第三方支付對商業銀行的影響研究

楊航

【摘 要】 如今，伴隨著科技的不斷進步以及大數據時代的到來，互聯網的發展可謂是一片繁榮，此時聯網金融應運而生了。處于金融業中流砥柱地位的商業銀行，其受到的影響當然也是首當其沖的。第三方支付作為互聯網金融的一大產物，其規模在近幾年不斷擴張，涵蓋服務范圍愈加廣泛，以支付寶、財付通作為代表的第三方支付平臺更是為大家所廣為認可并使用。隨著第三方支付的快速發展，其對商業銀行的影響不容忽視，而各商業銀行業也紛紛加大與第三方支付的合作，明確利益競爭關系，取長補短，積極進行著改變。第三方支付的不斷發展壯大以及商業銀行對其的重視，說明了其對商業銀行經營活動產生著很大的影響。本文從第三方支付平臺入手，基于第三方支付平臺的中立性、兼容性、便捷性等方面，探討其對商業銀行的影響并提出對策。

一、第三方支付平臺特點

一是中立性。第三方支付作為中立的一方，能夠在消費者和電商之間充當信用擔保，它是聯系商業銀行、消費者、商家三者的中間人，為三者的資金往來提供支付中介服務，進而減少在線支付交易中的不誠信現象。

二是兼容性。第三方支付平臺可支持國內各大銀行的借記卡和信用卡，大大豐富了網上交易的支付手段，使消費者和商家在線上交易時資金流轉更方便快捷。

三是便捷性。法人和個人客戶通過商業銀行在進行跨行轉賬或匯款時會產生額外的交易成本和時間成本，第三方支付平臺有效地避免了此類情況，即消費者確認收貨后，貨款即會從第三方支付平臺轉至商戶，減少了額外的交易成本，也使交易活動變得更加安全、快捷。

二、第三方支付對商業銀行的業務的機制促進作用

（一）第三方支付影響商業銀行業務的作用機制

第三方支付對商業銀行存貸款和信貸業務等傳統業務的影響，在現有商業銀行系統中，負債業務是其他所有業務開展的基礎，而存款業務又在負債業務中占有絕大部分的比重。第三方支付平臺中存放著大量的沉淀資金，雖然這部分資金也存放于銀行賬戶，但這也無法避免商業銀行存款因為漏出。第三方支付平臺依托其掌握的相關行業交易模式和資金記錄，通過大數據技術篩選優質的小型商戶，設計出低成本、審批簡便、低門檻的融資產品，解決小微企業融資難的問題。

對商業銀行中間業務的影響。第三方支付平臺除了充當信用中介外，其業務范圍還擴大到支付結算、代收代付、基金保險代銷等范疇，與中間業務范疇有所重疊，因此對商業銀行中間業務的削減作用巨大。對商業銀行客戶資源的影響。第三方支付機構歷經數十年的發展，積累了海量的客戶信息，通過對不同年齡層、不同職業以及不同行業用戶的交易偏好和消費習慣，精準抓取客戶喜好，明確客戶需求，提高客戶粘性，例如財付通可通過同為騰訊公司旗下的QQ軟件獲取信息，支付寶可依托淘寶網等電商平臺獲得用戶信息。這些細致人性化的服務，極大便利了用戶的日常生活，手機移動支付、掃碼支付、快捷支付等創新支付方式逐漸改變了消費者刷卡、付現的消費習慣，吸引了大批年輕客戶，而隨著年齡的增長，年輕客戶會隨著年齡的增長，自然成長為未來擁有社會財富的中堅力量，到彼時商業銀行的客戶群將逐漸流失。

對商業銀行客戶信息安全保障的挑戰。第三方支付平臺依靠互聯網為載體，客戶注冊的支付賬戶上儲存了他們在各大商業銀行開立的賬戶信息，如果安全保障系統不夠健全，很容易使得客戶信息暴露在互聯網環境下，若被黑客惡意盜用，會直接威脅到持卡人資金安全、信息安全甚至人身威脅。

（二）第三方支付對商業銀行業務創新的促進作用

1.移動支付提供廣泛的發展空間。

第三方支付便利、安全快捷的特點，受到了廣大消費者的競相使用，無論是線上消費還是線下付款，均可使消費者在盡可能短的時間內完成支付行為。

2.促進互聯網金融服務的創新發展

商業銀行與第三方支付平臺通過良性合作，揚長避短，共同開發線上金融服務，填補傳統金融服務的空白，不僅能夠為社會公眾提供便利，更重要的是為實體經濟的發展增添了新的動力。

三、第三方支付平臺影響下商業銀行應對策略選擇

1.轉變經營理念，重新理解市場定位

2.轉變傳統業務，適應市場需求

（1）推動小微企業、個人消費貸款業務發展

（2）提供個性化金融產品服務，挖掘市場潛伏臀求

3拓展業務渠道，探索合作共贏新途徑

（1）積極占領移動市場，提升移動金麻產品競爭力

（2）重視大數據，改造和整合信息系統

（3）與第三方支甘平臺共同謀求合作共贏

4.重視客戶體驗，提商客戶忠誠度

5.立足團隊轉型，加大復合型人才隊伍培養

四、結論與展望

隨著互聯網金融的迅猛發展，促進了我國的經濟增長。第三方支付平臺的后來居上已成事實，同時也在潛移默化的影響著商業銀行的業務結構和盈利模式。本文在對商業銀行與第三方支付平臺的相關研究上，從第三方支付機構的特點入手，研究第三方支付機構對商業銀行所起到的不同方面的影響，并將相關研究結論總結如下：

首先，分析我國第三方支付平臺的概念及特點。現階段，我國第三方支付機構存在獨立型和宿主型兩種運營模式，在不斷的發展進步過程中，第三方支付市場交易規模迅速增加，市場格局較穩定，并且逐漸從單一的支付服務發展為多元化的金融服務。但是，第三方支付平臺在發展過程中仍然存在著一定短板，仍需在后續的過程中不斷更正。

其次，分析第三方支付平臺對我國商業銀行相關業務產品的影響。本文從資產負債業務角度、中間業務角度、客戶資源角度、信息安全角度四個方面為研究對象，分析了由此帶來的沖擊和挑戰。同時，在移動支付和互聯網金融服務方面給商業銀行發展帶來了機遇。

最后，根據前文的研究及分析，提出商業銀行應對第三方支付平臺激烈競爭應采取的應對措施，主要從改革傳統業務、創新開發新型業務、提高客戶滿意度以及專業人才隊伍建設等方面，討論商業銀行應如何在與第三方支付平臺共存的前提下尋求合作關系，互相揚長避短，實現合作共贏。

【參考文獻】

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[2] 錫士，2013：余額寶加速“互聯網金融”，《上海金融》第 10 期