互聯(lián)網(wǎng)金融下的P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制策略分析

王曉瑜 李明奇

【摘 要】隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，P2P借貸平臺(tái)像雨后春筍一樣冒出來(lái)，但是各種P2P借貸平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力參差不齊，一旦出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。本文從P2P平臺(tái)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)因素為出發(fā)點(diǎn)，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素提出相應(yīng)的策略。

【關(guān)鍵詞】P2P風(fēng)險(xiǎn)控制；策略分析

一、社會(huì)信貸和社會(huì)融資現(xiàn)狀

（一）社會(huì)信貸現(xiàn)狀

表一

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸收支統(tǒng)計(jì)，從2000-2017年我國(guó)的信貸規(guī)模不斷增大，傳統(tǒng)的線下信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以滿足市場(chǎng)對(duì)于信貸的需求，成千上萬(wàn)家P2P借貸平臺(tái)的出現(xiàn)為傳統(tǒng)信貸注入了新鮮血液，但是也增加了傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）社會(huì)融資規(guī)模現(xiàn)狀

表二

由表二可以得出，從2002年到2016年我國(guó)的社會(huì)融資規(guī)模整體上處于上升趨勢(shì)，從2002年不到30000億元上漲到2016年的近180000億元，增長(zhǎng)迅速，這也為P2P借貸平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展提供了有利條件。

二、風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

目前市場(chǎng)上的P2P借貸平臺(tái)呈現(xiàn)出了規(guī)模小而雜的發(fā)展趨勢(shì)，究其根本是因?yàn)閯?chuàng)立P2P借貸平臺(tái)的門(mén)檻較低。而這些小的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于自身的綜合實(shí)力有限，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的能力不足，自身的運(yùn)營(yíng)管理也較為混亂，加上對(duì)于資產(chǎn)管理的不足，很容易發(fā)生運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是兩方面的，既有P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，也有客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)都只采用了線上的模式，很難對(duì)客戶信息的真實(shí)度進(jìn)行辨別信息，這就增加了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。而P2P借貸平臺(tái)的信息披露機(jī)制和信用評(píng)估機(jī)制不夠完善，而違約成本較低，容易產(chǎn)生平臺(tái)跑路的現(xiàn)象。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于我們國(guó)家對(duì)于P2P平臺(tái)的法律法規(guī)不夠完善，對(duì)于P2P借貸平臺(tái)的合法合規(guī)性問(wèn)題界定不夠精確，使得許多P2P借貸平臺(tái)實(shí)際上處于法律的灰色地帶，因此P2P借貸平臺(tái)面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

三、策略分析

第一，杜絕虛假借款人

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，P2P借貸平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，第一項(xiàng)重要的措施是杜絕虛假借款人。從現(xiàn)階段的分析來(lái)看，很多人在借貸P2P平臺(tái)進(jìn)行虛假信息注冊(cè)，從而實(shí)現(xiàn)借款的目的，而一些P2P借貸平臺(tái)平臺(tái)為了業(yè)務(wù)的更大范圍開(kāi)展，放寬了對(duì)于借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，所以給虛假信息注冊(cè)提供了機(jī)會(huì)。這種情況大大增加了平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以平臺(tái)需要構(gòu)建完善的審核體系，做好虛假信息的篩選，杜絕虛假借款人的借貸行為。例如，某P2P借貸平臺(tái)在具體運(yùn)營(yíng)中構(gòu)建二元審核體系以此實(shí)現(xiàn)對(duì)虛假借款人的杜絕。如某平臺(tái)收到了一份借款申請(qǐng)，申請(qǐng)表上有聯(lián)系電話以及緊急聯(lián)系人，還有工作單位等信息，審核部門(mén)可以進(jìn)行電話查證，也可以在工商稅務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行企業(yè)單位的查證，這樣的審核過(guò)程雖然繁瑣，但是有效的規(guī)避了申請(qǐng)人謊報(bào)聯(lián)系方式以及工作單位的情況，從而杜絕了信息不實(shí)的盲目放款。

第二，提高P2P借貸平臺(tái)的資產(chǎn)管理水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制還需要強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)管理。通過(guò)完善的資產(chǎn)管理制度和體系構(gòu)建將P2P借貸平臺(tái)的資產(chǎn)進(jìn)行全面的管理和利用，這樣會(huì)使得平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)浪費(fèi)、資產(chǎn)不合理利用情況均可以得到改善。由于資產(chǎn)管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性提升，管理漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到控制，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)明顯的降低。

比如某P2P平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中設(shè)置資產(chǎn)報(bào)備部門(mén)、資產(chǎn)審核部門(mén)和資產(chǎn)管理部門(mén)，通過(guò)部門(mén)權(quán)利的分割有效的杜絕了資產(chǎn)管理中舞弊以及尋死的情況。在分別執(zhí)行的情況下，資產(chǎn)管理的真實(shí)性、有效性得到顯著提升。

第三，采取小額分散的形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，P2P借貸平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制，一項(xiàng)重要的策略是采用小額分散的形式經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。所謂的小額指的是小額貸款公司在進(jìn)行借款的時(shí)候單筆金融不得超過(guò)注冊(cè)資金的5%，有了這樣的限定，平臺(tái)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)明顯降低。而分散指的是借款人的行業(yè)、地域要分散，從而構(gòu)成多借款人的局面。簡(jiǎn)言之，通過(guò)小額分散形式的利用，P2P借貸平臺(tái)承擔(dān)集中大風(fēng)險(xiǎn)的概率明顯降低，其風(fēng)險(xiǎn)控制成效得以提升。

【參考文獻(xiàn)】

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