款人和貸款人也可以處以1萬元以下或15日以下的罰款，并予以收取。非法活動帶來的經濟或非法收益，嚴重的貸款人也可能涉嫌犯罪。

四、出借人的催收問題

貸款收款應該是及時的。如果沒有約定的還款期限，可以在合理的時間內隨時收取，并且應給予借款人一定的準備時間。如果還款期限相同，貸款將到期，貸方應及時收到貨款。如果借款人未能支付時限，貸款人可以在貸款到期后兩年內向法院提起訴訟。為了防止超出訴訟時效，貸款人可以要求借款人在訴訟時效期滿之前準備還款計劃或舉證證明，以便從下一日起重新計算訴訟時效。新協議。私人貸款的訴訟時效為兩年，自到期日起兩年。如果您未在兩年內向借款人主張權利或在法庭起訴，除非借款人放棄訴訟時效，否則您可能無法獲得法院保護。訴訟時效可以中斷。也就是說，在訴訟時效期間已經出現了一些原因，因此訴訟的持續時間無效，并且重新計算了訴訟時效。當然，可以暫停訴訟時效。在訴訟時效的最后六個月內，由于不可抗力或其他障礙，不能行使索賠。暫停訴訟時效。在原因不再消除后繼續計算時效。

五、民間借貸應注意的幾個問題

（一）審查貸款的使用情況

貸款人應當注意借款時審查借款人借款的目的。根據法律規定，并非所有索賠都受法律保護，并非所有貸款合同都具有法律效力。借款人的借款必須是合法的。

（二）名稱規范

在向他人借錢時，借款人最常使用的借款有三種：債務，收據和借方。雖然只有一個字的區別，但它們的法律意義卻截然不同。雖然名稱不是決定法律關系的唯一決定性因素，但它對法官的判斷有很大的影響。

債務和借記證明了債務與債務之間的關系。收據不僅證明存在債權人——債務人關系，還可以作為股權關系或合同履行的證據。如果持有收據的一方要求簽發收據的一方根據收據結算付款，則必須證明其持有的收據表明債權人的關系，而不是股權關系或合同履行證明。要做到這一點，通常只顯示收據通常是不夠的。如果收據沒有產生額外的證據，收據的持有人將不可避免地面臨失去案件的風險。

雖然債務和借款人證明了債權與債務之間的關系，但它們之間也存在差異。貸款票據說明了債權人關系形成的原因，即貸款的形成;債務無法從字面上解釋債權人關系形成的原因。債權人關系形成的原因有很多。借款只是其中之一。是否有可能初步確定形成債權人關系的原因，對當事人的最大影響是計算時限。如果貸款已經建立并且貸款關系已經確立，則該訴訟將適用兩年;如果該陳述是拖欠的，則適用于若干年的訴訟時效應根據債務形成的原因確定。因此，當您借錢給他人時，您應該讓他付款，而不是欠款和收據。

（三）關于貸款利息的問題

一般來說，朋友之間的貸款關系不需要利息，只會退還本金。但是，如果貸款中約定了退貨時間，并且在此時間內未退還，則貸款將逾期，貸款人可以在此時申請逾期利息，這通常根據銀行的貸款利息計算。同期費率。

如果同意利息，借款利率應該是適當的。最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的意見第六條規定，民間借貸利率可能高于銀行利率，但最高不得超過銀行類似貸款利率（包括利率）的四倍。否則，超過部分利息不受保護。顯然，高利貸的四倍以上的利益難以支持。如果貸方將利息計入本金以計算復利，則某些利率超過銀行類似貸款利率的法院不受保護。

出借人不得在借款時扣除利息，如果扣除了利息，應按照實際的借款數額確定借款本金及相應的利息。

參考文獻：

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