互聯網保險發展的制約因素及對策分析

徐喬林 李艷

【摘 要】隨著互聯網經濟的發展，一種新的保險營銷模式和保險銷售活動即互聯網保險應運而生。互聯網保險不僅可以降低運營成本，提高行業效率，還可以實現消費者和社會大眾的實時監督，維護行業誠信原則。但目前我國互聯網保險的發展仍面臨較大挑戰，本文就互聯網保險發展的相關問題進行分析，提出一系列解決對策，為我國互聯網保險又好又快的發展建言獻策。

【關鍵詞】互聯網保險；制約因素；發展對策

一、引言

互聯網保險，是指保險公司或保險中介機構以信息技術為基礎，以互聯網為渠道，以電子商務技術為工具，一種有別于傳統保險代理人模式的保險經營管理活動。

作為一項新興事物，互聯網保險憑借其新渠道、低費率、高效服務的優勢在短短十幾年里迅速發展，在互聯網金融的子行業中嶄露頭角，成為最具發展前景的行業之一。然而，我國互聯網保險在快速發展的同時，也存在一些問題。分析其發展中存在的問題，并提出解決對策是實現互聯網保險可持續發展的重要保證。

二、我國互聯網保險發展的制約因素

（一）法律監管力度不夠

互聯網保險的快速發展對整體保險業影響深遠，我國互聯網保險在快速發展的同時也出現了一系列法律監管問題。雖然近幾年保監會和國務院相繼出臺了一些關于互聯網保險經濟活動開展的法律法規，但由于互聯網保險發展環境的復雜性和多變性，導致監管部門對互聯網保險的監管跟不上它發展的步伐。完善的監管制度是互聯網保險健康發展的重要保障，所以改善互聯網保險業監管環境刻不容緩。

（二）經營管理體系不完善

雖然我國互聯網保險的經營模式多樣，但眾多的經營模式不夠完善。比如，在經營理念上存在著重速度輕質量，風險管理意識薄弱等問題；在市場開拓中存在業務領域狹窄，銷售渠道不完善等問題。這些問題的存在阻礙著我國互聯網保險的發展，因此需要建立完善的經營管理體系，為互聯網保險的發展保駕護航。

（三）用戶信息安全存在隱患

大數據時代的帶來，信息的公開透明成為形勢所趨，但用戶信息的安全問題也接踵而至。一方面數據信息公開是為企業提供準確數據來源并提高經營管理效率的必要，另一方面數據信息的公開也易導致用戶信息的泄露。因此如何加快信息安全保障，保證互聯網保險信息的安全成為影響互聯網保險能否健康發展的又一關鍵點。

（四）產品創新不足

一方面，不同公司的保險產品同質性高，投保人選擇余地小；另一方面，同一公司的保險產品缺乏線上線下的本質區別。很多保險公司只是把互聯網保險當作線上銷售渠道，并沒有分析投保人線上線下投保的不同消費心理和消費動機，缺乏對線上產品的創新，并沒有讓互聯網保險投保人享受到其便捷、高效、性價比高的特有優勢。

三、促進我國互聯網保險健康發展的對策

（一）建立完善的法律法規，加大監管力度

互聯網保險的監管應將投保人的合法權益、行業的風險防范和可持續發展放在首位。首先要建立完善的法律法規，營造良好的外部環境。然后加強對重點環節的監管，包括信息安全、產品監管、內控治理和從業人員管理。同時還要明晰監管職權，各監管部門明確的分工協作是實施互聯網保險監管的重要保障。

（二）完善經營管理模式，建立健全經營管理體系

創新是發展的不竭動力，是提高競爭力的客觀要求。要創新公司的經營管理模式，完善公司的內部管理體系和風險防范措施，同時加強公司核心產品和服務的創新，打造客戶個性化服務，提升公司整體實力和競爭力。

（三）強化用戶信息安全

（1）規范用戶信息公開的范圍和渠道。一方面互聯網保險公司有義務公開必要的投保信息供社會公眾和有關部門監督，同時又不得泄露和侵犯客戶隱私，處理好信息公開范圍和渠道的控制和選擇問題，是強化用戶信息安全的關鍵。

（2）出臺互聯網保險安全制度和公司治理規范。監管部門要盡快出臺保障用戶信息安全的規范，從制度上對互聯網保險做出規范。同時各互聯網保險公司要制定相應對策，針對可能出現的風險制定規避措施。

（3）加強保險從業人員職業規范和道德教育。一方面在招聘時對其進行資格審查，另一方面加大培訓力度和違規處罰力度，從根本上保障客戶的信息安全。

（四）加強產品創新，打造個性化服務

以市場為導向，以客戶為中心的公司經營理念和市場經濟原理要求互聯網保險公司加大產品研發和科技創新，致力于為客戶打造個性化服務。在保險產品創新方面，要采取多種形式，以自主創新為基礎，加大對行業內優秀產品的引進、吸收、消化和再創新，加大對產品研發的經費投入和人才引進。

四、結語

互聯網保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務，與傳統保險相比，互聯網保險有著更為鮮明的特征，它不僅可以降低保險業的成本，還可以讓客戶看到各產品之間的差異，以便其選擇與自身需求相符的產品。

但是從如今的發展狀況看，互聯網保險在我國的發展仍處于初級階段，與保險業發展成熟的國家相比還有較大差距，探索出一條適合我國互聯網保險的發展道路尤為重要。

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