談跨境電商的網(wǎng)上支付及法律問題

吳建軍

【摘 要】隨著我國居民消費水平的提升，越來越多的人會選擇國際品牌進行消費?？缇畴娮由虅?wù)使得消費者不用走出國門，點一點鼠標(biāo)就可以完成跨境消費。但網(wǎng)上支付的風(fēng)險和相關(guān)的法律問題成為影響跨境電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。本文將針對跨境網(wǎng)上支付的方式和風(fēng)險、法律問題對跨境電商的影響進行討論。

【關(guān)鍵詞】跨境電商；網(wǎng)上支付；法律問題

一、我國跨境電子商務(wù)的網(wǎng)上支付方式

跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展需要有相應(yīng)的配套服務(wù)來支撐?？缇持Ц侗闶瞧渲休^為重要的一環(huán)。我國跨境支付的線上支付主要是通過境內(nèi)或境外第三方支付機構(gòu)來完成的。第三方支付因其成本更低、操作方便快捷而成為首選的支付方式。

第三方支付平臺的運作方式是消費者通過電商平臺選定相應(yīng)國家的商品，將本國貨幣支付給第三方支付平臺，平臺向合作銀行兌換外匯，將貨款轉(zhuǎn)給商家。目前大的第三方支付平臺有支付寶國際，財付通、PayPal等。其中，PayPal是全球最大的第三方支付平臺[1]。在我國也有很多的電商用戶。

二、我國跨境電子商務(wù)支付風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

跨境電子商務(wù)連接的買賣雙方屬于不同的國家，彼此無法見面、溝通交流的難度更大。因此，雙方都存在一定的信用風(fēng)險。如付款而貨不到，貨到了卻不對位，貨已發(fā)而收不到貨款。第三方支付平臺難以對每一個交易者進行準(zhǔn)確的身份審核，監(jiān)管到每一筆交易情況，雙方都承擔(dān)了一定的風(fēng)險。而且，我國電商出口企業(yè)使用境外第三方支付平臺時，對境外平臺的運行規(guī)則和相關(guān)國際法律不了解，自身維權(quán)實力不強，且境外平臺更傾向于保護本土利益，一旦發(fā)生跨境支付糾紛則更難以維護自身的利益。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

網(wǎng)上支付時，交易過程面臨著一定的網(wǎng)絡(luò)安全問題。比如黑客攻擊、信息傳輸失靈、數(shù)據(jù)竊聽、支付賬號被盜、計算機故障、遇到病毒及木馬程序等等?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)不存在絕對安全的地方。當(dāng)面臨這些風(fēng)險時，大量的個人信息、支付信息會丟失、泄露、或被篡改，或被敲詐勒索，造成資金的直接損失，損害交易雙方的利益。同時，支付信息會在不同國家買賣雙方、相關(guān)銀行、第三方支付平臺之間進行傳遞，發(fā)生問題的幾率更大。

（三）資金風(fēng)險

在跨境支付時，第三方平臺會等待跨境物流報告貨物收到后才將資金打入商家賬號。在此之前，買家支付的資金會在第三方支付平臺滯留。此外，一些第三方支付平臺對資金體現(xiàn)的手續(xù)費有著特殊的規(guī)定，只有滿足一定額度才可以提取。因此增加了資金的滯留時長。如此，資金滯留風(fēng)險產(chǎn)生。例如第三方支付平臺挪用虛擬賬號內(nèi)資金參與高風(fēng)險投資活動引發(fā)資金損失，或者資金調(diào)度不靈導(dǎo)致到賬延遲或者資金操作指令錯誤等情況。另外，洗錢、套現(xiàn)等不法活動也可能存在于其中。

三、第三方支付的相關(guān)法律問題對跨境電商的影響

（一）第三方支付立法狀況

我國跨境電子商務(wù)起步較晚，針對第三方支付平臺的監(jiān)管還不健全，法律位階較低，電子商務(wù)法律體系還不完善[2]。

2010年之前并沒有專門的立法，央行于2005年公布的《電子支付指引（第一號）》法律規(guī)范，《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》是進行第三方支付監(jiān)管的主要依據(jù)。從2005年后，進入第三方支付行業(yè)全面監(jiān)管時代。一系列相關(guān)專門立法出臺。其中最具代表的是《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定從事第三方支付服務(wù)需要辦理許可證，同時規(guī)定了支付機構(gòu)的注冊資本限額，提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻。不過法律位階依舊不高，主體是中國人民銀行。

《非銀行支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》是為了應(yīng)對跨境電子商務(wù)迅猛發(fā)展的勢頭，以及第三方支付行業(yè)實名制的呼聲而提出的。要求使用實名制、由第三方平臺對用戶進行身份審查，反對非法利用客戶信息，規(guī)定了反洗錢措施及禁止信用卡套現(xiàn)。但這一部先進性的法律法規(guī)并未獲得通過。

