青海省保險業發展現狀分析

徐雪青

【摘 要】青海省保險業的發展對促進青海省經濟的發展起著重要的作用。本文分析了青海省保險業目前發展現狀，指出其中存在的主要問題，如保險業的地位相對較低，保險業的發展不平衡，保險企業的自身定位不準等，最后提出促進青海省保險業發展的對策建議。

【關鍵詞】保費收入；保險深度；保險密度

一、青海省保險業發展現狀

（一）保險市場整體規模逐漸擴大

近年來，青海省保險市場的規模不斷擴大，結構不斷優化。2017年，保險業累計承擔保險風險保障27945.23億元，同比增長23.54%。2006-2017年這12年間，青海省的保費收入是2006年的9.19倍，賠款和給付總量提高了9.37倍，保險密度為1340.8元/人，增長了8.43倍，保險深度為3.03%，增長了124%。青海省保險業的發展較快，并且保險業的覆蓋面也在不斷擴大。截止2017年末，青海省共有保險公司分支機構319家，其中，省級分支公司16家，中心支公司33家，支公司169家，營業部8家，營銷服務部93家。保險行業的從業人員也在不斷增加，保障功能逐步增強。

（二）保險市場的保險險種不斷豐富

青海省保險市場上銷售的保險險種不斷增加，在傳統人身險的范疇下，又細化出了健康險和意外險。2017年，青海省保險市場累計實現原保險保費收入為80.18億元，同比增長16.66%。其中，財產險保費收入33.3億元，占比41.53%；人身險保費收入46.8億元，占58.36%；健康險保費收入為10.29億元，占比12.83%；意外險保費收入為2.22億元，青海省保險需求的不斷增加使保險險種不斷豐富。

（三）保險業服務實體經濟能力提升

2017年，青海省政策性農業保險覆蓋建檔立卡貧困戶2.57萬戶，賠付金額2617萬；在西寧、海西、海北等地開展“健康險”、“扶貧保”等保險扶貧試點工作；在海西、黃南、海北和玉樹州部分地區推行政府救助保險及政府扶貧救助保險業務；為小微企業、農牧戶提供扶貧貸款保險增信支持，支持發放貸款2336.37萬元。農業保險產品進一步豐富，承保品種達22種，藏系羊、牦牛保險保費增幅接近50%，區域擴大至5州9縣；附加地震責任農房保險覆蓋全省。

（四）保險企業的投資效益穩步增加

一個地區保險企業的投資效益某種程度上代表著當地保險業的發展水平。但隨著保險公司投資管理能力的不斷上升，保險監管體系的不斷健全，保險業的投資渠道從之前的以銀行存款為主，改變為現在以債券為主，股票、基金和銀行存款為輔，使公司投資效益不斷提高。

二、青海省保險業發展中存在的問題

（一）保險業的地位相對較低

2016年，保費收入全國排名前三的是廣東、江蘇和山東，分別是2986.06億元、2690.25億元和1966.29億元，而青海省的保費收入是68.73億元，占全國總保費收入的0.22%。保險密度全國排名前三的是北京、上海和廣東，分別為8471元/人、6332元/人和3522元/人，全國保險密度為2258元/人，而青海省的保險密度為1159元/人，遠低于全國平均水平，甚至還不到廣東的二分之一。保險深度全國排名前三的是北京、上海和山西，分別為7.39%、5.57%和5.42%，而青海省的保險深度為2.67%，青海省的保險深度與其他地區相比差距很大，并且遠低于全國平均水平。

（二）保險業的發展不平衡

一方面保險業在青海省城鄉發展的失衡，城市經濟發展水平較好，保險企業更愿意選擇在城市開展相關保險業務，雖然一些小縣城也成立了保險分支機構，但其發展速度非常緩慢；另一方面是因為少數民族地區經濟發展水平較低、自然環境的條件較差，以及他們的宗教信仰和長期以來形成的互幫互助、自給自足的生活方式等原因，造成保險業發展相對落后于漢族聚居的地區。

（三）保險專業人才匱乏

隨著青海省保險業競爭日益激烈，保險業務不斷擴展，保險業對專業人才的需求遠高于供給，也就導致了青海省許多保險公司在招攬從業人員時只求數量不求質量，使得保險業從業人員的整體專業水平降低。保險企業在招收保險代理銷售人員時，對求職人員的學歷要求不高，并且不限制經驗，導致保險代理人文化程度較低，素質水平不高，而且嚴重缺乏保險專業知識的支撐。

（四）保險企業自身存在的問題

由于青海省保險公司自身定位的不準，導致保險業并沒有很好的發揮自身的獨特優勢，也抑制了青海省保險企業的業務推廣以及業績增長。雖然青海省的保險企業不斷改善其保險服務質量，但保險企業的整體信譽依舊不佳。

（五）保險意識相對落后

青海省大多數消費者的風險及保險意識相對落后，對保險所起的保障功能認識不夠，不愿支付保險的費用，因此，很多消費者寧愿忍受各類風險發生的可能性，也不愿意付費購買保險，購買一種保障。這一現象，在青海省的少數民族地區和偏遠地區更加明顯。

三、促進青海省保險業發展的對策

（一）促進地區經濟增長

一個地區經濟的快速增長，會推動該地區保險業的發展。基礎設施的建設以及產業體系的完善會直接影響經濟發展水平。因此青海省須完善民生基礎建設，依靠國家投資以及借助民間資本，構建重點基礎設施項目，助力地方經濟發展。發展特色經濟，發展有地方特色的產業，利用青海省的稀缺資源，打造有比較優勢的特色產業，可以促進經濟快速發展，從而推動青海省保險業的發展。

（二）縮短城鄉間保險業發展的差距

居民可支配收入的提高，會使得人們對保險的需求上升，進而保費收入也會增加，會直接促進青海省的保險業發展。青海省必須推進城鄉統籌發展，打破長期以來一直存在的城鄉分割二元經濟結構，縮小城鄉收入差距；政府應該增加城市和農村低保補助，提高低收入群體等對象的待遇水平，提高企業退休人員的基本養老金，促進居民可支配收入的增加。

（三）大力培養保險專業人才

隨著青海省保險業的快速發展，對保險業專業人才的需求量也不斷地上升。因此，應大力培養保險業專業人才，在高校應該傳授保險行業的相關知識，為保險業招攬更多的專業人才；在農村偏遠地區也應該不斷的進行宣傳，打消當地居民對保險業的抵觸，尤其是少數民族地區，更要加大宣傳力度，培養少數民族保險專業人才。

（四）不斷加強保險企業的自身建設

首先，保險企業要準確定位。保險的基本職能是“經濟保障”和“風險管理”，保險企業應該清楚自身在經濟社會中的角色，風險話語權是保險企業獨一無二、無法替代的一種權利；其次，要不斷進行產品的創新。目前市場上銷售的各類保險產品，同質性太強，沒有自己獨有的特色。若想在青海省眾多的保險企業中脫穎而出，要做到“你無我有、你有我優”；最后，提高保險服務質量。從消費者入手，不斷完善客戶服務質量。

（五）增強居民保險意識

保險理念的宣傳有助于普及保險知識，提高公眾的保險意識。青海省保險公司應該充分利用電視、廣播、互聯網等，對保險業的基本知識以及保險理念進行宣傳，對于宣傳內容應豐富精彩且通俗易懂，以此來提高全民的風險意識和保險意識。盡量消除少數民族群眾對保險的誤解，增強人們對保險的信任，讓更多的人愿意購買保險，從而促進青海省保險業的進一步發展。

【參考文獻】

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