區塊鏈技術下，商業銀行反洗錢的創新愿景淺析

遲文嘉

摘要：區塊鏈作為一項金融科技的創新技術，具有去中心化、公開透明、可靠穩定、不可篡改的特性，可以系統性地解決金融業諸多行業痛點，越來越多的研究對區塊鏈在數字貨幣、支付結算、資產托管、金融監管等方面的發展前景進行分析展望。本文重點討論區塊鏈技術在商業銀行反洗錢領域的應用價值，從商業銀行反洗錢工作現狀出發，逐步深入到客戶身份識別等KYC調查的關鍵環節，探討利用區塊鏈技術完善反洗錢工作，并提出商業銀行有必要實現開放合作和價值共享，構建金融監管的戰略高地。

關鍵詞：金融監管 金融創新 區塊鏈 反洗錢

在當前經濟金融環境日益復雜的情況下，金融監管面臨著兼顧業務快速發展與合規穩健經營的挑戰。尤其是在反洗錢方面，當前反洗錢的工作側重于制度建設、數據報送和事后檢查，需要投入大量的人工成本，難以滿足現代銀行業務發展對質量和效率的需求。近幾年，區塊鏈技術一直火熱，除了作為數字貨幣的核心技術，提升經濟活動的便利性和透明度之外，越來越多人相信它可以在眾多其他領域發揮更大的價值和作用。在金融監管方面，我們認為區塊鏈技術可以優化甚至是改變反洗錢工作程序。

一、融合數據技術，提升工作水平

（一）人工流程下的業務痛點

就目前的監管規則和反洗錢形勢而言，反洗錢工作是一項具有專業性和科學性的技術工作，需要大批的專業人員來從事相關崗位。在業務能力方面，反洗錢工作要求從業者對業務數據敏感，積累長期的工作經驗，有一定分析技巧、獨立的思維和清晰的邏輯;在態度認知方面，反洗錢工作要求從業者勤勉盡職，能夠透過業務表面，分析交易的實質，蘊含著從業人員的主觀能動性。

在高度人工化的流程和對從業者的高素質的要求下，大部分商業銀行的反洗錢工作面臨兩個問題，一是高額的人力資源成本，二是人工分析差錯和防衛性報送所帶來的低效現狀。防衛性報送，是從業者僅僅按照人民銀行制度文件的要求和上級層面的標準來做出判斷，報送大量“符合標準”的可疑交易報告，但在實際來看僅是防范了業務檢查的合規風險，對打擊洗錢犯罪的貢獻不大。有數據研究顯示，審核客戶、交易監控和人員招聘等人力資源成本占所有反洗錢預算的80%;在依靠系統監測篩查出來的可疑交易有2%-5%需要進行人工復查，而這一部分人工復查的誤報率接近99.9%。

（二）區塊鏈技術的特點與適用性

區塊鏈實質上是一個去中心化的數據庫，分布部署在網絡上的多個節點，記載所有的交易記錄。它相當于一個交易信息記錄本，自身具有去中心化、公開透明、可靠穩定、不可篡改的特性。具體來說就是，區塊鏈網絡通過算法約束來保證交易雙方之間的信任，不需要中介機構或權威認證的信用背書，顛覆傳統的中心化系統架構。區塊鏈技術本身是開放的，其中每次的交易信息都會被保存在區塊鏈中，且在區塊鏈的不同節點看到的信息也是完全相同的，確保了“我所看到的，你也能看到;你所做的，我都能看到”，通過這種方式創造了可信任的計算環境。在區塊鏈上進行資產交易的唯一憑證是非對稱加密算法中生成的私鑰，私鑰保存在用戶本地，不在網絡上傳輸，確保用戶對其資產的掌控。區塊鏈技術基于嚴密而成熟的密碼學設計，應用secp256k1橢圓曲線非對稱加密算法、SHA256、RIMPED160散列函數等密碼學工具，只要新的交易信息經過驗證后被添加到區塊鏈上，會永久保存，不可篡改。

基于以上特點，區塊鏈技術所驅動的分布式數據庫技術，加上相應的反洗錢監管政策、反洗錢工作流程流程，可以極大地緩解以上痛點。各個商業銀行把各自收集驗證的客戶信息進行數字化并上傳至區塊鏈，形成客戶交易地址的身份證明，而任何交易的發生都需要經過客戶地址的私鑰和銀行公鑰驗證，系統自動識別和保存不良客戶信息與交易記錄，商業銀行就可以大大減少在交易監控中的誤報率。同時，把每一個客戶全部的歷史交易記錄串聯起來，形成一個已經過調查驗證的客戶信息數據庫，可以提升KYC審核的效率。根據高盛公布的區塊鏈研究報告，區塊鏈技術可以驅動全行業人力資源和反洗錢監管罰款30-50億美元的成本節約。

