新型城鎮化背景下商業銀行轉型發展探析

何曼

【摘 要】 文章闡述了新型城鎮化的內涵以及新型城鎮化與商業銀行轉型的關系，并針對新型城鎮化背景下商業銀行的轉型發展提出了幾點策略：轉變經營管理理念;加快結構調整;加快業務產業創新;創新金融服務模式;創新營銷模式;加強專業人才隊伍建設。

【關鍵詞】 新型城鎮化;商業銀行;機遇與挑戰;發展策略

金融是現代經濟的核心，銀行業是金融業的重要組成部分，以商業銀行為樞紐的金融業滲透于社會經濟生活的各個方面，并對促進經濟發展、推動社會進步發揮著至關重要的作用。在經濟新常態背景下，以人為核心的新型城鎮化的快速發展已經成為我國邁向現代化強國的必經之路。推進新型城鎮化建設不僅是破解二元結構、提高城鎮化建設質量、促進經濟健康持續發展、改善民生的重要舉措，還釋放出了對資金需求量大的信號和金融創新壓力，為商業銀行帶來了前所未有的發展機遇和挑戰。當前，我國商業銀行雖然與國外銀行在競爭中提高了自身的經營水平和風險防控能力，取得了一些良好成效，但是在管理手段、經營理念、人才儲備等方面還存在一些問題。因此，在經濟新常態背景下，商業銀行要成為全面服務新型城鎮化建設的領先者，就要緊抓改革和新型城鎮化建設的發展機遇，加快轉型實踐探索，調整結構，提升經營管理水平，推進風險管理體制改革，建立新型人才體系，創新業務產品、服務模式和營銷模式，進而促進自身的轉型發展、跨越發展。

一、新型城鎮化簡述

傳統城鎮化道路中存在的“土地城鎮化”難以持續、環境問題嚴重、城鄉分割、社會矛盾積累增加等問題，要求我們必須摒棄傳統的城鎮化道路，走新型城鎮化道路。所謂新型城鎮化的涵義，學界各有各的闡述和理解，其綜合來看新型城鎮化是以人為本，實現人口聚集、公共服務協調發展的城鎮化;實現城鄉統籌，促進城鄉發展一體化的城鎮化;關注可持續發展，人口、經濟、資源和環境的相互協調的城鎮化;能夠提高發展動力，與信息化、工業化和農業現代化同步推進的城鎮化。2014年中共中央、國務院印發了《國家新型城鎮化規劃（2014-2020年）》，其中明確要求，要以人為本，推進以人為核心的城鎮化，在提高城鎮人口素質和居民生活質量，把促進有能力在城鎮穩定就業和生活的常住人口有序實現市民化作為首要任務。新型城鎮化是社會發展的必然趨勢，是實現現代化建設的必經之路，是實現全方位改革的戰略支撐，是解決“三農”問題的重要途徑，是實現區域協調發展和破解資源環境約束的重要環節和重要途徑。積極穩妥有序地推進新型城鎮化建設，對全面實現小康社會、加快現代化社會進程、實現祖國的偉大復興中國夢具有重大的現實意義和歷史意義。

二、新型城鎮化與商業銀行轉型的關系

城鎮化是一個國家和地區現代化的標志。新型城鎮化是改變傳統城鎮化片面重視人口聚集和城市規模擴張的粗放發展思路，更加重視以人為本、綠色生態、城鄉統籌等新穎觀點。金融是現代經濟的核心，而商業銀行是金融業的核心。在新型城鎮化建設中，需要大量的商業項目投資和公共基礎設施建設投資。因此，新型城鎮化建設離不開商業銀行在資金方面的大力支持，商業銀行通過資金支持也會取得豐厚的利潤回報。同時，隨著新型城鎮化的建設發展、城鎮人口量的不斷增加和居民收入的提升，人民的生活方式發生了改變，進而對儲蓄、理財、金融服務水平、交易方式等方面的金融服務需求也發生了巨大變化。所以，新型城鎮化的建設發展不僅促使了商業銀行的加快轉型，還為商業銀行的轉型帶來了重要機遇，這種機遇主要表現在兩個方面：一是新型城鎮化建設發展過程中，能夠產生大量的投融資、信貸、理財和交易結算等需求，通過市場需求推動商業銀行的轉型和創新;二是商業銀行在對各個項目的投資中可以獲取很多利潤回報，實現規模和水平的發展，進而可以促使商業銀行在轉型發展中加大對技術、設備和人力資源方面的支持力度。然而，商業銀行面臨良好發展機遇的同時，也面臨著制約因素，如：缺乏專業人才、金融產品創新動力不足等。面對制約因素，商業銀行要緊抓新型城鎮化的發展機遇，加快轉型發展，破解制約因素，進而為自己贏得更廣闊的發展空間。

