利率市場化對商業銀行的影響及應對策略

汲守林

摘要：隨著社會的發展和科技的進步，經濟全球化及金融國際化已經成為一種趨勢。世界上越來越多的國家加入到了利率市場化改革的大軍中，我國也不例外。本文研究了利率市場化對商業銀行的影響，探討了在利率市場化改革中，商業銀行應該從人員結構、制度建設、客戶服務、品牌建設、創新能力等方面進行經營策略的優化，提高商業銀行核心競爭力，實現轉型升級。

關鍵詞：利率 市場化 影響 策略

隨著社會的發展和科技的進步，經濟全球化及金融國際化已經成為一種趨勢。金融自由化程度的提高和利率管制弊端的出現，使得世界上越來越多的國家加入到了利率市場化改革的大軍中來。在我國，政府同樣在推動著利率市場化，十九大報告中提出：“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展，健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，深化利率和匯率市場化改革。”這既是金融服務實體經濟的本質要求，也是未來我國深化金融體制改革的重要目標。

利率市場化對商業銀行的影響具有兩面性，既蘊含機遇，也存在風險，我們既要利用它有利的方面對商業銀行進行改革，又要針對其風險進行防范。

一、利率市場化給商業銀行帶來的機遇

（一）利率市場化為商業銀行的業務創新提供了有利條件

在利率管制時期，利率水平由中央銀行統一制定，商業銀行只需要按照標準執行即可，并不能擁有定價的權利。這樣的情況勢必造成商業銀行創新能力的缺失。利率市場化之后，貸款利率與存款利率之間利差的縮小使銀行有了創新的動力，可變化的利率水平也為銀行業務創新提供了可能。銀行可以通過產品的創新來吸引更多的客戶，可以通過服務創新來保持客戶數量，可以通過金融創新來規避風險，可以通過中間業務創新創造更多的利潤。

（二）利率市場化可以完善金融市場，拓寬商業銀行利潤來源

通過利率市場化改革，我國商業銀行有了自主定價的權利，置身于一個充分競爭并且活躍交易的環境中，商業銀行可以通過提高存款利率、簡化貸款辦理流程等方法來吸引客戶，拓寬利潤空間。

（三）利率市場化可以使商業銀行發揮自主經營權，推動差異化管理

利率市場化之后，商業銀行可以根據自身的管理目標、管理水平和管理成本，對不同的客戶進行分別管理，將存貸款利率確定在一個適合的水平，并對不同規模不同信譽的客戶，進行差異化管理。不同等級的銀行也可以根據自身情況，使用不同的發展模式。

二、利率市場化給商業銀行帶來的風險

（一）利率市場化對商業銀行造成利率風險

由于利率變化，使商業銀行的成本和收益發生改變導致的損失即為利率風險。這種風險對商業銀行來說是非常可怕的，需要嚴格把控。在市場的影響下，利率變動時，商業銀行會對存款利率作出調整，同一時期也會對貸款利率做出調整，但兩者之間的變化不一定是同步的、同量的，這種情況下兩者之間的基差就會變化，商業銀行的成本和收益差值就會變化，銀行面臨利率風險。我國商業銀行在傳統的存貸款經營上表現出嚴重的期限錯配。存款活期化交織貸款長期性，使得利率敏感性資產和負債的價值變動不同步。利率市場化加劇利率波動，只要缺口不為零，則利率風險便存在。

（二）利率市場化對商業銀行造成信用風險

利率市場化改革的大門一旦開啟，各個商業銀行為了實現利潤最大化，將主動參與競爭。這樣一來，在合同履行方面商業銀行就會失去主動地位，客戶將掌握更多的主動權，根據實際情況客戶可以隨時選擇還款或者借款。這就相當于客戶有了超出合同的權利，但商業銀行對客戶的選擇一無所知，這就加大了銀行的風險。

（三）利率市場化對商業銀行造成經營風險

利率市場化對商業銀行造成的經營風險主要分為兩種情況：一種情況是，商業銀行在面對利率市場化改革時，持抵制情緒，對國家進行利率市場化改革還抱有一絲希望，固步自封，采取消極態度，導致商業銀行發展落后，逐漸被同行超越甚至淘汰;另一種情況是商業銀行持冒進態度，在利率市場化改革的情況下，大刀闊斧地快速改革，尤其是不經過對客戶的詳細調查，就給予高額貸款，以期獲得更大的收益，信譽度較差的客戶可能出現倒閉、跑路等現象，導致商業銀行形成過多不良貸款，流動資金變少，甚至破產。

三、利率市場化改革下商業銀行的經營策略優化

利率市場化是國家建設的需要，是經濟發展的需要，是金融體系完善的需要，是市場良好擴張的需要，是順應時代潮流的需要。商業銀行應積極采取措施應對挑戰，抓住機遇謀求更好發展，不能消極被動的等待，甚至放棄轉型。商業銀行要從人員結構、制度建設、產品創新、服務質量等方面入手，提高盈利能力和競爭實力，獲取更大的利潤空間。

