從相互寶看保險業發展

劉思悅

【摘 要】伴隨著中國經濟的發展，金融業的變革日新月異，作為金融體系重大分支之一的保險業也在與時俱進，從傳統的實體的以繳納保費獲取損失補償的保險事業，發展到如今新型的多形式的基于互聯網的保險。由于我國保險業本身存在著諸多的不完善之處，加之新型保險的各種優勢對傳統保險業的打擊，我國保險業的發展陷入了一個瓶頸。以支付寶螞蟻金服推出的“相互保”產品，以及向“相互寶”的改變，正是保險業尚不完善的一個表現，保險業的發展需要突破哪些關卡，這就是我們需要思考與解決的問題。

【關鍵詞】相互寶；保險業現狀；保險業完善

一、相互寶產品推出背景

2018年10月16日，支付寶螞蟻金服聯合信美人壽相互保險社重磅推出“相互保”產品，作為一款面向螞蟻會員的互助型健康保障服務，實現大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟。只要芝麻信用分在650分以上（60歲以下）即可0元享受保障額度為30萬元的互助保險，獲得包括1惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時2才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。9日內“用戶突破1000萬，上線余月，用戶數達2000萬。與此同時，該產品在11月27日升級為“相互寶”，不再由信美承保，并強調其不是保險而是基于互聯網的大病互助計劃。新“相互寶”還推出了一系列權益升級，包括2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分由螞蟻金服承擔等，并指出：原“相互保”用戶可以選擇直接加入“相互寶”。

二、相互寶產品推出分析

從“相互保”到“相互寶”的轉變，雖然是由于“相互保”嫌存違規問題而下架，但實則是傳統保險業與新型保險間的一個角逐。銀保監會強制信美人壽推出退出雖然有保險界利益的糾紛，但無可否決，這也是出于保險行業安全穩定的考慮，相互保險本身的風險就不可估計，未來一旦出險太多，或者出現大批量的用戶退出，那這份損失只能由保險公司承擔。雖然有螞蟻金服共同分擔，但是銀保監會的管轄范圍僅限于保險公司，這就意味著未來真正出現賠付危機時，銀保監會只能強迫保險公司履行責任，因此，相互保險對保險公司而言，風險是巨大的，很可能在未來引發保險行業的動蕩。

向“相互寶”的升級，性質發生了轉變，已經不再是保險，只是一個互助性組織。保障規則和運行規則基本沒有發生變化，所以其優點同“相互保”一樣，沒有變化。由于有188元的保險費的封頂，這一項業務能夠通過重大風險測試，成為真正意義上的保險合同。

數據也證明，老百姓參與計劃的意愿并沒有降低，相反，“相互寶”的推出將進一步沖擊著傳統的保險業務的發展，保險的經營與管理面臨著巨大的威脅與挑戰，也意味著新技術發展下互聯網金融相對于傳統金融業的優勢與創新，傳統保險業的發展需要進一步加強創新、優化與完善。

三、我國保險業的存在的問題

從“相互保”到“相互寶”的轉變，正暴露著我國保險業務發展尚有不完善之處，以及新型保險業務對傳統保險公司的沖擊。我國保險業的發展受到一定的桎梏，自身存在著瓶頸。結合我國幾十年來保險事業發展的情況來看，存在以下不足：

（1）國民對保險業信任度不足。

保險在我國的整個金融產業的發展中來看相對滯后，國民認可度及保險產業的參與人群、普及程度，以及在國民經濟中所占比例均處于相對較低水平。其中，廣大國民對保險公司保險業務的信任度不足，是其中很關鍵的一個原因。而這一點，與保險公司自身管理上的漏洞有著直接的關系。保險公司對其銷售人員的培訓、監管不到位，導致銷售人員為了一時的銷售業績，欺瞞投保人、顧客，未將保險條款做準確的說明，或是故意隱瞞某些對投保人可能造成風險與損失的條款說明，導致投險人對保險條款理解不透徹，一旦出險，理賠不到位，投保人利益受損等情況時有發生，從而國民對國內保險業口碑不高。

（2）區域發展失調。

從全國整體來看，我國不少地城差異性還不能消除，發達的沿海城市在資金、技術、人才、保險思想意識，及保險支出上，均是經濟欠發達地區所不能及的。在經濟金融業發達的城市，國民的保險意識相對較強，對保險業務的關注與了解也更加完備，相對對保險公司有一個系統客觀的評價，對保險業務的發展有一定的推動作用。而對于那些經濟不發達地區，尤其是農村地區，國民的保險意識極其薄弱，而保險本身資金投入較多，對生活水平一般的家庭本身會造成一種困擾，若再出現任何對條款理解不透徹不一致之處，極有可能形成對保險業的誤解，進一步阻礙保險業在各地的均衡發展。故，若繼續照這樣趨勢發展，區域發展失衡會加深地城間的利益沖突，最終會導致經濟欠發達地區保險業的生存發展空間越來越小，拖拉整個保險行業的發展速度。

（3）同質化現象嚴重。

我國國內有上百家保險公司，而彼此間，在經營管理和營銷方式、保險產品與服務對象、經營理念等方面幾乎是如出一轍，尤其是各保險公司之間保險產品上的差異性不夠明顯。這樣會導致銷售人員在有限的市場內搶奪保險人的現象，從而降低服務質量。同時，為爭奪保險資源，相互間的惡意競爭現象也時有出現，這也是阻礙保險業進一步發展繁榮的一個重要原因。保險業發展，不應該是個保險公司互相打壓，此消彼長，而是客服同質化，各有特色，促進保險業的發展。

（4）法律法規監管體系不完善，執行力不高。

經過多年對保險業的建設，我國已經初步建立了較為完善的保險監管體系，相繼出臺得保險法律法規也越超完善，但其中依然還存在著很多缺陷。第一，保險監管的內部關系雖設有銀保監會，但是它保險機構職能關系并不明確，未能形成強力有效的監管體系。第二，保險業監管工具單一，保險監管手段不健全。我國主要的保險監管是外部監管，雖然也有自我內部監管，但由于缺乏自我管理約束的機制，內部監管只是空設部門。第三。保險監管法律體系不健全。我國的保險立法依然有一段路要走，特別應著手于相關法律之間的銜接與協調。唯有從制度上，法規上，形成有力的監管體系，規范保險業務的進行，保險公司的發展。