二、建立信息共享，優化業務效率

（一）客戶身份識別與非法開戶

做好客戶身份識別是我國商業銀行反洗錢制度的強制要求，是商業銀行及其反洗錢崗位工作者必須履行的法律義務，是反洗錢工作的核心之一。《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國中國人民銀行法》《金融機構反洗錢規定》以及《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等均對反洗錢工作進行客戶身份識別做出規定，對于預防洗錢及相關犯罪、維護金融秩序有著非常重要的作用。而洗錢活動的上游犯罪，如詐騙、貪腐、網絡賭博、信用卡套現等，犯罪分子為了逃避追查，往往會購買身份證，冒名開設大量賬戶，進行復雜的贓款轉移和洗白。他們甚至直接購買開好的銀行卡作為自己控制的洗錢賬戶。非法開立、出售銀行卡的現象在洗錢犯罪中得到滋生，甚至形成灰色產業。雖然，根據人民銀行的通報，各營業機構經辦人員的業務能力在逐步提升，調查手段不斷進步，業務審核不斷加強，提高了違法犯罪的難度，成功堵截多起冒名開卡和違規開卡行為，但該類案件仍然屢禁不止。

造成這個現象的主要原因是違法成本過低，為了背后的巨大利益，不法分子愿意去周折嘗試，鋌而走險。銀行之間缺乏數據共享機制，沒有一個整合的數據平臺，可以記錄客戶與各家銀行接觸過程中發生的情況，比如客戶開戶被拒的原因、是否曾發生過可疑交易、是否有過經濟法律糾紛、是否有過被有權機關查詢凍結的記錄等，不能對冒名開戶等不良記錄人員進行管制和封鎖。同時，當與新客戶建立業務關系時，相關工作人員會根據KYC原則進行獨立的客戶盡職調查，很多調查的常規操作在同一規則下通常是重復勞動，而背后真正的風險點有可能從未觸及。一個常見的例子，某客戶在某商業銀行的A網點違規開卡被拒絕，轉而前往該銀行B網點或者選擇另外一家商業銀行的C網點繼續開卡，因為有了之前被拒絕的經驗，該客戶經過重新準備后，很可能會在其他網點成功開立賬戶。

信息共享對于反洗錢工作至關重要。在當前經濟全球化的環境下，洗錢活動危害整個金融體系的穩定與安全，反洗錢工作需要金融機構之間相互連接，需要金融機構與其他執法、司法等眾多職能部門的協同完成。反洗錢問題上所有人必須有明確的立場，摒棄機構局限，建立信息共享機制，充分利用有價值的內容，提高調查案件和打擊洗錢犯罪的效率。

（二）人工智能、大數據與區塊鏈

信息共享主要分為三個方面，一是銀行內部的共享機制，減少不同條線、不同營業機構之間重新獲取客戶信息的成本，也能夠提高對可疑信息判斷的準確性;二是銀行間信息共享機制，通過監管機構設計，加強反洗錢合作，應對反洗錢工作的復雜性，拓展國際反洗錢情報交流渠道;三是跨機構信息共享機制，對金融、稅務、海關、工商、公安、司法、國家安全等各個相關部門有關反洗錢的資源和數據進行整合，實現信息的高效利用。

目前，銀行有很多系統對不同方面的信息進行歸集和監測，比如客戶風險等級系統、客戶身份識別系統、可疑交易監測系統等，相關行政部門也有各類信息登記、歸檔的數據庫，但這些系統沒有實現有效聯通。因此，信息共享需要更為有力的技術支撐，以促進信息及時交互、安全共享和高效分析，人工智能、大數據、區塊鏈等先進技術應用于反洗錢工作已成趨勢。

人工智能能夠通過算法把可疑交易數據集中提取出來，解決人工分析的問題，但在信息共享方面仍然需要重新搭建平臺。而大數據能夠收集到龐大的信息，但并不能對數據的來源真實性負責，其中摻雜著很多不相關甚至是不實信息，將不良數據從大數據中篩選出來，解決可疑信息和交易記錄提取的精確性是大數據面臨的考驗。而區塊鏈技術能夠完美地解決上述問題，巨大的區塊鏈數據集合中包含著每一筆交易的全部歷史，發起、交易、運行、完成以及每一步的計算分析都記錄在區塊鏈上，使數據在質量上擁有了前所未有的強力信任背書，也保證了數據分析和挖掘所得結果的正確性。所以，區塊鏈極大地降低了銀行處理大數據的難度，而且能夠為銀行提供足夠充足的信息。

德勤作為區塊鏈技術的早期接受者，KYC和反洗錢領域上應用區塊鏈技術突破了原有的金融業合規模式。德勤在其發布的《區塊鏈在銀行業中的應用》報告中指出，在反洗錢領域，各家金融機構通過自己的調查對客戶的信息進行收集和驗證，并進行數字化上傳到區塊鏈，區塊鏈上的交易不僅具有追溯性，而且交易信息不可篡改。各家銀行利用區塊鏈實現交易信息的共享，所有的交易每個環節都時刻處于監管之下，這將極大地增強反洗錢的力度。IBM也曾在2016年推出過一個區塊鏈項目，旨在幫助銀行解決KYC相關問題，比如說提供個人或組織的身份、資金來源、企業股份、企業歷史等證明，對企業信息變更進行監控等。它是通過區塊鏈的加密技術實現了客戶信息可靠性，并可以提供給金融機構復用，節省KYC調查成本。