（一）優化人員結構，提高人員素質

人是經營策略的制定者和主導者，想要優化經營策略首先要對人員進行優化。首先要優化人員結構，包括年齡結構、性別結構、知識結構等，降低商業銀行人員平均年齡、優化性別比例，加強專業知識培訓;其次要提高人員素質，從業人員需要從專業素質、服務意識、道德水平等方面進行綜合素質提升;第三要加強高端人才的引進，面對利率市場化和人民幣國際化，商業銀行對高端金融人才的需要日益增加;第四要加強人員儲備，面對利率市場化帶來的復雜金融環境，單一的知識結構已經不能滿足商業銀行發展戰略需要，要加強人員儲備工作，對儲備干部進行相應培養，增加創新型人才、信息化人才和復合型人才的占有比例。

（二）制定合理制度，加強激勵建設

一是要明確崗位職責，商業銀行的管理中普遍存在因人設崗的問題，在利率市場改革的影響下，商業銀行應按需設崗，明確崗位職責，能者勝任，略者淘汰;二是要建立人員培訓制度，市場千變萬化，今天的知識體系已經不能保證明天的處理能力，要根據市場需求，建立內部培訓機構，對員工進行專業的培訓，以優化員工知識結構，提高管理水平;三是要優化評價機制，科學的人才評價體系，有利于調動員工積極性，提高工作效率;四是要實施公平激勵機制，激勵才能更加提高效率，激勵的透明化、合理化非常重要。

（三）提高服務質量，抓住重點客戶

傳統商業銀行的服務給客戶的感覺總是辦事效率低下、等待時間過長、服務態度不佳、服務質量較差。隨著經濟的發展，人們生活水平不斷提高，客戶對服務的要求越來越高，高效率、快流程和尊重感成為了客戶的主要追求。面對這種情況，商業銀行首先要樹立以客戶為中心的服務意識。從產品設計到現場服務都要從客戶的角度考慮，在客戶上門辦理業務時，要提升客戶體驗感，同時要選擇主動走出去，為客戶提供上門服務，一方面給客戶帶來便捷，另一方面可以加強與客戶的感情交流，也可以使客戶對產品和服務具有更加直觀的了解。其次要提高客戶參與度。同時要對客戶實施差異化管理。商業銀行的客戶種類不同，關注點不同、辦理業務不同、需要提供的服務不同，需要差異化對待。對于大型企業客戶，要進行全方位的服務。對于中小企業客戶來說，優化貸款流程，及時放款比較重要。對于個人客戶來說，提供專屬服務和產品定制比較重要。最后也要重視一些特殊客戶，比如老年客戶和農村客戶，這主要是在吸納存款方面，雖然數目較少，但群體數量眾多，也是擴戶增存的有利途徑。商業銀行可以根據自己的類型規模和發展所需合理調整客戶結構、挖掘潛在客戶資源。

（四）提升創新能力，豐富產品內容

商業銀行傳統業務對利率敏感度過高，風險容易集中。為了適應利率市場化發展要求，商業銀行應提升自己的創新能力，豐富金融產品內容，開拓業務領域，提高風險承受能力。對于商業銀行來說，創新是重要的也是必要的，同時是多種多樣的。技術的創新，可以提高工作效率降低生產成本。例如：通過充分運用生物識別、語音識別、數據挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入當前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別、語音導航、全息投影等前沿科技元素打造無人銀行，就是一種技術創新。思想的創新，保證商業銀行可以沿著正確的方向發展，提升員工能動性，創造更大利益。制度的創新，使日常管理更加便捷，信息流通更加快捷。

（五）加大宣傳力度，加強品牌建設

在利率管制時期，商業銀行因其特殊的社會定位，擁有很多政策性客戶，并不需要宣傳自己。利率市場化后，商業銀行之間的競爭常態化，在眾多銀行中想要得到客戶關注、受到客戶認可、獲得客戶青睞，必須關注品牌效應。

因此，商業銀行的管理模式需要從利率管制時期的坐等客來，變為利率市場化之后的為客而行。工作人員要積極走出柜臺、走出銀行、走向企業、走向社區，開展宣傳活動，讓客戶了解銀行、了解產品、了解業務，在客戶心中樹立良好形象。走出困境，抓住機遇，首先要對銀行的品牌進行正確的定位，明白我們是什么，想要什么，需要做什么，從實際出發，制定企業文化，設計品牌形象;其次要樹立品牌建設意識，對內做好信息收集，對外做好宣傳發布，從信息整合、品牌策劃和公關活動出發，進行新聞發布、產品宣傳、文化建設、信息披露等相關工作;第三要保證品牌戰略良好實施，部門內部做好溝通，部門之間做好配合，產品的研發設計、包裝命名、廣告投放、新聞發布、推廣宣傳等方面進行整體規劃，統一實施。

（作者單位：中國建設銀行山東濱州分行）