三、新型城鎮化背景下商業銀行轉型的發展策略

1、轉變經營管理理念

具體從三個方面來說：一是實現一體化經營策略。在新型城鎮化建設中，商業銀行既要實現縱向一體化（如：加強新興產業中生產商、供應商和銷售商之間的串聯營銷），又要實現橫向一體化（如：加強與同行業之間的合作）;二是差異化經營策略。要尊重各個地方的發展特色和不同，不斷鼓勵分支機構研究特色金融業務和適合當地發展的業務，進而更好地為新型城鎮化建設服務;三是實現可持續發展。即商業銀行既要考慮當前的發展需要，又要長遠打算，積極應對金融環境中出現的各種震蕩和城鎮化發展中產業結構的改革問題。

2、加快結構調整

首先，要提高“泛資產”配置效率。跳出銀行做銀行的思維，將資產配置的視角和服務范圍擴展到整個金融市場中去，為新型城鎮化建設提供廣闊的資金支持;其次，合理優化信貸資源配置。在保證較高盈利水平和信貸資產質量的基礎上，制定不同的準入政策，緊緊圍繞城鎮化的建設發展做好信貸資源的優化配置;最后，做好分層管理。由于商業銀行面對的客戶層次不同、需求不同、發展方向和市場潛力不同，只有精準識別管理對象的不同，才能真正做好分層管理，提高效率，提升競爭能力。

3、加快業務產業創新

商業銀行要按照金融業務創新原則，明確產品創新方向，既要有效組合傳統業務產品，又要加快開發新興業務產品。如：基礎設施信貸資產證券化、加強同行業的強強合作、發展零售業務、提高個人消費金融產品的便捷度、積極開發新興擔保業務、多元化發展電子銀行業務等。

4、創新金融服務模式

利用互聯網技術創新金融發展模式，不斷進行互聯網發展的探索，發揮自身優勢，全面推進信息化銀行建設，進而構建面向未來可持續的發展模式。結合新型城鎮化建設的發展目標，培育具有特色的金融服務中心，為城鎮的發展升級、萬眾創業、生態環保等提供良好的金融服務。此外，商業銀行還可以圍繞新型城鎮化帶來的產業升級和發展要求，結合地方特色，聯合政府、社會資本等設立產業投資基金，構建市場化投融資主體，從而為地方經濟社會發展提供重要支撐。

5、創新營銷模式

營銷是企業成功最為重要的一環。在經濟新常態背景下，商業銀行要更好地服務于新型城鎮化建設，就要在轉型發展中不斷創新營銷模式。如：開展精準化營銷，挖掘金融客戶價值;開展體驗式營銷，給客戶最優質和最需要的體驗，提升客戶的忠誠度;開展板塊化營銷，提高為重點領域提供專業化服務的能力;開展社會化營銷，充分利用網絡傳媒的優勢進行營銷、公關關系和客戶服務的維護;開展3R營銷（即：客戶維持、多重銷售、客戶介紹），通過客戶維持，保留優質客戶，培養忠誠客戶群，節約競爭成本。通過多重銷售，擴大客戶的選擇空間。通過提升原有客戶的滿意度來幫助銀行推介新客戶，增加利潤率。

6、加強專業人才隊伍建設

人才是企業競爭的關鍵。在新型城鎮化背景下，商業銀行要想實現轉型發展，就需要加強專業的金融人才隊伍建設。不斷優化人才結構，加大專業人才的引進和培養，著力打造一支具備理論水平過硬和實踐工作經驗豐富的金融人才隊伍。制定人才培養計劃，創新培訓方式，采取多種培養模式相結合，全面提升銀行人員的綜合素質。加快完善用人機制，包括人才選拔機制、考核機制、晉升機制、薪酬支付機制等，遏制人才流失。

【參考文獻】

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【作者簡介】

何 曼，陜西周至農村商業銀行有限責任公司副行長.