可以說，區塊鏈技術下所實現的交易實體信息共享，是構建了一種聯盟架構，從而形成監管網絡。這是一種創新的方案，重塑了反洗錢KYC流程，大大減少了重復性工作，也為各家銀行節省大量合規成本，在識別風險暴露方面提供很大幫助。

三、強化科技手段，拓寬監管視野

（一）新型洗錢手法增加監管難度

金融服務格局不斷改變，傳統的洗錢手法正在被新型的洗錢手法所代替。哈瓦拉、布谷鳥、貴金屬走私等手法都是以往常用的洗錢手段，而在新型洗錢手法下，身份更難識別，交易更難追蹤。伴隨著網絡第三方支付平臺的倔起，互聯網支付和在線交易深入人們生活，在方便社會大眾提供便捷的同時，也成為了洗錢分子更隱秘的通道。現行的辦法通常是設置限額來控制資金流轉，并未能從根本上形成有力的監測。另外，區塊鏈技術的興起刺激了幾千種代幣的產生。虛擬貨幣獨有的特性是其交易不需要使用真實姓名、銀行賬號，任何個人上傳自己的證件和自拍，立即就可以在交易所開立個人賬戶，而且不需要銀行提供中介服務。這樣的機制下，洗錢分子跳過金融機構的交易審查，在數十分鐘內就可以實現資金的全球分散轉移，且比傳統洗錢手法成本更低。

不論商業銀行對區塊鏈等新技術是否敬而遠之，不容回避的是，伴隨自助金融的快速發展、網絡支付的普及以及虛擬貨幣的備受追捧。虛擬貨幣每天都會和傳統貨幣進行兌換，與此同時，其匿名交易的特性已經在全世界受到洗錢份子的青睞。防止發生系統性金融風險是金融工作的根本任務，監管部門必須要拓寬監管視野，從法定貨幣反洗錢、反恐融資等的監管要求出發，加強對虛擬貨幣與法定貨幣集中兌換的交易平臺的監管。

（二）反洗錢的科技反制與必然性

科技發展只能向前。金融監管要避免做不法手段的被動跟隨者，緊跟時代發展和經濟趨勢，追隨技術前進的腳步。理由不僅是利用新的技術可以改善當前工作痛點，更重要的是，科技發展為社會大眾帶來正能量，也會為不法分子的非法活動提供助力。魔高一尺，需要道高一丈。掌握新型技術，使用新型技術，用同樣的手段及時有效地對新型技術下潛在金融風險和違法犯罪行為進行控制，是整個行業必須面對的挑戰。

以下是當前比特幣公司COINFIRM關于反腐的一個成功案例。公司起初收到匿名舉報，某規模巨大的公司其采購部負責人因收受比特幣的賄賂，而與制造商延長了合作期限，不再進行公開招標。在調查過程中，COINFIRM公司與比特幣交易所進行了溝通，證明了嫌疑人的違法行為。他們通過服務器留存的信息，驗證了該負責人的比特幣用戶身份和交易地址，并從其電子郵件中發現內容含有“3月1CfTWePMaBvBG3gYGTyQngpdvtgqURXZpa的結算”。利用區塊鏈平臺分析，COINFIRM公司能夠確認，每個季度都會出現嫌疑人的比特幣交易。公共分類賬的記錄、保存的電子郵件和合作的交易所的證詞都呈交到了法院訴訟證據中。由此可見，可溯源的數據存儲、嚴格的不可篡改是比特幣的特性，也恰好是非法轉賬的克星。

比特幣只是區塊鏈的一個突出的應用成果，區塊鏈作為一種技術，可以脫離比特幣而發揮更大的價值。銀行應積極聯合同業，與區塊鏈技術團隊達成戰略合作，引進先進的應用方案與技術，探討適用的業務場景，搭建區塊鏈技術的底層平臺。在探索初期，選擇單一的、相對獨立的、敏感度低的模塊，結合實際監管政策進行方案試點，而后逐步完善并拓展到其他模塊。

四、總結

金融主動擁抱科技是社會發展的結果。全球金融業正處于快速變革的階段，傳統意義上的金融業逐漸轉身，一個富有活力和效率的金融業漸行漸進，金融監管工作遇到了重大轉折點。傳統的監管工作需要重新評價，在符合規章制度的同時，還要能夠迎合技術創新和市場發展。

或許，區塊鏈技術本身不足以全方位地應對整個反洗錢工作所面臨的挑戰，但是區塊鏈技術對于反洗錢工作有著獨特的優勢，能夠發揮傳統手段難以企及的作用。全新的機制，配套相關政策與流程，可以極大地緩解當前商業銀行反洗錢工作的痛點。商業銀行有必要努力實踐，探索一條新路，來適應新技術、新經濟、新環境。

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（作者單位：中國農業銀行長春培訓學院）