《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》于2012年開始實施，規(guī)定第三方支付機構(gòu)對客戶進行身份審查、不的泄露和非法利用客戶信息。對于打擊洗錢犯罪、維護金融市場秩序有著重要作用。

（二）我國跨境第三方支付的法律風(fēng)險研究

與跨境第三方支付相關(guān)的法律問題成為影響跨境電子商務(wù)交易安全的重要因素。一定程度上限制了跨境電子商務(wù)的發(fā)展速度。下文將對跨境第三方支付存在的法律問題進行分析。

首先，有關(guān)第三方支付的法律監(jiān)管機制不夠健全。隨著支付手段不斷推陳出新，消費者體會到網(wǎng)上支付、移動支付的便捷后，第三方支付成為個人和商家都比較傾向的選擇。從第三方支付的然而開拓者—支付寶被中國證監(jiān)會先叫停后又支持的情況可以看出，我國現(xiàn)行的監(jiān)管體制已經(jīng)落后于第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實。一方面相關(guān)監(jiān)管法規(guī)有待完善，對第三方支付機構(gòu)監(jiān)管力度小、監(jiān)管面狹小。因此增加了第三方支付行業(yè)的法律風(fēng)險，主要表現(xiàn)在消費者權(quán)益保護、洗錢犯罪、備付金及孳息歸屬問題。另一方面，作為監(jiān)管主體的中國人民銀行監(jiān)管不力的問題比較突出，給第三方支付企業(yè)和用戶留下了很多法律空子。而且面對那些鉆空子的行為缺乏有力的法律依據(jù)進行有效懲處，只能無可奈何?？梢姺芍贫鹊牟唤∪窃斐杀O(jiān)管不力的主要因素。

其次，第三方支付沉淀資金的歸屬認定缺乏明確依據(jù)[3]。在途資金、交易前后平臺滯留的資金、預(yù)存資金、糾紛處理過程中的資金統(tǒng)稱為沉淀資金。第三方支付機構(gòu)沉淀的資金額度巨大，每日都可以孳生不菲的利息金額。而對于沉淀資金及其孳息的歸屬我國法律還沒有明確的界定。法律學(xué)界也沒有達成共識。例如、備存金所有權(quán)究竟應(yīng)該隨著物權(quán)變動規(guī)律從消費者手中轉(zhuǎn)移到第三方支付機構(gòu)、還是應(yīng)該視為民法中的委托代理關(guān)系，法學(xué)界有著不同的看法。但終歸都是從保護消費者利益方面出發(fā)。無法對消費者和第三方支付機構(gòu)之間的利益博弈做出明確的判斷，不清楚怎樣才不會不損害消費者利益，同時也不會對跨境電子商務(wù)發(fā)展不利。

最后，第三方主體法律責(zé)任不明確。在跨境電子商務(wù)中選擇第三方支付方式進行交易，一旦產(chǎn)生糾紛，責(zé)任主體可能不容易進行判別。這是由于我國法律沒有對第三方支付過程中的侵權(quán)糾紛歸責(zé)原則進行明文規(guī)定。責(zé)任主體不明確會導(dǎo)致受害者維權(quán)不利，在司法保護得不到保障的情況下，還容易產(chǎn)生社會問題。此外，由于第三方支付主體之間的法律關(guān)系被視為無償委托代理關(guān)系，現(xiàn)行《合同法》的二元結(jié)構(gòu)規(guī)則原則很難適用于跨境電子商務(wù)中第三方支付中多元交易主體的責(zé)任確定。一方面原告跨境舉證困難、另一方面跨境第三方支付法律關(guān)系復(fù)雜。這些問題都不是傳統(tǒng)二元結(jié)構(gòu)的歸責(zé)原則能夠解決的[4]。

四、結(jié)束語

針對跨境第三方支付方式的風(fēng)險及現(xiàn)行法律問題，我國需要盡快完善對跨境第三方支付的監(jiān)管、明確其法律地位，規(guī)范第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，健全資金監(jiān)管體系，明確第三方支付主體責(zé)任。第三方支付機構(gòu)也應(yīng)該主動構(gòu)建行業(yè)協(xié)會，進行自我監(jiān)督和管理。如此，才能保證跨境第三方支付的健康長遠發(fā)展。

【參考文獻】

[1]龔榆桐，李超建.中國跨境電商支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對策略[J].對外經(jīng)貿(mào)實務(wù)，2018（11）：29-32.

[2]劉婷婷.第三方跨境電子支付發(fā)展及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（33）：28-29.

[3]尹成遠，段然.跨境人民幣第三方支付存在的問題及建議[J].河北金融，2016（03）：61-64.

[4]常鴻雁. 我國第三方跨境支付現(xiàn)狀及其發(fā)展對策研究[D].浙江工業(yè)大學(xué)，2015.